商業(yè)銀行信貸風險管控

摘 要：信貸業(yè)務風險控制是保證金融機構發(fā)展的重要手段，同樣是保證商業(yè)銀行發(fā)展效益提升的重要環(huán)節(jié)。但是在現(xiàn)階段商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，其風險控制存在明顯的不足，導致我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的效益提升面臨著較高的風險。在本次研究中，主要對商業(yè)銀行信貸風險管控的相關內(nèi)容開展深入的研究。首先，文章對商業(yè)銀行信貸風險相關理論內(nèi)容進行論述。其次，對商業(yè)銀行信貸風險管控存在的不足與問題進行深入的剖析。最后，提出改善商業(yè)銀行信貸風險管控現(xiàn)狀的相應優(yōu)化對策。希望文章內(nèi)容的研究，能為當前商業(yè)銀行提升信貸風險管控水平提供幫助。

關鍵詞：商業(yè)銀行;信貸;風險管控

引言：近年來，我國金融業(yè)發(fā)展迅速，且在較好地滿足我國企業(yè)生存和發(fā)展的資金需求的同時，也有效推動了我國的經(jīng)濟發(fā)展。作為金融機構經(jīng)營管理工作的重要內(nèi)容，信貸風險防控不僅關系著金融機構對外發(fā)放的貸款是否能夠完全收回，而且直接影響著金融機構，乃至整個金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在其各項金融業(yè)務開展當中，雖然信貸業(yè)務所涉及到的貸款資金低于企業(yè)信貸業(yè)務，但是由于有需求的客戶數(shù)量較多，所涉及到的資金量較高，同時，由于需要對所有信貸業(yè)務客戶進行管理，在信貸風險識別、評估以及管理方面，需要投入較多的精力。為此，文章通過對相關文獻的查找，并結合自身的工作經(jīng)驗，商業(yè)銀行信貸風險管控狀況及未來改進措施進行了詳細分析與論述。

一、商業(yè)銀行信貸風險概述

1.商業(yè)銀行信貸風險內(nèi)涵

信貸主要指的是商業(yè)銀行或者其他金融機構為符合信貸條件的個人來發(fā)放資金需求貸款，信貸屬于商業(yè)銀行信貸業(yè)務當中重要的組成部分，和企業(yè)類貸款業(yè)務的主要區(qū)別是在于個人貸款屬于自然人。商業(yè)銀行信貸業(yè)務包含多種信貸產(chǎn)品，并且在還貸方式方面也比較靈活，貸款途徑也較多，單筆金額相對于企業(yè)貸款較少。信貸風險主要指的是在商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務時，受到一些無法預料到的因素影響之下，導致信貸業(yè)務開展之后資金受到損失的可能性。

2.商業(yè)銀行信貸風險的類型

（1）信用風險。信用風險又稱之為對手風險或者是違約風險，主要的內(nèi)容是指在信貸業(yè)務開展之后，由于各種各樣的原因，借款人未能履行合同或者是無力履行借款合同，導致在借款合同到期時無法償還本息，而讓債權人利益受到損失出現(xiàn)的可能性。在信貸業(yè)務開展過程當中，商業(yè)銀行面臨著信用風險，如若借款人惡意逃債或者是欺詐的方式，都會讓銀行的利益受損，也會為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來較大的威脅。貸方主觀原因引發(fā)的信用風險，是商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務面臨的較大風險之一，也是常見的一種信貸業(yè)務風險。

（2）操作風險。主要包括了以下幾個方面的內(nèi)容：采集的信貸方信息不準確，無法對信貸信用等級做出正確的評價，導致一些借款人不能在規(guī)定的時間內(nèi)將借貸的資金全部償還;商業(yè)銀行如若內(nèi)部管理體系不健全，無法有效對工作人員進行約束，再加上工作人員綜合素質(zhì)的影響，致使信貸活動的各項工作常常出現(xiàn)問題，從而為商業(yè)銀行帶來了信貸風險。

