金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)與對策

郭麗平 許志平

一、引言

融資渠道是小微企業(yè)的命脈所在，對于企業(yè)來說，資金需求問題會影響一家企業(yè)的發(fā)展前景，而對于小微企業(yè)來說，資金需求的重要性表現(xiàn)得更加明顯。當(dāng)前小微企業(yè)的融資具有更加鮮明的特點(diǎn)，為了適應(yīng)這些特點(diǎn)，應(yīng)更加積極地創(chuàng)新小微企業(yè)的融資方案，更好地解決企業(yè)融資難問題。當(dāng)前金融服務(wù)在適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的過程中還存在一些急需解決的問題，需要用相適應(yīng)的對策加以改善。

二、當(dāng)前小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

小微企業(yè)可以幫助國家實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的增長，并且維護(hù)社會的穩(wěn)定。以2015年為例，全國新注冊登記的企業(yè)中，就有96%屬于小微企業(yè)的范疇，國家給小微企業(yè)的發(fā)展提供了一系列的優(yōu)惠政策，2013年1月發(fā)布了《小企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則》，表現(xiàn)出政府和社會對它的關(guān)注度。然而，小微企業(yè)也存在著一些不可避免的問題，小微企業(yè)在資金、技術(shù)以及人才方面有天然的劣勢，現(xiàn)代化的管理處于較低水平，并且大多數(shù)小微企業(yè)除了有融資難的問題外，還面臨著效率低下、競爭力弱的困難，這些都對小微企業(yè)的發(fā)展壯大產(chǎn)生了非常不利的影響。

當(dāng)前小微企業(yè)的融資量迅速增長，同時也相應(yīng)地拓寬了融資的渠道，信貸業(yè)務(wù)也變得更加便利。內(nèi)部融資、銀行貸款成為小微企業(yè)的主要融資方式。進(jìn)入2020年，由于疫情的影響，國務(wù)院還頒布了多方政策來盡最大的力量幫助小微企業(yè)渡過這次難關(guān)，例如人社部將各省的中小微企業(yè)的社保費(fèi)延長至2020年的12月底，國家稅務(wù)總局也發(fā)布公告，將小型微利企業(yè)的所得稅延緩至2021年，同時，國家發(fā)改委還宣布，自2020年7月1日起，除了個別高耗能的行業(yè)用戶之外，對于其他用戶的電費(fèi)按照95%結(jié)算。

在小微企業(yè)的融資方面也提出了更多的便捷政策，例如中國人民銀行和財(cái)政部聯(lián)手，擴(kuò)大了對小型企業(yè)的信用貸款投放，讓它們可以獲得免抵押擔(dān)保的貸款；同時，財(cái)政部已發(fā)布通知，小型微利企業(yè)的綜合融資擔(dān)保費(fèi)率在2020年降到了1%以下，并且對本年新增的小型企業(yè)以及有關(guān)“三農(nóng)”領(lǐng)域的融資業(yè)務(wù)量進(jìn)行了相應(yīng)的提高。通過這種手段，受到疫情沖擊的小微企業(yè)將有更多的政策支持，幫助他們渡過這次危機(jī)。

三、小微企業(yè)融資難點(diǎn)

（一）信息不對稱

在市場經(jīng)濟(jì)活動中通常會出現(xiàn)信息不對稱的情況，信息不對稱將會發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，在銀行和小微企業(yè)之間，由于存在信息不對稱情況，加上小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，為了得到銀行貸款，很大概率會進(jìn)行財(cái)務(wù)造假，運(yùn)用虛假的數(shù)據(jù)獲取銀行的信任，銀行雖然有自己的大數(shù)據(jù)技術(shù)，但由于信息割裂的現(xiàn)象，銀行對這類小微企業(yè)的信息掌握程度深淺不一，很難完整地了解該客戶的資金流動銷售動態(tài)。隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)活動的日益復(fù)雜，這種欺詐現(xiàn)象使銀行對小微企業(yè)的數(shù)據(jù)缺乏信任，擔(dān)心產(chǎn)生不良貸款，交易的摩擦成本大大提升。這種環(huán)境使那些誠信的小微企業(yè)成為了犧牲者。

中國商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫建設(shè)是漸進(jìn)式的，在系統(tǒng)之間存在整合不足的情況，業(yè)務(wù)的運(yùn)行和管理系統(tǒng)也存在分割，對信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制也存在一定的局限性。這種海量數(shù)據(jù)形成的數(shù)據(jù)庫，實(shí)際上有很多都是沉沒的數(shù)據(jù)，沒有對異常的交易信息進(jìn)行模型分析，致使數(shù)據(jù)發(fā)生斷裂。

小微信貸詐騙主要有3個特征，首先它是以騙取貸款為主要目的，并且它會使用隱瞞事實(shí)、虛構(gòu)資產(chǎn)等欺詐性的手段，最后在借款時就已經(jīng)打算不償還。這類詐騙犯通常使用虛增收入、虛增利潤的套路，并且虛構(gòu)前景和借款用途，它們利用自己對本行業(yè)的熟悉，將自己行業(yè)的前景夸大，虛構(gòu)未來收益，騙取調(diào)查人員的信任。

（二）缺乏適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品

對于每一家銀行來說，小微企業(yè)的運(yùn)行方式和其他企業(yè)沒有任何差別，然而小微企業(yè)在融資過程中，借款急，額度小，并且借款頻率也高，無形之中使銀行借款的管理成本增加，很多銀行其實(shí)都不太愿意給小微企業(yè)貸款，這也是小微企業(yè)生存困難的原因之一。

