商業銀行踐行金融扶貧

文/本刊記者 榮蓉 韓英彤 白琳

面對金融扶貧工作的新形勢、新任務、新要求，銀行未來需繼續鞏固目前在金融精準扶貧工作上取得的成果，進一步加大金融扶貧力度，打好金融扶貧攻堅的收官戰役。

今年是脫貧攻堅決戰決勝之年。為打贏這場脫貧攻堅決戰，各銀行緊緊圍繞中央精神和工作部署，將金融扶貧作為重大政治任務和最重要的金融服務工作，強化政治擔當，狠抓責任落實。尤其是今年以來，面臨新冠肺炎疫情的影響，銀行業加大了金融扶貧力度，創新金融產品和服務，為貧困地區輸入源源不斷的金融“活水”。據銀保監會的統計，截至今年二季度末，全國金融精準扶貧貸款余額達4.21萬億元，扶貧小額信貸累計發放近5000億元，惠及貧困戶1100多萬戶次；易地扶貧搬遷貸款累計投放4200多億元。各家銀行的金融扶貧工作各有特色，就此，本期《中國外匯》邀請農業銀行、興業銀行、浙商銀行分享探索實踐（鑒于各家銀行金融扶貧工作涉及到多個部門，故以銀行名稱作為對話代表）。

《中國外匯》：今年是我國扶貧攻堅的收官之年。您所在銀行近年來是如何落實金融扶貧政策的，探索了哪些具有特色的金融扶貧業務模式？取得了哪些成效？

農業銀行：今年以來，農業銀行堅決貫徹落實習近平總書記在決戰決勝脫貧攻堅座談會上的重要講話精神，將金融扶貧作為全行重大政治任務和今年最重要的金融服務工作來抓，努力做到戰疫戰貧兩手抓、兩不誤，推動金融扶貧各項工作取得了新的進展。

進一步加大扶貧貸款投放力度。嚴格落實中央“四個不摘”有關要求，并根據決戰決勝階段和疫情防控特殊時期扶貧工作的實際需要，進一步強化信貸政策、財務費用、人力資源、考核激勵等方面的差異化政策支持。截至9月末，農業銀行在832個國家扶貧工作重點縣貸款比年初新增1723億元，余額12637億元；深度貧困縣貸款比年初新增760億元，余額4786億元；精準扶貧貸款比年初新增827億元，余額4741億元。上述三項扶貧貸款增量均明顯高于去年同期，增速也明顯高于全行平均水平。

不斷強化未摘帽縣金融扶貧工作。把支持未摘帽縣脫貧攻堅作為今年金融扶貧工作的重中之重，在信貸政策、資源配置、渠道建設等方面，出臺一攬子支持政策，并采取了掛點指導、結對幫扶、專項督導等一系列工作舉措，督戰結合，全面助推攻克脫貧攻堅中的最后堡壘。疫情期間，農行總行多次視頻連線解決未摘帽縣支行實際問題。截至9月末，農業銀行在未摘帽縣貸款比年初新增183億元，余額753億元，增速顯著高于全行貸款平均增速。

進一步提升基礎金融服務水平。持續擴大貧困地區分行產品創新權限，增設三農產品創新基地，有效滿足貧困地區企業和貧困人口區域特色金融服務需求。2016年以來，農業銀行在貧困地區累計新建人工網點144個、自助網點591個，固定資產投資力度空前。針對特別偏遠的鄉鎮農村地區，通過投入電子機具、掌上銀行和移動服務車等方式，努力將金融服務方便快捷地送到廣大貧困戶手中。農行惠農通電子機具，對國家扶貧工作重點縣、“三區三州”深度貧困縣的行政村覆蓋率，均超過87%。

消費扶貧成效顯著。今年，農業銀行把消費扶貧作為全行扶貧工作的一項重要內容，全行動員、全面發力。其重點是依托農行線上扶貧商城，與全國313家中央及地方單位攜手開展消費扶貧系列活動，全力以赴幫助貧困地區銷售農產品、助力貧困農戶產業增收。截至2020年9月末，已入駐農行扶貧商城的商戶超過2600個，在售商品近2.5萬件，今年以來的累計線上交易額超過6億元。