（3）市場風險。指的是受到市場變化情況的干擾，對信貸活動帶來損失的可能性。該風險中主要表現(xiàn)在兩個方面。一是利率風險，即商業(yè)銀行對利率進行調(diào)整，可能會使其受到一定的損失;二是匯率風險，指的是外匯價格變化時，商業(yè)銀行可能受到的一定的損失。當商業(yè)銀行開展信貸活動時，出現(xiàn)這兩種風險后，不僅使收入出現(xiàn)較高的損失，而且，還會對信貸資產(chǎn)帶來安全隱患。如經(jīng)濟市場內(nèi)供小于求時，會導致利率逐漸升高，若信貸活動依然采用以往的利率，將會減少商業(yè)銀行的收入，嚴重的甚至會使收入不滿足支出。但是在我國金融發(fā)展領域中，該種風險出現(xiàn)的幾率較小。

3.信貸風險防控相關理論

（1）信貸風險控制

商業(yè)銀行開展個人活動時，都會存在諸多的風險，為了降低風險對自身發(fā)展帶來的影響，通常都會對風險進行控制。所謂的風險控制，指的是在商業(yè)銀行通過多種途徑，降低或徹底清除風險出現(xiàn)的可能性，或者是降低風險出現(xiàn)時對金融機構帶來的損失。金融市場經(jīng)過了多年的發(fā)展后，逐漸研發(fā)出多種風險控制方法，其中常見的包括以下四種：①風險回避法;②損失控制法;③風險自留法;④風險轉移法。

（2）風險防控理論

在眾多商業(yè)銀行風險防控理論當中，最為重要的便是信息不對稱理論。在金融市場發(fā)展的過程中，很早階段就對信貸風險防控加以重視，逐漸對其進行了大量研究，從而在上世紀70年代逐漸提出了信息不對稱理論，即在開展信貸活動時，商業(yè)銀行與信貸借款方掌握不同的信息，對于掌握信息較多的一方來說，往往占據(jù)整個信貸活動中更加有利的位置，而信息相對匱乏的一方來說，則處于被動的地位。當信息出現(xiàn)不對稱時，很容易出現(xiàn)逆向選擇現(xiàn)象。通常來說，金融機構掌握的信息會更多一些，而借貸方掌握的信息較少，但也存在相反的情況。同時，該理論當中認為，信貸活動中出現(xiàn)信息不對稱的問題后，將會引發(fā)信貸風險。

二、商業(yè)銀行信貸風險管控存在的不足

1.信貸風險防控制度不完善

（1）客戶信譽審查制度不完善。部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，其對信貸客戶信譽審查制度并不完善，導致其面臨較大的信貸防控風險。商業(yè)銀行在信貸業(yè)務風險防控制度評級過程中，主要是對本網(wǎng)點的用戶信譽情況進行綜合評定，根據(jù)信貸用戶在本網(wǎng)點的貸款情況以及信譽情況進行綜合評估，然而在實際操作過程中，部分信貸客戶在其他銀行可能存在明顯的信譽問題，被其他銀行拉入黑名單，因而其投入部分商業(yè)銀行來騙取資金，由于一些商業(yè)銀行對用戶信譽審查制度不完善，導致很多商業(yè)銀行面臨較大的風險。

（2）人員薪酬待遇設置不科學。部分商業(yè)銀行在信貸業(yè)務操作人員的薪酬設置方面，主要是以績效提成為主，按照人員的貸款金額來發(fā)放相應的獎金，雖然可以在一定程度上提升信貸人員的積極性，但是容易造成過失，其主要是由于部分信貸人員為了自身的發(fā)展利益，通常會與客戶出現(xiàn)合謀的行為，通過降低審核標準或者提升審核額度的方式來獲取利益，導致部分商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益受到明顯的損失。在薪酬結構中，如果員工績效工資相對較少，并不能激發(fā)信貸人員的積極性，且存在績效考核不科學的問題，便會加大信貸業(yè)務開展的風險。

