工商銀行開(kāi)創(chuàng)金融扶貧新模式

沈雪

四川省涼山彝族自治州金陽(yáng)縣，是地處大涼山腹地的深度貧困地區(qū)。從涼山州府所在地西昌市到金陽(yáng)縣城，大約需要5個(gè)多小時(shí)的車程，崎嶇的山中險(xiǎn)道，讓位處大山深處的金陽(yáng)縣出行十分不易。

交通的落后、地理?xiàng)l件的惡劣、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的先天不足是當(dāng)?shù)厝罕娒媾R的脫貧難題。2015年，金陽(yáng)縣被列為中國(guó)工商銀行定點(diǎn)扶貧縣。4年多的時(shí)間過(guò)去，工行在金陽(yáng)縣，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，圍繞金融扶貧、教育衛(wèi)生扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、社會(huì)扶貧等想辦法、出實(shí)招，形成了工行精準(zhǔn)扶貧的“新樣本”。

工商銀行聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)在金陽(yáng)縣試點(diǎn)“青花椒氣象指數(shù)保險(xiǎn)”和“飼料成本價(jià)格保險(xiǎn)”，以融合“銀+保+期”的創(chuàng)新模式賦能金融扶貧，為當(dāng)?shù)胤N殖養(yǎng)殖企業(yè)、農(nóng)戶帶去全新的金融理念和工具。

給青花椒上保險(xiǎn)? 助力產(chǎn)業(yè)扶貧夢(mèng)

金陽(yáng)，被譽(yù)為“中國(guó)青花椒之都”，截至目前，全縣青花椒種植面積達(dá)103萬(wàn)畝，年產(chǎn)青花椒9995噸，產(chǎn)值9.39億元。全縣從事青花椒生產(chǎn)的農(nóng)戶達(dá)27041戶，人均擁有花椒樹(shù)80株，青花椒收入占農(nóng)村居民可支配收入的59.88%。可青花椒的種植卻是看天吃飯……

保格日作是金陽(yáng)縣紅聯(lián)鄉(xiāng)石嘎村的農(nóng)民，家里現(xiàn)有青花椒150畝。他說(shuō)，降水量和日照合適，青花椒的收成就好一些，如果不合適，產(chǎn)量就會(huì)下滑。年景好的時(shí)候，能采摘3000多斤花椒，如果不好，也可能只有1000多斤。

作為金陽(yáng)縣定點(diǎn)扶貧金融機(jī)構(gòu)，工行通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)了青花椒生長(zhǎng)周期中降雨量對(duì)花椒的影響，要想改變當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶長(zhǎng)期看天吃飯的日子，就必須想辦法有效規(guī)避天氣風(fēng)險(xiǎn)，保障種植戶效益。

為解決實(shí)際問(wèn)題，他們聯(lián)系太平洋保險(xiǎn)公司、國(guó)家氣象局，通過(guò)分析測(cè)算近10年降雨量和青花椒產(chǎn)量的關(guān)系，創(chuàng)新推出了“青花椒氣象指數(shù)保險(xiǎn)”，并放在金陽(yáng)試點(diǎn)，以彌補(bǔ)因天氣原因?qū)ΨN植戶造成的損失。

金陽(yáng)縣紅聯(lián)鄉(xiāng)最終投保了12768畝青花椒氣象指數(shù)保險(xiǎn)，累計(jì)保費(fèi)約90萬(wàn)元。每畝應(yīng)繳保費(fèi)70元，其中80%由工商銀行承擔(dān)，農(nóng)戶只承擔(dān)剩余的20%，每畝14元。保格日作也抱著半信半疑的態(tài)度投保了3畝，成為第一批參保的建檔立卡貧困戶。

去年，金陽(yáng)青花椒在抽芽期遭遇大旱，產(chǎn)量下降。當(dāng)年12月，保險(xiǎn)公司按照合同約定，為投保的每畝青花椒賠付了近70元，扣除當(dāng)初繳納的14元保費(fèi)，投保農(nóng)戶每畝獲得了約56元補(bǔ)償。整個(gè)項(xiàng)目為農(nóng)戶賠付理賠金89萬(wàn)元。

不少種植戶都感嘆，這款看似“不靠譜”的保險(xiǎn)，竟然真的為大家?guī)?lái)了真金白銀的福利。

2019年因非洲豬瘟導(dǎo)致金陽(yáng)縣養(yǎng)殖規(guī)模大幅銳減，2020年剛恢復(fù)生產(chǎn)，又因疫情和玉米主產(chǎn)區(qū)、中美貿(mào)易磨擦等事件影響，飼料價(jià)格持續(xù)上漲，連續(xù)二年的災(zāi)情使養(yǎng)殖業(yè)受創(chuàng)嚴(yán)重，農(nóng)戶飼養(yǎng)成本大幅攀升，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)很大。今年工商銀行牽頭，聯(lián)合期貨、保險(xiǎn)公司在金陽(yáng)推廣實(shí)施的飼料價(jià)格成本保險(xiǎn)，通過(guò)運(yùn)用金融工具幫助養(yǎng)殖戶對(duì)沖了飼料價(jià)格上漲風(fēng)險(xiǎn)，目前已獲得理賠51.25萬(wàn)元，平均賠付率為103%，這部分收益將于結(jié)項(xiàng)后全部賠付給參保養(yǎng)殖戶，有效緩解養(yǎng)殖戶的資金壓力，幫助金陽(yáng)農(nóng)戶渡過(guò)難關(guān)。

