“新基建”對農業保險影響

[摘 要]根據國家加快推進“新基建”的趨勢，結合農業農村部等部門發布的《數字農業農村發展規劃（2019—2025年）》等文件，分析了“新基建”對農業和農業保險行業產生的影響，并進一步分析了農業的數字化發展趨勢會對農業保險行業產生的影響，最終得出了“新基建”的發展能夠解決農業保險市場的部分市場失靈問題，降低保險公司成本，并影響農業保險產品發展趨勢等結論;最后，針對“新基建”在促進農業和農業保險行業發展過程中存在的問題提出了相關建議。

[關鍵詞]新基建;農業;農業保險

[中圖分類號] F320.3 ? ? ? ? ? ? [文獻標識碼] A ? ? ? ? ? ? [文章編碼] 2095-3823（2020）10-0046-04

Impact of "New Infrastructure Construction" on Agricultural Insurance

Li Guanzhou

（School of Economics and Management， Shandong Agricultural University， Taian Shandong 271000）

Abstract： According to the trend of accelerating the promotion of "new infrastructure" by the state， combined with the documents of "digital agricultural rural development plan （2019-2025）" issued by the Ministry of agriculture and rural areas and other departments， this paper analyzes the impact of "new infrastructure" on agriculture and agricultural insurance industry， and further analyzes the impact of the digital development trend of agriculture on agricultural insurance industry， and finally concludes that The conclusion is that the development of "new infrastructure" can solve some market failure problems of agricultural insurance market， reduce the cost of insurance companies， and affect the development trend of agricultural insurance products. Finally， this paper puts forward relevant suggestions for the problems existing in the process of promoting the development of agriculture and agricultural insurance industry.

Key Words： New Infrastructure; Agriculture; Agricultural Insurance

一、引言

2020年是我國決勝全面建成小康社會、決戰脫貧攻堅之年，但由于新冠肺炎疫情的影響，我國經濟的下行壓力進一步加大。盡管隨著國內疫情好轉，復工復產復市正在有序推進，經濟社會運行和居民生產生活逐步轉入正軌，但疫情的全球迅速蔓延態勢讓未來國家經濟復蘇仍面臨諸多挑戰。在這種情況下，投資就成了保持經濟平穩增長的重要舉措和推動中國經濟全面戰略轉型的新支點、新引擎。因此，“新基建”也成為各省市投資的重點，根據各省發改委官網公布的重點項目名單，“新基建”的投資體量已超過40萬億。如此巨大的投資體量勢必會對我國各行各業產生巨大的影響。

國家發改委相關負責人在2020年4月20日召開的新聞發布會上首次明確新型基礎設施（即“新基建”）的范圍，表示新型基礎設施主要包括信息基礎設施、融合基礎設施、創新基礎設施3個方面內容。其中，信息基礎設施中的人工智能、區塊鏈等為代表的新技術基礎設施和以數據中心、智能計算中心為代表的算力基礎設施，以及基礎融合設施中的深度應用互聯網、大數據、人工智能等技術都會對農業保險市場產生巨大的影響。

隨著“新基建”的加速推進，各行各業都在緊緊圍繞著“新基建”進行投資發展，農業保險行業也一直重點關注的保險科技也將迎來發展的新機遇，此外，根據農業農村部、中央網信辦的規劃，農業也將順應“新基建”的發展，進行農業的數字化轉型，農業的數字化轉型也會對農業保險的發展產生重要影響。

二、“新基建”對農業保險的直接影響

（一）部分市場失靈問題得到解決

農業保險市場現存的信息不對稱引發的逆選擇、道德風險等問題在目前技術上都已可以得到解決，但由于建立完整、全面、準確的農業數據資源的成本太高，且很多的數據掌握在政府手中，所以以上問題仍未得到解決，但隨著“新基建”的推進，制約這些問題解決的條件將得到極大的滿足。同時，造成農業保險供給不足的農業的高風險問題隨著物聯網、人工智能等技術的發展也可以在一定程度上得到解決。

（二）保險科技應用的成本降低

目前，“新基建”相關行業迅速發展，地塊識別、遙感定損等環節所需要保險科技設備也會隨著相關制造業發展形成規模化效應，使得無人機等科技設備的成本進一步降低;同時，農業保險公司在應用科技手段時也可能更多的得到政府的政策或財政支持。