2.缺乏健全有效的信貸風險預警系統(tǒng)

（1）缺乏數(shù)據(jù)庫的建設。一些商業(yè)銀行目前在信貸風險管理當中僅能夠針對單一的風險作出預警和判斷，并不能夠做好相關風險預警信息以及數(shù)據(jù)的處理、存儲，因而并不能夠實現(xiàn)同類風險數(shù)據(jù)的整合與分析。具體而言，商業(yè)銀行向個人發(fā)放信貸的過程中，僅會針對單一的信貸業(yè)務要求客戶提供其經(jīng)濟狀況，而后根據(jù)信貸客戶提供的經(jīng)濟狀況進行信貸等資格的審核與放貸。該過程中，部分商業(yè)銀行因未建立數(shù)據(jù)庫，難以將信貸及客戶信息進行全面的掌控，導致相關數(shù)據(jù)與信息判斷具有片面性和盲目性，不利于做好信貸風險預警，自然比較容易造成嚴重信貸風險的發(fā)生。

（2）缺乏預警標準的建設。部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，存在信貸風險預警標準建設不完善的現(xiàn)象，其在預警標準體系的建設中主要是采用信貸客戶是否存在不良記錄的方式來進行評價，導致其評價標準相對較為落后，對相應客戶進行評價時，無法完善評價信貸客戶的相應標準，造成部分商業(yè)銀行需要承擔較高的信貸風險。

（3）預警方式落后。部分商業(yè)銀行的預警方式相對較為落后，在現(xiàn)階段，大型金融機構的發(fā)展中，其主要是采用智能化大數(shù)據(jù)挖掘技術來構建預警方式，通過智能分析手段來分析客戶的信譽行為，其可以全面分析信貸客戶的信譽問題，然而在一少部分商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，其主要是采用智能化數(shù)據(jù)和人力調(diào)查相結合的方式，雖然符合客戶信譽調(diào)查標準，但是會浪費較大的人力資源，同時其存在調(diào)查數(shù)據(jù)不準確的現(xiàn)象，為部分商業(yè)銀行的信貸業(yè)務發(fā)展帶來較大的風險。

3.信貸風險評價機制不完善

（1）缺乏客戶信譽風險評價機制。部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，雖然建立了信貸客戶信用等級評價模式，但是其模式相對較為落后，仍然停留在本銀行的信貸信譽調(diào)查層面，雖然對大部分客戶均存在適用性，然而一些信貸客戶被其他銀行拉入黑名單，存在信譽問題，其申請通過部分商業(yè)銀行來獲取資金，會在一定程度上為部分商業(yè)銀行的信貸業(yè)務發(fā)展帶來風險。因此，導致一些商業(yè)銀行在客戶評審中，由于缺乏完善的評審體系，導致其無法有效識別客戶的信譽問題，從而為信貸業(yè)務的效益提升帶來較大的風險。

（2）部分商業(yè)銀行在風險管理工作中，雖然定期對風險管理工作進行反思，但是并未建立明確的評價機制。其在評價過程中，主要是采取效益評價手段，在信貸業(yè)務出現(xiàn)問題時，管理者會對自身的業(yè)務進行反思，從而對管理方式進行評價改進，然而在信貸業(yè)務處于盈利狀態(tài)的情況下，銀行則難以制定明確的發(fā)展措施，其主要是由于管理者較為重視經(jīng)濟效益，在盈利的狀態(tài)下，管理者會忽略管理問題，從而導致銀行缺乏完善的管理評價機制，未能根據(jù)自身發(fā)展的實際情況來制定評價標準。

