互聯網背景下大學生非理性消費心理分析

許萍

摘要：當代大學生是我國社會主義建設的主力軍，亦是我國社會中特殊的消費群體，其消費行為以及消費觀念都具有一定的代表性。互聯網金融的出現為大學生樹立理財意識與創業意識奠定了基礎，但也刺激了大學生非理性消費心理的產生。該文從互聯網金融的發展以及其對大學生消費心理的影響入手，提出了應對大學生非理性消費的策略。

關鍵詞：互聯網金融;大學生;非理性消費;消費心理

中圖分類號：G641? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A

大學生具有思想活躍、新事物接受度高等特點，是消費市場中較為活躍的群體，其消費行為也彰顯著個性、時尚的特征，在某種程度上是作為引領消費方向的存在。據相關數據顯示，截止2019年，我國高校學生人數已經超過2800萬人（不包括成人學校等），擁有著較大的消費規模，是消費群體中不可忽視的重要組成部分。大學生作為一個特殊的消費群體，存在著滯后的消費能力難以滿足超前的消費觀念的矛盾，進而對大學生產生不良影響，例如使其滋生非理性消費心理等。在如今的互聯網背景下，如何幫助大學生形成科學的消費觀念成為廣大教育工作者亟待解決的問題之一。大學生科學消費心理以及理性消費行為的形成需要，對大學生的消費行為導向進行必要的調查了解，進而有助于其非理性消費心理的分析與正確消費觀念的教育引導，具有較為重大的現實意義。

1 互聯網金融概述

1.1 互聯網金融的發展

我國的互聯網金融發展歷程較短，但其取得的成果卻較為顯著，是少有遠超歐美等發達國家的經濟體。一般情況下，我國的互聯網金融的發展主要分為三個階段：1990年代～2005年是發展的第一個階段，即傳統金融行業逐漸互聯網化;2005～2012年是發展的第二階段，即第三方支付蓬勃發展;而第三個階段則是2012年以來，互聯網實質性金融業務的這一發展階段。在這一整個互聯網經濟的發展過程之中，多樣化的業務模式與運行機制不斷涌現，有利于提升金融行業的創新發展與對外開放，為其構建多層次的金融體系提供重要動力。互聯網金融的發展離不開市場的驅動。因此，其與大學生的消費心理存在著較為密切的聯系。

1.2 互聯網金融的特點

對當代大學生而言，互聯網金融的發展為其帶來巨大的支付便利，網銀、第三方支付、移動支付等互聯網支付方式的出現，使得人們的支付過程更加方便、省時、快捷，進而有利于金融行業交易效率的提升。再加上，第三方支付平臺具有不向個人用戶收取服務費的優勢，極大程度上保障了其龐大的用戶基數與較高的用戶忠誠度[1]。互聯網支付為大學生消費提供了技術支持，與此同時也增加了大學生非理性消費心理產生的可能性，這一現象的產生與互聯網金融所具有的特點有著十分密切的聯系。

1.2.1 成本低

在互聯網金融的模式下，資金供求雙方的信息甄別、定價交易等行為可以直接通過網絡平臺自行完成，實現無中介、無交易成本、無壟斷利潤的交易過程。這種交易方式使得相關金融機構有效降低營業網點開設的資金投入以及后期的運營成本;除此之外，低成本的互聯網金融能夠為消費者提供高透明度的平臺，進而幫助其快速尋找到適合自身的產品信息，減少了因信息不對稱性帶來的不良影響。

1.2.2 效率高

互聯網金融所負責的金融業務均由計算機進行處理，具有標準化、信息化的操作流程，因而有著較為高的業務處理效率，擁有良好的用戶體驗。以阿里小貸所依托的電商積累信用數據庫為例，通過一定的數據分析、風險分析和引入資信調查模型，使得申請貸款直至貸款發放的發放縮短至短短幾秒鐘，符合“信貸工廠”的稱號

1.2.3 覆蓋廣

在互聯網的影響下，金融活動額能夠突破時間、地域等因素的限制，能夠更好地依托互聯網進行資源選擇，一定程度上拓寬了客戶基礎范圍。另外，眾多微小企業利用互聯網金融逐漸覆蓋傳統金融行業的服務盲區，進一步提升了資源配置效率，極大程度上促進了社會經濟的發展。

1.2.4 管理弱

互聯網金融的管理水平較為落后，主要表現在兩方面：一是風控弱，互聯網金融不存在信用信息共享、風控、清收等機制，因而其風險防范能力較為薄弱，容易面對各類風險問題，嚴重則容易導致破產，例如：眾貸網、網贏天下等;二是監管弱，由于我國互聯網金融起步晚且處于發展階段，缺乏完善且具有針對性的監管制度或者法律條款，甚至少數機構未制定準入門檻以及行業規范，使得互聯網金融受法律風險影響較大。