目前很多地區的農業保險公司已經完成了當地的地塊信息采集的數據庫，但隨著“新基建”進程的加快，農業信息資源更可能成為一種公共資源，農業保險公司僅需付費就可以獲得，不再需要前期投入龐大的人力物力建立自己的農業信息庫，對于尚未建立自己農業信息庫的農業保險公司，獲取農業信息的成本將降低;對于已建立部分信息庫的保險公司也可以以更低的成本充實完善自己已有的數據信息庫。

（三）保險產品發展出現新的趨勢

由于有物聯網的精確監測，損失可以準確的測量，如區域產量保險、氣象指數保險等依據某些指標與正常指標的偏離程度來推測農產品，產量變化的保險產品在“新基建”進程發展成熟后有可能不再適合保險市場，物聯網和區塊鏈的應用使得保險公司能夠精確的知曉每個農業主體的農產品產量，因此，更可能會出現針對具體某個的經營主體的產量保險。

“新基建”的發展還會帶來風險形態變化，對農作物和牲畜的監控、管理更加全面智能，管理水平提高，產量更加穩定，農業經營主體面對的產量風險降低，市場風險將會變成農業經營主體面臨的主要風險，農業保險公司經營的保險產品也將更多的向保障市場風險傾斜。

對于保險公司來說，小農戶與新型農業經營主體或種養大戶之間的區別將更加明顯，當前農業保險產品并沒有對兩者進行區分，在未來針對不同的經營主體，將可能出現差異化的保單。

（四）農業保險市場格局發生變化

“新基建”作為中國經濟新一輪發展的重要舉措，保險公司必然會緊跟趨勢，進行數字化轉型。同時，對于政策性農業保險市場，市場份額的分配是由招標的形式進行的，對于政府重點推動的“新基建”，保險公司的數字化轉型程度也很可能成為政府招標的重要評判標準之一，保險公司的數字化轉型程度也會有利于保險公司政府招標。

農業數據資源體系的建立，再加上投保、勘察定損、理賠等環節都可以采取線上的形式，這都將大大降低保險公司進入農業保險市場的門檻，這有可能導致更多的保險公司進入這個領域或已有農業保險業務的保險公司進入其他地區的市場。但業內許多專家都認為農業保險市場應是適度競爭的模式（陳盛偉、牛浩，2017;庹國柱，2012;馮文麗，2012），過多的保險公司進入同一地區的農業保險市場可能會造成農業保險市場的過度競爭。

三、“新基建”對農業保險的間接影響

（一）“新基建”對農業的影響

傳統農業的生產模式具有分散的、小型的、非數字化的特點。雖然，大數據、物聯網等技術已逐漸開始應用于農業領域，但由于成本、政府重視程度不夠等原因，技術的應用進程一直較為緩慢，而“新基建”無疑將大大加快這個進程，使傳統農業向智慧農業、數字農業轉變的進程大大加快。

根據2019年5月中共中央辦公廳和國務院發布的《數字鄉村發展戰略綱要》、2019年12月農業農村部和中央網絡安全和信息化委員會辦公室發布的《數字農業農村發展規劃（2019—2025年）》，以及相關部門的專訪報道以及鄉村振興戰略相關文件，梳理的未來數字農業的面貌和特點如下：

1.農業基礎數據資源體系建立

（1）農業自然資源大數據建立

根據國家發改委的部署，“新基建”中5G、大數據、區塊鏈技術的深度應用以及數據中心的建立的速度加快，與此相對應的農業中的自然資源大數據、農業經營主體大數據和農業數據平臺建立的進程也將大大加快。根據現有的農村土地承包經營權確權登記、永久基本農田劃定、高標準農田上圖入庫、耕地質量調查監測、糧食生產功能區和重要農產品生產保護區劃定、設施農用地備案等數據，利用大數據、區塊鏈技術等應用，將各種數據整合，形成基本地塊權屬、面積、空間分布、質量、種植類型等大數據。

（2）農戶和新型農業經營主體大數據更加健全

以農村土地承包經營權確權登記數據庫為基礎，結合農業補貼發放、投入品監管、新型農業經營主體信息直報、家庭農場名錄等系統，按照“部級統一部署、農業經營主體一次填報、多級多方共享利用”的方式，完善經營主體身份、就業、生產管理、補貼發放、監管檢查、投入品使用、培訓營銷等多種信息為一體的基礎數據，逐步實現農業經營主體全覆蓋，生產經營信息動態監測。

（3）農業數據平臺的建立

建設統一的數據匯聚治理和分析決策平臺，實現數據監測預警、決策輔助、展示共享，為農業農村發展提供數據支撐。依托農業農村大數據平臺，實現數據統一管理和在線共享。研究出臺數據共享開放政策和管理規范，制定農業農村大數據資源共享開放目錄清單，逐步推進各單位之間、涉農部門之間、中央與地方之間數據共建共享構建全國農業農村數據資源“一張圖”。

