我國民營銀行的發展成效、風險與啟示

易金平　向婷

摘要：2014年以來，我國民營銀行陸續成立，快速發展，使我國金融市場結構進一步改善。雖然我國民營銀行日漸壯大，但其發展中存在的風險和問題也不容忽視。浙江網商銀行是我國首批成立的定位為互聯網類型的民營銀行，已取得較突出的市場地位和較大影響。文章通過對浙江網商銀行近幾年來的發展成效、面臨的風險與問題進行深入分析，總結了對其他民營銀行可借鑒的經驗與啟示。

關鍵詞：民營銀行;小微企業;互聯網銀行

一、引言

新時代我國經濟進入高質量發展階段，金融體制改革不斷深入，我國銀行業迅速發展，抗風險能力得到一定提高，金融監管也正完善。同時，民間資本實力不斷增強，創建由民間資本發起的自擔風險的民營銀行也恰逢其時。2014年7月起，原銀監會正式批準深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行等5家首批試點民營銀行的建設申請。2015年6月，注冊資本為40億元的浙江網商銀行股份有限公司獲批正式開業。經過幾年發展，以浙江網商銀行等為代表的民營銀行規模不斷壯大、實力不斷增強，促進了金融機構多元化，提高了銀行業競爭力。

二、浙江網商銀行發展迅速

浙江網商銀行的注冊資本40億元全部由民營資本構成，其最大股東浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司出資12億元，占股30%，上海復星工業技術發展有限公司持股25%，萬向三農集團有限公司持股18%，寧波金潤資產經營有限公司持股16%。浙江網商銀行的主要特點有兩個：一是“互聯網式”，即利用互聯網模式進行經營有利于節約成本，提高工作效率;二是運行“小存小貸”模式，設置了存貸款上限且門檻很低，有利于解決小微型企業融資難問題。

（一）總資產快速增長

浙江網商銀行作為我國首批成立的民營銀行之一，自2015年正式運營，資產規模呈快速增長態勢，總資產從2015年302.4億元增長至2018年958.6億元，總資產的逐年增長表明了浙江網商銀行的經營效益持續良好。同時，2016～2018年的總資產增長率分別為203%、127%和123%，可以看出由于基數的不斷增長，總資產增長率呈逐年下降趨勢，這也從側面反映了浙江網商銀行的發展逐漸趨于穩定，呈穩步發展的態勢。

（二）凈利潤增長顯著

浙江網商銀行的凈利潤逐年增長，且增長幅度較大。從2015年凈利潤0.7億元增長至2018年6.7億元，2016～2018年，浙江網商銀行的凈利潤增長率分別為459%、128%和165%，雖然凈利潤一直在逐年增長，浙江網商銀行的凈利潤增長率也有所波動。除2016年經營狀況對比2015年的起步階段有大幅增長，之后經營狀況趨于穩健發展，從一定程度上反映了浙江網商銀行的經營效益較為良好且呈穩定增長趨勢。

（三）股東收益穩步增長

浙江網商銀行股東權益從2015年的39.3億元增長至2018年的53.6億元，2016～2018年凈資產收益率分別為7.7%、9.1%和13.3%，呈逐年上升的趨勢。凈資產收益率反映了公司的盈利情況，浙江網商銀行凈資產收益率逐年增加表明了該銀行財務狀況和經濟績效情況良好，一直處于盈利狀態的發展態勢。

三、浙江網商銀行所產生的積極作用

（一）緩解中小微企業融資難

浙江網商銀行等民營銀行的成立是我國金融業發展的重大事件，銀行業不再只關注大型企業的融資問題，也開始將目光轉移到中小微型企業發展問題上，開始注重中小微型企業融資難、融資貴等問題。而大型商業銀行受到國家政策和歷史因素的影響，融資門檻較高，很難對不滿足高標準的中小微企業進行融資服務，而浙江網商銀行因其靈活性強和融資門檻較低的特點恰到好處地緩解與改善了中小微企業的融資難問題，使中小微企業在金融市場中得到更多融資機會，能夠開拓更多的發展空間，在一定程度上促進了金融市場的健康發展。

（二）促進銀行業多元化發展

浙江網商銀行因其獨特的運行模式，讓中小微型企業融資問題有了更多解決途徑，給整個金融市場增添了不少活力，進一步促進了銀行業良性競爭，也帶動了其他銀行不斷進步和提高。因此，浙江網商銀行等民營銀行帶來了銀行業充滿競爭和活力的繁榮景象。同時，浙江網商銀行的快速發展在一定程度上改善了金融市場結構的失衡狀態。目前，我國的3家政策性銀行、5家大型國有商業銀行和12家股份制商業銀行遍布全國各地，特別是5家大型國有商業銀行在銀行業中有著較高的壟斷地位。從金融股權結構來看，民營銀行比例不足5%，我國金融機構的結構存在著明顯的不平衡狀況。浙江網商銀行等民營銀行的出現和快速發展有力地改善了銀行業結構單一現狀，給銀行業增添了新鮮活力，進一步促使銀行業朝著多元化方向加快發展。

（三）給金融市場帶來“鯰魚效應”

