高職學生網絡貸款風險防控研究*

劉 佳

湖南司法警官職業學院，湖南 長沙 410000

一、研究意義

（一）網絡貸款風險嚴重影響當代大學生

中國互聯網信息中心（CNNIC）發布的《2016年中國青少年上網行為研究報告》顯示，互聯網金融的應用在大學生中的普及率高達71.5%。湖南某司法類院校學生楊某因消費攀比心理，向不同的網貸公司借款，以貸還貸，最終被刑事拘留。高職學生養成教育欠缺，貸款信用意識薄弱，面對危機不知如何處理，類似事件屢屢發生。

（二）針對高職學生風險防控的必要性

據泉州經貿職業技術學院學報公布的高職學生消費情況調查分析，高職學生的消費結構不合理，其中41.06%的消費用于社交、娛樂和交際。費用不夠，33.51%的學生會通過父母解決，9.1 8%的學生通過助學或者熟人借錢解決，易于為信貸危機埋下伏筆。

二、研究的目標與內容

（一）研究目標

通過開展調查，發放調查問卷和訪談的方式，研究分析高職學生網絡貸款的現狀；研究網絡貸款風險對大學生的影響；探索針對高職學生切實有效的網貸風險防控途徑。

（二）研究內容

1.研究高職學生網絡貸款風險的現狀

包括網絡貸款渠道、消費習慣、網貸平臺的經營方式、征信系統、運營成本、準入門檻等。

2.研究網絡貸款風險對大學生的影響

根據以上結果分析因消費習慣、心里特點誘發網貸風險的影響及原因。

3.研究針對高職學生切實有效的網貸風險防控途徑

三、研究的對象和方法

（一）研究對象

借助于問卷形式對高職學生網絡貸款的基本情況作現狀調查分析。共計發放600份問卷，最終收到548份有效問卷。問卷調查對象是湖南某司法類院校在校學生，涵蓋不同年級不同專業及不同性別的學生。

（二）研究方法

調查采取自編問卷的方式，內容包括高職學生生活費用、消費結構、獎助學金資助、網絡貸款信息來源、知識儲備、還款能力等方面。之后運用統計軟件進行數據處理分析。

四、研究過程

（一）調查高職學生消費、網絡金融情況

1.調查并分析高職學生的消費情況

調查情況顯示，大部分高職學生每月生活費大致在1000元至2000元之間，占高職學生的65.25%；大部分家庭都決定生活費的支付方式為一月一給，約占整體學生的62.12%；生活費來源于家庭或親屬提供的占82.29%，借款（含網絡貸款）占15.2 1%；是否會做每月生活費用開支計劃，從不占20.1 4%，偶爾占51.54%，經常占28.32%；每月消費最多的是吃飯交通占55.23%，娛樂（含電子通訊支出）占22.29%，衣物化妝交友占12.03%，培訓考證書籍占10.45%；13.25%學生會對自己喜歡的物品不顧一切的購買。

通過分析，高職學生每月的生活費大多在1000至2000元區間，大部分父母親屬會按月給付，消費不夠的程度時有發生。彌補消費不足的方法比較單一，其中獎助學金發放嚴重不足。學生養成教育缺失，對非必需品消費缺乏一定的自控力，容易養成不良的消費觀。

2.調查高職學生對網絡貸款的認知程度

調查顯示54.95%的學生完全不了解網貸的種類及網貸的運作；63.05%的學生對校園貸的風險認識基本不了解；57.19%的學生對校園貸的利率基本不了解，竟然占比35.36%的學生認為和銀行貸款利率持平；對校園貸存在的潛在風險，占比11.25%的學生表示仍舊會使用。

高職學生缺乏對網貸運作流程的全面認知，缺乏互聯網金融、法律知識、缺乏社會經驗。雖然有一些風險防范意識，但不能抵御校園貸誘惑與較大的風險。在抵御校園網貸風險的制度層面引導教育，教授金融法律等方面知識仍是我們積極努力的方向。

3.高職學生使用網絡情況分析

在少數已經使用網貸學生中進行網絡貸款情況分析，調查情況顯示，使用過分期購物平臺、螞蟻花唄的學生占網絡貸款的70%；貸款金額多在1000元至3000元；網貸借款用于教育考試培訓占35%，用于電子產品占28.12%，用于服裝、交友占13.23%，用于旅游占8.29%，用于創業占15.3 6%；16.25%的學生坦言從未考慮過還款能力；而還款方式大部分高職學生也是依賴家長還款。竟然還有5.54%的學生提出以貸養貸；63.25%的學生表示，需要貸款的額度低，只有一兩千元左右，償還壓力不大且網絡貸款手續簡單易操作。

