FinTech發展之路

文/夏霖 李永勇 編輯/韓英彤

新冠肺炎疫情是檢驗近年來我國金融科技發展水平的“試金石”，也是塑造未來金融科技強國的“磨刀石”。

新冠肺炎疫情是檢驗近年來我國金融科技發展水平的“試金石”，也是塑造未來金融科技強國的“磨刀石”。那么，后疫情時期的中國金融科技發展，路又在何方？

疫情下金融科技發展暴露出的問題

我國金融科技發展經歷了近幾年的“野蠻生長期”，確實存在一些問題亟待解決。

問題一：數字化轉型投入力度不夠，制約了疫情期間線上業務的拓展。隨著疫情先后在國內和國外的蔓延，外貿領域正常流轉受到沖擊。雖然ICC發布業務指引，促進電子交單；但Bolero、essDOCS等電子交單平臺尚未得到廣泛使用，SWIFT的電子交單功能則還無法解決物權轉移問題，相關方較多的外貿流程數字化、電子化轉型還剛剛開始。從國內情況看，疫情期間，雖然各金融機構紛紛對原有網銀、手機銀行等線上服務進行宣傳，推出了各種“零接觸”的金融服務；但相關功能還需根據客戶需求和新的場景進行轉型升級，且業務場景亟需拓展，企業網銀移動端、銀企互聯平臺等還需進一步推廣深化。

問題二：金融風控模型迭代更新不及時，不能有效甄別潛在的風控隱患。2020年是各類“黑天鵝”事件頻發的一年，這對金融行業的風控能力提出了更高的要求。以近期的“原油寶”事件為例。按照專家對該金融衍生產品風控體系的分析，若沒有國際原油價格暴跌至負數，“原油寶”或許不會成為眾矢之的。在全球疫情蔓延階段，對金融衍生產品的風控模型墨守成規也許還將產生更多的風險隱患。

問題三：金融科技基礎設施建設尚需升級，數字技術創新發展還需穩步推進。金融科技基礎設施包括信息基礎設施、支付清算基礎設施和監管基礎設施等。目前，科技創新亮點頻出，相應的金融科技基礎設施也需升級。例如，區塊鏈行業統一標準尚未確立，跨鏈合作還有困難，物聯網、云平臺、邊緣計算等需要5G基礎設施升級以便提升傳輸速度，人工智能在金融業的應用也還在初始階段等，都需要金融機構、科技公司、企業等不斷推進各類創新技術的升級；同時，隨著數據使用場景的增多，如何確保用戶數據的私密性和安全性的問題，尚未能得到有效解決，疫情期間VPN使用帶來的信息泄露風險也需要關注。

問題四：監管科技需與時俱進，與金融科技創新共舞。監管科技（RegTech）是金融科技發展浪潮下的必然產物。目前，我國的監管科技水平尚需升級，也需要隨著金融科技創新而不斷創新監管手段，在保護創新發展的同時嚴控風險。最近，金融科技創新試點“監管沙盒”機制創立并擴容，人民銀行、外匯局等還牽頭設立了區塊鏈平臺等，都是監管機構的有益嘗試；后續，還需進一步發揮監管機構的科技創新牽頭作用，通過基礎設施和統一標準的建立，落實審慎監管，以促進金融科技的平穩健康發展。

問題五：金融科技復合型人才較為匱乏，不利于金融科技行業健康高效的發展。根據2019年普華永道金融科技調查報告，我國的金融科技專業人才缺口高達150萬。2020年疫情之后，金融科技實力將成為行業競爭的重要砝碼，金融科技人才缺口預計會繼續擴大。目前，一方面市場上亟需具有扎實的金融知識體系、行業大數據應用分析能力、數學建模及算法實現能力的復合型金融科技人才；另一方面，應用型金融科技人才的匱乏又造成了科技人才在融入金融行業過程中的“水土不服”現象，影響了業務發展。

