互聯網金融下中小企業融資效率研究

王哲

（中國電建集團建筑規劃設計研究院有限公司，北京 100024）

從宏觀的角度分析，現階段，中小型企業已經逐漸發展成為我國經濟市場的支柱型產業，中小型企業的發展在一定程度上直接影響到我國經濟市場的發展走向以及發展高度，主要就是因為中小型企業規模相對較小、發展具有靈活性，但是其數量較為龐大。中小型企業在發展的過程當中所面臨的最大挑戰就是融資風險控制，尤其是在進行互聯網金融融資的過程當中，中小型企業需要面臨諸多風險，而對于互聯網金融融資風險的控制管理也成了中小型企業管理體系的關鍵組成部分，在一定程度上會直接影響到中小型企業融資的成功率以及發展的高度，因此對于互聯網金融融資風險的控制管理需要相關管理人員的高度重視。

一、互聯網融資在中小企業融資中的作用

一是提升了商業銀行對中小企業的重視程度，由于信息不對稱和中小企業運營不穩定等多種因素，傳統商業銀行的信貸業務使得中小企業貸款成本相對較高。隨著互聯網的飛速發展和互聯網融資的興起，越來越多的中小企業選擇了互聯網融資。鑒于互聯網融資的巨大影響，商業銀行必須改變傳統觀念。特別是在融資方面，商業銀行提高了對中小企業的關注度，加強了與中小企業的商業聯系。二是商業銀行必須改善傳統的業務標準和模式，更加注重維護客戶關系，更加重視中小企業。這就要求銀行更加注重金融產品的創新，逐步增加對中小企業的金融支持，以留住和吸引更多的客戶。三是促進銀行加快金融產品創新。在互聯網金融的影響下，傳統商業銀行可以通過增加科研投入，致力于建設智能銀行、在線金融服務平臺和金融創新試驗區建設。對先前積累的數據進行深入而全面的分析，優化商業銀行的業務模式。四是拓寬中小企業融資渠道，促進中小企業可持續發展，互聯網金融具有低成本、高效率、覆蓋面廣的特點。作為一種新興的金融模式，它不僅使金融資源的分配更加合理，而且大大降低了運行成本。互聯網金融的特點與中小企業的特征契合度較高，因此互聯網金融將對中小企業的融資和發展意義重大。在互聯網金融模式下，通過信息處理對中小企業的征信、資質進行分析，以評估其發展潛力，對風險狀況進行判斷，大大降低了中小企業融資的門檻，為中小企業的發展提供了有效的資金支持。

二、互聯網金融下中小企業融資效率研究

（一）組建專業化的互聯網金融融資風險控制管理團隊

從現實的角度分析，企業內部的風險控制管理人員屬于企業互聯網金融融資風險控制管理團隊的第一執行者，其綜合素質水平在一定程度上直接影響著中小企業金融融資風險控制管理的成效進而影響到企業的整體發展。針對于此，相關的管理人員在實踐工作期間必須要加強對于企業金融融資風險控制管理團隊的建設。為此，首先，需要面向全社會招收一些具有豐富的互聯網金融融資管理及風險控制工作經驗的管理人才，在面試階段要綜合考察其互聯網工作意識以及風險控制意識和互聯網金融融資風險控制管理經驗，然后進行擇優錄取，選擇出綜合能力較強的人員作為企業互聯網金融融資風險管理團隊的成員，以此來保證人才基數以及管理團隊的基礎綜合能力。其次，需要加大對于互聯網金融融資風險控制管理人員的培訓力度，對其展開具有針對性的培訓活動，在實踐培訓的過程當中要積極努力地培養其互聯網金融融資風險控制意識、互聯網金融融資風險控制要點、互聯網金融融資風險認知、創新管理意識、風險預估能力等，以此來保證每一位管理人員的綜合工作能力能夠得到提升，并滿足當前互聯網金融融資風險控制工作的要求，降低企業金融融資風險問題出現的概率。

