我國新能源汽車保險的發展與探索

林森慧 徐佳寧 黃 菲 林壯婷 廣東金融學院保險學院

近年來，新能源汽車銷量逐年上升，在汽車市場有很大的發展潛力，但新能源汽車事故頻發，其風險不斷凸顯。新能源汽車的結構與傳統汽車有很大的不同，其風險也隨之不同，傳統車險已無法保障新能源汽車特有的風險，新能源汽車若要有更好的發展，必須突破現有商業車險條款的限制。因此，如何完善現有商業車險條款，是理論界與實務界需要思考的問題。

一、新能源汽車的發展現狀

（一）國際新能源汽車的發展

當前，全球面臨著環境惡化和資源枯竭的嚴峻問題，新能源汽車憑借著節能減排、綠色環保的特點為汽車行業走可持續發展之道助力。西方發達國家如英、法、德等先后出臺政策，明確禁止銷售燃油機的時間，如法國和英國銷售燃油汽車的最后期限是2040年，德國和比利時是2030年（范利紅，2018）。這說明新能源汽車是大勢所趨，擁有較大的市場潛力。

2015年至2019年，全球新能源汽車的增速迅猛。2015年全球新能源汽車銷售總量為54.9萬輛，2019年全球新能源汽車銷售總量突破220萬輛，增加了4.01倍。從年增長率來看，2015年新能源汽車的增長速度最快，為74.06%，2018年次之，為64.88%（見圖1）。

（二）我國新能源汽車的發展

1.新能源汽車銷售量發展速度快

從銷售量的絕對數值來看，2015年我國新能源汽車銷售量接近20萬輛，2017年我國新能源汽車銷售總量為60萬輛，2019年該數字突破110萬輛，2015—2019年新能源汽車產業實現突飛猛進的進步。從我國新能源汽車銷量占全球份額來看，2019年國內新能源汽車銷量占全球銷量的53.63%，占比居于全球第一。

2.新能源汽車市場結構的變化

2019年，新能源汽車產銷分別完成124.2萬輛和120.6萬輛，同比分別下降2.3%和4.0%，其中純電動汽車生產完成102萬輛，同比增長3.4%；銷售完成97.2萬輛，同比下降1.2%；插電式混合動力汽車產銷分別完成22.0萬輛和23.2萬輛，同比分別下降22.5%和14.5%；燃料電池汽車產銷分別完成2833輛和2737輛，同比分別增長85.5%和79.2%（見圖2）。

盡管2015年至2019年，我國新能源汽車的產銷量增長可觀，但是與傳統機動車相比，新能源汽車占市場份額較低，究其原因是新能源汽車行業尚處于初步發展階段，同時面臨著來自內外部的風險。

二、新能源汽車面臨的主要風險

（一）新能源汽車特殊的內部風險

1.新能源汽車的核心零部件風險

要了解新能源汽車內部的風險，首先就要從了解其基本構造開始。

與傳統燃油汽車的核心部件發動機和燃油箱相比，新能源汽車的核心部件為電池、驅動電機以及整車電動控制器。電機主要負責汽車在行駛過程中的各種狀態，包括加速向前、減速、倒車；整車電動控制器主要負責采集油門、制動踏板等各種信號并做出判斷，進而給出相應的指令，同時協調各個控制器之間的通信。相對而言，電機的結構并不復雜，它主要由轉子、定子和殼體組成，新能源汽車的整車控制器與傳統燃油汽車的相比區別不大，換言之，電機和整車控制器的技術成熟度相對較高，風險相對較小。而電池則是整部汽車提供動力的核心，目前新能源汽車電池領域的主流是鋰電池，在鋰電池中運用得最多的就是磷酸鋰和三元鋰電池（旺材電機及控制：《新能源三電系統詳解》）。

