新時代農商行綠色金融發展創新與實踐

賈睿卿，方永林，吳璧羽，張梟宇，黃月宇

(南京審計大學金審學院，江蘇南京210000)

“綠色金融”是將環境保護考量納入融資、投資中的金融行為，是21 世紀人類社會經濟、社會、環境之間協調發展的產物。 在全球關注生態發展的情況下，綠色金融逐漸登上了越來越重要的地位。 隨著我國社會經濟的迅速發展，我國經濟中的各種問題不斷暴露，甚至愈演愈烈。 走綠色金融這條路將成為一個永恒的方向。 綠色金融體系的建立有利于企業融資、選擇項目時，增強環境風險管理意識，盡可能選擇對環境友好的發展項目。 在金融經營活動中注重生態環保，加強對社會經濟資源的引導和配置，引導資金從“兩高一資”企業流向有利于生態保護及環境污染治理的產業，從而促進社會可持續發展。

一、 農商行發展綠色金融的背景及現狀

黨的十九大指出“建設生態文明是中華民族永續發展的千年大計”，同時提出鄉村振興戰略，要求把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重。 農商行作為商業銀行對口農村發展的主力軍，一直以來以服務“三農”為己任。 同時綠色金融的發展對經濟結構的轉型升級，亦是農商行大力關注的重點。 支持綠色金融發展，不僅能加速農商行業務結構的轉型升級，亦能推動鄉村振興戰略的實現。

與國有大型銀行、股份制銀行及城商行相比，農商行綠色金融起步較晚，但是緊跟國家經濟政策導向，探索新時代農商行發展綠色金融的新道路。 以江蘇地區上市農商行綠色信貸為例，2017 年末，無錫農商行綠色信貸余額 64.98 億元，比年初增加15.53 億元；常熟農商行綠色信貸余額 22.4億元，比年初增加3.4 億元，這兩家銀行盡管信貸規模相對還不大，但增速均在15% 以上。 與此同時，各地農商行積極研發創新符合本地發展實情的綠色產品。 如江蘇紫金農商行的“綠能貸”，助力光伏發電產業發展，受到園區工業企業、農業企業、家庭農場和農戶的普遍歡迎。 宜興農商行的“陽羨宜茶貸” 重點扶持“合作社+基地+農戶”茶葉生產企業，“惠農擔保貸”“創業貸”“農擔貸”等創新產品，為宜興湖鎮眾多農戶和小微企業解決了融資擔保難題，支持了一批優質農業企業的發展壯大，并帶動了周邊300 多家農家樂、民宿的發展。 此外，各農商行也在積極創新其他綠色金融產品，尋找綠色金融發展道路。

盡管綠色金融的發展呈現日益強盛的趨勢，但是目前我國綠色金融發展仍處于探索階段，和德國等綠色金融先行國家還有較大的差距。

二、 農商行發展綠色金融的主要障礙

我國農商行的前身是分布于農村基層的農村信用社，其功能主要是滿足農村經濟發展對資金的需要，主體面向農村經濟發展。

(一)融資相對困難，綠色金融產品以信貸為主

對比大部分的城市商業銀行，農村商業銀行缺少大型客戶資源，資金來源較為零散，回報率低且回報周期長，服務對象局限性較大。 農業生產及生態旅游具有明顯的季節性特征。 廣義的綠色金融內容廣泛，包括綠色信貸、綠色保險、綠色債券、綠色信托、碳金融等，但是目前農商行實施綠色金融以綠色信貸為主，銀行信貸期限較短，難以滿足綠色基礎設施項目長期融資的需求，其他種類綠色產品缺乏探索與創新。 除此之外，各地綠色金融產品創新局部性較強，缺乏可推廣性，增加了研發成本。

(二) 缺乏健全的信息溝通機制和完整的服務制度

銀行對綠色金融信息披露不足，企業生產過程的信息透明度也較低，銀行難以對企業生產的具體環境影響做出精準的判斷，也缺乏統一的判斷標準。 農商行缺乏與企業進行信息溝通的專業平臺。 就網上銀行而言，目前大部分農商行尚未開辟綠色金融專欄，相關業務也較難查詢。 亦沒有區域性的專業網絡信息平臺供銀企雙方信息參考。 另外一部分農商行沒有完整的綠色金融工作制度，綠色金融的準入條件缺乏完整的闡述。 不止在農商行，目前我國尚未形成統一的綠色金融計量標準，綠色產業概念模糊，各部門對“綠色產業”的邊界界定不一。

