安徽省農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀及對(duì)策

張 帥，王 園

(宿州學(xué)院商學(xué)院，安徽 宿州234000)

從2011 年至今，我國(guó)進(jìn)入精準(zhǔn)扶貧階段。 安徽省緊跟國(guó)家政策，致力于農(nóng)村脫貧工作，效果顯著。 安徽省扶貧開發(fā)工作辦公室公示的安徽省2019 年貧困縣擬退出名單，是安徽省最后一批貧困縣。 它們退出貧困縣序列后，安徽省所有貧困縣全部摘帽。 在這個(gè)過(guò)程中，安徽省推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧，推出多種精準(zhǔn)扶貧模式，助力實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)。

一、 安徽省農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作的開展現(xiàn)狀

(一)金融精準(zhǔn)扶貧的政策措施跟得上

2016 年以來(lái)，在深入學(xué)習(xí)貫徹中國(guó)人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融助推扶貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》基礎(chǔ)上，安徽省人民政府辦公廳印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)金融扶貧工程的實(shí)施意見(jiàn)》，從貸款規(guī)模、融資擔(dān)保、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面提出金融扶貧攻堅(jiān)目標(biāo)。 2016 年3 月，在人民銀行總行創(chuàng)設(shè)扶貧再貸款工具后，中國(guó)人民銀行安徽省分行第一時(shí)間制定《運(yùn)用扶貧再貸款精準(zhǔn)支持金融扶貧工作的實(shí)施意見(jiàn)》。 2019 年安徽省委一號(hào)文件里提出，加大涉農(nóng)貸款支持力度，實(shí)現(xiàn)普惠性涉農(nóng)貸款增速總體高于各項(xiàng)貸款平均增速，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅(jiān)中長(zhǎng)期信貸支持力度。

金融精準(zhǔn)扶貧的政策不斷落實(shí)實(shí)施，推動(dòng)了安徽省9 個(gè)貧困縣摘帽、64 個(gè)貧困村出列、40 萬(wàn)貧困人口脫貧的年度目標(biāo)全面完成，實(shí)現(xiàn)了貧困發(fā)生率從0.93%降至0.16%。

(二)精準(zhǔn)扶貧模式不斷創(chuàng)新

為了達(dá)到政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)民多贏的局面，各金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧模式。 如，安徽農(nóng)金機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出了“1+1+1+N”模式、“分貸統(tǒng)還”模式、“農(nóng)商銀行+政府”模式、“村集體+能人+農(nóng)商銀行+貧困戶”模式、“農(nóng)商銀行+農(nóng)戶”模式，作用于金融精準(zhǔn)扶貧。 這五種模式的實(shí)施，受到了政府、企業(yè)和農(nóng)民們的一致好評(píng)。 據(jù)報(bào)告統(tǒng)計(jì)，2018 年，安徽省金融機(jī)構(gòu)利用中小微企業(yè)信用信息平臺(tái)開發(fā)信貸產(chǎn)品62個(gè)，累計(jì)發(fā)放中小微企業(yè)貸款33.3 億元；利用農(nóng)村信用信息平臺(tái)開發(fā)信貸產(chǎn)品56 個(gè)，建立信用檔案的農(nóng)戶信用貸款余額21.7 億元。①數(shù)據(jù)來(lái)源：《安徽省金融運(yùn)行報(bào)告(2019)》。除此之外，金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化了貸款程序，從申請(qǐng)貸款到貸款發(fā)放，申請(qǐng)程序簡(jiǎn)單，用時(shí)短。

二、 安徽省農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作存在的問(wèn)題

安徽省的扶貧工作在取得卓越成績(jī)的同時(shí)，也存在著一些需要完善的地方。

(一)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧宣傳不夠深入

研究人員走訪了安徽阜陽(yáng)潁泉區(qū)新興居委會(huì)楊莊，該村位于阜陽(yáng)泉河的一條支流旁，且受到地理位置影響，該村每年夏天都會(huì)因暴雨自然災(zāi)害而導(dǎo)致農(nóng)民收入受損。