?圖1 2010—2019年全球新能源汽車銷售量與增速

?圖2 2010—2019年中國新能源汽車銷售量與增速

由于目前電池掌握技術的限制，一方面，對電池生產商而言，常常需要在電池的安全性能以及續航里程方面進行權衡。電池的能量密度大，的確能增加汽車的續航里程，但與此相對應的是電池安全性的削弱。以鎳鈷錳三元鋰電池為例，增加鎳的比例可以增加電池活性、能量密度，但也會使電池正極吸水性加強，影響電池穩定性和使用壽命。因此單從新能源汽車電池的生產環節來看，就已經開始存在風險隱患。如果電池的安全性能和續航性能無法兼顧，勢必會有一些安全性能差的電池流入市場，這將導致事故發生概率大大提升。另一方面，就目前而言，電池技術尚未達到成熟階段，大量技術性難題亟需突破，除了無法兼顧電池的安全性和續航性外，電池耐腐蝕、耐高溫、防水性能的技術也并不成熟，促使氣候環境成為影響電池使用壽命甚至安全性的重要因素。此外，電池在投入使用過程中由于過熱導致的自燃也是一個不容忽視的風險。電池熱失控是自燃事故發生的主因，而電池組（包）本身溫度不均勻、內短路、過充過放等都可能引起電池過熱。電池相當于新能源汽車的心臟，但囿于技術原因導致問題頻發，目前普通電池的市場價格大多在5萬至6萬元之間，如果沒有相應的保險保障，消費者將不得不承擔巨大的風險。

2.新能源汽車內部高壓線路風險

除了電池導致的風險，新能源汽車內部的線路系統也存在較大風險，若要滿足一輛新能源車行駛的動力需求，就需要增加線路中的電壓。由于新能源汽車高壓線路中的電壓通常達到上百伏特，如果在行駛過程中由于線路漏電、短路甚至自燃等引起線路故障，那對該汽車以及乘車人員的安全將會是一個巨大的威脅。另外高壓線路的維修目前同樣需要較高的技術水平，維修費用昂貴。由此可見，新能源汽車中的高壓線路風險也不容忽視。

3.產品本身存在質量缺陷風險

中國消費者協會在《2018年全國消協組織受理投訴情況分析》中指出，在商品細分領域投訴中，汽車及其零部件占據投訴量第一位，其次是通訊類產品、服裝、食品和鞋（中國消費者協會《2018年全國消協組織受理投訴情況分析》）。從2015年到2018年，我國新能源汽車投訴量持續上升，其中70%以上為質量類投訴。由此可見，新能源汽車質量缺陷是一個常見的問題，這個問題應該引起重視。新能源汽車產品的質量缺陷成為一個較大風險的原因主要在于其缺陷的隱蔽性以及潛藏的破壞性。大部分消費者在購買時很難發現汽車內部零部件的質量缺陷問題，而零部件的質量缺陷在很多情況下可能會引發巨大的風險，如果這時汽車剛好過了維修期，現有的保險條款也把汽車本身質量問題列為除外責任，那么最后承擔風險的是消費者自己。

（二）新能源汽車特殊的外部風險

1.新能源汽車存在碰撞和涉水的風險

新能源汽車發生碰撞等交通事故和涉水意外事故會造成消費者的財產損失。根據中國銀保信發布的《新能源汽車保險市場分析報告》，與傳統機動車相比，新能源汽車的出險率較前者高12%，出險事故中碰撞居多，而新能源汽車因碰撞導致的汽車核心部件的損壞率是傳統機動車發動機損失事故的3倍。這是因為碰撞會引起新能源汽車變形，導致電池組擠壓變形，最后致使短路和電池局部燃燒。其次，天氣因素引發的車輛涉水浸水也可能會引起電池起火。一般情況下，產品出廠需達到安全合格標準，例如電池包必須是密封的，然而，檢測指標有最值，若車輛長時間浸泡，則存在雨水腐蝕密封零部件和壓迫電池包的可能，會加速雨水進入電池箱，引起漏電和電池著火。目前由于新能源汽車保險中動力電池和電機保障的缺位，電池如果因交通事故或者意外事故遭到損壞，消費者需要自己承擔高昂的修理費用或更換費用。據悉，新能源汽車的電池費用約是整車費用的1/2至1/3，以新能源車企巨頭特斯拉的Model車型為例，購置價超過100萬元，其中電池的費用就達到25萬元，而更換一次價位較低的電池也需要5萬至6萬元（維科新能源汽車網：《新能源車換電池到底有多貴？》），這對一般的消費者而言也許會難以負擔。

2.消費者對新能源汽車養護不當

部分消費者認為純電動汽車沒有復雜的發動機，對車輛養護并不上心。事實上，消費者很有必要對純電動汽車進行檢測、管理和保養，如果不注意養護，會縮減動力電池的使用期限和降低汽車的安全性。其中，動力電池、電池組和電池箱的養護更需要引起重視，因為這些零部件與汽車安全緊密聯系。其次，消費者不合理的充電行為如過度充電、過度放電和充電不足等也會損壞電池，一旦熱度管理失效，很容易引起車輛自燃。除此之外，消費者不良的駕駛習慣如暴力駕駛不僅會加快電池老化的速度，造成車輛性能損耗，而且會增加碰撞等交通事故發生的頻率。消費者定時檢查和養護新能源汽車不僅可以較早發現存在的風險，及時采取措施轉移和消除風險，而且可以維護汽車安全性，提升駕駛體驗感。