后疫情時期金融科技發展路徑探索

拓展數字技術與線上渠道與業務場景的融合度，提高金融科技服務的便利化水平。金融科技水平的提升離不開對大數據、區塊鏈、人工智能等數字技術的研發和應用，需要不斷拓展線上化渠道，通過科技創新與業務場景的緊密結合，促進業務發展。疫情期間，企業網銀、手機銀行、銀企互聯等數字化渠道成為向客戶提供服務的主要渠道之一，各類業務支持云平臺紛紛亮相，各項數字技術應用成果則隨之快速推進。例如在貿易金融領域，通過AI技術可以促進單證業務處理效率，利用區塊鏈技術可以實現貿易背景數據的真實性核驗，甚至未來可以推進各類基礎數據的自動比對，在融資模型下實現對企業融資的自動發放。此外，疫情也推動了全球跨境電商的發展，金融機構與跨境電商平臺、大型外貿綜合服務平臺等的聯通聯動在不斷深化。鑒此，打造標準API，通過PAAS模式進行一攬子業務拓展，將成為業務發展的方向之一。在這一進程中，應注意使數字技術的金融應用場景契合金融機構的數字轉型定位和數字發展戰略，通過金融科技實現獲客、黏客，實現業務發展模式的升級。

推進大數據、區塊鏈等科技手段，提高金融科技應用的風險控制能力。金融科技不僅能提高業務處理效率，還可以增強風險控制能力。例如工行利用大數據技術設計的單一窗口“跨境貸”業務，通過引入大數據技術，結合企業在海關的數據建立分析模型，為符合銀行風險篩查條件的客戶線上放貸，在為客戶提供優質、高效服務的同時，也有效控制了風險。又例如外匯局2019年牽頭的跨境金融區塊鏈服務平臺，可以實現銀企間、同業間的數據交換，銀行可通過“出口應收賬款融資核驗服務”驗證貿易融資信息背景的真實性，從而有效防范重復融資的風險，有助于推動中小企業貿易融資業務。

夯實金融科技基礎設施建設，建立健全金融科技行業標準和技術規范。我國推動金融科技基礎設施建設有著良好的信息科技基礎。根據工信部的相關數據，我國的光纖和4G寬帶網絡已經位居全球第一，窄帶物聯網用戶規模已超10億，占全球六成以上。作為數字化基建的重要組成部分，我國5G技術已經邁入了第二階段，有力促進了金融科技的繁榮。金融科技基礎設施建設必須重視數據的標準化和開放共享。金融監管機構可以牽頭金融機構共同制定數據行業標準，樹立全球金融技術規范，不斷提升我國在金融科技領域的話語權。同時，新型數據是開放的、共享的，只有讓數據在各個行業之間流動起來，數據產生的價值才有可能最大化。

運用數字技術加強全流程監控，多方協同防控風險。利用大數據、云計算、區塊鏈等數字技術手段，不僅能提升監管部門的監管效能，而且有助于金融機構滿足監管要求，促進金融科技產業合規發展。監管部門可通過采集的金融機構海量數據，依托云計算、大數據技術構建業務風險監控模型；同時，結合歷史行為數據，實時監控各類業務動向，及時鎖定違規操作并采取防控措施。此外，還可以利用區塊鏈交易透明可追溯的特性，加強對金融機構的事中監測和事后評估。監管部門應通過上述監管科技最新發展成果的運用，逐步建立起多方協同、共同防控的監管和風險防范機制。

完善復合型金融科技人才培養體系，優化科技隊伍架構及研發模式。面對復合型金融科技人才匱乏的現狀，金融機構需要及時更新現有科技人才的知識儲備，做好金融科技專業人才梯隊的建設。一方面，金融科技團隊可以通過交流及輪崗等方式學習實務操作、理解行業邏輯，為金融科技迭代升級和創新奠定基礎；另一方面，可加強頂層設計，實施金融科技人才梯隊建設計劃，通過設立金融科技公司、新技術實驗室等模式搭建業界技術交流平臺，不斷豐富技術人才的知識結構。此外，還應以敏捷迭代科技研發模式，推動系統需求的快速實現和落地，以科技創新支持業務的發展。

目前，國外新冠肺炎疫情仍在持續蔓延。國際貨幣基金組織（IMF）預計，疫情對傳統經濟影響的程度將不亞于2008年全球金融危機。正如任何事物都有其兩面性，這場始料未及的疫情既是“放大鏡”，照出了金融科技發展中存在的問題；也是夜空中的“啟明星”，指引了未來金融科技發展的前進方向。