中國網絡借貸業轉型迭代法律風險研究

楊豪　張輝　魏麗美

[摘 要] 隨著中國P2P網貸業不斷規制發展，“83號文件”“或清退或轉型”指導意見的陸續出臺，P2P網貸運營模式受到更為嚴格的監管，當下中國網貸業主要面臨行業轉型迭代相關的存量兌付處理確責、信用借貸以及網絡小貸監管等法律風險。結合近年我國網貸業發展實際，分析網貸迭代轉型過程法律風險并提出相關對策建議，以期推動行業發展，維護網貸業各方主體合法權益，適應社會經濟普惠金融發展需求。

[關鍵詞] P2P;迭代發展;網絡小貸;法律風險

[中圖分類號] F830.59 ? ? ? ? ? ? [文獻標識碼] A ? ? ? ? ? ? [文章編號] 2095-3283（2020）10-0088-04

Study on the Legal Risk of the Transition of China's Network Lending Industry

Yang Hao ? ?Zhang Hui ? ?Wei Limei

（ Harbin University of Commerce， Harbin Heilongjiang 150028）

Abstract： With the continuous regulatory development of China's P2P online loan industry， "Document 83" or "retirement or transformation" guidance has been issued， P2P network loan operation mode is more stringent supervision， china's online loan industry is mainly faced with the industry transformation iteration related to the stock payment processing responsibility， credit lending and network small loan supervision and other legal risks. In combination with the actual development of China's online loan industry in recent years， the article analyzes the legal risks of the transformation process of online loan site and explores targeted problem-solving ideas and measures， with a view to promoting the development of the industry， safeguarding the legitimate rights and interests of all parties in the online loan industry， and adapting to the needs of the development of social and economic inclusive finance.

Key Words： ?P2P; ?Iterative Development; Network Loan; Legal Risk

一、前言

P2P網貸（即個體網絡借貸）是指“個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸”，是一種通過網絡平臺信息交互，充分調動社會閑散資金借貸給有資金需求人群、扶持小微企業、充分刺激經濟的一種金融服務。

P2P網貸從2007年開始在中國上海出現，這一舶來金融模式便展示出其靈活性和普惠性的比較優勢。相較傳統借貸（金融機構和小貸公司），P2P網貸以網絡云端處理大數據，便捷地提供對接、可靠的信息服務，避免傳統借貸過程中線下申報審批的繁瑣程序，節約時間、人力成本，減少中間費用，降低居民負債成本，使大量在短期內有閑散資金又有投資想法的人得以進入市場、拓寬收益渠道和享受到個別大體量客戶同等程度的金融服務，也在最短的時間內以云端信息集成交互的優勢滿足了當下大量創新創業急需資金的小微企業等組織或個人的資金需求[1]。此外，相較于傳統借貸與網絡小貸的B2P模式的單向化、格式化，P2P模式下借貸雙方更為直接的就借貸內容進行磋商，更多體現當事人的意思自治，減少了中間鏈條，刺激市場經濟及資本流通。

但另一方面因有利可圖和規制欠缺，也出現不少違規問題，隨著規范文件的不斷出臺，P2P網貸發展進程呈現出三個階段：初期（2007-2014年），該時期多依靠行業自律，限于“導向”與“原則”等籠統的指導性文件規制，能夠推動經濟發展卻又缺乏有效、系統的法律規范，行業膨脹發展，模式混亂，產生大量法律問題。核心規制期（2015-2018年），國家開始重點扶持互金行業，推動P2P網貸業規范性文件的出臺。確立了P2P網貸平臺的信息中介地位與運營模式，并制定“負面清單”規范行業運營范圍，使P2P網貸地位更加明確[2]。中國P2P網貸行業監管政策從無到有，同時完善相關配套工作，諸如互聯網金融專項整治、備案登記制、銀行存管等相關制度，由此形成全面的P2P網貸行業監管制度體系，給平臺合規發展指明了方向。轉型迭代期（2019年至今），國家一改此前規制發展P2P網貸風向，推動引導行業清退和轉型，并著力解決行業突出“非法集資與非法放貸”認定問題，至2020年3月，全國范圍P2P網貸運營審查持續進行，山東、河南、重慶、四川等13省市均發文取締轄內“全部”網貸平臺;此外，2019年11月，互金整治小組和網貸整治小組聯合下發《關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》（即“83號文”）引導推動剩余合規P2P網貸平臺轉型為網絡小貸公司[3]。