三、我國現有車險條款承保新能源保險汽車存在的限制

我國新能源汽車的發展潛力巨大，將會面臨更加廣闊的市場，然而新能源汽車與現在普遍使用的傳統燃油汽車在構造、運行、養護等方面差異較大，根據中國保險行業協會公示的統一機動車商業保險示范條款，隨著車險改革的推進，現有條款并不能滿足未來新能源汽車保險的需求。2020年9月2日，中國銀保監會發布了《關于實施車險綜合改革的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），其中就提出，支持行業制定新能源車險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險（UBI）等創新產品，并就有關健全商業車險條款費率市場化形成機制、支持開發差異化的創新產品、完善監管制度等市場化改革提出了一系列措施意見。這在一定程度上給新能源車險的發展帶來了啟示，但是對新能源汽車保險的種類、大致方向仍然沒有一個明晰的指導。因此，我們首先以新能源汽車的特殊性質為主，并結合現有的商車險示范條款和國外相關保險條款，分析我國目前的車險條款對發展新能源汽車保險的限制。

（一）車險費率的制定與新能源汽車所面臨的實際風險不匹配

我國車險費率系數的確定缺少靈活性，車險費率的市場化程度不夠深。由于車險的基本費率是由銀保監會統一規定的，各保險公司在此基礎上雖然有一個浮動費率系數的調整，但對費率的制定還是缺少自主性，這主要是為了避免車險行業惡性競爭、促進公平。然而隨著汽車行業的不斷發展，新能源汽車市場份額逐漸擴大，對車險費率厘定的科學性和適應性也提出了更高要求。在各保險公司有限的浮動調整下實行的車險費率并不能完全應對現階段中國車險市場的發展，統一的費率厘定不僅會導致部分車險出現“高保低賠”的現象，而且，新能源汽車對使用環境的要求比傳統燃油汽車的高，即使是同一個品牌的新能源汽車，在不同地區使用的風險程度也會不一樣，若未來出現各式各樣的新能源汽車，情況就更加復雜多變。如果車險條款費率市場化形成機制不健全，就會導致車險保障、保費價格等與實際風險不相適應，統一的費率厘定將會限制新能源車險的發展空間。未來新能源汽車的車險費率需要更具有針對性。在一些發達國家，如德國、美國等的保險公司是可以自由制定費率的。車險公司是最了解自己客戶的，它們清楚自己所承保的標的會面臨什么問題，并且能通過利用自身優勢采集的數據作出分析，據此厘定費率及測算調整系數，因此給予保險公司更大的費率自主決定權，促使保險公司“從人”“從地”“從用”來考慮制定費率，這在一定程度上更有利于未來車險行業的優勝劣汰，促使車險公司制定更合理更科學的費率，使消費者更滿意。

（二）現有的汽車保險條款關于汽車的核心部件保障不夠充分

我國現有的汽車保險條款關于汽車的核心部件保障不夠充分。新能源汽車與傳統機動車在生產成本、核心技術、動力提供、修理和保養方式有顯著差異，目前車險市場上沒有出現針對新能源汽車特定零部件和特有風險的保險產品，保險公司依然按照傳統車險條款承保新能源汽車保險，與車輛安全緊密聯系的動力電池、電機和電控的保障空白，也沒有專門保障碰撞事故和因天氣因素導致的插件腐蝕、電池箱進水和漏電的險種。

一方面，根據中國保險行業協會發布的機動車商業保險示范條款，在機動車輛損失保險這個主險里面，關于汽車的損失保障范圍并不包括發動機涉水的損失，發動機涉水險需要額外附加，由其他因素導致的發動機損壞除去除外責任才歸于主險的范疇。這從表面上看似乎已經保障了核心部位，其實它忽視了對電池的保障。隨著新能源汽車的普及，除了發動機，電池將是其運行過程當中的核心設備，電池為汽車的行駛提供動力，通過前文可知，目前電池研發的技術成熟度還不算太高，其抵抗風險性能還不夠強大，因此電池在使用、充電甚至靜止狀態下都面臨著各種風險因素，比如易受到天氣因素的影響。電池一旦損壞，將直接影響汽車的使用，造成較大的損失。然而現有的車險條款里并沒有關于新能源汽車核心零部件電池的保障。

