芻議互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險產(chǎn)生的影響

施妍

摘 要：在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，并且以網(wǎng)絡(luò)銀行和移動支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融方式，已經(jīng)逐步走入到人們的正常生活中，并且成為了人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚慕M成元素。因此，這就對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了一定的沖擊，更為商業(yè)銀行帶來了一定的風(fēng)險和影響，由于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新性，商業(yè)銀行原有管理和經(jīng)營方式都受到了較大的影響，風(fēng)險也隨之增加，因此商業(yè)銀行需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的變化進(jìn)行改革與創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;風(fēng)險管理

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前金融行業(yè)的全新機制，其主要特點是融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，在支付和融資模式方面都有較大的差異。互聯(lián)網(wǎng)金融可利用互聯(lián)網(wǎng)快捷廣泛的便利性提高融資效率和支付速度。但互聯(lián)網(wǎng)金融從原理上來說也并不是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的簡單融合，而是在原有基礎(chǔ)之上進(jìn)行了諸多的改革與創(chuàng)新，因此互聯(lián)網(wǎng)金融其本身具有諸多特點。商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的金融環(huán)境下防范風(fēng)險，最大限度降低交易成本，就成為了商業(yè)銀行所需要關(guān)注的主要問題。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及對商業(yè)銀行風(fēng)險產(chǎn)生的原因

我國互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過程中，實際是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在傳統(tǒng)金融模式發(fā)展之上進(jìn)行創(chuàng)新，其金融的功能和本質(zhì)作用在實質(zhì)上并沒有明顯變化。但是由于借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快捷便利性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的融資效率以及覆蓋面積要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)金融行業(yè)。由于我國近年來加強基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的建設(shè)，以及智能化設(shè)備的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展快速，目前我國已成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中較為成熟的國家之一。我國最早將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合，始于2005年，其主要目標(biāo)是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來加強商業(yè)銀行管理模式，能夠?qū)⒁恍┚€下項目轉(zhuǎn)移至線上，這樣就可以有效減輕銀行業(yè)務(wù)壓力也能夠為客戶提供更加便利的商業(yè)服務(wù)。但在該階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)只是商業(yè)銀行的一項輔助工具，所以還未轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式，所以風(fēng)險也并未由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加入，而出現(xiàn)明顯的提高。但隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)有了更加深入的融合。特別是在我國網(wǎng)絡(luò)借貸項目的崛起，大量網(wǎng)貸機構(gòu)支付寶等多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，逐漸走向開放的金融市場，這就為金融市場帶來了全新的經(jīng)營管理模式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已不再是傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種輔助工具，而是成為傳統(tǒng)金融行業(yè)拓展金融項目增強其服務(wù)內(nèi)容的有效措施。例如可有效降低傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營成本，提高融資效率和支付便捷性。但金融市場必然會隨著市場的擴(kuò)大而出現(xiàn)風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深化發(fā)展，其所潛在的風(fēng)險也逐漸開始顯現(xiàn)，為商業(yè)銀行增添了諸多風(fēng)險種類，提高了風(fēng)險幾率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險所產(chǎn)生的主要影響

（一）商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響而不斷提高

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然能夠有效提高金融行業(yè)的運轉(zhuǎn)效率，但是在資本高速運轉(zhuǎn)下也會帶來一系列的風(fēng)險性問題。互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說具有一定的業(yè)務(wù)交叉，其中主要包括待存款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，在這幾方面都會對商業(yè)銀行帶來一定的風(fēng)險，并且商業(yè)銀行隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，一部分存款被分流，這樣就導(dǎo)致商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融存在強烈的競爭[1]。而從宏觀角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行有著極強的內(nèi)在聯(lián)系，所以一旦互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生信用缺失、經(jīng)營失敗等風(fēng)險都會直接影響到商業(yè)銀行，從而商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，會由于互聯(lián)網(wǎng)金融的加入而增加風(fēng)險承擔(dān)。盡管商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的加入后，提高了運營效率和資本運轉(zhuǎn)效率，但是互聯(lián)網(wǎng)金融由于審核機制，監(jiān)管機制不完善，則容易出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險，因此也就會提升商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。

（二）增加信用技術(shù)風(fēng)險

我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展極為繁榮，但就其發(fā)展階段來說正處于初步起步階段，市場中還未形成完善的風(fēng)險管控機制。但目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展還未達(dá)到符合金融市場需求的界限，仍然存在諸多技術(shù)問題，例如要使加密管理，不完善、協(xié)議安全性較差，網(wǎng)絡(luò)易發(fā)生故障或者數(shù)據(jù)信息泄露等。在商業(yè)銀行并未應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使這些風(fēng)險問題并不存在，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的不斷滲透，則導(dǎo)致商業(yè)銀行的信息技術(shù)風(fēng)險和信用風(fēng)險直線上升。

（三）經(jīng)營風(fēng)險上升

目前隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，市場中出現(xiàn)了大量P2P模式的小額貸款公司，并且此類貸款平臺的數(shù)量和規(guī)模正在不斷增長和擴(kuò)大，更多的客戶將閑散資金存入此類平臺中，則導(dǎo)致商業(yè)銀行的小額客戶明顯減少。對于一些規(guī)模較小的地方性銀行來說，小額客戶的減少無疑會增加地方銀行的經(jīng)營風(fēng)險[2]。隨著網(wǎng)絡(luò)金融平臺的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行仍然沿用傳統(tǒng)常規(guī)經(jīng)營服務(wù)理念來進(jìn)行經(jīng)營管理，相對于簡單便利的互聯(lián)網(wǎng)金融來說沒有競爭力，所以必然會對商業(yè)銀行造成一定的沖擊和打擊，如果商業(yè)銀行無法結(jié)合自身特點優(yōu)化改革其經(jīng)營模式，那么自身將會受到巨大的挑戰(zhàn)。