東西部扶貧協作等專項行動進展順利。農業銀行組織12家東部省分行結對幫扶“三區三州”深度貧困地區和河北武強、饒陽，貴州黃平、重慶秀山等四個農行定點扶貧縣，安排東部100家支行與深度貧困地區100家支行開展一對一干部精準幫扶，發揮全行力量全力助推打贏脫貧攻堅戰。自2019年這項工作啟動以來，累計為“三區三州”和四個定點縣引進招商項目32個，總投資金額超過15.2億元。為在教育扶貧、就業扶貧方面出一份力，從2018年起，連續三年開展相關扶貧活動：教育扶貧方面，推進“金穗圓夢”助學活動，累計資助上萬名建檔立卡貧困家庭大一新生入學；就業扶貧方面，對口招聘了近千名深度貧困地區貧困家庭大學畢業生進入農行工作。

定點扶貧各項工作扎實推進。今年以來，農業銀行累計向四個定點扶貧縣投入幫扶資金8704.8萬元，引進幫扶資金1800萬元，幫助培訓基層干部12347人、技術人員30175人。截至9月末，在四個定點扶貧縣貸款新增15.2億元，余額達118.9億元，增速高于全行貸款平均增速。目前，四縣已全部摘帽脫貧。

興業銀行：近年來，興業銀行將自身特色優勢與精準扶貧相融合、嫁接，在“+”上做文章，精準施策，形成了 “輸血”“造血”并舉、“融資”“融智”結合、線上、線下并進的興業特色扶貧模式，目前49個掛鉤扶貧點均已實現脫貧，精準扶貧貸款余額159億元，涉農貸款余額4443億元，同比增長14%。

一是“綠色+扶貧”，打通“兩山”轉化通道。興業銀行積極發揮綠色金融領先優勢，推動綠色金融與精準扶貧融合發展，探索綠色扶貧模式。一方面加大重點區域布局，先后與江西、貴州、新疆、甘肅、內蒙古、青海、云南等貧困人口比重較大的九個省區簽訂了綠色金融戰略合作協議，圍繞綠色生態扶貧做文章，累計投放綠色融資1636億元。另一方面，加大資源和政策傾斜，每年安排綠色信貸風險資產或專項規模，優先支持貧困地區的綠色項目；同時，不斷優化授信政策，結合各地實際，對涉農涉貧的綠色項目進行差異化授權，開通綠色通道，提高審批效率，并優先配置綠色金融債券募集來的低成本資金。截至9月末，興業銀行已累計為脫貧攻堅和鄉村振興投放綠色融資達161億元。

二是“商行+投行”，增加貧困地區金融供給。商行方面，制定金融扶貧業務年度增長計劃，設置專項信貸額度，并對扶貧信貸投放給予FTP價格補貼。今年給予了農戶經營性貸款、普惠小微貸款70BP的補貼；同時加大產品創新，針對貧困人口推出小額低利率、高靈活度的社保貸款、小額擔保貸款、助學貸款等產品，幫助貧困人口解決“兩不愁三保障”問題。投行方面，發揮投行優勢，廣引資金活水，為貧困地區和偏遠鄉村的交通、水利、工業園區等基礎設施和農業產業化建設，輸入源源不斷的金融活水。比如，由興業銀行主承銷的全國首單扶貧中期票據等交通類扶貧中期票據，合計募集資金達41.5億元；先后為“三農”企業發行債券54億元，帶動當地特色農業集約化、產業化發展；通過旗下期貨子公司開展“保險+期貨”業務，為湖北、吉林、安徽、陜西、云南六個國家級貧困縣3618戶農民、18個家庭農場或農業合作社投保總額1.51億元的產品價格險，增強其抵御風險能力。