另一方面，新能源汽車自燃事故頻發也要求新能源汽車電池獲得更合理充分的保障。特斯拉“421大火案”就是典型的新能源汽車自燃案件。根據新能源汽車國家大數據聯盟發布的《新能源汽車國家監管平臺大數據安全監管成果報告》統計：2019年5—7月，新能源汽車國家監管平臺共發現79起安全事故，其中58%的新能源汽車起火原因源于電池。此外，國內新能源品牌蔚來汽車在去年就因汽車自燃事故頻發召回了4803輛電動汽車（周繼鳳《新能源汽車，為什么愛自燃？》，微信公眾號“燃財經”）。

（三）條款中的列明責任范圍無法覆蓋新能源汽車面臨的主要風險

條款中列明責任的保障程度不夠，除外責任又把新能源汽車可保風險囊括其中。在示范條款中，機動車輛損失保險關于自然氣候災害的列明責任有“雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、冰雹、臺風、熱帶風暴；地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴”。對以上列舉的自然災害都有一個既定的界定標準，比如暴雨，其既定標準是在24小時內降雨量達到50～100毫米。對于新能源汽車來說，水是一個較大的風險因素，電池組、發動機、電路系統等很容易受其影響。若按照目前對暴雨的界定標準，新能源汽車因為雨水遭受的損失大概率得由被保險人自己承擔。

另外，機動車輛損失保險的除外責任包括“自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷”，其中，“腐蝕”“本身質量缺陷”作為除外責任可能對傳統燃油汽車而言比較合理，因為其零部件構造不易受腐蝕，有的還抗腐蝕，若本身質量有缺陷，在購買之前也容易發現。然而對新能源汽車而言，電池是其最易受腐蝕的零部件，甚至有些電池的鉛鈣合金正板柵由于合金成分不合理會出現早期腐蝕的現象；從本身質量缺陷來看，新能源汽車核心零部件較為復雜，本身質量缺陷比較隱蔽，一開始可能不會被覺察，得在使用一段時間后才有所顯現。由此可見，現有條款中部分列明除外責任對于新能源汽車來說是常見的風險點，將其歸于可保范圍之外顯得不太合理，這也是新能源汽車保險的限制之一。

此外，在機動車商業保險示范條款中，汽車自燃帶來的損失也需要額外附加，在自燃損失險附加條款中關于責任免除的第一條規定：“自燃僅造成電器、線路、油路、供油系統、供氣系統的損失”屬于除外責任，顯然現有條款對自燃事故的保障程度不夠。新能源汽車電池很容易發生自燃事故，其電器、線路系統的損失程度也會因為自燃加劇。由前文有關風險的分析可知，新能源汽車的高壓線路發生故障可能威脅整車以及車上人員的安全，若按照條款將自燃規定為除外責任，那么由新能源汽車電池導致的自燃從而造成的電器、線路及汽車其他部位的損失將由消費者買單，這無疑也限制著新能源汽車保險的發展。

（四）現有的車險條款缺乏對客戶的服務責任意識

與保險先進國家相比，我國車險公司與客戶之間沒有形成良性的互動回饋機制，沒有建立起緊密的聯系。以日本財產保險公司為例，該公司提供的汽車保險個人保險（自愿保險）條款中規定，保險公司為客戶提供了幾類個性化服務，滿足客戶科學、安全駕駛的需求。反觀我國的車險公司，很少有為客戶提供行車服務的個性化條款，基本上除了示范條款和約定的保費折扣之外都千篇一律。由此可見，車險公司和客戶之間似乎形成了一種僵局，局限在“客戶交保費→保險公司承擔賠償責任”的循環里，車險公司也沒有主動突破這種單一、僵化的關系，這也是發展新能源汽車保險的一個很大的局限。

眾所周知，新能源汽車與傳統燃油汽車相比更需要注重保養事項，在為以電池電力行駛的新能源汽車充電時的注意事項及汽車在不同狀態下的耗電指標中可以體現。因此，車主會更加迫切地需要關于新能源汽車的護車、養車指導，車險公司依據自身優勢掌握的汽車資源信息為客戶提供的服務就顯得尤為重要。實際上，如果車險公司能積極為客戶提供相關的服務，將有利于保險公司更好地收集保險標的信息以及增進對客戶的了解，并且可以通過反饋回來的信息進一步改進自身服務和風控措施，這樣不僅有利于形成與客戶之間的良性互動機制，增加客戶黏度，還能有效降低公司的承保風險。除此之外，我國目前大多數保險公司的條款中對于賠償的處理通常是采用現金支付方式，而對于新能源汽車而言，客戶可能需要多樣的賠償方式，這一點應該在未來的新能源汽車保險中實現。《指導意見》里面也鼓勵支持開發個性化的保險產品，這完全符合未來新能源汽車保險將會面對的一些個性化需求。