網絡小貸公司以自身資金借助網絡進行借貸，是中國網貸業的客觀迭代發展，在這一過程中，網貸業仍面臨其由于轉型而需解決的存量業務處理即已有借貸關系人、平臺和第三方金融機構在退出或轉型時的權益劃定與保護以及轉型后可能面對的線下催收和仍然存在的網絡媒介不確定性、信息泄露與侵權等弊端。

二、轉型風險及其成因分析

（一）轉型前遺留法律風險

中國網貸業迭代發展背景下，雖然原P2P模式網貸被終結，但其遺留不少需解決的法律問題。首先，由于互聯網市場準入門檻低，P2P網貸準入采用備案登記制，較為寬松，加上網絡的開放性、市場的自發性，“套路貸”網貸團伙購買借貸小程序進行高利率非法借貸多發，難以全面監管;其次，一方面由于借貸關系人通常處于信息不對稱的劣勢地位，單純依靠平臺，其本身無法詳知對方真實信用度，而另一方面，P2P平臺長期畸形發展，發展至今，規模巨大，在發展中偏離信息中介地位，提供信用擔保或直接借貸，又多通過包含“免責”條款的“點擊合同”方式提供服務，使得兌付關系錯綜復雜，各方主體責任糾紛頻出[4];第三，此前因有的平臺主要人員攜款潛逃、平臺被入罪“非法集資”、不當運營以致平臺虧損被迫關閉等情況，借貸權益人追償兌付尚未完全實現。以上，面對分散廣、數量多的糾紛對象與案件，法院審理判定壓力巨大，判定擔責主體后，追繳執行問題也亟待解決。

（二）轉型中新現法律風險

“83號文”明確了合規機構向網絡小貸公司的轉型途徑，而轉型過程中退出平臺和轉型平臺的各種利害關系間仍存在法律風險。

清退過程中各方主體權益保護機制仍待細化。其一，P2P網貸平臺的存量業務清退難。存量債務兌付如何進行，平臺是否應當承擔清償連帶責任需要特別判斷，確認責任對象后，借款人追尋及其成本如何負擔，以及在當下短期內全面、限期清退力度下可能出現的平臺因無力處理存量業務而直接解散、棄而不管，行業清退反成“逃債”保護傘;其二，網貸關系人的個人信息、隱私存在泄露風險。P2P網貸其任何一種模式都建立在信息“大數據”的基礎上，平臺清退，其經營期間資料及客戶信息保存的安全性和穩定性如何保障，這可能涉及網貸關系人的個人隱私權以及兌付有關糾紛的取證、維權;其三，平臺員工的權益保障。平臺清退下，“83號文”等規范性文件并未明確有關勞動者的權益清償，平臺雇傭勞動者如何準確認定其勞動者身份并依法主張合法權益，相關勞動報酬的清償又是否應當或如何準確適用《破產法》;其四，轉型文件規定模糊，轉型程序缺乏可操作性?！?3號文”雖繼《互金指導意見》更進一步規定轉型條件與要求，卻缺乏具體細致規定。其經營管理規范僅限于行業規范傾向的原則性列明，單一列舉多為倡導性規范“負面清單”，難以與現有法律體系相適配，其亦未涉及網貸公司的退出。

