新形勢下銀行信貸風險管理問題思考

任蕓

（光大銀行北京分行，北京 100000）

銀行信貸的特征比較明顯，分別是債務性與外部性。在銀行發展過程中，銀行的信貸安全與銀行整體發展有著十分密切的聯系，但是在現代市場經濟條件下，銀行的信貸風險正在逐漸增加，銀行信貸情況變得更為復雜，要想真正的解決銀行信貸風險提高安全意識，就必須要通過有效的銀行信貸風險管理手段減少銀行存在的信貸損失。

一、新形勢下銀行信貸風險管理中存在的問題

（一）銀行信貸投放行業和領域比較集中

在新的形勢下，銀行必須要重視安全性，不能僅僅重視經濟收入，而應該通過信貸風險管理將銀行信貸控制在合理的范圍內。但是當前銀行存在著信貸投放行業與領域比較集中的情況，我國近年來發展比較迅速，但究其根本仍然是社會主義國家，在市場發展過程中更加注重客觀規律，但是國家為了穩定市場，也會提出一些宏觀調控的政策。銀行在信貸業務上也會受到國家的政策而發生不同的影響。一般來說，個人房產信貸風險較大，在3到5年之內就會產生較大的風險隱患，當前正是風險暴露的突出時期，給銀行造成了較大的風險隱患。而房地產市場目前也顯現出較為不平和的狀態，使銀行信貸業務的風險不斷增加，這樣就會導致其他人進行房地產的信貸受到影響，導致社會出現不平衡的情況。

（二）對于信貸違約風險出現的概率缺乏準確估計

目前我國銀行大多為商業銀行，提升銀行的經濟效益，提高銀行的競爭力是每個銀行在發展過程中重視的問題。但是在這個過程中，很多銀行為了增加業務量而忽視信貸違約出現的風險，很多業務員為了創收對可能存在的信貸風險沒有合理的評估，雖然當前我國銀行有一定的政策進行指導，也有一定的規范，要求銀行在信貸過程中對信貸業務全面了解，但是在實際操作過程中，仍然存在對客戶資質審核不嚴格，對客戶的全面信息不夠了解，沒有按照銀行內部的信息資料進行等級劃分，這樣在進行貸款批復的過程中也缺乏規范性和程序性，導致當前銀行信貸混亂。對比發達國家來說有著十分嚴格的信貸等級，對不同等級的客戶進行信貸時，進行的風險管控會更加嚴格，而我國當前到信貸工作存在著管理上的疏忽，并沒有更加精細化的管理等級，一旦發生經濟波動會給銀行的信貸風險急劇增加，也對金融行業的穩定性受到打擊。

（三）質押貸款中對于質押物的估值相對較高在

近年來，質押貸款是銀行貸款的主要方式，而對于質押物的價值估算是貸款數額的衡量指標，但是當前很多質押貸款中沒有對質押物進行準確的估值，大部分對估值相對較高，在申請貸款時流程也較為簡單。真實的質押物評估不僅需要結合當前的質押物價值，也要根據貸款的時間和貸款的流程對當前質押物可能存在的財產變動進行分析，我國經濟在不斷發展，各種物質都在不斷更新，如果一段時間內質押物需要售出則需要考慮到降價的情況，如果出現經濟形勢不好，會影響到銀行貸款的回收。近年來，很多貸款企業通過將股票質押給銀行，但是像股票、證券、基金等都是隨時波動的，不同的時間股票等金融類產品的價值不同，如果出現大幅度縮水，就會使銀行面臨極大的信貸風險，對銀行的發展十分不利。

（四）銀行的信貸風險管理組織，流程等不完善

在新形勢下，銀行發展十分重視信貸工作，但是為了快速的增收，銀行并沒有通過科學的信貸風險管理組織進行管理，而信貸控制時流程也不夠完善，各個工作環節缺乏銜接，出現管理松散、管理混亂的情況。而大多數有信貸風險的企業評估方式比較陳舊，并沒有通過智能化和現代化的互聯網信息技術手段對銀行信貸風險進行綜合評估，尤其沒有按照數據進行分析和了解，對當前市場的把控不強，也沒有專業人才進行信貸風險管理，導致銀行信貸風險不斷提升。

