金融科技背景下個人征信權益保護研究

摘 要：金融科技在20世紀快速發展，伴隨金融科技對征信業務模型與鏈條影響的不斷加大，征信業務環節中所產生的各種個人征信權益也受到各種程度的影響和沖擊，并且有可能對人民生活財產的安全產生極大的威脅。文章對個人征信的本質與權益進行了簡單介紹，對目前金融科技背景下個人征信權益保護的現狀進行了具體了解，同時，提出了有效的保護措施。

關鍵詞：金融科技;個人征信;權益保護

一、 引言

近年來，隨著金融行業的持續發展，從事金融業務企業能夠利用直接或者間接的方法把互聯網金融消費者的個人信用信息上報至中國人民銀行個人基本征信數據庫。與此同時，在金融科技背景下，技術的過快擴張導致的制度落后，個人征信的權益也越難以得到保障，如何運用金融科技保障個人征信權益，成為我們當下關注的問題。

二、 個人征信的性質與權利

（一）個人征信的性質

個人征信主要表示根據法律建設的個人征信機構收集、處理個人信用信息，并按照用戶的需求提供個人信用信息查詢、評估服務的活動。而個人信用報告則是征信部門根據法律收集、處理、整理的信息，然后根據法律規定對個人的信用歷史記錄進行查詢。

（二）個人征信的合法權益

個人征信主要包含了知情權、同意權、重建信用記錄權、糾錯權、司法救濟權這五種權益。（1）知情權。對于征信報告而言，人們首先應該具有知情權。而知情權主要表示每個人都有權利查詢自身征信報告中的內容，有權利了解信用咨詢機構擁有哪些關于自己的信息，包含但是不限于：有權利制度這一機構在什么地方收集的自身信息，具有哪些，該機構如何處理這些數據，以及它向哪些機構提供數據等。可利用身份證原件及復印件到自主查詢機與信用中心以及信用信息中心網站進行查詢。（2）同意權。即個人享有是否同意征信機構采集或被他人、有關機構使用其信息的權利。征信中心嚴格遵守放貸機構報送數據和查詢數據應事前取得授權規定，要求放貸機構履行授權義務，嚴格規范機構用戶報數和查詢行為。（3）重建信用記錄權。對信用報告中具有“污點”的人而言，其并不是沒有改過自新的機會，征信系統上的黑名單并不是否認其未來都和金融業務無緣，它是必須花費更多的時間與代價，從還清欠款開始，需要利用五年的時候來消除不良信用記錄，這樣使其又能開始積累良好記錄。（4）糾錯權。雖然征信系統不可以自己進行修改與刪除報告中的數據，并且不可以對個人的行為進行判斷，但會如實記錄所提交的數據，假如你信用報告中的數據存在錯誤，那么人民有權利提出更正。（5）司法救濟權。這一權利主要表示利用司法的救濟手段，也就是假如個人認為信用報告機構供應的信息有錯誤，對個人利益產生了損害，在對信用報告機構提出異議以后仍然不能處理，可向法院起訴，利用法律的手段保護自身的合法權益。

三、 個人征信權益保護中存在的問題

（一）權益和義務不協調

2018年前后，校園網貸盛行，隨后在國家大力整頓不法校園貸款業務，學校也積極宣傳校園貸危害背景下，校園貸逐漸退出學生事業，或者開始了轉型。但是由校園貸引出的個人征信方面的危機也都顯現在人們眼前。通過對本人所在學校的學生進行調查可知，在征信活動中，個人知情權與銀行告知義務之間沒有良好的匹配與協調。71%的受訪者表示，商業銀行沒有直接或者利用書面的方式通知個人將信用卡及信用信息收納到中國人民銀行信用信息系統;24%的受訪者表示，商業銀行雖然通知了他們，但信息不詳細，個人信息收集的內容和范圍沒有詳細披露。另外，還有69%的個人認為商業銀行沒有適當他們預防有可能發生的負面信息的行為，也沒有在負面信息發生后及時通知他們。知情權和告知權不協調是信用調查對象個人權益遭遇損害的典型案例。

（二）同意權的行使容易被忽略

如今大數據興起正在改變原來的數據采集模式，通過電子授權協議與在線信息獲取的形式，使個人與征信機構對接上，從而可以讓征信機構能夠快速大量的對授權的數據進行采集，分析，處理，保存。但是同意權行使的過程中需要面臨許多的身份驗證，導致實際的同意權行使往往相對困難。不同的機構采用的技術不同，在身份識別上能力有差異，有的機構在不能夠確定信息主體的情況下，就查詢了主體的個人信息。同時，事后檢查的核心要件是書面同意的授權資料，很難保證真實性。

（三）制度和實踐不適應

對當前征信實踐而言，許多行為是無法遵循的，只能經過商業銀行的內部控制制度實施規范。但是，有一部分商業銀行片面地根據自身的經營角度出發，對自身的免責問題過于重視。例如，在非主觀原因引起的負面信息異議的識別與處理中，并沒有站在維護客戶合法權益的角度制訂有關機制，因此，造成被調查個人權益受到侵害的情況普遍存在，難以獲得企業和銀行對被調查個人權益保護的良好支撐。

（四）知情權難以保證

主體在被采集個人征信信息后，無法得知信息的流動過程，在使用App，或者其他網站時，客戶提供的個人信息很容易被泄露。不同的網站，計算個人征信的體制各不相同，不同的產品計算的數值不同，需要考核的系統與之不匹配很難追溯數據的源頭。

