網絡信貸消費對大學生消費行為的影響與防范

劉楊雪瑩

一、引言

順應我國經濟發展形勢，依托大數據與互聯網技術的結合，互聯網不斷滲透傳統金融工具，促成了“互聯網+金融”的新興消費業務。在不斷發展的互聯網經濟背景下，高校大學生的消費欲望逐漸增強，互聯網信貸消費業務提供的“超前消費”正好擊中大學生當下的消費心理，在大學生消費群體中快速流行起來。對于資金薄弱的大學生而言，網絡信貸是更便捷的消費模式，但同時，對于自控力較差的大學生而言，巨額的債務給大學生帶來了極大的負面影響。

二、互聯網消費信貸發展現狀

近幾年，我國互聯網企業發展迅猛，從2015年起以百度、阿里、騰訊、京東為代表的四大互聯網巨頭紛紛加入互聯網信貸行業，利用其長期累積的數據資源和云計算技術，緊密連接各類互聯網消費平臺，支持平臺使用網貸消費業務，使網貸產品與在線支付更具有黏著性。互聯網消費信貸業務大大變革了傳統消費信貸行業，推動了互聯網金融模式的多元化發展。隨著四大互聯網巨頭的加入，整個互聯網信貸行業呈現出快速擴張態勢，網絡信貸公司如雨后春筍般崛起。相較于傳統金融工具信用卡，網絡信貸更加便捷高效，簡單的操作吸引了眾多年輕用戶的喜愛?！?019年全國P2P網貸行業快報》指出，截至2019年，互聯網信貸行業成交額達9649.11億元，“90后”“00后”年輕人互聯網信貸工具使用比率高達60.9%。大學生作為當代社會經濟中主要的消費群體，在互聯網金融領域展現了較強的適應性。互聯網信貸消費的不斷普及使大學生成為互聯網信貸工具的先行者，針對大學生這類沒有固定收入，具有限制約束的消費人群，“花未來的錢，完成現期的需求”的互聯網信貸工具及時緩解了大學生的購買壓力，削弱了原本局限的經濟水平，幫助大學生達成消費目的，但也影響著大學生消費行為的轉變。

三、互聯網金融中大學生網貸消費現狀

（一）大學生消費心理轉變

隨著經濟的不斷發展，我國的年輕人普遍具有自我提升的發展需求，面對互聯網多元化的新鮮事物，大學生不斷尋找“新”的生活方式，追求更高的“品質生活”。他們將上一代保守的“儲蓄”消費觀逐漸淡化，取而代之的是“及時消費”和“超前消費”的理念來享受當下生活。以自身興趣愛好或精神需求為優先，將消費更多地劃分在娛樂活動、人際交往、健康保養等方面，呈現出消費升級的趨勢。在新興的“網紅經濟”的影響下，大學生們通過模仿喜歡的“網紅”來作為自己的參照，在“網紅”的影響與暗示下追求時尚與奢侈，非理性地跟風購買，通過物質享受來塑造“精致”自我，達到更高的消費層次。由于消費水平的不斷提升，部分大學生的消費呈現出超出自己消費能力以外的狀況，互聯網信用貸款的方式成為大學生們支付時的首選，緩解了大學生的資金困境，可支配消費金額增加，實現“花未來的錢”為現期的享樂買單。

（二）大學生消費模式轉變

針對大學生消費升級，“分期付款”和“超前消費”受到了大學生的推崇?；ヂ摼W信貸消費被大學生普遍接受，越來越多的大學生把網絡信貸產品當作支付工具來使用。對于大學生而言，互聯網消費信貸體現出三大優勢：

第一，申請貸款門檻較低。相較于傳統銀行的信貸業務，互聯網信貸產品取消了煩瑣的手續和長時間的批款。很多網貸平臺更是針對大學生提供了更加便利和優惠的政策，將審核條件放寬。大學生只需要提供身份證、學籍證明、綁定電話號碼即可申請成功。放寬的申請標準給征信空白的大學生提供了便利條件。

第二，網絡貸款使用便捷。互聯網信貸辦理手續簡單，各大電商平臺紛紛推出信貸APP，使互聯網信貸產品越來越融入人們的生活中。大學生除了可以在網購時將互聯網信貸當作消費時的支付工具外，還可以在各大線下消費場景中使用網貸消費額度進行支付。到期還款時，大學生還可以隨時隨地通過第三方支付軟件還款，操作方便，使用廣泛。

