云南省人身保險需求影響因素實證分析

張建深 黃富奎 張 冬 耿明利 張澤坤

(西北民族大學 甘肅 蘭州 730030)

云南省地處我國西南，經濟發展水平較低。保險業發展滯后，近年來人身保險發展較快，保費收入增長迅速，但保險密度和保險深度仍低于全國平均水平。本文探討云南省人身保險需求的影響因素，收集影響云南省人身保險市場的相關指標數據，建立多元線性回歸模型進行實證分析，針對實證分析結果，給出了相應的建議。

一、影響云南省人身保險需求的相關因素

(一)個人可支配收入

個人可支配收入對個人保險市場需求的影響是雙重的。一方面，高收入人群有能力購買人身保險產品，這時人們就會用收入購買人身保險；另一方面，人們可以從保險中積累財富，而不是注重購買人身保險，而是選擇投資，那么對保障性的人身保險的需求就會減少。

(二)人口因素

一方面新生兒的出生率和死亡率在下降，另一方面人們的預期壽命在增加，人口老齡化的趨勢也在加劇，同時對養老保險的需求也在增加。就人口素質而言，人口素質越高，保險接受程度越高，保險發展越快。

(三)受教育程度

在我國東部地區，由于教育水平較高，人們的思想觀念較先進，所以很多人通過購買人身保險來解決自己的年老和生病問題，因此，東部地區的人身保險密度和深度都較高。而云南省由于教育水平較低，人身保險的發展水平有限。

(四)社會保障程度

一方面，社會保障程度可以使家庭或個人對抗災害和意外的經濟能力得到提高，因此，他們的人身保險需求可能會有相應減少；另一方面，有些家庭或個人的生活水平可以在財政支持下迅速恢復，這增加了他們對人身保險的需求。因此，社會保障程度對人身保險需求有雙重影響。

二、云南省人身保險需求的實證分析

(一)指標的選取和數據的采集

本文搜集了云南省2002—2016年的人均GDP、居民消費水平、人口數量、高等教育毛入學率、社會保障與就業支出、保險密度，主要從《中國保險年鑒》、《云南統計年鑒》及中國保監會網站等渠道獲取數據并整理。并建立了多元線性回歸方法建立模型，適用軟件為E-views。

1.被解釋變量的選擇

本文選用云南省人均年度人身保險保費收入(即人身保險密度)為被解釋變量，用Y表示。

2.解釋變量的選擇

本文選取以下幾個影響因素作為解釋變量：

(1)人均GDP——本文選取人均GDP來表示經濟發展水平，用X1來表示。

(2)居民消費水平——用來衡量云南省居民人均消費水平的上漲對人身保險需求的影響，用X2表示。

(3)人口數量——用來衡量云南省人口總數的變化對云南省人身保險需求的影響，用X3來表示。

(4)受教育程度——用云南省高等教育毛入學率來表示人口受教育程度，用X4來表示。

(5)社會保障程度——用社會保障與就業支出來表示社會保障程度的高低，用X5表示。

(二)模型的建立

本文運用取對數ln化的多元線性回歸方程：

lnY=B0+B1lnX1+B2lnX2+B3lnX3+B4lnX4+B5lnX5

其中，B1反映了人均GDP變化對人均人身保險費收入的影響程度；B2指出人均可支配收入對人均人身保險費收入的影響；B3表示人口數量對人均人身保費收入的影響程度，B4指出人口數量對人均人身保險費收入的影響程度，并從教育水平上測度人均個人保險費收入的彈性。B5它反映了人均人身保險費收入對人均社會保障支出的彈性。

(三)基于模型的實證分析

用E—view 分析軟件對云南省2002～2016年的數據進行了計算。逐步回歸后，X4高等教育毛入學率和X5社會保障和就業支出這兩個非顯著變量被剔除，得出如下結果：

表1 EVIEWS計算結果

模型的R-squared為R2=0.978，Adjusted R-squared為0.972，表明模型的擬合程度較高；D-W統計量為2.075154，表示模型沒有自相關性；模型的統計量F為167.0769，說明回歸方程的擬合優度較高，sig值為0.000<0.005,表示在95%置信水平下,自變量和因變量之間確實存在線性回歸關系；在回歸系數分析表中，其相伴概率sig值分別為0.0482、0.0375、0.0150，LNX1、LNX2、LNX3，在5%的顯著水平上拒絕t=0的假設,表現出良好的顯著性。

所以得到的回歸方程為：

lnY=-275.0355+0.277358lnX1-0.86269lnX2+33.85989lnX3

(四)基于模型得出的結論

1.人均GDP與人身保險需求呈正相關。

人身保險需求的增長將隨著人均GDP的增加而增加，回歸系數為0.228858，即人均GDP增加1%,保險密度(即人均人身保費收入)增加0.277258%?？梢?，人均GDP對人身保險收入的影響不大，但仍有一定的影響。

2.居民人均消費水平與人身保險需求呈負相關。

居民人均消費水平越高，人身的保險需求就會越低。居民人均消費水平每增加1%，人均的保險費收入會下降0.86290%。

3．人口數量的變化是人身保險需求總量變化的主要原因。

人口是影響人身保險需求的關鍵因素，人口數量每增加1%，人均保費收入會增加1.781%。由于有很多外來人口進入云南，人口總量就會不斷增加，這也為人身保險需求奠定了基礎。

4.人口受教育程度與人身保險需求呈正相關。

人口的受教育程度每增漲1%，人均保費收入會增加約33.85989%。云南省居民受教育的程度在不斷的增加，比重也在不斷的升高，這為擴大人身保險需求提供了保障。

三、結合模型給出的建議

(一)加快經濟發展，提高居民人均可支配收入

模型表明，居民人均可支配收入與人身保險的保費收入呈正相關關系。所以云南省政府應大力發展經濟，進一步提升經濟水平，從而提高居民人均可支配收入，以提高其人身保險購買力。此外，還應注意公平分配，想方設法增加中等收入群體的數量，保證再分配的公平公正。通過各種手段調節社會不同部門之間的收入差距，使經濟增長的效益惠及每一個普通家庭。

(二)加大保險宣傳力度，提高居民風險保障意識

居民保險意識高低與其是否購買人身保險密切相關，所以各保險公司應充分發揮現代傳媒手段的推廣和引導作用，加大優秀人身保險產品在電視、網絡等媒體上的宣傳力度，培養居民正確的保險觀念，讓人們懂得保險產品的功能與意義。逐漸提高保險意識，減少居民對政府無償救濟和企業捐贈的依賴，消除居民的僥幸心理，刺激居民購買人身保險的需求。

(三)保持人口數量，增加個人保險費收入

模型表明，人口數量與人身保險的收入呈正相關，因此保持現有的人口規模對于人身保險行業有巨大的意義。這需要提高當地醫療水平，提高新生嬰兒的出生率，降低老齡人口的死亡率，保持人口數量，從而提高個人保險保費收入。

(四)提高農村人口的受教育水平，增加人身保險保費收入

居民受教育程度越高，對于保險的認識相對更深刻，對于人身保險的需求就會增加。所以政府應更加注重對教育的投入。一方面，政府要加大對農村基層教育的財政投入，使更多的人能夠進入學校，得到良好的教育；另一方面，由于農村學校教師較少，政府可以實施鼓勵政策，鼓勵大學生在農村教書，提高農村學校的教育水平。