在走訪詢問(wèn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民由于財(cái)產(chǎn)損失導(dǎo)致生活困難會(huì)用什么方法解決困境時(shí)發(fā)現(xiàn)：在走訪的45 戶中，有14 戶選擇使用家里積攢的現(xiàn)金，15 戶是取出存款，7 戶是選擇找親戚鄰居借錢，5 戶動(dòng)用銀行理財(cái)資金，只有4 戶具有向銀行申請(qǐng)貸款的想法，并且簡(jiǎn)單了解國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)金融精準(zhǔn)扶貧政策。 在對(duì)農(nóng)戶的進(jìn)一步詢問(wèn)中了解到，他們知道國(guó)家金融扶貧政策也是平時(shí)從新聞上看到的，具體內(nèi)容并不清楚。

從走訪詢問(wèn)得到的結(jié)果不難看出，45 戶人家僅有4 戶有過(guò)找銀行進(jìn)行惠農(nóng)貸款的想法，占比僅有8.9%。 可見(jiàn)，金融扶貧的普及并不深入。

(二)貧困主體缺乏信用意識(shí)

在農(nóng)村，留守老人和留守兒童相對(duì)較多。 即使有部分青壯年，也會(huì)由于居住偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境差、受教育的程度不高等原因造成信用意識(shí)差。 他們對(duì)國(guó)家制定的扶貧政策認(rèn)知不明確，甚至認(rèn)為國(guó)家扶貧花的是國(guó)家的錢，貸款不需要自己還，不還也不會(huì)有什么負(fù)面影響。 因此，金融扶貧仍存在阻礙。

(三)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)單一，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

雖然農(nóng)戶生活在不斷改善，但農(nóng)村仍存在以農(nóng)業(yè)種植為主、產(chǎn)業(yè)單一的情況。 一旦遇到自然災(zāi)害或者農(nóng)作物價(jià)格下跌，農(nóng)戶的收入得不到保障，農(nóng)戶資本得不到積累。

所以金融精準(zhǔn)扶貧扶的到底該是什么? 資金給付還是資金輔助精準(zhǔn)道路? 顯而易見(jiàn)，單一、零散的農(nóng)村種植產(chǎn)業(yè)在農(nóng)戶脫貧致富的路上是難以長(zhǎng)期維持下去的，給貧困地區(qū)貧困戶指明一條可持續(xù)發(fā)展的道路再輔以金融機(jī)構(gòu)的資金，才是適用于安徽乃至全國(guó)的一個(gè)脫貧致富的良策。

(四)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)度不夠

精準(zhǔn)扶貧不僅要扶貧，還要求精準(zhǔn)。 金融扶貧的主要方式是資金的支持，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，因此能夠獲得貸款支持的一般都是經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較好的農(nóng)戶，或者具備還款潛力的農(nóng)戶，貧困戶尤其是特困戶很難獲得資金支持。 產(chǎn)業(yè)金融扶貧等項(xiàng)目，受益多的主要還是貧困社區(qū)中的中高收入農(nóng)戶，只有較少比例貧困農(nóng)戶從中受益，且受益也相對(duì)較少。 這與精準(zhǔn)扶貧中的“精準(zhǔn)”要求并不相符合。 精準(zhǔn)扶貧更要瞄準(zhǔn)貧困居民，將資金用在能夠帶動(dòng)更多貧困居民脫貧的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上。

三、 優(yōu)化安徽金融精準(zhǔn)扶貧工作的對(duì)策建議

(一)加大金融精準(zhǔn)扶貧下鄉(xiāng)宣傳活動(dòng)

要解決金融精準(zhǔn)扶貧推進(jìn)存在的不均衡問(wèn)題，各村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合村委會(huì)去與村民接觸，了解各村情況，在農(nóng)閑時(shí)候，開展一些關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧的小講堂，通過(guò)通俗易懂的話語(yǔ)，讓老百姓能去了解國(guó)家政策，在貧困或者資金不充足、需要資金救急的時(shí)候，知道有這么一種金融扶貧政策能幫助他們解燃眉之急。

除此之外，金融機(jī)構(gòu)也不應(yīng)只是將金融精準(zhǔn)扶貧的宣傳活動(dòng)停留在宣傳上，而要在宣傳之后，再深入去了解一下貧困戶對(duì)國(guó)家政策是否理解，知道該怎么辦，以及主動(dòng)去帶領(lǐng)他們嘗試通過(guò)使用國(guó)家制定的金融精準(zhǔn)扶貧政策去解決問(wèn)題。 也只有這樣一步步去引導(dǎo)他們，才能將金融精準(zhǔn)扶貧落實(shí)到實(shí)際中來(lái)。