（五）銀行信貸風險的內部控制體系不健全

內部控制體系是銀行發展過程中有效把控風險的手段之一，但近年來很多銀行的潛在風險較高，沒有完善的內部控制體系，企業在發展過程中面臨著很多危險。近年來，詐騙手段不斷更新，防不勝防，發生騙貸和炸彈的現象屢見不鮮，正是因為沒有完善的內部控制體系，銀行對信貸風險的把控不嚴才導致銀行在新形勢下的發展存在諸多問題。要想真正地減少銀行信貸風險，就需要完善的評估方式和嚴謹的體制機制，只有形成環環相扣的鏈條，把控新形勢下銀行的發展走向。當面對風險監督機制不健全時要避免形式化的問題，很多調查存在著不及時、不全面的情況，信貸的風險逐漸提升。

二、加強和提高銀行信貸風險管理水平和質量的建議和對策

（一）提高和形成信貸風險防范的意識和文化認同氛圍

銀行在發展信貸業務時需要根據當前銀行的發展形式與市場的狀態進行風險管理，在金融危機下銀行的信貸一定要通過綜合考慮防范風險，銀行不能停止信貸業務，也不能過于盲目的進行信貸業務，而是應該提高信貸的安全性，在銀行內部形成信貸防范的意識，增強企業文化，將風險控制融入企業信貸工作的每一個環節，只有這樣才能保證銀行的發展。此外，業務員也應該提高自身的風險管控能力，通過系統的學習了解管控的重要性，應用創新評估風險方法對企業的當前狀況和貸款規模進行全面的摸清，只有這樣才能夠降低銀行的風險，提高銀行的收益，全面徹底的評估貸款企業的信息，把控好貸款額度才能夠保障企業和銀行的共同發展。

（二）建立健全信貸業務風險的內部控制制度體系

首先，銀行內部管控應該由專門的部門進行負責，只有建立健全信貸業務風險內部控制體系，提高重視程度由專業負責的內部管控人員對風險進行把控，提高管理者對信貸業務風險的重視程度才能真正地提高工作效率，降低工作阻礙，實現銀行其他事務的正常進行。其次，通過有效的內控體系管理加強銀行信貸部門的系統把控，明確每一個工作人員擔任的職責，不斷優化整個銀行信貸流程，準確的估計可能存在的信貸違約風險。對于風險較高的企業要謹慎信貸，而對于其中出現的問題，要通過及時有效的措施進行處理，減少銀行的損失。最后，也要對信貸企業加強關注，對他們的經營狀況和波動狀況進行了解，這樣能夠把控授信情況及時減少風險。

（三）依靠銀行內部審計來診斷和防范信貸風險

內部審計能夠有效地支撐企業內部的信貸工作，減少信貸風險。在銀行發展過程中，內部審計是重要的組成環節，只有保證審計的準確性和全面性才能夠提高銀行信貸風險，實現銀行各種能力的提升，在發展過程中有效的應用內部審計方式，構建更加適合銀行發展的風險防范系統。在業務前期對企業的經營狀況進行全面了解，在企業中期對業務進行復核加強內部審計與外部風險防控的協調配合，通過更加準確真實的信貸數據為銀行構建更加牢固的信貸風險防范體系，實現內部審計的獨立性，完善審計審查制度，不斷規范各項工作，對風險等級較高的企業要進行及時預警，通過綜合的控制來提高企業信貸風險防范能力，加強資產組合管理，維護銀行的經濟效益。

三、結束語

銀行要想控制好信貸風險，就需要在制度上對當前存在的信貸風險進行分析和判斷，根據內部風險和外部風險多重方式對當前存在的風險進行合理的評估，一般通過靜態管理的方式對當前的信貸風險進行合理的預測，如果發生風險只有完善的管理機制才能夠把控銀行的經營風險。