三是“金融+科技”，暢通供需循環。強化“金融+科技”賦能，依托銀銀平臺、公益電商平臺、智慧醫療平臺三大特色開放平臺，有效打通金融資源、產品資源、醫療資源供需堵點，實現城鄉資源共享和融合發展。通過銀銀平臺，代理貧困地區47家村鎮銀行接入金融基礎設施，并通過“財富云”送理財產品下鄉，服務全國重點扶貧省份的中小銀行超過了100家，上半年為“三區三州”居民提供超20億元零售終端理財產品；公益電商平臺開辟涵蓋16個特色農產品的專區，為265款扶貧產品擴大銷路，創收脫貧；智慧醫療平臺探服務縣級醫療機構59家、鄉鎮醫療機構18家，推進現代化醫療服務向偏遠和貧困地區下沉。

浙商銀行：近年來，浙商銀行堅決貫徹、落實黨中央關于脫貧攻堅、鄉村振興的系列決策部署，扎實推進東西部協作扶貧、“千企結千村、消滅薄弱村”“一行一校”教育幫扶等專項扶貧工作，使金融服務真正惠及結對村及貧困群體。具體而言，浙商銀行以產業發展作為穩定脫貧的根本之策和扶貧工作的主線，主要從以下三個方面進行了探索，并在打造特色金融扶貧模式方面取得了一定成效。

一是創新平臺化服務模式在扶貧領域的應用，探索“銀行+龍頭企業+農戶/貧困戶”的產業鏈服務模式。具體做法是，以當地特色產業為依托、以龍頭企業為帶動，通過將信貸資源注入養殖業、農產品加工等領域的核心企業產業鏈上下游，幫助貧困地區培育特色優勢產業，帶動上下游貧困人口穩定脫貧增收。截至2020年9月末，浙商銀行產業扶貧貸款余額15.81億元。其中，產業精準扶貧貸款余額4.56億元。共參與32個結對村定點幫扶，開展產業扶貧、基礎設施建設等幫扶項目40個，投入資金共計3057.44萬元，支持建檔立卡貧困戶193戶，受益受助人數達2.33萬人。

二是積極運用金融科技創新扶貧產品和服務，切實滿足貧困地區和群眾融資需求。推出“農房抵押貸”“農村電商貸”等產品，有效對接貧困戶的資金需求，助力增收脫貧；同時，簡化業務辦理流程，提升貧困地區，尤其是三區三州深度貧困區農戶金融服務的可獲得性。

三是充分發揮銀行機構資源優勢，大力開展消費扶貧，直接采購或幫助銷售扶貧農產品，實現以點帶面的聯動效應。如浙商銀行打造的在線采購分銷平臺e家銀商城，專門設立助農專區，不以盈利為目的，直接連接市場供需雙方，并積極推動結對村有特色可網銷的農產品入駐線上商城。目前，商城共上線156款農副產品，累計銷售金額約200萬元，在豐富居民“菜籃子”的同時，也為推動貧困地區搭上“數字快車”、走上產業化發展道路，做出了積極貢獻。

《中國外匯》：堅持精準扶貧、精準脫貧，重在提高脫貧攻堅成效。您所在的商業銀行如何實現金融精準扶貧？

農業銀行：農業銀行以面向“三農”為經營定位，將服務脫貧攻堅作為義不容辭的政治責任，全力以赴地做好金融精準扶貧的各項工作。

一是在產業項目扶貧貸款主體篩選上下功夫。首先是優選產業，重點選擇貧困地區的主導產業、基礎產業和特色優勢產業，精準實施信貸支持和金融服務。對產業基礎薄弱的貧困地區，則積極協助其招商引資，幫助培育特色優勢產業。其次，優選企業和項目。將貧困地區主導產業中的龍頭企業、補短板惠民生的重大基礎設施項目，以及產業鏈上的小微企業等，作為扶貧貸款投放的重點。最后，強化扶貧利益聯結機制。農業銀行把建立健全“銀行讓利、企業（項目）帶動、貧困戶受益”的扶貧利益聯結機制，作為精準扶貧貸款發放和利率等優惠政策享受的一個前提條件。通過以上舉措，確保產業和項目的精準扶貧貸款放得出、收得回，并發揮出明顯的扶貧效果。