同時，小微企業(yè)所需要的金融產(chǎn)品并不像大公司那樣規(guī)模大，又希望比普通居民可以獲得更多的優(yōu)惠。目前銀行針對企業(yè)做出的理財(cái)產(chǎn)品，比較成熟的有資產(chǎn)證券化、中期票據(jù)等，這些都更合適規(guī)模大的企業(yè)，資質(zhì)問題、規(guī)模問題使小微企業(yè)無緣這些優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

四、提升小微企業(yè)金融服務(wù)的對策

（一）加強(qiáng)社會信息和個人信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)

為了維護(hù)整個行業(yè)秩序，要加強(qiáng)社會信息數(shù)據(jù)建設(shè)，對運(yùn)用數(shù)據(jù)進(jìn)行詐騙的企業(yè)、在與銀行交往過程中隱瞞交易行為的企業(yè)進(jìn)行違法犯罪處理。通過建立這種社會信息數(shù)據(jù)庫，銀行在貸款之前可以查找到相關(guān)企業(yè)的犯罪信息，如果認(rèn)為該企業(yè)有不適合貸款的原因，那么就終止貸款服務(wù)，可以確保銀行的利益不受到傷害，同時也能夠使失信者得到相應(yīng)的懲罰。這種機(jī)制也能夠保證那些守誠信的企業(yè)可以獲得資金的支持。

而對于整個社會來說，要建立企業(yè)和個人的信用數(shù)據(jù)庫。很多機(jī)構(gòu)在貸款時主要關(guān)心實(shí)際控制人的誠信問題，那么對實(shí)際控制人的發(fā)展歷史、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、信用狀況就要進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查。設(shè)立這種信息數(shù)據(jù)庫，可以使銀行的調(diào)查時間大大縮短，也能夠提高調(diào)查的質(zhì)量。通過了解該企業(yè)在行業(yè)中的狀況，能夠幫助銀行確定是否要支持該企業(yè)，并且根據(jù)這種信用數(shù)據(jù)庫，可以關(guān)注企業(yè)的還款來源是否充足。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)存在著再融資的不確定性，如果還款不及時，會對銀行的貸款產(chǎn)生很大的威脅。

（二）各級金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)發(fā)展制定相應(yīng)的方針政策

中小型金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的關(guān)系可以說是“相互成就”。中小型金融機(jī)構(gòu)為了業(yè)績和發(fā)展，尋找小微企業(yè)做業(yè)務(wù)，同時小微企業(yè)也因?yàn)橛辛酥行⌒徒鹑跈C(jī)構(gòu)的資金支持，能夠順利度過資金困難期，得以繼續(xù)發(fā)展。因此，中小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為了配合小微企業(yè)的發(fā)展，作進(jìn)一步的調(diào)整和改善。傳統(tǒng)的銀行工作體系是金字塔式的，這種管理模式使資金審批的過程漫長，不適合小微企業(yè)融資速度快的特點(diǎn)。企業(yè)想要在短時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，如果按照規(guī)定進(jìn)行全部流程，企業(yè)很可能就會因資金問題而解散。所以，中小型金融機(jī)構(gòu)可以對小微企業(yè)的特定業(yè)務(wù)進(jìn)行扁平化管理，減少各部門之間的協(xié)調(diào)時間，為小微企業(yè)的融資贏得空間，特事特辦，也提高了對行業(yè)的敏感度。除此之外，為了加快辦理速度，金融機(jī)構(gòu)還可以完善電子信息技術(shù)，可以在電子系統(tǒng)中規(guī)范業(yè)務(wù)流程，利用網(wǎng)上銀行，科學(xué)地評價貸款人的身份和信用。對于偏遠(yuǎn)地區(qū)和位于農(nóng)村的小微企業(yè)，可以減少交易的成本，提高辦事效率。

對于銀行來說，其有能力建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，根據(jù)所具備的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)進(jìn)行深入的分析來判斷信息的準(zhǔn)確度，同時，以這種數(shù)據(jù)分析能力，能夠進(jìn)一步細(xì)分市場，提供給專屬于小微企業(yè)的特色化、專業(yè)化服務(wù)，為小微企業(yè)推出新產(chǎn)品，將金融科技運(yùn)用于小微企業(yè)的資金支持方面，準(zhǔn)確把握客戶的行為需求，在營銷的過程中也可以給客戶貼標(biāo)簽和畫像，更有利于精準(zhǔn)營銷。同時，銀行也要建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系，將大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能運(yùn)用在風(fēng)險(xiǎn)把控方面，將之前所積累的經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用在資金的借貸方面，使銀行感受到科技創(chuàng)新的成果。

五、結(jié)語

對于小微企業(yè)融資難的問題，需要國家和社會共同努力解決。融資過程中最注重誠信問題，一家小微企業(yè)可以規(guī)模小，但不能利用虛假的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)騙取貸款，這樣將破壞整個大環(huán)境的發(fā)展。同時，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該作出相應(yīng)的調(diào)整，針對小微企業(yè)在融資過程中遇到的難題，推出更有利于它們發(fā)展的政策，使小微企業(yè)可以繼續(xù)為國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量，同時也為社會的就業(yè)、穩(wěn)定提供幫助。