（二）加強監管力度，正確引導行業

提升監管力度，做到使金融監管全面覆蓋互聯網金融平臺。相較于互聯網金融行業較為成熟的歐美國家，國內金融行業監管變革和互聯網金融模式的推廣相比是比較落后的，所以必須快速完善互聯網金融法律法規、行業規章等，建立監督管理系統。針對互聯網金融機構加強監督管理、行業自律，使其平穩發展，形成安全有效、完整的互聯網金融融資系統，來支持中小企業融資。與此同時，嚴格把控對互聯網金融機構的審核，鼓勵其依法合規經營，不斷規范經營模式，對于發生違法行為的機構必須加大處罰力度，使其承擔更高的違法成本，使資金供求雙方獲得開展融資獲得的法律保障。政府部門要基于對國外規定的參考，正確引導行業的自律，結合國情和分析互聯網金融模式應用情況，及時制定有意義的、可行性高的法律法規，盡可能杜絕違法犯罪等現象的發生。建立監督管理系統，針對互聯網金融機構加強監督管理、行業自律，使其平穩發展，形成安全的、有效的、完善的互聯網金融融資系統，支持中小企業融資。

（三）拓寬中小企業互聯網融資渠道

對于中小型的金融服務行業來說，它的服務體系存在一定的問題，因此銀行的信貸體系無法全面滿足中小型企業的融資服務需要。因此，中小型企業必須不斷擴展互聯網融資渠道，在進行企業互聯網融資渠道擴展之前，首先中小型企業內部需要建立科學規范的財務制度。對于企業財務制度的規范，就是要將財務系統的管理力度加強，確保有完善的財務會計制度，從而全面提升企業整體的財務管理能力，強化財務信息的真實性與有效性。在直接反映企業實際經營狀況與財務信息的基礎上，需要建立科學完善的客戶資料信息管理制度，加強對于內部信息制度的完善。同時，對于中小企業的發展來說，不能夠盲目投資擴張，需要有一定的約束，在進行項目投資過程中必須提前做好相關的投資分析，明確自身的競爭力，全面提升中小型企業的經營管理水平。其次，中小型企業要注重對于專業人才的培養，通過建立科學專業的管理經營團隊來促進中小型企業經營的多元化發展。在完善中小型企業內部管理規范制度的基礎上，需要進一步的拓寬中小型企業的互聯網融資渠道，具體操作步驟如下：第一，根據我國目前融資政策的指導來不斷完善行業金融監管平臺的建設發展。監管部門需要加強對于金融融資平臺的了解，建立科學完善的合作制度來加強投融資平臺的規范性。第二，加強對于互聯網金融企業擴大金融服務攻堅政策的支持，通過不斷優化創新服務模式，并且要加強對于收賬款質押、質押貸款以及質押擔保訂單的管理監督，以此來推動商業保理業務的發展進步。第三，通過采用新的融資模式來推動互聯網金融機構的發展進步，加強中小型企業與銀行的合作，從而促進中小型企業信貸融資貸款的發展，降低貸款的難度。

（四）調整產業政策，支持中小型企業發展

解決融資難題需要各方共同采取行動，以充分利用政府、金融機構和互聯網金融平臺對小微企業的支持。其中，政府的引導和支持是解決問題的最重要和最關鍵的步驟。政府可以通過制定激勵政策和使用創新金融工具來提升資金使用效率，并最終實現金融政策的協同作用。近年來，政府定向基金的出現提供了一種將政府基金與市場基金聯系起來的手段，已成為支持地方經濟發展和解決地方政府融資難題的重要手段。通過建立專門用于支持中小型企業發展的政府目標基金，可以實現金融之間的有效聯系，并可以提供一種新的模式來解決中小企業的融資問題。在這個過程中，完全有可能通過創建專門支持中小企業的政府導向基金來解決中小企業的融資問題。

三、結束語

通過對我國中小企業融資困境的研究，有利于找到中小企業融資難的本質問題所在，對今后政策的制定、解決中小企業的融資難、維護經濟社會穩定、構建社會主義和諧社會具有十分重要的意義。通對比較研究，借鑒發達國家的經驗，為我國中小企業融資政策的完善，為拓寬我國中小企業的融資渠道，促進中小企業的發展提供直接參考。本文探討了互聯網金融背景下的中小企業融資模式創新，并提出了相關的意見和建議，以期促進我國中小企業融資創新的發展。