第三，網貸輔助資金周轉。大學生可支配的消費資金有限，對于大學生超額的消費需求，互聯網信貸公司推出小額貸款，緩解了大學生的購買壓力。大學生借助網貸產品的“超前消費”和“分期付款”增加了自己的現金流，有益于自己的資金運轉，提升了自己的消費效用。

四、大學生應用互聯網信貸消費中存在的問題

（一）以貸還貸

消費額度的增加使一些自控力較差的大學生滋生了不健康的消費觀念，他們利用互聯網信貸解決資金困境，沖動消費，助長消費欲望。有些大學生養成了高消費的習慣，卻因不顧及自己的經濟承受能力，過度追求高端消費，等到還款時卻發現自己難以償還。因為沒有獨立的經濟能力又怕父母知道，所以拆東墻補西墻，申請多個互聯網信貸，以貸還貸導致欠款越來越多。網貸無力償還最終悲劇收場的新聞也屢見不鮮。社會經歷較少的大學生普遍缺乏對資金合理規劃的能力，截至2019年11月，尼爾森在發布的《中國消費年輕人負債狀況報告》中指出，在校大學生實質性負債比率為21%。

（二）不透明性

作為社會中主要的消費群體，互聯網信貸公司把大學生作為新一類重要客戶群體來開發。缺乏社會經驗的大學生與社會人群的消費心理有著明顯的差距，一些互聯網信貸公司并不會將貸款的詳細信息告知大學生。他們放寬申請條件，宣傳借款后的快感，誘導大學生過度消費。大學生普遍缺乏網絡信貸知識，很多網貸產品打著“在規定的時間內還清欠款即可免除利息”的標語，這種看似“零成本”的貸款，令大學生難擋誘惑，盲目消費，卻忽略了超期產生的借貸成本。

（三）風險性

互聯網信貸公司為了吸引大學生客戶，為沒有達標風險識別和風險評估的大學生提升借貸額度，激發大學生不理性消費。另外，不同的互聯網信貸平臺對于信貸費率的計算有很大的差異，互聯網信貸公司只會將分期付款的金額公開給客戶，卻很少將利率費的標準明確標示出來。過高的利率和不斷增長的欠費給沒有固定收入的大學生施加了沉重的還款壓力。在償還貸款的壓力下，負債大學生四處借錢，拼命打工，越來越偏離原來的生活軌跡。一些大學生因無力還款或逾期還款，導致自己個人信用不良，影響了未來的生活質量，給自己的心理和生活都造成了嚴重的負擔。

五、大學生網貸消費引發問題的防范措施

（一）加大網貸平臺監管力度

正規的網絡借貸平臺的確為大學生理財提供了很好的機會，但近些年互聯網借貸行業競爭激烈，魚龍混雜，國家對網絡借貸平臺的監管力度不夠。健全的法律體質是保障消費者權益的有效途徑，很多不良網絡信貸平臺因監管不足，降低風控信用標準，給償還能力不足的大學生發放大額貸款，讓大學生陷入巨額欠款的深淵。因此，國家還需不斷優化信貸的法律法規，尤其是高校大學生比較集中的校園網絡借貸平臺的監管規定，杜絕不良網貸平臺向校園滲透，規范網絡信貸發展，營造良好的信貸環境。

（二）構建良好的校園消費環境

不良的互聯網消費信貸危害嚴重，高昂的貸款利息、暴力的催債方式以及隱私信息的泄露，會給大學生未來的生活帶來難以估計的影響。高?？梢酝ㄟ^與銀行、金融部門合作，推出正規且適合大學生特點的金融借貸產品和小額信用貸款等，以此滿足大學生的合理消費需求，解決大學生短期的資金困難。為了提升大學生對網貸風險的關注度，高校還可以通過整理歷年不良網貸的相關案例，定期舉辦有關消費知識的講座、開展誠信教育班會、設置消費心理咨詢室等，幫助大學生清楚地認識到不良網貸平臺的風險性質，樹立學生正確的消費觀，增強防范意識。

（三）設置相關金融課程

在校大學生大部分缺乏金融知識，防范意識較弱，對征信值的作用也完全不了解。在面對網貸平臺給出的“額度誘惑”時，大學生往往目光短淺，忽視貸款風險，將眼前利益高看于失信成本。因此，想要更好地培養大學生的消費觀，學校還應該開設理財教育課程，普及財務知識，增強大學生的資金規劃能力，了解信貸業務，抵御不良網貸的誘惑。同時，學校還應適當展開有關消費心理學課程的教學，剖析商家營銷手段，幫助學生認清、抵制商家營造的各種消費刺激，促使學生實現理性消費，形成良好的消費習慣。