商戶收單業務風險分析與防控

摘?要：隨著銀行卡產業的不斷發展，受利益驅動，作為銀行卡體系運作終端環節，銀行卡受理環境最重要的組成部分——POS收單業務，由于受各種因素影響，收單業務中的風險盲點也不斷突顯出來，需要各家銀行在擴大業務發展的同時，做好市場調研，通過分析研究找準風險防控方向，提高風險防范能力，以不斷優化完善銀行卡收單受理環境，從實際工作出發，結合當地收單市場環境，剖析了收單業務中存在的問題，并提出了風險防范措施。

關鍵詞：銀行卡業務;風險控制;風險防范

一、 商戶收單業務存在的問題和不足

（一）商戶準入管理不嚴

在銀行卡受理環境逐步優化和銀行卡收單市場利潤增加的情況下，部分收單機構的注意力轉向了收單市場。為搶占收單市場，營銷刷卡量大，結算資金歸流率高的商戶，他們采取套用MCC碼、與商戶串通編造申報資料，通過與銀行網絡聯接方式（直聯、間聯）不同等，促使商戶享受較低的扣率以及扣率封頂的待遇，導致“一柜多機”現象重新抬頭，在造成了資源浪費的同時，致使個別低扣率商戶存在套現的可能。

（二）重市場開拓，輕商戶管理

由于部分收單機構沒能嚴格審查商戶的市場準入資格，或是部分商戶故意偽造商戶信息以騙取市場準入資格，而使部分資質不合格的商戶混入受理市場，另外，一些發卡機構重市場開拓，輕后續維護，在發展特約商戶時存在虎頭蛇尾現象：一方面，全行大力吸收新商戶，與其簽約，千方百計擴大市場份額;另一方面，卻忽視了對本行商戶提供良好的后續服務和有效監督檢查，未能建立健全特約商戶巡檢制度，做不到定期或不定期檢查，即使進行檢查也僅僅是流于形式，實效甚微，因此導致部分商戶與不良持卡人或第三方勾結，利用虛假交易，瘋狂套現、從中牟利。

（三）商戶刷卡意識差，操作技能不熟練

部分銷售規模較小的商戶由于種種原因與銀行簽約成為特約商戶，但是面對相對較高的刷卡扣率，不愿意在正常的營業成本上再額外支付一定比例的結算手續費，商戶刷卡積極性不高，個別商戶的POS機形同擺設;另外，絕大多數商戶沒有意識到培訓的重要性，除了在初次安裝POS設備時對收銀員進行較為系統的培訓外，大多數商戶，尤其是商場和酒店，收銀員流動性較大，經常更換，部分收銀行操作技能不熟悉就倉促上崗，造成新員工對偽卡鑒別、操作熟練程度等能力下降，破壞了良好的消費秩序，引起消費者不滿，影響卡受理環境的健康發展。

二、 完善商戶收單業務的主要措施

（一）加強商戶市場準入的管理

認真學習領會央行、銀監部門對銀行卡、ATM、信用卡等業務的風險提示，對照提示中涉及的風險要點進行排查，切實加強商戶市場準入的管理，明確商戶的準入條件，有效審查商戶資格，堅決杜絕虛假申請和名義經營范圍與實際情況不符的商戶準入，慎重對待移動POS的準入，嚴禁將POS機布放在個人賬戶名下，嚴禁異地收單行為，嚴禁將特約商戶的結算賬戶設置為信用卡收單賬戶。

（二）提高持卡人的安全用卡意識

發展收單業務就是為持卡人提供使用銀行卡的環境并提高使用銀行卡的便利程度。銀行應通過各種宣傳方式指導持卡人日常使用和保管磁卡的正確方法，以保障持卡人的卡片資料、磁道信息和密碼的安全。同時，發卡機構應給予客戶選擇設置消費密碼的權利。此外，銀行應向持卡人普及銀行卡常識。例如，很多情況可能造成ATM吞卡：持卡人交易完畢等待取款或取卡時運作遲緩超過30秒鐘;在銀行卡已口頭掛失未解掛的情況下，持卡人到ATM機交易等。并向持卡人強調在銀行卡背面簽名的重要性，以及出現異常時撥打客服熱線等。

（三）加大對商戶的培訓力度

收單機構應定期或不定期組織對商戶收銀員進行分級式、差異化的培訓，提高收銀員的操作技能;積極配合中國銀聯舉辦收銀員銀行卡知識、技能大賽等活動。各家銀行應將已發展商戶的受理情況進行定期公布，以便收單行及時了解商戶的銷售動態。積極與商戶多聯系溝通，以便了解商戶在使用POS設備過程和資金清算中存在的問題，并給予實際解決。

三、 銀行卡業務風險防控對策

（一）完善制度抓執行各銀行根據銀監會有關銀行卡的一系列規范性文件和風險提示，查遺補缺，進一步建立健全內控機制。吸取教訓，防微杜漸，建立有效的內部監督機制，建立風險管理長效機制。

（二）加強管理抓審核在發卡環節，積極利用聯網核查公民身份信息系統、人民銀行征信系統和中國銀聯銀行卡風險信息系統有效識別個人身份，努力提高審核水平，嚴格審核申請人資信情況，慎重選擇發卡營銷外包服務商，嚴格約束與外包商之間的外包關系。在收單環節，加強對特約商戶資質的審核，強化對特約商戶的風險控制，加強機具管理，建立健全日常監控機制，關注異常現象，防范套現風險。

（三）重視教育抓效果

一方面，銀行機構要高度重視對員工的教育和思想動態管理，加強內部員工的合規和職業操守教育，重視行為排查工作;另一方面，要多種渠道宣傳銀行卡知識，采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護能力。

（四）加強協作抓防范

第一，進一步完善個人征信體系，擴大體系收錄內容及使用范圍，建立全民信用體系，使信用體系無所不在。第二，積極發揮銀行業協會、銀行卡專業委員會的職能作用，督促各會員嚴格執行監管部門的有關規定和同業約定，共同營造有利于銀行卡產業發展的外部環境。第三，加大科技投入力度，增加網絡安全，提高卡片防偽技術。

參考文獻：

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作者簡介：李佳，建行廣西區分行。