中資銀行海外機構風險應對

文/王新良 譚海文 編輯/韓英彤

此次疫情的暴發，是對中資銀行海外機構業務災備應急、操作運營能力的一次重大檢驗，也是倒逼中資銀行提升風險管理水平和經營水平的難得機會。

目前，疫情進入了“下半場”，新冠病毒肆虐全球，國際銀行業面臨極大的潛在風險，在此背景下，銀行應如何應對疫情及其對宏觀經濟帶來的影響？本文擬從中資銀行海外機構角度出發，分析疫情對海外機構的影響，并提出相關對策建議。

疫情對中資銀行海外機構的影響

從風險層面分析，疫情對中資銀行海外機構的影響主要在以下方面：

一是銀行員工隊伍的健康及穩定性風險。新冠病毒傳染性強，傳播隱匿性高，中資銀行海外機構辦公場所往往布局在人口密度高的國際性或區域性金融中心，易受疫情影響。如果防范措施不及時，容易造成疫情在本機構內傳播，引發員工隊伍的恐慌情緒。

二是經營連續性及合規性風險。疫情對銀行經營連續性構成極大挑戰。當前，海外已有匯豐等銀行因員工感染而緊急關閉辦公場所的案例。在沒做好災備預案的情況下，中資銀行海外機構亦面臨因疫情影響而經營中斷的風險。另一方面，如相關預案倉促上馬，事前考慮不周、演練不足、管控缺失，也可能導致次生的業務誤操作、內部信息泄露、違反反洗錢及制裁規定等合規事件出現。

三是授信客戶信用風險。疫情直接沖擊實體經濟，作為重災區的服務業基本停擺，制造業供應鏈斷裂。銀行作為順周期行業，如果疫情持續發酵，資產質量將會面臨直接沖擊。如航空、汽車、能源、旅游、酒店等行業表現慘淡，中小企業客戶群體經營堪憂，都會影響信貸質量；而居民失業率上升，使銀行提供的消費信貸、住房貸款等個人金融業務面臨較大的授信風險。

四是銀行資金流動性風險。疫情期間，全球企業加大在銀行授信下的提款力度，以保障自身現金流的安全，如波音公司就全額提用了138億美元的承諾性銀團授信。這種短時期、大范圍授信提用會連鎖引發全球流動性緊張。大部分中資銀行海外機構缺乏長期、穩定的一般性存款攬存能力，資金來源主要從貨幣市場拆借。客戶密集提款，加上全球資金趨緊，可能會放大自身流動性風險。

五是市場風險。近期，全球資本、商品市場受疫情影響呈現劇烈波動。銀行以大宗商品、證券等資產為擔保的授信業務，可能因為擔保品價值下跌出現敞口風險。此外，中資銀行海外機構在對外提供大宗商品代客、做市交易服務時，亦會因價格波動而承擔交易對手風險。如國際油價在3月9日暴跌30%，銀行緊急聯系客戶補充保證金，如果客戶因流動性不足發生交易違約，銀行亦會遭受虧損。

應對疫情可采取的對策

如何應對新冠疫情及其所引發的全球金融市場振蕩和宏觀經濟下滑，對任何銀行都沒有先例可循。盡管各國政府頒布了空前的經濟救助措施，央行亦給予足夠的流動性支持，但只要疫情多持續一天，市場對全球經濟陷入長期衰退的憂慮就加重一分。丘吉爾曾說：“不要浪費一場好危機”。對于中資銀行海外機構而言，此次疫情是對自身業務災備應急、操作運營能力的一次重大檢驗，也是倒逼銀行提升風險管理和經營水平的難得機會。

一是做好員工保護和災備應急，確保持續經營。加強員工保護，做好辦公樓層消毒和疫情防范教育，制定防疫手冊并配發防疫物資；提高行內疫情信息透明度，疏導可能出現的恐慌情緒。梳理并完善應急預案，實行分組輪崗上班，啟用備用辦公室，實現人員隔離；在轄內二級機構設立災備中心，或與區域內兄弟行相互進行操作備份；極端情況下，還可由總行或境內機構統一承擔海外操作運營工作。此外，有條件的海外機構可通過云端、VPN等技術，安排員工居家辦公，確保業務經營的連續性。