2.農業生產經營的數字化進程加快

（1）農業觀測技術及物聯網應用

農業航空觀測網絡建設。圍繞農業農村高精度調查、突發重大農業自然災害應急監測等需求，重點建設國家中心和省級分中心組成的農業農村航空監測網絡，購置長航時固定翼、高機動多旋翼等先進無人機平臺，搭載專用多光譜、高光譜、激光雷達、太赫茲等新型遙感器，開發適合我國農業生產特點和不同地域需求的無人機導航飛控、作業監控、數據快速處理平臺，提升區域高精度觀測和快速應急響應能力。

農業物聯網觀測網絡建設。根據農業現代化的需求，重點攻克高品質、高精度、高可靠、低功耗農業生產環境和動植物生理體征專用傳感器，從根本上解決數字農業高通量信息獲取難題。突破農機裝備專用傳感器、農機導航及自動作業、精準作業和農機智能運維管理等關鍵裝備技術，推進農機農藝和信息技術等集成研究與系統示范，實現農機作業信息感知、定量決策、智能控制、精準投入、個性服務。整合利用農業遙感監測地面網點縣、農業物聯網試驗示范區（點）、農業科學觀測試驗（監測）站（點）、數字農業試點縣、現代農業園區中的物聯網數據采集設施，強化地面實時觀測和數據采集能力，提高分析精度，形成全國統一的農業農村地面物聯網數據調查體系。

（2）種植業信息化

加快發展數字農情，利用衛星遙感、航空遙感、地面物聯網等手段，動態監測重要農作物的種植類型、種植面積、土壤墑情、作物長勢、災情蟲情，及時發布預警信息，提升種植業生產管理信息化水平。加快建設農業病蟲害測報監測網絡和數字植保防御體系，實現重大病蟲害智能化識別和數字化防控。建設數字田園，推動智能感知、智能分析、智能控制技術與裝備在大田種植和設施園藝上的集成應用，建設環境控制、水肥藥精準施用、精準種植、農機智能作業與調度監控、智能分等分級決策系統，發展智能“車間農業”，推進種植業生產經營智能管理。

（3）畜牧業智能化

建設數字養殖牧場，推進畜禽圈舍通風溫控、空氣過濾、環境感知等設備智能化改造，集成應用電子識別、精準上料、畜禽糞污處理等數字化設備，精準監測畜禽養殖投入品和產出品數量，實現畜禽養殖環境智能監控和精準飼喂。加快應用個體體征智能監測技術，加強動物疫病疫情的精準診斷、預警防控。推進養殖場（屠宰、飼料、獸藥企業等）數據直聯直報，構建“一場（企）一碼、一畜（禽）一標”動態數據庫，實現畜牧生產、流通、屠宰各環節信息互聯互通。加快建設數字奶業云平臺。

（二）農業數字化轉型對農業保險的影響

1.農業基礎數據資源體系建立對農業保險的影響

（1）信息不對稱減少

目前保險公司在理賠時，由于保險公司對地塊歸屬信息不明確，往往與農戶產生爭議，并且存在一地多賠的風險，往往只能采用協議賠款的方式。但在農業基礎數據資源體系建立后，保險公司能清楚的知道地塊屬權信息，大大減少了信息不對稱的情況，有效減少理賠過程中的爭議，降低保險公司的風險。

（2）信息獲取的成本和難度降低

建立地塊信息庫，對農業保險公司來說，不僅需要付出極高的成本，而且一些地塊信息還涉及到政信息安全要求，政府部門禁止公開，使得農業保險公司難以建立完整、全面地塊信息庫;同時，不同的保險公司分別建立各自的信息庫，也會造成社會資源的浪費。而國家統一建立信息庫，各政府部門的數據可以匯總使用，且有了解地塊信息的政府基層工作人員的參與，保證了信息的準確性;政府在建立好信息庫后，可以根據國家安全要求，選擇向保險公司公開的數據范圍，更加保證了國家安全;無論大小保險公司，均可以以較低的成本使用政府主導建立的農業數據庫，大大降低了保險公司的成本和保險公司在一個新地區開展農業保險業務的門檻。

（3）人工成本降低

以前農業保險在承保和理賠時，往往需要保險公司的工作人員到現場與農戶確定承保的地塊信息和損失情況，人工成本高昂，農業基礎數據資源體系建立后，地塊及種植情況明確，線上投保、理賠更加方便可靠，大大降低了人工成本。