（三）轉型后法律風險

相較傳統借貸業，網絡小貸更大程度的洽和“平臺理論”與普惠金融需求，未來中國網貸業將可預見的以網絡小貸公司形式為主，但也不可避免的存在行業問題。

其一，缺乏系統、有效的規制規范。出現糾紛則多參照傳統小貸適用《民法總則》《合同法》等現行部門法或司法解釋，缺乏法律規范的專業性和系統性。經過十年的發展，網絡小貸繼P2P網貸后，在中國網貸業中占據主導地位，將之視為個別行政事物進行監管，已經不能滿足行業的發展需求，成為可能在未來大量出現的法律風險。從《試點指導意見》到“83號文”，對于網絡小貸的監管始終是“中央掌握方向，放權地方”，政策性管控使得行業規范具有任意性和差異性，并產生政策地區差異及沖突。首先，設定較高的準入門檻，在“83號文”轉型要求中得到一以貫之，其甚至提及“地方在文件要求基礎上可提出更高標準”，意味著轉型難、一般個體準入難;其次，經營要求不一。監管措施的地方化，各地出臺規制程度不一的監管文件，最為嚴格的是上海和云南，其針對網絡小貸服務對象及借貸限額均有要求。[5]當下監管主體主要為中央銀保監會和地方監管部門，中央制定原則、主導發展方向，具體則由地方進行牌照授予，不利監管實踐;是政策性管控的不穩定性。2017年互金辦向各省各地區下發的《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》便導致全國網絡小貸牌照申領的暫停，行業發展方向及規范性文件具有任意性，使得行業發展充滿政策性風險。第二，現行文件將網絡小貸界定為非金融機構的公司法人。

以網絡為媒介的網貸，不論是P2P還是網絡小貸都因其網絡特性存在巨大的法律風險。首先，網絡的開放性使得眾多非法“套路貸”有機可乘，難以完全保證行業秩序以及相應主體的資質，比如通過手機等便攜設備便能隨便找到大量“無名”小貸應用軟件;其次，網絡的技術性使得依賴互聯網終端的網絡小貸在刑事犯罪智能化程度明顯提高的今天，遭遇黑客攻擊、個人信息泄露等風險明顯提高;再次，網絡的虛擬性，使得網絡小貸較傳統小貸更加難以監管，其易形成線上線下聯動的暴力催收和網絡詐騙等問題，并可能產生假借第三人身份信息進行借貸，借貸主體與實際借款人不一致的借貸糾紛，并由此衍生出條款提示義務必要性、電子簽名效力的確認以及電子證據保留等問題。[7]

三、風險防范對策建議

（一）加快行業立法，完善規范體系

建立健全相關法律體系。國家需要加快出臺更加專門、全面的法律規范，推動《非存款類放貸組織條例》出臺，將《網絡金融規范法》提上立法日程[8]。提高規范文件效力層級，實現從依規規制向依法規制轉變，建立系統規范體系，避免各地政策沖突、各自為政，產生監管空白。建立地方靈活制定政策、報批中央審核與協調的機制，細化規范，有序建設發展。明確網絡小貸金融機構定位的利弊關系，避免政策扶持不公平、糾紛當事人地位不確定等法律風險，有效從各方面保護網絡借貸關系主體合法權益。此外，在制定完備法律后不斷宣傳，加大普法力度，有利于提升公民維權意識，落實法律規范，形成合法合規的經濟社會秩序。

不斷完善相關配套規范。首先，確定統一、適當的準入門檻，并輔之以必要的運營前置條件，包括定期摸底排查;其次，明確相應的監管機構與監管依據，確定在銀保監會領導下，各地方銀保監機構依法專門監管，政府輔助協調的管理機制;第三，積極建立多級聯動制度，設立并鼓勵專門的行業協會進行自律監督管理，與政府監管相協調;第四，落實轉型過程中勞動者合法權益保障，參照上海在政府機構領導下聯合行業協會落實“從業人員合法權益保護原則”的做法。

（二）落實轉型文件，發揮司法積極作用

在P2P網貸的轉型時期，政策的詳實落實與過程中所出現的糾紛以合法方式得以解決尤為關鍵。其一，平臺責任落實。明確司法對P2P平臺“以其運營模式確定其責任承擔”的處理原則，各地對于清退平臺避免一刀切，同時鼓勵參照公益訴訟方式進行同類判決維權的速裁程序的適用。積極調動地方組織平臺分類、有序退出，便于貸款人債務兌付，又切實落實平臺責任，避免無力平臺“棄而不管”逃避責任;其二，規范清退，落實清退必要措施。首先，可成立提供轉型指導和服務的專門機構，相較于散漫的追尋兌付，有序組織各地區適時成立債權人會議進行維權，節約經濟成本，同時避免司法資源不必要損耗，推動網貸業轉型和普惠金融發展。其次，要保證申報債務、還款渠道暢通，形成“專門通道”高效組織對接，進行存量業務清理;其三，網貸業的數據優勢密切關系運營過程中客戶的個人隱私，平臺的清退應當參照《電子商務法》確立一定時間內的信息資料保密、保留機制，避免借貸人個人信息權、隱私權受侵害，保證平臺中間業務發生糾紛有證可尋、有事實依據支撐。