二是在信貸政策的精細化上下功夫。貧困地區特色產業的區域性較強，企業規模相對較小，資質也相對較弱。基于此，要實現扶貧貸款放得出、收得回，必須要在信貸準入政策和日常管理的精細化上下功夫。近年來，農業銀行為支持貧困地區特色產業發展和重點項目建設，陸續出臺了一攬子差異化、精細化的區域特色產品和信貸支持政策。比如今年疫情期間，就針對貧困地區分支行在信貸產品和政策方面的個性化需求，以“一事一議”“一客戶一政策”等方式，專門研究出臺了一批差異化信貸支持政策。這些特色產品和差異化政策在促進貧困地區信貸投放、支持貧困地區產業發展上，均發揮了積極作用。

興業銀行：興業銀行差異化精準扶貧的重要抓手之一，是綠色扶貧。在這方面，除了加大綠色金融政策和資源傾斜、重點區域布局傾斜外，興業銀行還以“三個著力”為重點，提升扶貧脫貧質量和效果。

一是著力改善貧困地區生態基礎設施。貧困地區水利基礎設施投入一般相對滯后，且基礎薄弱，是制約脫貧致富的重要因素。鑒此，興業銀行將水資源治理與利用保護，作為集團綠色金融業務的五大重點領域，持續加大供水及污水處理、水環境綜合治理等水利基礎設施投入。在興業銀行超萬億綠色金融融資余額中，水資源利用和保護的占比超過三分之一。

二是著力推動綠色扶貧產業發展。興業銀行立足各地生態資源稟賦，發揮綠色金融的資源配置作用，引導社會資金流向綠色農業、生態旅游、綠色能源等綠色扶貧產業，以此帶動貧困人口增收。

三是著力推進綠色金融開放輸出。近年來，興業銀行以開放銀行思維，將十多年積累的專業技術、標準、能力和經驗，開放輸出給安吉農商行、衢江農商行等十多家中小農村金融機構，通過構建綠色金融銀銀生態圈，為中小農村金融機構綠色化發展提供綠色動力，進一步增強其推進綠色扶貧和服務美麗鄉村建設的能力。

浙商銀行：商業銀行實現金融精準扶貧的關鍵，是要根據各類型機構的不同定位和經營優勢，有選擇、有側重地開展金融扶貧工作，為脫貧攻堅提供差異化的金融支持。如政策性銀行資金成本較低，可以支持扶貧項目為主；農村中小銀行數量眾多，且熟悉貧困地區情況，可以支持建檔立卡貧困戶的融資需求為主；大型銀行、股份制銀行或者城商行等，具有經營規模和管理優勢，可以信貸支持扶貧產業為主，通過產業扶貧的核心企業，將扶貧效益傳遞至貧困戶。

浙商銀行在金融扶貧工作上，則主要聚焦于產業扶貧、教育扶貧及消費扶貧三個維度，積極構建長效機制，增強對貧困地區的金融資源投入。由于浙商銀行物理網點主要集中于長三角、珠三角及京津冀等沿海經濟發達重鎮，現有深度貧困地區的營業網點有限，導致扶貧貸款作業成本高、風險大。這對浙商銀行精準制定扶貧方案產生了一定影響。

基于以上情況，浙商銀行立足平臺化服務戰略，借助金融科技等線上化手段，盤活扶貧企業應收賬款、票據、設備等沉淀資源，降低融資成本。如運用區塊鏈技術打造了應收款鏈平臺，解決應收款登記、確權等問題，把產業鏈上下游間的應收賬款改造成為區塊鏈債權流轉工具。“分銷通”平臺，則是應收款鏈平臺圍繞核心企業銷售網絡融資需求場景的一大創新應用，可小額、分散線上化審批。借助這一平臺，核心企業不僅能有效盤活自身的應收款，還能幫助下游經銷商及時獲得流動資金支持，并保障上游小企業實現資金快速回籠。

《中國外匯》：當前，久久為功，繼續鞏固脫貧攻堅成效是最重要、最艱巨的工作任務。您所在的銀行金融扶貧工作的中長期規劃是什么？

農業銀行：下一步，農業銀行將繼續貫徹落實黨中央、國務院有關鞏固脫貧攻堅成果和實施鄉村振興戰略的部署，促進新時期鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興的有效銜接，推動貧困地區實現高質量發展。