四、 金融科技背景下保護個人征信權益的措施

（一）加快征信有關立法進度

通過十五年的醞釀，我國全國人大常委會在2018年的時候，正式將《中華人民共和國個人信息保護法》納入立法規劃。但是中國個人信息保護立法有必要對國際上立法的優秀經驗進行參考，充分考慮個人信息保護內容的細節性、創新性、審慎性和威懾性。同時，在實施過程中不斷地完善征信規則，中國《征信業管理條例》已經出臺了五年，完善和補充個人征信業務規則已刻不容緩，加快起草《征信業務管理辦法》有關法規，確定同意權、知情權、補救措施、重建信用記錄的權利，并改善征信權益保護的可操作性。

首先，對大數據、云計算、人工智能在個人信息中的使用，在立法保護中采用更為謹慎的態度，并在技術更新時也逐步完善法律;其次，應基于原則設計，不斷細化權益保護的方法與條件，重視保護方案設計，提高個人信息保護的可操作性，提高內容的完整性;再次，對創新性來講，借鑒國外先進優秀的經驗的同時也要走出符合中國特色社會主義，符合中國國情的法律條規;最后，重視對《個人信息保護法》刑罰規則的設計，適當提高刑罰金額上限，敢于問責，形成威懾。

（二）加強監管創新

1. 按照行為監管思想，確定征信監管目標

根據征信發展現狀的角度調查市場和征信監督，個人征信市場只有兩個法律實體操作，具體分為銀行征信中心和百行征信，征信監督的目標仍不能有效地覆蓋機構參與或進行資信調查業務。征信部門在籌備的過程中沒有得到個人征信行業的準入許可，然而一直在不被管束的情況下進行個人征信業務。由于征信業務和金融行業密切聯系，這樣脫離業務申請人管理的不符合監管穿透力的趨勢。監管機構有必要對金融科技的監督思想進行參考，建立行為與功能監督思想，將擁有征信行為與作用特點的大數據、人工智能等征信機構歸納到監管領域，并指導他們能夠在合法監管的情況下進行征信業務。同時，提升機構的自律意識，行業間的互相監督，建立多元化的監管機構。

2. 在進入數據共享基礎上，開放行業重要資源

目前，市面上流行的不同的軟件都有自己的一套征信體制，支付寶的螞蟻信用，京東的小白條信用等，彼此采集的數據，計算標準均不互通，在“互聯網+”背景下，個人征信越來越被重視，我們需要一個統一的標準，利用大數據，云計算等技術，由政府部門制訂一個統一的征信體制。一方面，在構建傳統金融信用信息數據庫的基礎上，不斷放松對金融數據的控制，允許接收機構在授權的條件下對個人征信產品信息開展重新收集和處理，不斷建立銀行、政府部門、監管單位、征信機構共同組合而成的金融數據共享環境，對進入數據流通、共享的標準化程序與技術進行探究。另一方面，站在國家與監管當局的角度，制訂金融數據共享計劃大綱，以確保機構為推廣該計劃提供支持。

（三）優化征信基礎設施

1. 利用新金融科技進行平臺建設

大數據，區塊鏈逐漸在金融領域有了很多應用，根據區塊鏈的去中心化，開放性，不可篡改的特點，應用在征信上能夠解決許多問題。區塊鏈是把加密數據按照時間排序生成的永久的，不可逆向修改的記錄。信息孤島問題和信息碎片化問題都可以根據去中心化的特點來解決。區塊鏈技術可以更好地解決信息共享，又有明確的歸屬的問題。在沒有可信第三方存在的時候，交易信息就由計算機加密生成，使一個非常完整的信息鏈條包含在區塊鏈里。區塊鏈的核心概念“時間戳”則可以解決信息資產所有權唯一性的問題，通過全網公證明確信息財產的唯一所有權人。征信市場相關方與監管機構可以通過不斷完善信用數據標準體系，加大對區塊鏈應用技術的研究，探索和推動區塊鏈技術盡快在個人征信領域得到應用。

2. 優化征信投訴網絡流通

目前，在投訴者與被投訴者不處于相同區域的時候，在個人征信投訴文件流轉、監督處理意見發放等環節，因為制度差異以及距離等各種因素，通常會產生矛盾。建議在滿足電子數據流通要求的基礎上，建立信用與投訴信息流通系統，完成中國的投訴流程監控，同時對投訴的受理、驗證數據及有關處理數據真實性、合理性實施驗證，在受理與流轉機構意見不統一的時候，應充分權衡，對第三方進行合理的仲裁結果。在系統中以電子方式儲存投訴資料，也可以合理地避免在投訴處理單位儲存資料的風險。

五、 結語

綜上所述，在金融科技對傳統征信模式的沖擊下，只有不斷完善的個人征信權益的保護措施，才能有效避免個人征信權利受損，維護人民的合法權益。有關部門有必要不斷優化征信的基礎設施、加快立法的建設，避免征信數據保護過程中的各種問題，為人民的個人信息安全增加有力的保障。此外，銀行還應該把個人征信數據保護納入整體管理結構，確定管理部門的責任，從根源強化信息系統安全的建立，以此來規避風險。

參考文獻：

[1]相麗玲.加強個人征信信息法律保護[N].山西日報，2019-11-11（010）.

[2]劉妍.個人征信信息主體權益保護國際經驗及啟示：基于歐盟《一般數據保護條例》的分析[J].中國市場，2019（28）：42-43.

[3]廖理.我國個人征信業發展現狀及思考[J].人民論壇，2019（20）：76-77.

[4]朱波，陳梅生，從寶輝.互聯網金融領域個人征信權益保護[J].河北金融，2019（6）：62-65.

[5]從寶輝.互聯網金融領域個人征信權益保護問題研究[J].征信，2019，37（5）：36-39.

[6]中國人民銀行成都分行征信管理處課題組，楊宇焰.金融科技背景下個人征信權益保護研究[J].西南金融，2019（1）：3-17.

作者簡介：余進玉，武昌首義學院。