(三)專業人才儲備不足

綠色金融的發展需要具有環保與金融雙重知識的人才。金融行業作為企業和個人日常生活中必須接觸的行業，對專業技術具有很高的要求。 這不僅要熟練掌握銀行業務，還要熟悉環境、法律、相關綠色行業的分析等方面的知識。 其對人才的培養和發展具有明顯的專業性，普及度不高。 就目前而言，我國不僅缺乏這方面的專業技術人才，更加缺乏對此類人才的培養與儲備。 因此，在專業的金融機構中，綠色金融的發展則很難有較強應用性的專業技術支撐。 而非專業人員無論是對銀行的風險評估，還是對環境風險進行識別與管理，都不能夠做到準確和有效。 缺少完善的組織框架和高水平的專業人才，整體行業進步的速度較慢，創新能力跟不上金融領域的步伐。

三、 農商行發展綠色金融的建議

(一)進行綠色金融產品多元化創新與開發

設計綠色金融新產品，改良傳統金融產品。 重視并進行綠色保險、綠色債券、綠色基金等綠色金融產品的開發。 借鑒國內各地區農商行和其他商業銀行已有的綠色金融產品及對產品開發的路徑和經驗，根據自身發展情況改良或創新。 農商行可加強與保險公司、債券機構、租賃機構等金融機構的合作，結合企業與農村專業合作社等客戶的需求，開發適合當地發展實情的綠色金融產品，積極跟進城鎮和農村發展趨勢支持綠色產業發展。 在保持農商行自身特色的同時，開發適合農商行自身發展情況的綠色金融新產品，實現金融資源的綠色配置。

(二)建立線上線下溝通平臺，制定完整的綠色金融服務體系

農商行可以在官網設立綠色金融專項平臺，為企業提供具體的產品和服務信息。 在線下服務網點加強綠色金融產品的宣傳力度，完善服務制度。 建立健全的綠色金融產品準入、項目評估、產品審批、后續監管等流程機制。 建立綠色項目儲備庫和企業環境信息數據庫，及時更新和獲取信息。

(三) 注重人才培養，制定人才儲備戰略

加快綠色金融人才培養。 積極派遣專業人員向綠色金融先行的銀行學習和借鑒，促進人才間的交流。 加強與高校間的交流合作，引進高素質的環保節能人才，培養金融與環保的復合型人才；給予綠色金融專業人才一定的創新補貼；建立綠色金融研究小組，實行專業化、高效化的研究管理。除了引進人才，農商行內部還可以鼓勵員工進行有效轉型，培養一批新型人才。 農商行要著眼未來，選拔出自身綜合素質高的員工，建立綠色金融人才庫，加強對這批員工進行綠色金融理念、法規政策、風控管理的培訓學習，強化內部員工技能的多樣性。

(四) 加大綠色金融文化宣傳力度

對傳統經營理念進行重構和再造，強調農商行的社會責任與環保意識，將推動綠色金融發展上升到銀行發展戰略領域。 加大線上線下綠色金融宣傳力度，推行綠色辦公、綠色通道等，加強綠色金融產品的公開透明度，指引企業學習了解。 提供更多的網上在線服務，減少紙質和交通工具的應用，在銀行內形成綠色、可持續的文化氛圍。 將綠色因素融入銀行運營的方方面面。

四、 展望

在全球氣候迅速惡化及經濟全球化的情況下，尋找生態與經濟發展的平衡點，走綠色金融的發展道路是必要的。 重視綠色金融的發展能夠促進產業結構的優化升級，找到經濟發展新的增長點，為市場經濟的發展增加新的活力和動力。所以在未來的發展實踐中，進一步推動綠色金融的發展、推動生態文明建設進程將會是我國綠色經濟發展的重要趨勢，也將是世界范圍內綠色經濟發展的主要趨勢。