1.2.5 風險大

現階段，我國互聯網金融快速發展，其面臨良好發展前景的同時也面臨著較為嚴峻的信用風險挑戰，主要原因是我國當前的信用體系尚未完全成型，再加上缺乏配套的互聯網金融相關法律，使得互聯網金融違約成本較低，導致惡意騙貸、卷款跑路等風險問題層出不窮，嚴重危害中國互聯網金融行業安全性，使得消費者的信息、資金安全受到威脅。

2 互聯網金融對大學生消費心理的影響

2.1 積極影響

2.1.1 互聯網金融培養大學生的理財意識

互聯網金融作為一種新型的經濟業態，具有較為廣泛的涵蓋范圍。例如：第三方支付、網絡融資等。互聯網金融與傳統金融具有共同的核心內容，即金融理財與消費活動。近年來，就金融理財方面而言，互聯網金融就推出了多種多樣的理財產品，這些產品迎合了當代大學生的喜好與理財心理。以“余額寶”為例，其在大學生群體中頗受歡迎。據相關實驗調查，約有80%的大學生表示會將余錢存入余額寶，以獲取理財收益。互聯網金融為大學生提供較為安全、門檻較低的實踐平臺，真正實現平民理財[2]。

2.1.2? 互聯網金融激發大學生的創業精神

互聯網金融作為新興業態，其對大學生的吸引力是巨大的，它為大學生的日常生活帶來便捷的同時，也激發著大學生創業創新精神，從某種程度上來說互聯網金融為大學生創業創新提供精神動力，使其敢于夢想、勇于嘗試。在傳統情況下，國家為鼓勵大學生進行創業提供了創業貸款，然而這一類貸款申請要求較高且手續較為復雜，極大程度上影響了學生創業，而互聯網金融則能夠較好解決大學生創業初期所遇到的資金短缺、融資速度慢等系列問題。

2.2 消極影響

2.2.1 威脅大學生安全

互聯網金融的發展依托與網絡信息技術，存在著嚴重的信息不對稱問題。再加上進行互聯網金融產品交易時，信息安全隱患也較大。除此之外，學生還面臨著生命財產安全，這一現象的出現是由于部分互聯網消費金融平臺為大學生提供的消費貸款存在諸多問題。例如：貸款披著無擔保、無抵押、零利率外殼，但其實際利率則高達20%甚至30%。在實際生活中，費率不明的信用貸款比比皆是，然而這些大多都是名副其實的高利貸。近年來，因互聯網金融信貸問題而導致大學生輕生的案例并不是少數。由此可見，互聯網金融存在的弊端嚴重危害了大學生信息安全以及生命財產安全。

2.2.2 滋生非理性消費心理

消費作為互聯網金融的另一重要核心內容，其當前的主要表現形式為：電商平臺、P2P網貸等。關于電商平臺，以京東為例，其在2014年推出并試行了消費分期模式，在校大學生可以憑借學生證、身份證等相關證件來申請京東校園白條，這與螞蟻花唄、唯品花等項目都稱之為網絡消費貸款;關于P2P平臺消費貸款，其目的是為大學生提供融資服務。據相關調查顯示，絕大多數學生的生活費不會超過兩千，這就導致部分盲目追求奢侈消費的學生選擇分期消費或者從P2P平臺借貸。然而這種消費行為并非科學性消費，對學生的生活帶來了不良影響。

3 我國大學生非理性消費主要表現形式

非理性消費是指消費者在消費過程中受到非理性因素的影響而忽視自身消費能力、消費需求情況下產生的盲目性的消費行為，是互聯網金融模式下，大學生出現的重要問題之一。結合實際情況來看，我國當代大學生所表現的非理性消費行為主要分為以下幾點：

3.1 享樂型非理性消費

部分大學生由于受到不良價值觀影響，其將享樂、奢靡作為生存的第一要義，將物質追求當作生存的第一需求，其在消費時不注重自身的消費能力與實際需求，認為市場價值越高的物品才是自己的消費目標且認為金錢是衡量任何事物以及情感的出發點與唯一標準[3]。

3.2 攀比型非理性消費

大學生還未形成較為成熟的價值觀，因而在其消費過程中容易出現以購買高檔用品或奢侈品進行炫耀的行為。例如，通過購買iphone11或者一味追求最新款產品來顯示自身地位或贏得他人贊嘆，這種畸形的消費心理則被稱為攀比型非理性消費。

3.3 透支型非理性消費

大多數學生缺乏理財意識與理財經驗，導致經常出現資金赤字的現象，再加上分期消費、透支型信用卡的出現，透支型消費逐漸成為當代大學生這一消費群體中的主流。再加上透支型信用卡以及分期消費的辦理手續并不繁瑣，使得部分大學生往往沉迷于過度消費而未能自拔。

3.4 形象型非理性消費

個人形象問題在當今贖回發展過程中，有著舉足輕重的地位，再加上企業面試過程中外貌因素的比重略有增加，導致部分大學生過度注重自身的外在形象，并將更多的財力、精力投入到外貌打扮方面，而忽視了自身道德修養，更有較為極端的學生為此整容。這些消費行為均是非理性的形象型消費的表現。