隨著我國金融市場不斷加大開放，民營銀行在金融市場也有了更多的發展空間與機遇，浙江網商銀行等民營銀行實現快速發展，其所占市場份額越來越大，人們對其信任程度越來越高，民營銀行的市場競爭力也將隨之提高。在鯰魚效應作用下，民營銀行的出現促使其他金融機構面臨更大的市場競爭，必須進一步深化自身改革和優化內部資源配置，加快自身發展，實現整個金融市場的發展和完善。

（四）推動我國金融監管制度進一步改革

隨著浙江網商銀行等民營銀行的陸續成立，使我國金融監管制度也面臨巨大挑戰。一方面，浙江網商銀行是純互聯網式的金融機構，互聯網操作便捷快速且成本較低，但是，由互聯網導致的風險也是不容忽視的。另一方面，浙江網商銀行的受眾主要是小微型企業，小微企業的體制機制不夠完善，經營績效也不夠穩定，這很大程度上給民營銀行帶來了資金流動性風險。目前，對民營銀行監管還處于起步摸索階段，各項法規制度還有待完善。但隨著民營銀行的不斷發展，銀保監會也在不斷完善民營銀行風險監管制度，進一步推動我國金融監管制度改革。

四、浙江網商銀行面臨的風險分析

（一）信用風險

相比大型國有商業銀行、股份制商業銀行，民營銀行起步晚、規模小、知名度低。浙江網商銀行雖然是最早成立的5家民營銀行之一，但其發展時間畢竟還不滿5年，其社會認知度較低，最新調查數據顯示，浙江網商銀行的社會認知度只有34.5%。同時，由于浙江網商銀行是純互聯網式的民營銀行，很多民眾對線上辦理業務是持懷疑與不信任態度，他們寧愿花時間去線下網點辦理業務，特別是年齡較大者，而這一批人往往掌握資金數量較多。總而言之，浙江網商銀行要提高社會信任度，增強市場競爭力，還有很長一段路需要去探尋。

（二）流動性風險

資本金充足是一個銀行得以生存的關鍵點，整體上民營銀行資金實力不如國有商業銀行和股份制商業銀行雄厚。浙江網商銀行規模較小，經營管理上不夠完善，資金的流動性不夠充足，再加上由于小微企業風險較高，一旦破產無法償還貸款，會使浙江網商銀行陷入資金短缺狀況，勢必影響浙江網商銀行可持續發展。

（三）內部人控制風險

一家銀行股權是否合理規范關系著該銀行能否長期持續健康發展。浙江網商銀行是由民營資本構成，存在信息透明度不足的問題。透明度低往往容易導致整個銀行被少數內部人控制，這非常不利于浙江網商銀行發展。若浙江網商銀行不能持續有效地完善內部監督管理，出現違規行為的可能性就大為增加，影響浙江網商銀行的內部管理。

（四）技術風險

不同于其他商業銀行，浙江網商銀行是一家純互聯網式的民營銀行。與其他銀行設立線下網點不同，浙江網商銀行不設立線下網點，全部的業務都通過在互聯網上完成，整個交易過程都非常依賴IT技術。如果IT系統出現不穩定情況，將對浙江網商銀行的的整體經營造成摧毀性打擊，整個交易系統將無法正常進行，整個銀行也就無法正常營業。可見，IT系統故障對浙江網商銀行的整體運營是非常致命的。

（五）行業競爭風險

隨著我國經濟不斷發展，金融機構類型和數量不斷增多，市場上出現了更多可供選擇的金融服務機構，銀行業機構也面臨著越來越大的競爭壓力，這對浙江網商銀行等民營銀行提出了更大挑戰，民營銀行如果不及時調整發展思路，研發與創新金融產品，也很難在整個金融市場上穩定占有一席之地。

五、浙江網商銀行發展的經驗與啟示

通過對浙江網商銀行發展歷程、特點、效益和面臨風險進行分析，可以歸納出我國民營銀行發展的一些啟示。

首先，浙江網商銀行低門檻、低風險的經營理念值得借鑒。浙江網商銀行屬于互聯網型民營銀行的的領頭羊，經營模式是“小存小貸”的低風險模式，設置了存貸款上限且門檻較低，有利于防范風險，減少銀行不必要的損失，其他的互聯網型民營銀行可以借鑒與學習。

其次，純互聯網式的經營模式可以降低成本。浙江網商銀行不設立線下網點，其經營與交易全部都在互聯網上進行，而很多互聯網型的銀行都是實行“線上+線下”的經營模式，這增加了銀行經營成本，民營銀行可以借鑒浙江網商銀行獨特的經營與交易方式減少不必要的成本，從而提高自身經營的利潤。

最后，民營銀行需要完善風險控制機制。浙江網商銀行在風險控制方面充分利用大數據分析銀行各方面風險，提升銀行整體風險評估能力，從而形成了一個比較完善的風險管理體系。如浙江網商銀行利用大數據模型和貸后風險預警監測技術控制信用風險，利用系統自動化管控降低經營操作風險和員工道德風險。這種良好的風險控制模式值得其他民營銀行借鑒與運用，有利于民營銀行在金融市場進一步穩健發展。

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*基金項目：湖北省教育廳人文社科研究項目“新常態下綠色金融促進湖北綠色經濟發展的深化路徑研究” （16YO51）。

（作者單位：湖北工業大學經濟與管理學院）