校園貸對大學生的危害及防范建議

劉 媛

湖南環境生物職業技術學院，湖南 衡陽 421005

隨著互聯網經濟的迅速發展，各類新型校園金融產品在大學校園中蔓延，對于大學生而言，校園貸是一把雙刃劍，應用得當，能夠滿足他們的消費欲望，實現創業夢想，但若應用不當，會嚴重影響自身的正常學習與生活，甚至帶來生命安全威脅。校園貸的存在有其合理性，要發揮出校園貸的正面效應，需要做好監管、引導工作。

一、校園貸的發展歷程

關于校園貸的發展，最早可以追溯至2004年，廣發銀行發行了首張大學生信用卡，為了最大限度降低風險，早期申請者必須要通過銀行多方審核，在經濟發展下，信貸消費市場進一步擴大，各個銀行紛紛放開信用卡市場，將客戶群體瞄準大學生，并不斷降低辦理門檻，由于當時大學生征信意識弱，加之銀行審核門檻不高，導致大學生成為信用卡欠款的高發群體。在2009年，銀監會發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》，要求各個銀行加大大學生群體的信用卡審核，后來，各個銀行逐步退出大學生市場。從2014年后，隨著互聯網金融的發展，催生了“校園貸”，并迅速席卷高校，各校園貸平臺業務均呈現出迅速增長趨勢，與信用卡的發展境遇類似，由于校園貸缺乏系統的監管體制，市場不成熟，出現了一系列的風險隱患：一來，大學生消費欲望、支付能力不對等，在沖動消費下容易欠下巨款；二來，在監管漏洞下，給一些不法分子帶來可乘之機，“裸貸”、“暴力催收”、“高額利益”等頻頻現身于大學生群體中。

二、校園貸對大學生的危害

（一）欠下巨額賬單

各個校園貸平臺多以低利息、門檻低作為吸引客戶的重點，不少大學生信以為真，掉入圈套，實際上，校園貸平臺承諾的低息并非以年率計算，而是為月息或者日息，將其換算為年息，遠高于正規借貸平臺。數據顯示，校園貸平臺平均年利率高達1.58，高于國家標準。同時，網貸平臺為了規避監管，以“服務費”、“代理費”、“逾期管理費”等名目亂收費，在發放貸款時，就從中扣除。還有部分網貸平臺將利息設置為首還部分，逾期部分會“利滾利”，最終還款金額會達到借貸金額的幾倍甚至數十倍，對于網貸平臺的各種套路，涉世未深的大學生缺乏鑒別能力，面對巨額賬單，根本無法承受。

（二）面臨暴力催收

很多選擇校園貸的大學生，對自身的還款能力缺乏準確認識，欠款到期后，無力償還，針對這一情況，不良校園貸平臺會采用“公開個人信息”、“短信電話轟炸”、“非法監禁”等手段暴力催收。更有甚者，會給貸款人通訊錄好友發送威脅信息，在宿舍外公開欠款人信息，勒索威脅。大學生風險防范意識不高，面臨暴力催收時，會出現沉重的心理壓力，甚至走上自殘、輕生道路，給大學生身心造成極為負面的影響。

（三）誘發犯罪行為

不良校園貸不僅會給大學生身心帶來威脅，還可能誘發犯罪行為。有的大學生主動參與或者協助校園貸平臺實施了放貸行為，還有的大學生深陷網貸泥潭，無力償還，走上了犯罪道路，就近年來發生的實際案例來看，與校園貸相關的違法犯罪行為有非法拘禁罪、敲詐勒索罪、詐騙罪、侵犯隱私權罪等。不少校園貸平臺不僅為學生發放貸款，也會招收“校園代理”，予以其高額提成，從本質而言，“校園代理”實際上是不良校園貸平臺的幫兇，利用同學的信任騙取提成。大學生一旦陷入犯罪深淵，會給其一生帶來污點，難以彌補。

三、校園貸危害的防范建議

（一）完善預警機制

1.完善法律法規

政府應從官方角度明確校園貸，加快相關立法，規范校園貸的標準、準則、追責制度，使校園貸的發展能夠有法可依、違法必究。對于校園貸平臺，政府宜保持高壓態勢，構建準入制度，加強資格審查，對于不達標者，堅決取締。同時，進一步完善征信體系，將征信納入憲法中，通過與金融機構的合作構建信用數據庫，利用人工智能監測高校消費情況，若發生預警，及時與學校取得聯系，從源頭上控制問題。

2.發展正規貸款

相較于校園貸平臺，銀行推出的校園貸產品安全系數更高，實際上，銀行在多年前就已經推出過此類產品，但是由于收益低、風險高退出了校園市場，這才給不良校園貸的發展帶來可乘之機。在下一階段，應當鼓勵商業銀行進入校園，投入正規銀行貸。銀行貸要做到幾個方面：首先，授信額度合理，大學生生活費有限，又缺乏穩定收入來源，必須要限制授信額度方可促進大學生健康成長；其次，堅持低利率，避免給大學生造成額外經濟負擔；再次，提高信息安全，加強風控體系建設，讓大學生能夠享受到安全的校園貸產品。