3.5 情感型非理性消費

情感型消費是指運用于維持情感的消費形式，包括親情、友情、愛情等，然而非理性的情感性消費是指用于該部分的費用在總支出費用中占比較大。例如：大學生情侶為“博情人一笑”而“一擲千金”導致負債累累;部分大學生“好面子”心理作祟，而在同學會、聯誼會等場合為彰顯自身闊綽而造成不當浪費。

4 大學生非理性消費心理成因分析

4.1 大學生消費心理未成熟

近年來，我國經濟水平得到顯著提升，國民生活質量不斷提高，進而促使了大學生的消費意愿以及其消費水平的增強，然而由于學生容易受到不良價值觀的沖擊，對其形成成熟、科學、合理的消費心理造成嚴重阻礙，容易在消費時表現出沖動消費、攀比消費等一系列非理性消費行為。

4.2 家庭、學校教育存在缺陷

在家庭教育中，父母是孩子最好的老師，然而我國傳統教育模式影響深刻，導致家長難以輕易轉變教育觀念，進而只注重成績而忽視學生的綜合能力的培養，例如理財能力。其次，當代大學生父母由于受到時代、社會因素的影響，加之傳統的“護犢”情節，導致大學生的非理性消費在物質乃至精神層面都得到助長。

大學校園作為大學生學習、生活的重要生存環境，學校教育更是能夠對大學生的思想、行為、意識、習慣等產生舉足輕重的影響。但在一般情況下，絕大多數的高校不會將教學精力投入到學生預算、理財能力的培養層面。另外，高校缺乏關于體現大學生素質與能力的相關課程，絕大部分課程都是以基礎教育、素質教育、專業課為主，缺少生活類技能課程，從而使得學生缺乏提升自身理財能力的優秀渠道[4]。

4.3 平臺不良誘導

伴隨著互聯網的發展，促使金融行業傳播平臺的主題架構發生了變化，如今主題平臺的發展由于受到利益化的大環境影響，逐漸將盈利作為平臺最根本的目標，這些平臺利用了當代大學生辨別能力低下、易沖動等特點，讓其為部分高檔的、具有品牌效應的產品買單，甚至有部分廣告商專門針對大學生這一消費群體研究廣告策略，以達到誘導其購買不符合實際需求的產品，很大程度上助長了大學生的非理性消費心理。

5 解決大學生非理性消費心理的對策

5.1 引導大學生樹立科學消費觀念

在日常生活中，無論是家庭、還是學校，都應鼓勵并引導大學生樹立科學、正確的消費觀念，即在日常生活中滿足日常生活所需的同時，又注重環境保護。另外，在引導大學生樹立合理消費觀方面，社會的責任也至關重要。大眾傳媒承擔著社會監督責任的重要部分，應積極發揮其引導作用。（1）大眾傳媒不應在任何情況下傳播金錢崇拜、享樂主義等負面信息，應及時、嚴格篩查面向廣大受眾的信息;（2）大眾傳媒應發揮其具體優勢，引領正確、積極、向上的消費觀，在大學生群體以及整個社會中傳播理性、可持續性的消費理念，并使其成為新時代消費的主流;（3）結合互聯網這一時代背景，大眾傳媒應為大學生創造良好的網絡環境，積極引導其樹立科學健康的消費理念。

5.2 提升大學生經濟社會生存能力

在當今的經濟社會中，人的生存技能僅有優秀的智商與情商是完全不夠的，財商作為第三大必備技能，能夠有效反映人在當代經濟社會中的生存能力。這就需要高校在積極灌輸學生理財觀念的同時，培養其在經濟社會中的生存能力：一是辨別消費商品價值能力;二是正確分析自身消費水平能力;三是自主消費能力，這三種能力能夠幫助大學生有效判斷非理性的消費行為，進而樹立良好的消費觀念。

5.3 建立健全的網絡消費法律體系

我國互聯網金融起步較晚，缺乏較為完善的法律法規。因此，為有效規范商家經營行為，凈化網絡購物環境，預防網絡、經濟犯罪，我國應建立健全網絡消費法律體系。針對網上商店、線下商場進行依法規范與管理;對于銷售行為應加強監督;對于假冒價格、欺詐消費者、假冒偽劣等不良非法行為應嚴重打擊，從而營造安全健康的網絡氛圍，為大學生消費提供安全的屏障。除了網絡消費體系的建立之外，互聯網協同治理體系的建立健全同樣重要，這將有利于互聯網市場現代化治理的全面推進。在互聯網時代，法律法規為互聯網金融劃定了安全范圍，但值得注意的是，法律體系同樣需要與時俱進，避免出現法律滯后阻礙互聯網創新的問題。

（責任編輯：武多多）

參考文獻：

[1] 成玉梅. 互聯網+時代，高職學生非理性消費問題及教育對策研究[J]. 科技風， 2018， 357（25）：56.

[2] 鐘璦琳. 當前大學生非理性消費問題及解決對策探究[J]. 蘭州教育學院學報， 2015（08）：69-70.

[3]張沁雙.互聯網金融背景下大學生非理性消費行為分析[J].商訊，2019（04）：34-36.