新冠下商業銀行在小微企業貸款業務的應對建議

文/黃念祖，蘭州銀行

小微企業融資難的問題在近幾年逐漸引起政府與社會的關注，并隨后推行了一系列支持小微企業發展的金融政策，改善小微企業融資困難局面。就商業銀行來看，小微企業在整個國際經濟市場中所占份額相對較高，與小微企業合作勢必會帶動銀行經營效益的快速增長，但是為何商業銀行在面對小微企業貸款時總保有一些遲疑的態度呢，主要還是由于小微企業自身經營狀況的限制，導致其還款能力較弱。而受到新冠病毒引發的疫情所影響，小微企業停工數月，復工后可能會面臨著一定的財務問題，而這一點也是個商業銀行所需要關注到的主要內容。

1 商業銀行對小微企業貸款常見風險

1.1 企業方面風險

就國內小微企業市場來看，多數小企業均為民營企業，且家族式企業經營模式較多。其中一大部分小企業存在產權結構混亂、家族性質過濃等問題，而部分小企業經營者與所有者以及管理者的素質較低，嚴重缺少企業管理專業知識與能力，導致其對企業以及個人的信用管理意識較為淡薄[1]。多數小企業由于經營規模與管理人員素質等因素的限制，導致其并沒有構建一個具有現代化的管理制度，企業治理缺乏科學性，且管理體制不健全，雖然有部分企業進行了體制與企業結構改革，但更多的是關注形式。小企業信用缺失的另一個原因表現在財務狀況方面，基于企業管理混亂這一背景，導致其相關財務工作交由并不具備專業資格的人員進行管理，而這種管理條件下導致企業財務狀況的不透明化，甚至不具備財務監督功能。

1.2 銀行方面風險

部分商業銀行信貸機構與規章制度不健全，且內部管理不夠完善，在貸款前期的調查與貸款業務運行過程中的審查，都缺少科學與合理的客觀評估，將過多的關注力放在報表數據方面，對財務信息的披露與真實性缺乏關注[2]。另外，部分信貸人員的綜合素質不足，存在著違章操作、越權、人情貸款甚至是以權謀私等情況，不能夠符合信用風險管理的實際需求。信貸管理是銀行經營期間的一個主要環節，承擔著放貸過程信用審查與評估以及監督的責任，對銀行風險防控具有重要價值，而信貸管理手段是管理水平的主要影響因素。

2 疫情下小微企業貸款新增風險

第一，行業風險。其中風險較大的包括酒店、餐飲、旅游等。種養殖業基于交通運輸的中斷，進貨與銷售均面臨較大困境，若產品具有顯著的周期性特征，則會導致一部分小微企業破產。而實施上已經有新聞報到出多家企業在疫情沒有停止前就已經宣布破產[3]。第二，春節周期風險。春節假期被動的延長，將會打破小微企業的正常經營節奏。第三，現金流風險。疫情致使各企業無法正常營業，所面對的是經營費用的持續輸出，入不敷出的現象持續存在，導致復工后流動資金無法支持生產。

3 疫情下商業銀行對小微企業貸款業務開展建議

3.1 貸款業務全面排查

第一，行業排查。銀行方面需要結合地區行業特征，以及貸款組合的行業分布情況，對疫情影響的重點行業進行綜合分析。同時，對占貸款組合比較重大的行業用戶構建獨立用戶調研方案，并設計風險防控方案。第二，用戶排查。在復工后進行電話排查，疫情完全控制前選擇電話遠程溝通的方式進行排查。基于銀行利息批扣常規在每個月的20號左右，為此將2月20日到3月20日作為風險暴露觀察要點。第三，排查重點。結合排查內容需求設計統一的問卷，對小微企業行業、供應鏈、員工等作為重點調查內容。第四，分類化解。分類化解重點內容為銀行需要積極管理風險的意識與擔當。以往小微企業抽貸斷貸致使風險加重，企業經營狀況有任何變動，銀行便會陷入困境，對比的是誰的速度更快。在系統風險下，銀行若依然處在卒中狀態，則勢必會進一步增加風險復雜性以及影響深度。分類化解前提條件是掌握企業實際狀況，具體為企業持續經營能力并沒有消失，僅僅是基于疫情突發事件致使經營暫時性的中斷。分類化解可選擇多種方法，在多個層面對存量貸款要素做修訂[4]。分類化解難點為對多個銀行融資用戶的多銀行聯動，若其他銀行抽貸，則會影響到工作的開展。第五，政企聯動。小微企業穩定與銀行的健康發展具有著直接關聯，同時也關乎到國計民生的各個方面。疫情控制壓力緩解后，銀行需要加強對市場的了解，與政府以及監管部門進行溝通，及時報告小微企業發展狀況，利用政府資源輔助小微企業渡過難關。

3.2 提升貸款流程科學性

首先，強化對小企業的動態監督，信貸人員負責對貸款企業進行不定期訪問或檢查，監督企業的貸款資金流向，以及所投項目的開展與落實情況，以便于及時發現問題；其次，強化對企業的增值業務，充分利用銀行的信息與技術以及人力資源優勢，為企業的技術開發與市場擴展提供有價值的信息咨詢服務，由此提升企業的經營效率；最后，構建小企業信貸退出機制，經由動態的監督，若發現風險隱患，則采取針對的解決辦法，保全銀行資產。

4 結論

疫情的突然爆發對國內各行業均造成了不同程度的影響，而其中的小微企業面臨的是生存壓力。連續數月的停工，導致小微企業入不敷出，在復工后可能存在無法支持生產等情況，進而增加銀行對小微企業貸款的風險。為此，建議銀行在疫情控制后全面開展對小微企業的風險排查，經由綜合分析降低銀行自身所面對的風險。同時可經由政企聯動等方法，為小微企業提供貸款服務，輔助其渡過難關。