3.堅守行業自律

目前，校園貸平臺良莠不齊、各自為政，未形成整體發展態勢，如果平臺不夠自律，即便政府嚴格監管，也會出現不良校園貸問題。對此，要堅持行業自律，“共享貸款記錄”、“嚴格身份驗證”，提高從業者準入標準，實現平臺之間的信息共享，對于失信大學生，高度警惕。同時，完善風險防范體系，對于借貸人，做好風險提示，提高審核力度，確保借貸合理性。

（二）夯實教育體系

1.學校方面：引導學生樹立正確消費觀

要降低校園貸的危害，還需要從大學生群體來著手，他們只有樹立正確消費觀，做到適度、合理消費，才能從根源上抵制校園貸。在學校教育上，要形成合力：首先，輔導員要主動關注學生的日常消費，若發現存在超前消費、攀比消費苗頭，要及時疏導、教育，必要情況下邀請家長參與；其次，思政教師要將“綠色消費”理念貫穿到思政課程體系中，對學生開展必備的理財教育、消費教育，引導其理性對待校園貸，針對校園貸造成的危害用生動案例為學生闡述；再次，定期在校內開展“消費理財”、“金融知識”講座，提高學生的自我防范意識和信息防范意識，使其在學習專業知識的過程中，也能掌握“危機處理”、“財務管理”的技能知識。通過多管齊下的方式，讓大學生學會合理安排支出，杜絕超前消費、攀比消費，享受趣味、豐富的大學生活。

2.家長方面：提高與孩子的溝通度

在進入大學校園后，學生逐漸脫離了家長束縛，部分家長忙于事業，也疏忽了對孩子的關心和指導。當前的98后、00后大學生，獨生子女比例頗高，其父母多為70后，出生于資源匱乏時代，對于孩子，父母往往會竭盡所能滿足要求，不愿讓其承擔物質壓力。在家中對于子女照料有佳，衣來伸手、飯來張口，這種溺愛嚴重影響了子女的獨立性，也容易致使孩子消費觀念異化，過分追求物質。因此，對于家長而言，要發揮言傳身教作用，多與孩子交流、溝通，與輔導員取得固定聯系，了解孩子動態，及時糾正其錯誤的消費習慣。

（三）構建反應機制

1.嚴打違法行為

多數校園貸案件均為民事糾紛，因此，不良網貸平臺的恐嚇、泄露信息、暴力催收也屬于民事糾紛范圍，在發生此類事件后，大學生投訴無門。對于此類違法行為，政府要予以嚴厲打擊，予以刑事處罰。同時，開通舉報渠道，鼓勵社會大眾參與進來，在發現不良校園貸威脅大學生合法權益時，可以匿名舉報，并構建維權渠道，為受害大學生提供法律救濟。

2.設置管理機構

學校在校園貸問題的解決上，需要肩負重任，大學生在遭遇暴力催收時，好于自尊、面子，不愿告知家長、輔導員，自身又缺乏應對能力，往往會加重傷害。對此，學校有必要構建危機管理機構，精心排查，對上當受騙、遭遇校園貸危害者，予以重點監測，并制定科學的心理干預機制，通過定期的心理疏導，避免大學生進入校園貸危機。對于已借貸、無法償還者，予以學生疏導，及時與家長取得聯系，通過正規渠道維權。

3.平臺承擔責任

對于校園貸引發的各種嚴重后果，校園貸平臺有著不可推卸的責任，在發生惡性事件后，校園貸平臺要主動擔責，對于直接造成危害者，主動整頓、賠償損失；對于間接造成危害者，要尋找危害源頭，完善規章制度，避免類似事件再次發生。

（四）制定恢復機制

1.制定信息公開機制

由于網絡的特殊性，校園貸危機會在短時間內迅速發酵，引發恐慌，其中不乏失真信息。對此，政府要發揮出自身的權威，公開真實信息，對于惡意扭曲實施者，追究法律責任，及時為社會大眾披露信息，取得公眾信任。而學校應當成立專門的調查小組，負責調查、取證，取證完畢后及時召開發布會，制定處理方案。

2.構建心理重建機制

對于大學生的心理疏導，應該涵蓋危機管理各個環節，在發生借貸危機后，大學生群體、社會大眾依然可能存在心理問題，曾經有報道某大學生由于校園貸選擇自殺，被發現后及時得救，后來由于不堪壓力再次選擇自殺，其他學生也會受到這一影響出現無助、恐懼心理。對此，學校需要構建完善的心理重建機制，幫助師生擺脫陰影。

3.設置評估總結機制

在危機發生后，要做好分析、總結工作，評估與總結應當由政府、高校、金融監督機構、公安部門共同負責，就事件成因、危害進行評估和總結，對于存在漏洞的部門，及時彌補，避免類似問題的再次發生。

四、結語

校園貸是互聯網金融的組成，在活躍民間資本、解決大學生群體貸款難問題上，發揮著重任，在經歷幾年的自由發展歷程后，校園貸平臺中暴露了大量問題，叫停非法校園貸的呼聲越來越高。筆者認為，校園貸是一把雙刃劍，既有消極影響，也有積極作用，不應盲目叫停，而是要做到“疏”、“堵”結合，為了降低校園貸對大學生的危害，需要發揮出政府、學校、家庭、平臺合力，引導大學生根據自身實際合理使用，杜絕超前消費，提高自制力，掌握必備的法律知識，避免上當受騙。