（3）缺乏用戶風險評價指標建設。我國大型商業(yè)銀行在客戶信貸信譽制度評級中，通常是將客戶分為星級客戶，對于不同的星級客戶開放不同的權限，最高級別的客戶可以在不抵押的情況下辦理貸款，然而部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，其由于評價指標的建設并不完善，導致其對信貸客戶的信譽評級存在明顯的缺失，諸多問題為部分商業(yè)銀行的評級制度帶來較大的運營風險。

三、商業(yè)銀行信貸風險管控的改進策略

1.構建起完善的信貸風險防控制度

（1）加強準入管理。在授信環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行要做到科學的審核，明確區(qū)分種類和權限，在信貸信用調(diào)查時，進行深入調(diào)查和審批，提出明確的限制條件以及管理制度。審查時，制定獨立的審查制度，對于正常信貸，商業(yè)銀行要加強維護和深度挖掘，便于為信貸客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務。在信貸隊伍的構建方面，商業(yè)銀行要從年齡、專業(yè)以及責任心等方面進行選拔，優(yōu)化信貸隊伍的人力資源配置，要保證基層信貸人員的年齡在45周歲以下，大專以上學歷，同時要擁有專業(yè)工作經(jīng)驗，對于管理人員，可以適當放寬年齡限制，根據(jù)銀行的發(fā)展需求，逐步淘汰工作能力低下的員工，保證從業(yè)人員的整體素質(zhì)。另外，在準入方面，要構建培訓、考試和認證三位一體的上崗制度，在選拔完成后，對信貸人員進行全面的培訓，在考試合格持有證書后方可上崗。通過加強準入管理，可以提升商業(yè)銀行的整體風險，從而實現(xiàn)對風險的有效防控。

（2）合理設置信貸人員的待遇水平，信貸開展人員是業(yè)務量增值的重要保障，然而如果商業(yè)銀行的薪酬待遇結構不科學，必然會影響整體發(fā)展水平。因此，商業(yè)銀行要將信貸人員的個人收入、業(yè)務量、資產(chǎn)質(zhì)量以及回收率等指標與績效相掛鉤，建立風險保障制度，對于員工的個人績效水平，按照一定的比例發(fā)放獎勵，如果信貸出現(xiàn)損失，則按照相應的比例懲罰信貸人員，這樣通過有效的激勵和懲罰手段，可以約束信貸人員的不良競爭，同樣可以激發(fā)其積極性，達到權責對等以及績效掛鉤的目的。

2.建立健全有效的信貸風險預警系統(tǒng)

（1）商業(yè)銀行需要整理已有的數(shù)據(jù)信息，將歷史數(shù)據(jù)進行保存，對于信貸提交的經(jīng)濟狀況，要進行嚴格審核，保證客戶提供的經(jīng)濟收入金額和收入頻率真實性和可靠性，同時在處理的過程中，為了完善信息，要實現(xiàn)與其他商業(yè)銀行的資源共享，構建通用的數(shù)據(jù)庫。實現(xiàn)對信貸客戶信息的全面衡量。在用戶申請貸款時，商業(yè)銀行可以通過數(shù)據(jù)庫，對用戶的信息進行全面的查詢，確定用戶的信譽等級，這樣在辦理業(yè)務的過程中，可以有效降低風險。

（2）構建商業(yè)銀行風險管理模型，由于歷史遺留因素以及商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境的特殊性，導致我國部分商業(yè)銀行并未建立完善的數(shù)據(jù)信息體系，為了保證其科學的發(fā)展，其需要結合自身的實際發(fā)展情況，構建風險管理模型。商業(yè)銀行需要構建屬于自身的風險管理模型，對自身的政策風險、制度風險、管理風險以及信貸信用風險等諸多因素進行綜合評估，構建符合自身發(fā)展的管理模型，這樣在風險的控制中，可以更好地規(guī)避和轉移風險。