（4）風險區劃取代行政區劃

過去由于招標是以行政區劃進行的，并且風險區劃由于需要大數據的支撐也沒有很好的建立，隨著農業大數據的建立和完善，即使仍按照現有的按行政區劃進行招標的形式下，也可以做到在行政區劃下在進行風險區劃，并且在大數據足夠全面的情況下，智能保單、一戶一保單也將成為可能。

2.農業生產經營數字化對農業保險的影響

（1）規避災害帶來的損失

隨著農業生產經營數字化進程的推進，土壤、作物生長情況、畜禽生活情況等種養殖狀況都可以直觀的通過數據反應，能夠讓農戶能夠更加全面準確的了解種植和養殖信息，提升農戶的經營管理水平，有效降低減產的風險;同時，作物災情、畜禽疫情等的監控預防措施也能夠幫助農戶提前預知災害信息，并提前做出預防措施，讓農戶能夠規避或減少災害帶來的損失，同時降低農業保險的賠付率和賠付額。

（2）降低風險的發生

養殖業實行數字養殖，一畜（禽）一碼，投保時不足額投保的情況能夠得到有效避免，定損時也不會再發生一損多賠的情況。并且因為作物和畜禽有著全面的監測，一旦災害發生并且造成損失，農戶和保險公司能夠及時準確的了解損失情況，不僅能夠減少農戶和保險公司之間的爭議，降低道德風險的發生，保險公司還能夠能快速定損、理賠，幫助農戶盡快恢復災后生產。

四、存在的問題

（一）農業主體接受水平不高

我國農民的文化教育程度普遍較低，對新鮮事物的接受能力較差，農業合作社目前也存在較多“空殼化”，不規范的問題，對農業新技術的推廣幫助有限，但農業數字化進程中需要農業主體接受大量的農業新技術，因此農業主體對農業新技術的接受度可能會影響農業的數字化進程。

（二）生產經營數字化過程存在阻礙

農業生產經營過程的數字化必然繞不開物聯網設備的投入，盡管物聯網設備使用的長期成本可能較低，但仍需較多的前期投入，僅靠農業主體來進行投入的可能性不大，同時，我國財政在農業中的投入占比也一直較低，物聯網設備前期建設的資金問題可能會影響農業生產的數字化過程。

五、建議

政府應積極推動“新基建”中各項技術在農業和保險行業中的應用，充分利用專項資金、PPP等模式有效整合各方資金，推動農業的數字化轉型和農業保險行業的發展。針對進入農業保險市場成本和準入門檻降低可能造成的農業保險市場過度競爭問題，政府要加強宏觀調控，確保農業保險市場的適度競爭。

“新基建”給農業保險市場帶來的影響更多的是通過先影響農業的發展，進而影響農業保險市場的，因此農業保險公司應密切關注新興技術給農業帶來的變化;同時，各保險公司應順應“新基建”趨勢，加大科技投入。已經有應用無人機、物聯網等科技手段的農業保險公司，應緊抓“新基建”發展的機遇，加快保險科技的深度應用。

農業資源數據庫的建立不能僅由市場單獨完成，還將依靠和政府合作，所以已擁有部分農業信息的保險公司和擁有資金優勢的大型保險公司更應抓住和政府合作建立數據資源庫的機會，積極參與合作政府或其他領域主導的農業數字化項目。

[參考文獻]

[1]秦玲.國家發改委明確“新基建”主要包括三方面[J].中國設備工程，2020（9）：2.

[2]尚進.新基建，為中國經濟注入強心劑[J].中國信息界，2020（2）：7.

[3]陳盛偉，牛浩.市場競爭下農業保險發展速度的實證分析——基于山東省16地市的面板數據[J].農業經濟問題，2017，38（5）：46-54+111.

[4]庹國柱.我國農業保險的發展成就、障礙與前景[J].保險研究，2012（12）：21-29.

[5]馮文麗.農業保險不能是“有國家補貼的商業保險”[N]. 上海證券報，2012-06-28（F07）.

[6]肖宇谷，王克，何小偉，等.賠付模式對財政補貼型農業保險風險保障的影響研究[J].保險研究，2020（7）：63-76.

[7]王韌，張雙雙.農業保險助推脫貧攻堅的主要成就、困境及優化路徑[J].中國保險，2020（7）：24-28.

（責任編輯：郭麗春曹曉東）

[作者簡介]李冠洲（1996-），男，漢族，山東濰坊人，碩士研究生，研究方向：保險理論與政策。