一是發揮黨建的引領作用。接續構建“總行統籌、省市分行推進、縣支行抓落實”的工作機制。要堅持將加強黨的領導作為工作總抓手，接續推進鄉村振興“一把手”負責制，接續培養“能打善戰作風硬”的鄉村振興干部隊伍，以加強黨的建設帶動鄉村振興各項任務的全面落實。二是發揮產業支撐作用。通過加大縣域支柱產業的信貸投放，注重突出產業帶動，建立金融扶貧和服務鄉村振興的長效機制，實現“支持一個產業、繁榮一片區域、帶富一方百姓”，帶動貧困戶穩定脫貧，推動貧困地區經濟高質量發展。三是建立金融創新機制。目前農業銀行已探索出線上“扶貧商城”、農村“三資”管理平臺等既符合經濟金融規律，又貼近脫貧攻堅需求的新舉措、新打法；未來，將通過加速推進“三農”金融業務數字化轉型，不斷提升金融服務鄉村振興的能力水平。四是建立風險分擔機制。通過主動加強多方合作，在資源共享、優勢互補、聯動作戰中凝聚各方合力，共同破解扶貧難題，進一步創新并完善服務“三農”風險共擔機制，建立有效的利益聯結機制、履約監督機制和風險防控機制等，充分調動各方積極性，為新時期貧困地區高質量發展提供強有力的金融支撐。

興業銀行：當前脫貧攻堅戰已進入沖刺階段，未來需進一步做好鄉村振興這篇大文章。興業銀行按照習近平總書記“接續推進全面脫貧與鄉村振興有效銜接”的要求，做好目標任務銜接、體制機制銜接、政策措施銜接，通過發揮綜合化經營優勢，凝聚集團合力，主動應對疫情帶來的影響變化，迎難而上，為推動二者的有效銜接、實現共同富裕，發揮好“優化器”“助推器”“穩定器”的作用。

一是發揮資源配置“優化器”的作用。興業銀行結合旗下信托、租賃、期貨等子公司的專業職能和特點，著力發揮多元化金融“工具箱”的協同優勢，優化金融資源配置，引導資金更多投向農業產業升級、美麗鄉村建設。

二是發揮支農服務“助推器”的作用。興業銀行通過旗下科技子公司金融行業云服務，為村鎮銀行提供信息系統建設和托管，目前合作的村鎮銀行已達188家。

三是發揮防御風險“穩定器”的作用。為避免價賤傷農，幫助貧困地區農戶穩定收入，保障生活，興業銀行通過旗下期貨子公司開展“保險+期貨”業務，給農產品價格波動“上保險”。目前已為湖北、吉林、安徽、陜西、云南六個國家級貧困縣的3618戶農民、18個家庭農場或農業合作社投保了總額為1.51億元的產品價格險。

浙商銀行：面對金融扶貧工作的新形勢、新任務、新要求，浙商銀行將繼續鞏固目前在金融精準扶貧工作上取得的成果，計劃對扶貧貸款繼續保持原有的信貸政策傾斜，有效防范“返貧”；同時，根據新的幫扶要求，制定差異化的信貸幫扶政策，推出滿足客戶需求的新產品新模式。此外，加大金融科技的支撐保障力度，以大數據、互聯網等為依托，一方面持續創新金融服務手段，提升金融扶貧的精準性和有效性，促進金融服務在經濟欠發達地區的可得性和便利性；另一方面，有效識別并防控金融風險，促進扶貧工作的可持續發展。

特別值得一提的是，浙商銀行于2019年9月發布《關于建立結對幫扶貧困小學長效機制的通知》，決定將西安分行連續十余年援助接官亭小學的成功經驗復制到全國，要求各分行長期、定點、全方位幫扶1所貧困小學，啟動“一行一校”結對幫扶項目。目前，浙商銀行已與16所鄉村小學建立了結對幫扶關系，受助學生逾5300人。下一階段，浙商銀行將繼續堅持“扶貧先扶智、治貧先治愚”的宗旨，持續推進“一行一校”的結對幫扶工作。