（3）制定明確的信貸用戶風險評價指標。商業(yè)銀行在構建風險評級的過程中，需要對綜合調(diào)查用戶信譽數(shù)據(jù)的基礎上，實現(xiàn)對用戶的信用分級，對用戶的相關數(shù)據(jù)進行調(diào)查，根據(jù)用戶的實際情況，對信貸客戶的信譽情況進行分級，按照A、B、C和D四個等級進行劃分，每個級別設置不同的放貸標準，對于信譽等級較高的客戶，可以適當提升放貸水平。同時對于級別較低的客戶，可以根據(jù)實際情況來選擇是否放貸。通過風險評價指標的構建，可以全面降低信貸風險，從而可以為商業(yè)銀行的風險預警機制構建奠定基礎。

3.構建起完善的信貸風險評價系統(tǒng)

（1）信貸客戶信用評級制度構建。商業(yè)銀行需要建立客戶信用評級制度，在信貸用戶申請貸款時，要根據(jù)數(shù)據(jù)庫信息，調(diào)用信貸客戶在各大銀行辦理業(yè)務的信譽情況，根據(jù)資金流量、信譽情況以及貸款金額，對信貸客戶的信譽進行評級，按照A-D四個標準進行判定，對于A級客戶，商業(yè)銀行可以適當放寬條件，鼓勵客戶貸款，對于B級和C級別客戶，要嚴格按照要求來進行借貸，保證貸款的合理使用效率，而對于D級客戶，則可以按照實際情況，選擇是否借貸，以此來保證資金的合理使用率。

（2）信貸風險評價機制的構建。商業(yè)銀行在風險控制中，需要構建信貸風險評價機制，商業(yè)銀行現(xiàn)階段對商業(yè)銀行的風險評價機制構建存在明顯的不足，僅僅注重對信貸貸前的風險評價，而對于貸后的風險評價存在明顯的不足，因而需要構建科學的信貸風險評價機制。首先，商業(yè)銀行需要構建貸前風險控制體系，嚴格落實審查和審批評價體系，對信貸客戶的風險進行全方位的控制。其次，商業(yè)銀行需要建立事中風險評價體系，在信貸貸款申請后，要對貸款的使用過程進行全方位的評價，保證貸款合理的使用效率，以此來降低信貸風險。最后，要建立貸后風險評價機制，在信貸貸款業(yè)務完成后，對每項貸款業(yè)務進行綜合分析，確定業(yè)務辦理過程中存在的風險，并且根據(jù)風險情況，制定明確的改進建議。

（3）內(nèi)部風險管理的評價機制構建。信貸風險控制中，風險管理制度是降低信貸風險的重要保障，然而商業(yè)銀行對于管理的評價機制構建存在明顯的不足，在此情況下，商業(yè)銀行需要建立內(nèi)部風險管理的評價機制，在銀行內(nèi)部建立信貸風險評價機構，對企業(yè)實行的每項制度以及執(zhí)行效果進行風險評估，在發(fā)現(xiàn)問題的情況下，要及時進行改進，以此來降低信貸風險，保證信貸業(yè)務的收益率。

四、結論

商業(yè)銀行信貸風險管控存在的不足主要體現(xiàn)在以下三個方面，即商業(yè)銀行對信貸風險防控制度不完善、缺乏健全有效的信貸風險預警系統(tǒng)、信貸風險評價機制不完善。關于這些問題，文章提出商業(yè)銀行信貸風險管控改進的針對性策略，即商業(yè)銀行應當及時構建起完善的信貸風險防控制度，建立健全有效的信貸風險預警系統(tǒng)，構建起完善的信貸風險評價系統(tǒng)。在未來關于商業(yè)銀行信貸風險管控的策略會多種多樣，這就需要商業(yè)銀行相應風險管理人員關注該領域研究的最新成果，進行創(chuàng)新應用，便可改善商業(yè)銀行信貸風險管控狀況。

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作者簡介：鄧奇（1984- ），男，漢族，湖北武漢市人，湖北工業(yè)大學碩士研究生，研究方向：信貸風險管控