（五）保費定價未按照實際情況確定

在過去幾年，新能源汽車行業得到國家重點扶持，國家對新能源汽車給予的補貼和稅收優惠力度都比較大。根據我國新能源汽車最新補貼政策，雖然原則上2020—2022年補貼標準分別在上一年基礎上退坡10%、20%、30%，但補貼還是相對比較可觀的。消費者在購買新能源汽車時能以較低的價格買入，但消費者在為新能源汽車投保時部分保險公司卻依然按照該車型的標準價格來確定保費。當汽車出險時，保險公司不是按照投保的價格進行賠償，而是按照補貼之后的價格計算賠付金額，這種高保低賠的情況有損消費者權益，很容易招致爭議。如今，保險產品、費率厘定和保險公司理賠系統上的零部件及維修價格無法與汽車的實際風險相配套，不利于新能源汽車行業的可持續發展。這不僅會導致消費者購買的車險保費較高，而且由于各地方的補貼價格存在差異，也很難確定統一的保費價格。不過隨著補貼政策的逐步退坡，這種情況應該會逐漸消失。

四、完善新能源汽車保險條款的對策與建議

（一）改善費率厘定系統

《指導意見》指出要健全商車險條款費率市場化形成機制、完善行業純風險保費測算機制。這無疑將推進費率厘定系統的完善，但這只是個方向。下面我們將給出具體改善費率厘定系統的建議：

1.費率厘定考慮多重因素

傳統的車險定價主要考慮“從車”因素，按照車型厘定費率。但影響費率的還有人、車輛用途等因素，費率厘定系統亟需改善。針對新能源汽車，費率與車輛電池及車的生產廠商、行駛里程、被保險人的年齡及往年理賠記錄等有很大關系，因此費率的厘定要“從車”“從人”“從用”等多重因素考慮，這樣才能更全面、準確地厘定費率。關于這一方面，具體可以參考UBI車險基于駕駛行為、按里程收費；也可以通過行車記錄儀、車聯網等先進技術了解駕駛人的行為及車輛用途，積極響應《指導意見》提出的“加強新技術研究應用”的號召。

2.車險公司共享信息以調整費率

《指導意見》提出建立每1—3年調整一次的商車險行業純風險保費測算的常態化機制，但這一機制的建立僅靠行業協會單方面調整是不夠全面的。由于新能源汽車是新興事物，以往的出險記錄、賠付情況無從知曉，很大程度上限制了費率厘定的科學性。而車險公司作為保險合同的當事人之一，對風險情況有較充分、直接的了解。所以，各車險公司應加強協作、共享車險信息，只有更準確全面地掌握賠付情況、損失率，才能根據市場實際風險情況及時修正完善費率，更好地控制賠付成本。

3.參照國外發達國家經驗厘定費率

在費率厘定上，英國的車輛保險會考慮車型、行駛里程，及駕駛人年齡、駕齡、居住地等因素，注重汽車的評級，評級越高，保費越高。另外，對于新能源汽車，英國有專門的投保通道，會提供一些專業性的服務；日本則是根據政府制定的環保等級為新能源汽車提供優惠，環保等級高的，保險公司補貼政策也多，其中，優惠政策是依據車齡來確定的。

（二）適當擴大保障范圍與調整列明除外責任的范圍

與傳統汽車相比，新能源汽車的結構很不一樣，面臨的風險也發生了很大變化，所以，應針對新能源汽車的獨特風險適當擴大保障范圍與調整列明除外責任的范圍，滿足消費者的需求。但目前車險產品在保障范圍的擴大問題上遇到一些阻礙，因此對于擴大保障范圍與調整列明除外責任的范圍，有以下幾個方面需要注意：

1.給予車險公司個性化產品設計自主權

監管部門應給予保險公司一定空間設計個性化車險產品，讓車險公司可以：

（1）自主確定保障范圍，使核心部件風險得到充分保障

現在，我國車險采用的是統一的保險條款，對于保障范圍有明確的規定，這使得保險公司很難自由發揮創新力、設計個性化產品。因此，應給予車險公司一定的自主權以確定車險產品的保障范圍，讓新能源汽車的特有風險得到充分保障，如為新能源汽車的核心部件設計專門的電池險條款，保障核心部件，保障由電池引發的事故及電池受損造成的經濟損失。