（四）監(jiān)管不足

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)前金融市場中，其監(jiān)管措施卻并未得到有效的完善，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施，目前尚未建設(shè)完善的監(jiān)督管理辦法，雖然也設(shè)定了相應(yīng)的法律法規(guī)和指導(dǎo)意見，但是仍然無法對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行細(xì)則化管理。導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在金融行業(yè)內(nèi)準(zhǔn)入門檻不高，雖然這樣相對寬松的市場規(guī)則能夠鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷創(chuàng)新，但有可能導(dǎo)致部分劣質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的進(jìn)入，很容易出現(xiàn)金融風(fēng)險問題。而商業(yè)銀行由于其規(guī)模和本身經(jīng)營管理的特殊性，商業(yè)銀行在開拓互聯(lián)網(wǎng)金融時渠道時不僅要大大擴(kuò)大營業(yè)成本，還需要承擔(dān)推廣過程中的法律風(fēng)險，并且在互聯(lián)網(wǎng)時代下經(jīng)營創(chuàng)新的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行急功近利推出一些具有設(shè)計性問題的金融產(chǎn)品。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式所產(chǎn)生風(fēng)險的有效策略

（一）合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開拓新的經(jīng)營理念

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，會為商業(yè)銀行帶來全新的技術(shù)風(fēng)險和信用風(fēng)險，但商業(yè)銀行為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代客戶的實際需求則必須要對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行開拓與創(chuàng)新[3]。因此，這就要求商業(yè)銀行必須要合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開拓新的經(jīng)營理念做好風(fēng)險管控。首先當(dāng)前大數(shù)據(jù)、人工智能以及加密技術(shù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而不斷提高，因此商業(yè)銀行也需要將這些新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新中，以此來加強商業(yè)銀行的信息分析整理能力。隨著信息技術(shù)的介入，商業(yè)銀行可以有機整合客戶的相關(guān)資料，這樣就能夠?qū)蛻舻慕栀J款風(fēng)險進(jìn)行合理的評估，這樣商業(yè)銀行就可以有效避免一些風(fēng)險過高的借貸業(yè)務(wù)。從而建立起屬于商業(yè)銀行自身的信息數(shù)據(jù)體系增強其自身非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析能力，從而增強商業(yè)銀行在金融市場中的行業(yè)競爭力，有效的幫助商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險。

（二）開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在當(dāng)前社會快速發(fā)展，其主要原因是由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)種類已無法滿足當(dāng)前客戶的實際需求。因此商業(yè)銀行也需要結(jié)合市場的實際需求以及自身業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合，有效增強商業(yè)銀行在金融市場中的核心競爭力。首先需要注重改善商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式，有機融入互聯(lián)網(wǎng)的便捷、簡單的特性，來開拓互聯(lián)網(wǎng)金融市場。其次需要注重運用商業(yè)銀行其線下的優(yōu)勢，來彌補商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的劣勢。商業(yè)銀行在長期的市場經(jīng)營中積累下良好的口碑和客戶數(shù)量，所以客戶在遇到大額支付以及理財產(chǎn)品的購買業(yè)務(wù)時更加愿意通過商業(yè)銀行的線下渠道來進(jìn)行。商業(yè)銀行即可結(jié)合其自身優(yōu)勢，來開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，可以將理財產(chǎn)品以及線下支付融入制線上，加快優(yōu)化其自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。同時也可利用商業(yè)銀行其本地優(yōu)勢，為本地居民提供線上生活費用的繳納服務(wù)。以云閃付為例，云閃付與長沙公交展開一分錢坐公交活動，利用商業(yè)銀行的線下優(yōu)勢，更加直接的與客戶之間建立聯(lián)系，可有效推廣云閃付線上業(yè)務(wù)，達(dá)到快速拓展客戶數(shù)量的目標(biāo)。除此以外，商業(yè)銀行也可利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決本地中小企業(yè)融資難的問題，本地企業(yè)大多屬于實體經(jīng)濟(jì)，而實體經(jīng)濟(jì)所需要的資金量龐大，并非互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠承擔(dān)的。而商業(yè)銀行在本地?fù)碛写罅康慕鹑谫Y源，所以商業(yè)銀行可以借助其自身金融優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)合理審核中小企業(yè)的融資資質(zhì)，從而降低中小企業(yè)的融資門檻，以此來推動地區(qū)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

（三）政府加強金融市場監(jiān)管，提高準(zhǔn)入門檻

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)金融平臺的野蠻生長，近年來大量平臺出現(xiàn)了“爆雷”，其主要原因就是互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入門檻不高，監(jiān)管力度不強，導(dǎo)致大量資質(zhì)不足的劣質(zhì)P2P平臺進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。因此政府部門必須要做好帶頭作用，加強金融市場的監(jiān)管力度，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出時，必須要進(jìn)行嚴(yán)格的審核，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險可以得到有效的降低。并且政府還需要出臺相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融管制措施，對當(dāng)前市場中所存在的金融亂象進(jìn)行集中整治。并且加強對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的指導(dǎo)，讓商業(yè)銀行由傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步轉(zhuǎn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為金融行業(yè)注入了新鮮血液，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，但同時也為商業(yè)銀行帶來了諸多風(fēng)險問題。所以商業(yè)銀行必須要與實際進(jìn)，合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，加強商業(yè)銀行核心價值。而政府也需要加強對于金融市場的監(jiān)管力度，從宏觀層次降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融真正成為促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的有效工具。

參考文獻(xiàn)

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