以授信業務夯實農信機構“三農”服務基礎

摘 要：大力發展農村經濟，加快推進農業供給側結構性改革，促進農業發展、農民增收，是近年來中央及各級政府經濟工作重點決策部署。陸續出臺的脫貧攻堅、鄉村振興等系列戰略，將金融機構服務重心和服務觸角轉入農村市場，為金融機構業務發展開拓了一片“藍海”。作為長期扎根農村，服務“三農”的農信機構更應把握政策紅利，順應機遇，深化“三農”金融服務，夯實市場地位。

關鍵詞：“三農”;授信;風險

近年來，銀保監會要求，各銀行業金融機構要通過進一步加大涉農信貸產品服務創新、拓寬涉農貸款抵質押物范圍，持續加大對“三農”領域的信貸支持，對于農村信用社而言，這是一個重大的利好消息，各農信機構要抓住政策機遇，以此為依托，借助自身長期扎根農村市場、始終服務“三農”的市場定位和優勢資源，積極支持農業供給側結構性改革，有效滿足“三農”客群的融資需求，不斷做大和提升“三農”貸款市場份額。文章從做實“三農”授信工作的角度，對農信機構強化“三農”金融服務工作談以下幾點認識。

一、 摸清“三農”融資需求趨勢

隨著鄉村振興、精準扶貧等戰略實施，“三農”經濟得到進一步激活，涉農企業、外出務工返鄉創業、新型農業經營主體等“三農”經濟主力軍數量逐步增加。尤其是原城區涉農行業經營主體，將原材料種植采購、農產品生產加工等生產線入駐農村市場，帶動發展一批農業合作社、家庭小作坊等新型農業經營主體出現，激活和催生了一大批“三農”信貸融資需求。同時，隨著“三農”市場的經營主體數量和種類日益豐富，產生了一系列較農戶小額信用貸款不同的融資需求特征，主要體現為：融資額度增大、可供融資擔保種類及范圍增加、融資需求便利性增強、利率議價趨向性更高等。

二、 重點抓好授信業務的走訪工作

尤其是當下面臨的國有銀行、商業銀行紛紛下沉農村市場的幾近殘酷的競爭形勢，在科技渠道、線上產品比不上的尷尬“硬傷”下，農信機構要及時并徹底改變以往“一枝獨大”、等客上門的業務經營做法，必須下鄉鎮、到村社、入農戶家中主動走訪，收集其硬軟性基本信息，為授信工作準備準確、完整的第一手資料。走訪工作，要念好“廣、勤、實、細”“四字經”。第一，走訪區域和客戶群體要做到“廣”。按照鄉鎮、村社、村組的片區劃分，運用“網格”認領的管理思維，逐一分配到屬地機構、轄內員工，建立名單制營銷管理責任制。梳理轄內客戶群，按照客戶價值類型，對應分配到機構負責人、客戶經理、柜員及金融聯絡員，確保“一對一”走訪對接轄內各個客戶。第二，走訪工作開展頻率要勤。對走訪頻率、與走訪對象的交談時間長短要逐一細化，堅決避免“走馬觀花”“蜻蜓點水”等形式走訪。第三，走訪工作內容及措施要實，確保走訪對接精準、有效。第四，走訪工作中內容要細。對企業客戶要細到了解掌握其行業經歷、發展戰略、企業規模、市場前景等定性、定量數據和信息，綜合掌握企業一套完整的基礎信息;對新型農業經營主體要細到了解掌握其從業年限、專業經驗、經營計劃、市場需求等基礎信息。

三、 重點抓好授信業務的宣傳工作

授信工作開展前，要采取宣傳折頁、宣傳圖畫、宣傳小視頻、路演活動等多種方式，將本行授信業務產品、利率、辦理流程及相關配套政策定點、定時、定向式的宣傳到鄉鎮、村社、街道、企業和農戶。授信結果形成后，要及時送達通知到授信對象，讓授信對象及時知曉并清楚自身的授信情況，變以往“主動申請”的被動服務為“上門授信”的主動服務。同時，要重點推進整村授信工作，采取支部共建、黨建聯盟等多種方式，組織開展“信用戶（村/鄉）”創建評選等系列活動，進一步營造和擴大授信業務宣傳工作和社會氛圍。

四、 重點抓好授信業務產品研發工作

在鄉村振興、脫貧攻堅等系列政策“紅利”激活下，“三農”主體種類不斷增加且逐步呈多樣化發展，融資需求各不相同。農信機構要堅定“信貸產品定制”的經營思路，廣泛走訪調研各類經營主體、涉農企業的融資需求、自身擔保能力，通過積極拓寬抵押物范圍、豐富擔保方式、優化辦貸流程、科學化利率定價等角度，為不同類型的經營主體、不同行業的涉農企業、不同職業的客戶群體量身打造特色化信貸產品。比如，圍繞鄉村振興中的“推動鄉村產業振興”研發支持農產品生產加工銷售一臺的企業經營類信貸產品;圍繞“建設生態宜居的美麗鄉村”研發支持旅游開發、民宿經營等特色信貸產品;圍繞“繁榮發展鄉村文化”研發支持鄉村生態文化產業、營造良好家風等特色化信貸產品等，重點支持種養殖大戶、專業合作社、農業龍頭企業、涉農小微企業等新型農業經營主體步入發展新階段、邁上新臺階。

五、 重點抓好授信業務風險管理工作

加快建立先進的風險評價、監測和管理工作。以大數據、互聯網技術為依托，加強對客戶資產負債情況、道德信用情況、家庭情況等方面的信息獲取、分析和結果運用，筑牢授信前風險防控關口。同時，要實行常態化的貸后風險監測管理工作機制，豐富貸后管理、風險檢查的方式和手段，整理形成風險信號收集、篩選庫，逐一制訂風險防范和處置措施，提高風險提前預警、有效處置的實際效果。此外，要健全不良掛鉤考核等內部管理機制，壓實貸前營銷、貸中審查及貸后管理各環節的責任，做到經營風險可控。

作者簡介：

敬培剛，遂寧農商銀行股份有限公司。