部分高職學生確實存在消費入不敷出的情況，網貸資金多用于因就業需求而產生的培訓考證、外出交際和創業，但是相當一部分學生用于購買電子產品。學生在貸款的同時沒有充分考慮還款能力以及還款期限，沒有進行自身以及網貸平臺風險的評估，缺乏金融法律知識且盲目自信，在超前消費意識的吸引下會不理智的盲目消費，極易引發校園網貸風險。

（二）總結網貸形成的原因

1.消費觀缺乏

高職學生沒有消費計劃，消費結構不合理，除用于飲食住宿之外，較多用于手機電腦游戲等科技產品，但高職學生學習以就業為導向，而用于培訓考證費用的支出（10.45%）卻明顯低于科技娛樂產品支出。

2.網貸平臺監管力度不到位

校園網貸幾乎沒有門檻，準入條件簡單，不需審查申請借貸人的信用。借貸利息實質為高利貸，利息15%-25%，每日逾期費為借款金額的5%-10%，違反法律規定。

3.高校防范機制不到位

學校大多著力于校園貸傳播途徑的嚴防，但缺少對學生個人消費觀的引導，在抵制網絡貸款的金融法律知識的傳播上也沒有大力度的投入精力，學校的課程設置很少專門針對學生日常風險評估與防范。

（三）分析網貸對高職學生的影響

網貸影響高職學生的消費觀；改變高職學生的財經意識；對思政教育提出了更高的要求；需要提高法律素養。

（四）提出總結途徑

1.建立網貸風險防控機制

建議成立網貸風險防控議事協調機構，由財務、學工、系部、安全保衛等部門聯合組成。機構設有常規性網貸金融交流平臺。平臺負責網貸風險的收集、預估和應急處置。學生的個人資信消費情況應在平臺學生個人賬戶有所顯示，且以指標化呈現。當個人資信指標達到紅線值就會被平臺預警，并采集。再嚴重就會形成風險預警，此時會對學生真實財務狀況進行調查并反饋，聯合財務、保衛部門幫助學生解決財務困境和矛盾糾紛。此外，平臺會定期發送金融法律信息，引導學生進行財務規劃。并會定期加強網站技術維護和壁壘，防止個人信息泄露。

2.加強網絡貸款的法律規制

制定針對網絡貸款的法律法規，明確對該類風險的統一監管主體，改變多部門分管現狀；嚴格網絡借貸準入機制，提高準入條件；加強網絡貸款的自律和政府監管機制；確立以信息披露為主的監管方式；加強數據安全的懲罰力度；呼吁國家相關鼓勵政策的出臺等。

3.利用課程思政提高學生素養

開設專門財經和法律課程，并在專業課授課同時，深挖知識點后面的思政內容，引導學生誠信、價值觀教育。通過提高大學生網絡自主學習能力、加強網絡行為自我管理、加強網絡道德觀念和安全意識等方面提出大學生網絡素養培育的有效途徑。

4.通過國家政策和新媒體引導學生正確看待網絡貸款

呼吁政府加強網絡平臺的建設與監督；呼吁搶占新媒體輿論的話語權；呼吁盡快出臺網絡素養標準；呼吁出臺多種優惠政策或提供融資渠道，利于助學和大學生創業等。

五、研究結果

（一）利用問卷調查分析出了高職學生網貸風險產生原因。

（二）就原因提出了初步的解決途徑。

六、通過研究引發的思考

（一）高職學生創業所需費用通過學校、社會、家庭來解決。

大學生融資更傾向于向親戚朋友借款、網貸和合伙融資。學生選擇向網貸公司融資的原因是正規金融機構融資手續復雜，且學生在校期間掌握融資、法律知識較少，缺乏相關知識。所以學校、國家和家庭如何配合解決大學生融資創業資金缺乏的尷尬，也是本文延伸的課題。

（二）網貸風險產生后，學院各職能部門之間的分工配合問題。

（三）網貸危機防控平臺如何系統性的運行。

七、尚待解決的問題

（一）網貸平臺需要解決的資金運營問題。

（二）課程思政的長效性問題。