“銀+保+期”聯(lián)動(dòng)機(jī)制

為脫貧攻堅(jiān)插上騰飛的翅膀

2019年2月11日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出：穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”試點(diǎn)，探索建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨（權(quán)）和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成金融支農(nóng)綜合體系。

2020年8月12日，工商銀行攜手大連商品交易所、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、華西期貨等多家金融機(jī)構(gòu)，共同合作的“農(nóng)民收入保障計(jì)劃”專項(xiàng)扶貧項(xiàng)目——飼料成本價(jià)格保險(xiǎn)在金陽(yáng)簽訂投保單，標(biāo)志著2020“銀+保+期”綜合金融扶貧正式拉開(kāi)帷幕。

工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金陽(yáng)的飼料成本價(jià)格保險(xiǎn)項(xiàng)目，其最大特點(diǎn)就是由商業(yè)銀行牽頭，將保險(xiǎn)公司、期貨公司、大商所等金融機(jī)構(gòu)都整合到一起，創(chuàng)新性地設(shè)計(jì)出了適合市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，從而有效規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，滿足養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶的真正需求。該項(xiàng)目的成功實(shí)施，不僅能有效抵御養(yǎng)殖業(yè)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，更有助于推動(dòng)“銀+保+期”等金融同業(yè)建立起協(xié)同聯(lián)動(dòng)長(zhǎng)效機(jī)制，通過(guò)為貧困或相對(duì)落后的地區(qū)輸入全新的金融理念和避險(xiǎn)工具。

據(jù)大連商品交易所公布報(bào)價(jià)，今年以來(lái)，玉米和豆粕的價(jià)格都呈現(xiàn)出整體上漲態(tài)勢(shì)，玉米主力合約從年初的1896元/噸，上漲到目前的2438元/噸，最高時(shí)曾達(dá)到2450元/噸，漲幅近30%;與此同時(shí)，豆粕主力合約價(jià)格也從年初的2760元/噸上漲到3095元/噸，最高時(shí)達(dá)3152元，漲幅超過(guò)12%。

在生豬養(yǎng)殖中，飼料成本占到生豬養(yǎng)殖成本的60%以上，其中玉米和豆粕又是飼料的重要原料組成，購(gòu)買飼料與生豬出欄銷售總會(huì)有一個(gè)時(shí)間差，玉米、豆粕價(jià)格的波動(dòng)如果不能及時(shí)傳遞到生豬售價(jià)上，就會(huì)對(duì)公司利潤(rùn)產(chǎn)生擠壓，公司縮減代養(yǎng)規(guī)模，最終將影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的收入。

為了規(guī)避玉米、豆粕等主要原料價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的飼料價(jià)格變化，工商銀行聯(lián)合太平洋保險(xiǎn)下屬的安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大連商品交易所、華西期貨風(fēng)險(xiǎn)管理子公司華期創(chuàng)一，共同為金陽(yáng)縣設(shè)計(jì)了這款飼料成本價(jià)格保險(xiǎn)。整個(gè)流程中，參與方各司其職，金陽(yáng)縣政府出面協(xié)調(diào)養(yǎng)殖企業(yè)或養(yǎng)殖戶參與投保，安信農(nóng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)以農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格為承保和理賠依據(jù)向養(yǎng)殖戶提供相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障其產(chǎn)品銷售價(jià)格或養(yǎng)殖收入，同時(shí)通過(guò)向期貨公司購(gòu)買服務(wù)將風(fēng)險(xiǎn)向期貨市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，最終由期貨市場(chǎng)承擔(dān)“再保險(xiǎn)”角色，使農(nóng)戶多了一道可用的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理工具，期貨風(fēng)險(xiǎn)管理子公司則負(fù)責(zé)在期貨市場(chǎng)對(duì)沖相應(yīng)價(jià)格，工商銀行、大連商交所、太平洋保險(xiǎn)、華西期貨分擔(dān)所有保費(fèi)，為支持做大做強(qiáng)，工商銀行還對(duì)優(yōu)質(zhì)養(yǎng)殖戶或企業(yè)給予創(chuàng)業(yè)致富和流動(dòng)資金方面的信貸支持。

涼山州新六養(yǎng)殖有限公司財(cái)務(wù)部高級(jí)經(jīng)理鄒祥文說(shuō)，生豬的養(yǎng)殖周期通常為5～6個(gè)月，其間玉米、豆粕的價(jià)格瞬息萬(wàn)變，通過(guò)這種創(chuàng)新模式，有效鎖定了飼料的主要原材料價(jià)格，讓公司在成本控制上更加游刃有余，“我們企業(yè)的利潤(rùn)穩(wěn)定了，當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶的收入也能得到及時(shí)保障。”

“銀+保+期”金融創(chuàng)新模式的成功合體，有效轉(zhuǎn)移了養(yǎng)殖戶面臨的成本風(fēng)險(xiǎn)。

（本文刊發(fā)于《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2020年第21期）