（三）化虛為實，規制網絡弊端

首先，“83號文”中指出只有地方性的網絡小貸才能進行線下業務且非必需，線上線下監管結合，要求區域或者全國范圍的網絡小貸進行網絡認證，在認證服務機構進行相應登記，同時落實主要法人代表或負責人信用擔保，由其所在地區監管機構進行定期核實并公示，接洽網絡督查部門，結合網上數據落實動態監管;其次，可以就相應合法合規網絡小貸公司進行認證并公示，使之“合規”標志化，使得相關受眾有據可循，形成社會壓力，避免不法平臺渾水摸魚進入市場;第三，確立網貸公司信息技術等級準入門檻與行業人員從業資質考核機制，網貸是基于互聯網技術而發展的一種新興產業，提高行業技術要求是防治P2P網貸風險的重要舉措，此外，培育專門人才，對其技術、能力及知識進行要求與組織培訓，有益于行業規范[9]。

（四）健全征信機制，區別對象分級管控

針對網絡借貸業的信用擔保特性，有效規避轉型及運營過程中借款人惡意逃債及假借身份信息進行借貸等現象。重視網貸業全覆蓋征信系統的接入，建立網貸行業征信體系，制定統一的信用評價標準，健全信息傳報機制，全面完善征信體系，并嘗試建立與人民檢察院、人民法院執行機構相合作，有效打擊機制，對社會影響較大類案件依法采取強制措施，進行較為嚴厲的法律制裁。此外，在當下互聯網技術發達的情況下，可以充分利用相應技術條件，在借款人辦理借款時要求進行生物信息輔助認證，有效避免同債不同人情況的發生。

四、結語

P2P網貸作為互聯網時代、普惠金融發展的產物，由于其在發展中偏離了最初的發展模式，出現了平臺“下場”進行多方關系下的信貸活動，造成了規制混亂現象的發生。P2P模式在有效規制下應結合《優化營商環境條例》主旨，更為公平合理的對其進行定位，加強對其經濟負外部性的內部化，盡早出臺體系化的法律規范。

[參考文獻]

[1]王晶晶，高凱麗. P2P網絡貸款對小微企業融資的影響分析[J].對外經貿，2019（11）：85-87.

[2]李文蓓，白雪杰.我國P2P網貸行業發展淺析[J].對外經貿，2017（2）：104-105.

[3]李思. 網貸業整治將迎“大結局”[N]. 上海金融報，2019-12-03（009）.

[4]章雷，胡建新.大數據視角下信號和搜索成本對P2P借貸中信息不對稱的影響[J].對外經貿，2019（5）：128-130.

[5]趙越.網絡小額貸款公司的法律監管研究[D].吉林大學，2019.

[6]張毅. 網絡小額貸款公司監管法律問題研究[D].西南政法大學，2017.

[7]崔建曄. 網絡小額貸款公司的法律規制[D].天津師范大學，2018.

[8]南長亮，趙芬，張景峰.我國網絡金融的風險防范措施初探[J].中國商論，2020（2）：48-49.

[9]Bo LI， ?Du-yu LIU. Research on the Installment Risk of P2P Network Loan. 2020， 4（1）.

（責任編輯：顧曉濱 馬 琳）

[作者簡介]楊豪（1999-），男，漢族，四川江油人，本科生， 研究方向：商法;魏麗美（2000-），女，漢族，河北承德人，本科生，研究方向：商法。

[通訊作者] 張輝（1970-），女，漢族，黑龍江哈爾濱人，副教授，研究方向：商法。

[基金項目] 黑龍江省大學生創新訓練計劃項目省級項目“我國P2P網貸的法律風險及防范研究”（項目編號：201910240027）。