災備應急方案將極大改變現有工作方式和業務流程，需加強事前演練，確保軟硬件設施在不同預案下運行正常；重檢操作流程，確保“四眼原則”、法律合規等內控措施在不同預案下均不弱于正常流程；梳理存續業務，明確時間節點，預留操作能力予以應對。此外，員工遠程辦公可能會使用私人網絡或計算機存儲、處理及傳輸業務信息，銀行需提供技術支持以防范計算機病毒、網絡欺詐以及信息竊取，確保內部信息不會泄露。

二是加強各類業務風險防范，堅持穩健經營。在防范信用風險方面，可分為兩個層面考慮。對于新客戶和新業務，可考慮提高授信準入門檻，如嚴格客戶評級、強化約束條件、提高擔保要求等，審慎進入受疫情影響較大的新客戶授信業務，或現有客戶的新業務。對于存量業務，一方面加強對存量授信的貸后監控，做好風險預警、預判和緩釋措施，對風險拿捏不準的存量授信客戶，通過二級市場將授信資產進行分銷，降低風險敞口；另一方面，開展壓力測試，及早識別哪些客戶會面臨較大的疫情沖擊，評估授信資產可能因此受到的影響和潛在損失，以提前做好計提撥備、補充資本等準備。在防范流動性風險方面，要打通各類資金來源渠道，加大存款承攬力度，提高負債水平，保持較高水平的流動性；同時，在確保前期已承諾但尚未投放的授信業務按期投放的前提下，如遇流動性緊張，應適當壓縮或暫停非承諾性授信業務規模，以保障流動性的安全。在防范市場風險方面，要充分發揮中臺職能，加強對資本、商品價格盯市，在動產融資業務下（存貨融資、資產池融資、出口前/預付款融資、股權/債券質押融資等），當資產價格跌破警戒線時，要及時跟進跌價補償措施；同時加強對衍生品交易對手風險的管理，提高初始交易保證金的比例。

三是承擔社會責任，支持實體經濟盡快復蘇。銀行作為金融中介機構，對于維持社會穩定運行具有重要的作用。中資銀行海外機構應在穩健經營的前提下，力所能及地為當地社會提供各項支持；同時助力中國境內企業復工復產，促進實體經濟在疫情過后的盡快復蘇。

首先，捐贈抗疫醫療物資。中資銀行海外機構可抓住新冠疫情在中國境內已得到基本控制的有利時機，借助自身中資企業背景，向當地政府、社區及醫療機構捐贈抗疫物資，樹立自身勇于承擔社會責任的機構形象。如中國銀行在海外疫情期間分別向加拿大、英國、愛爾蘭、意大利、希臘等國政府捐贈了醫療物資，受到了當地社會的廣泛好評。

其次，利用政府擔保服務困難企業。目前，英、德、法、西、美、意等政府均為銀行向本國中小企業貸款提供擔保。如德國KfW向銀行提供價值共計6000億歐元的中小企業貸款擔保，英國CBILS為銀行向中小企業發放的不超過500萬英鎊的授信提供政府擔保。海外機構可以利用政府擔保，為成長性良好但短期經營困難的當地企業提供授信支持，以此擴大客戶基礎，推動業務的本地化發展。

最后，助力中國境內企業復工復產。目前，海外抗疫對醫療物資以及生產醫療物資的機械設備具有極大需求。海外機構可通過境內機構聯系中國境內相關廠商，向所在國政府或醫療機構出口醫療器械及防護設備；同時，通過境內外聯動和線上撮合，為當地仍在經營的制造業企業引薦境內供應商合作伙伴，促進境內企業的生產及出口；此外，支持中資在當地“走出去”企業的日常經營，預留足夠操作能力和流動性為對華進出口業務提供單證及融資服務，助力國家“穩外貿”戰略的實施。

四是拓展線上服務，推進數字化銀行建設。長遠來看，疫情將給全球銀行業生態帶來深刻變化，傳統的柜臺服務將更多地被線上化、數字化服務取代。建議海外機構抓住當前市場時機，提升基礎金融服務的線上化覆蓋率，推廣網上銀行、手機銀行等線上服務在海外市場的應用，使客戶足不出戶即可辦理各類銀行業務。如中國銀行企業網銀業務，目前可支持中、英、韓、日、德、法、俄等14種語言，并可提供賬戶查詢、轉賬匯款、代發薪、代繳費等基礎服務以及跨境資金調撥、資金自動歸集、在線國際結算單證等升級服務，滿足客戶的各類核心業務需求。