民間金融對中小企業融資支持的研究

王冰

（青海民族大學，青海 西寧 810000）

一、前言

中國在二十一世紀前十年間達到的飛速發展已經成功使我國成為了世界第二大經濟體，與此同時，國內的民間金融也取得了較大的發展，已經初具規模并開始發揮效用。這也為中小企業融資提供了方便，不再單純依賴于傳統銀行等金融機構，而是可以轉向金融機構借貸。民間金融機構的興起無疑為中小企業的順利發展提供了極大的保障，但由于其發展尚不完全，在體制上仍存在許多弊端，無法為中小企業的融資提供絕對保證。所以，在現代國內民間金融發展背景下，結合民間金融機構支持中小企業融資過程中存在的優點與缺點，針對現實情況進行深入分析就顯得十分重要。通過切實健全民間金融機構的建設，為中小企業的融資提供保障，進一步促進中國市場經濟的健康成長。

二、民間金融機構在支持中小企業融資上存在的問題

（一）尚且需要對民間金融的法律地位進行明確

作為融資方法之一的民間金融，其尚未完全受到國家金融組織機構的監管，所以有關民間金融的法律地位尚待確定，主要表現在以下兩個方面:1、目前國內有關民間金融的相關法律仍不健全，國家性質的金融機構并沒有給予民間金融實質性幫助，無法推動民間金融的成長，因而導致民間金融缺少一個合適且合法的法律地位，從而導致民間金融在向中小企業提供融資支持時依然面臨著相對大的法律風險；2、因為國內尚且缺少管控民間金融的有關法律法規，所以造成了一部分地下錢莊以及高利貸等非法金融組織的衍生，一旦中小企業向此類組織尋求融資，極有可能會面臨著大額債務，進而打亂國內經濟市場的秩序。

（二）民間金融同時缺少市場監管體系

所謂民間金融對中小企業提供融資支持，就是由雙方進行協商決定，在此期間，并沒有受到市場監管體系的管束，所以容易導致一些問題的發生。主要問題表現為以下兩個方面:1、市場監管體系的職能是對部分中小企業的融資交易開展嚴格的檢查與篩選，針對部分高能耗及高污染的產業則不會通過融資批準。但是民間金融不會關注此類問題，且不會實施篩選，這樣就造成許多并不符合國內標準的中小企業仍在持續發展；2、盡管辦理民間金融融資的過程相對簡單，并且融資時間也相對短暫，但其設定的利率卻十分高，因此民間金融較易吸引到許多投資者，不過國家機構較難對以上資金進行統計，所以也不能預測及調整市場經濟和金融情況。

（三）民間金融的存在仍面臨著巨大競爭

各大民間金融組織之間的競爭也十分激烈，因為中國的中小企業相對較多，民間金融的服務范圍及對象相對廣泛，且其向中小企業收取的利率較高，進而促使民間金融都在一時間內發展起來，數量龐大，從而導致競爭難度的加大，甚至發生不良競爭現象。

三、民間金融支持中小企業融資上的優勢

（一）擔保機制更加靈活

一般來說，民間金融有著獨特的社會擔保機制，通常利用道德輿論來管束貸款對象，即便并不規范但非常有效。因為血緣、聲譽以及親緣的影響，道德問題要求借貸對象不能毀約。雖然可能也會需要擔保，但其對于擔保物品的價值及種類并沒有要求，且無須評估，甚至部分正規機構里無法使用的擔保物品均可使用，極大加寬了擔保物品的覆蓋范圍。

（二）民間金融具備信息優勢

民間機構一般深入民間，在時期較長的社會交流過程里，其對中小企業的了解更加深入，同時掌握著較多的社會信息。在進行融資時，民間金融相對較易甄選借貸對象，詳細把握其資信及經營情況，消除因信息不對等以及毀約而帶來的資金損失。

（三）成本優勢

在民間金融融資市場上，借貸兩方基本都是進行口頭約定，即便會有書面協議，其內容及格式也都十分簡單，交易的成本相對較低。且往往因為借貸兩方摻雜了情感因素，所以不會出現違約，畢竟一旦發生違約，其需要承擔的社會及信用成本會大大超出違約帶來的利益。利用民間金融來就進行融資一般是借由中間人或是直接構成合約，相比于在向正規金融機構爭取融資時還要尋求中介的幫助，民間金融又多了代理的成本優勢。

四、完善民間金融推動中小企業融資的有效措施

（一）制定有關法律法規，保障民間金融的合法地位

國內民間金融的成長與發展時間尚且不長，所以支持與保障民間金融向中小企業提供融資的相關法規仍不健全，所以，要想促使民間金融更好地為中小企業進行服務，就必須建立并完善有關法律法規，具體表現為以下兩點:1、首先需要制定出有關法規，讓民間金融處于法律的監督管理下，從而使民間金融的融資行為可以被約束；2、給予民間金融合法地位，真正促使民間金融加入到市場經濟市場中，進而可以針對民間金融運用適當的金融政策，促進其發展。

（二）繼續完善民間金融的信用環境

要想切實發揮民間金融的融資作用，就必須不斷完善其所處的信用環境，具體措施包括以下三點:1、督促民間金融建立起信用理念，方便中小企業在尋找融資時，可以篩選出信譽較好的民間金融來實施融資，從而保證中小企業的融資安全；2、加強對信用體制建設的重視程度，給相關民間金融組織做出信用評級，同時監督民間金融的融資行為，以最快速度落實信用評級及信息公開工作，促進市場經濟的規范化；3、要對出現嚴重失信行為的組織進行嚴打，為民間金融的發展環境提供保證，同時給中小企業建造更為安全的融資環境。

（三）促進中小企業的建設

作為民間金融的服務對象，中小企業也有必要加強自身建設，具體體現在以下三點上:1、持續提高中小企業的內部管理質量，進一步促進中小企業得到長遠發展。管理工作不斷提高的效率及質量都可以提升中小企業的市場競爭力，同時削弱融資難度；2、促進中小企業信息公開力度的增強，給服務于中小企業的民間金融提供更多有效的參考信息，幫助其及時掌握中小企業的有關資訊，從而采用更合適、科學的方式對中小企業進行融資；3、要不斷提高中小企業的競爭力，利用改進管理以及開源節流的方法來增強中小企業的市場競爭力，促使其充分運用并發揮出民間金融的融資優勢，獲取更多收益，徹底消除中小企業缺少發展資金的問題。

（四）允許并支持民間金融參股正規金融機構

在促使民間金融加入正規機構的同時，也給正規金融機構增加了資本優勢，幫助較為散亂的民間金融拓寬了投資渠道。可以通過鼓勵大型民間金融組織或是商業性質的銀行收購小規模民間金融組織，以促進民間金融的集中發展，同時給予具備一定規模、業務良好的民間金融組織可以按照法律規定成長為區域銀行組織的優惠政策，以激勵其健康、快速發展。

五、總結

總的來說，在我國現在市場經濟的發展中，中小企業占據著越來越重要的地位，但在其成長過程中存在的融資問題已然成為了重點難題，亟待解決。雖然有民間金融的存在緩和了中小企業的部分融資壓力，但仍存在許多不足。所以，要求民間金融組織切實落實信息公開工作與進行信用評級，在法律范圍內找到合法地位，尋求多向融資渠道，進一步完善自身，為中小企業提供更好的融資服務。