（2）自主確定賠償方式

傳統賠償方式是用現金賠償被保險人，但消費者有時更需要實物服務。例如，對于新能源汽車，其核心部件電池一旦損壞，如果用現金賠償被保險人，被保險人拿到補償金后，還需要自己找商家購買電池，如果車險公司能重置汽車的電池，被保險人就不需要自己尋找商家購買，很大程度上降低了被保險人購置到質量較差的、價格虛高的電池的風險，也降低了類似情況再次出險的概率。另外，傳統車險條款規定，發生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人應當在保險事故發生后48小時內通知保險人；被保險人索賠時，應當向保險人提供保險單、損失清單、有關費用單據、被保險機動車行駛證和發生事故時駕駛人的駕駛證。這種理賠方式在當今高科技時代顯得有些滯后，車險公司可以考慮利用人工智能進行定損。早在2017年，螞蟻金服就開放了技術產品“定損寶”，用AI模擬在車險定損環節中的人工作業流程，幫助保險公司實現自動定損。智能定損可以節省理賠的時間、人力成本，使理賠定損更加快捷。因此，應鼓勵支持保險公司自主確定賠償方式，讓保險公司多從消費者角度考慮，靈活提供理賠服務。

2.保險公司應注意風險是否可保

新能源汽車有其獨特的風險，但保險公司不應一味追求充分、全面的保障而忽略風險的可保性。充分、全面的保障顯然會吸引消費者購買，但有些風險一旦發生，其損失程度的嚴重性可能使得保險公司無法償付，風險成本巨大。因此，保險公司應注意風險是否可保。還需注意的是，由于新能源汽車的創新性，其風險很難估計與控制，是否可保是一個有待商榷的問題。在這一方面，保險公司可以采用試點方式，在市場上投放少量的創新產品，在一段時間后評估該產品的賠付率、盈利性及可持續性，并及時完善產品。對政府而言，也應給予該類有益于經濟發展的創新型產品一定的扶持，適當給予開展創新試點的保險公司一定的政策優惠。另外，如果有些風險成本過于巨大，單一保險公司難以承擔，可以考慮與其他保險公司合作，或者利用再保險分攤風險成本。

（三）建立良好的車險公司與客戶之間的互動回饋機制

傳統保險合同雙方主要的權利義務關系是投保人交保費、保險公司承擔賠償責任。但隨著人們消費需求的變化，消費者更期待的是人性化的服務。因此，保險公司應在產品的設計上更多地考慮客戶的需求，嘗試與客戶之間建立良好的互動回饋機制，而不僅僅是簡單的權利義務關系。車險公司可以參考《指導意見》，設計包含代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務的產品，為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務，建立良好的與客戶之間的互動回饋機制。

在這方面，可以借鑒國外車險公司的經驗。如美國的車險公司會在客戶購買車險時贈送車載診斷記錄儀，并且根據駕駛習慣及行車記錄，按不同等級進行獎勵；日本的自愿保險會提供多功能行車記錄儀的安全駕駛支持服務，且可以免費安裝并使用具有安全駕駛診斷功能的汽車導航應用，除此之外，其駕駛專家會介紹有關行車信息，比如安全駕駛和交通擁堵對策、洗車和汽車保養信息等。顯然，這些車險的個性化服務會更加吸引消費者，更有利于增加客戶黏度。對保險公司來說，這些服務也能幫助他們對保險標的情況有更好的把握，從而控制新產品開發的風險成本，最終回饋到保險公司的運營上。

（四）按照實際價值有針對性地計算保費

傳統車險保費是按照投保時新車的購置價作為保險利益并以此為基礎計算保費的，在出險時以車輛的實際價值賠付，這樣會使投保人繳納的保費偏高。對于新能源汽車，政府會給予補貼，如果保險金額按照車輛的實際價值來確定，當實際價值高于補貼后的價格，消費者會額外獲利。因此建議按照車輛的成交價，即補貼后的價格作為保險金額并以此來計算保費，使投保人“實保實賠”。《指導意見》提出的“逐步放開自主定價系數浮動范圍”這一意見，將有利于車險公司根據實際價值情況來計算保費，并且可以緩解各地對新能源汽車補貼政策不同所帶來的影響，讓定價更具針對性、更加公平。