(二)做好金融精準(zhǔn)扶貧數(shù)據(jù)管理工作

政府需要加強(qiáng)對(duì)貧困主體信用意識(shí)的培養(yǎng)，使其能對(duì)國(guó)家農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧政策進(jìn)行正確解讀，消除“金融扶貧就是國(guó)家掏錢，借國(guó)家的錢不用還”這種嚴(yán)重錯(cuò)誤的想法。

加強(qiáng)貧困信息數(shù)據(jù)的收集、維護(hù)和更新，真正把金融精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)用好。 可以委派專門人員，或成立專門的工作小組，做好一對(duì)一精準(zhǔn)信息調(diào)查服務(wù)，及時(shí)收集貧困主體的信息有，做好信息更新。

此外，政府可以將貧困信息的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定劃分，針對(duì)不同的等級(jí)，金融機(jī)構(gòu)可以制定信用差異化金融產(chǎn)品，做到服務(wù)對(duì)象精準(zhǔn)化、金融產(chǎn)品精準(zhǔn)化，切實(shí)將國(guó)家金融扶貧資金精準(zhǔn)利用。

(三)因地制宜，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

穩(wěn)定脫貧，防止返貧，就要做到“授人以魚不如授人以漁”。 金融扶貧不能只是單純資金上的幫扶，只有將資金聚集起來(lái)，因地制宜，發(fā)展具有本地特色，建立可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，才能從本質(zhì)上帶動(dòng)貧困地區(qū)貧困戶的脫貧致富，如鄉(xiāng)村旅游貸款。 霍山聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行借助“景區(qū)帶村、能人帶戶、企業(yè)(合作社)+農(nóng)戶”等扶貧政策，向霍山縣佛子嶺鎮(zhèn)的6 個(gè)村發(fā)放貸款2374 萬(wàn)元，每村實(shí)現(xiàn)年旅游經(jīng)營(yíng)收入達(dá)100 萬(wàn)元以上，帶動(dòng)720 戶貧困戶實(shí)現(xiàn)脫貧。

這個(gè)案例告訴我們，金融精準(zhǔn)扶貧，必須因地制宜，促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，才能真正帶領(lǐng)貧困人民徹底擺脫貧困。

(四)明確金融扶貧支持的精準(zhǔn)目標(biāo)

精準(zhǔn)扶貧要做到“釜底抽薪”，從本質(zhì)上找出貧困的真正原因。 首先，確定工作重點(diǎn)放在哪里。 如貧困山區(qū)首要加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，修路利于資源進(jìn)出，修水利便于農(nóng)業(yè)發(fā)展。 其次，明確貧困地區(qū)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)是什么。 加大對(duì)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的支持，發(fā)展適合于貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展的形式帶動(dòng)周邊農(nóng)戶增收致富。 最后，要想扶貧精準(zhǔn)，就要對(duì)當(dāng)?shù)匕傩涨闆r了如指掌，這就要求我們建立精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)檔案，精準(zhǔn)對(duì)接特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、貧困人口就業(yè)就學(xué)、異地扶貧搬遷、貧困地區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目等領(lǐng)域的金融服務(wù)需求，增強(qiáng)貧困戶發(fā)展能力，支持貧困人口去擺脫貧窮。

(五)完善金融精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制

首先，著力構(gòu)建政府、市場(chǎng)、社會(huì)協(xié)同推進(jìn)的“三位一體”扶貧格局，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定作用。 加大相關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合，通過(guò)完善相關(guān)保障機(jī)制，讓金融機(jī)構(gòu)在資金扶貧方面更加放心，同時(shí)通過(guò)完善相關(guān)政策支持機(jī)制，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)放心給貧困戶進(jìn)行貸款。

其次，靈活創(chuàng)新信貸管理機(jī)制，推動(dòng)扶貧小額信貸業(yè)務(wù)增量擴(kuò)面，著力提升扶貧小額信貸的精準(zhǔn)性和有效性，大力推進(jìn)符合貧困地區(qū)多樣化發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。