金融科技驅動下商業銀行轉型路徑和策略研究

李念文　岳婷　卿超紅

摘要：近年來，以互聯網、大數據、區塊鏈、人工智能為代表的數字化技術更新換代，對各行各業產生了積極而深遠的影響，同時給商業銀行帶來了顛覆性的挑戰，提供了搶占風口的機遇。文章研究金融科技發展現狀，比較分析金融科技在國內外商業銀行應用的現狀，探究我國商業銀行應用金融科技實現轉型升級的主要策略和重點路徑。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;轉型;策略

近年來，金融科技已經形成一股浪潮，深刻影響乃至改變著金融業，以商業銀行為代表的金融機構主動迎接金融科技浪潮，推動自身全方位革新。2013年工商銀行啟動信息化銀行建設;2014年交通銀行建立全行統一的生物識別身份認證平臺;興業銀行2015年成立金融科技子公司，2016年建立人工智能金融應用實驗室;2018年位于上海九江路的中國建設銀行成為國內首家智能無人銀行。

然而，我國大部分商業銀行仍處于金融科技布局初期，尚未掌握其中要領，發展金融科技仍停留在“眼球經濟”階段。與此同時，現代科技的更新換代促使金融科技給商業銀行帶來全新的機遇和挑戰。一方面，金融科技幫助商業銀行優化客戶獲取模式、轉變經營管理路徑、再造傳統組織架構，打造平臺銀行、智慧銀行和普惠銀行;另一方面，金融科技對商業銀行的挑戰主要體現在侵蝕傳統業務、弱化服務網絡優勢、壓縮盈利水平等方面。這些都逼迫商業銀行必須沖破困境、加快轉型升級。

所以，研究金融科技浪潮推動下商業銀行經營轉型的路徑和策略，盡快找到應對金融科技雙重影響的對策，對實現金融體系的穩健發展具有重要意義。

一、金融科技的內涵、特點及發展現狀

金融科技（即FinancialTechnology，Fintech）是金融和互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等現代科學技術有機融合的產物。金融穩定理事會（FSB）對Fintech做出如下定義：金融科技是指技術帶來的金融創新，它能創造新的業務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式產生重大影響。

隨著互聯網與數字化進程不斷加速，金融科技表現出了低利潤、輕資產、高科技、猛增長等特點，極大地擠占了傳統金融機構的市場份額。自2000年以來，金融科技公司的數量和融資規模都呈幾何式增長。早在2005年，全球已有約1250家金融科技公司，累計融資總額171億美元。到2010年，金融科技公司總數達到約2400家，累計融資金額330億美元。據不完全統計，2016、2017和2018年，全球金融科技公司融資數量分別為750、819和1191筆，已披露的融資總額分別達到1353、1650和3443億元，數額相當可觀。

二、SWOT分析：機遇（O）與挑戰（T）

現代科技的更新換代促使金融科技給商業銀行帶來全新的機遇和挑戰。從機遇（O）方面來講，首先，金融科技幫助商業銀行優化客戶獲取模式，利用科學技術，商業銀行有效突破時空限制，觸達用戶的能力得到極大提升。其次，商業銀行利用金融科技從支付清算、融資借貸、理財服務等方面革新傳統經營模式，優化傳統金融服務，滿足不同金融消費者的需求。然而，金融科技對商業銀行的消極影響也是不可避免的，這種挑戰（T）主要體現在侵蝕傳統業務、弱化服務網絡優勢、擠壓盈利空間等方面。

面對日漸加速的金融業變遷以及不斷追求創新的競爭對手，商業銀行需要統籌組織架構、內部資源、外部環境三者的關系，放大優勢（S）、規避劣勢（W），采取更靈敏、更便易、更高瞻的方法來制定戰略，借鑒他國經驗，挖掘下階段我國商業銀行運用金融科技進行轉型升級的精準發力點，制定科學的發展戰略，找到應對措施。

三、金融科技在商業銀行的應用現狀

在國外，傳統金融機構反應迅速，面對科技創新，主要采用股權投資（并購）、合作、孵化等多種方式適應金融科技，并已取得一定成果。約有37%的合作是通過投資、并購，或成立股權投資基金的方式完成，例如花旗銀行旗下的花旗風投就專注于金融科技股權投資，其主要投資領域集中在支付和結算、資本市場企業及區塊鏈企業等，投資標的中最著名的是Square公司。最受歡迎的模式是通過孵化器或創業加速器分享金融科技公司的成長，通過建立抗風險、資本充足的創業孵化機構（如創新實驗室），對接企業、公司和高校，通過技術交流活動參與培育金融科技創新，建立相關人才庫，強化了金融機構的獨立性。其中，美國CapitalOne是行業領導者，至少創建了3個數字化創新實驗室，摩根大通也早在2012年就設立實驗室專注研究網點能使用的新技術。

在我國，隨著金融脫媒與科技創新快速發展，銀行業也在不斷尋求創新，推進戰略轉型，鞏固和發展自己的競爭優勢。工商銀行緊隨國外發展腳步，率先成立七大創新實驗室，跟蹤研究分布式技術以及大數據、物聯網、生物識別、區塊鏈、量子通訊等新技術。傳統銀行與金融科技企業尋求跨界融合，促成不少合作產品相繼面世。農業銀行與百度共建“金融科技聯合創新實驗室”;工商銀行與京東金融聯合推出“工銀小白”數字銀行;中國銀行與騰訊合作推出“新一代網絡金融事中風控系統”。回顧我國商業銀行的表現，在金融科技驅動下，商業銀行始終是科學技術的積極吸納、應用和推廣者。

分析表明，我國商業銀行在應用金融科技方面與國外做法有一定的相似性，但差異性也極為明顯，這種差異主要源于監管政策、市場環境及發展成熟度的不同。普華永道《2018年中國金融科技調查報告》顯示，盡管傳統金融機構已越來越重視金融科技的研發和應用，但仍有33%的金融機構主要由金融科技公司提供相關業務模塊的整體解決方案，欠缺一定的自主研發和實踐能力，過度依賴外部供應商。這就要求國內商業銀行在接下來的發展中充分考慮戰略、組織、技術各層面的統籌配合，找到正確的參與方式，適應數字化浪潮，深化融合，完成轉型蛻變。而在非技術性因素上，則需政策發力，掌握“寬松”與“寬容”的平衡木，既要為金融科技的發展營造良好的氛圍，又要在法律規定與監管標準存在空白的領域加速跟進，防止金融科技野蠻生長積累風險，提高金融市場的效率。

四、探究商業銀行轉型路徑

從組織架構、業務發展、產品提供、經營管理四個方面探討加速商業銀行轉型升級、提高服務效率的路徑。

首先在組織架構方面，商業銀行可以運用金融科技，將自身的產品和服務嵌入互聯網平臺，搭建一種大總部、小分支的新型組織架構，從而打破傳統金融服務的時空限制，改變網點分銷獲客的傳統模式，以保證商業銀行的服務資源更加快速、高效、直接地觸達客戶。

業務發展方面，一方面，商業銀行可以借助金融科技來拓展新的中間業務。同時，在業務流程環節中應用智能機器人或者智能客服，開發問題咨詢、轉賬還款、影像識別、電子簽名等自助服務，積極引入現階段國外市場上已有的成熟技術，推出符合我國商業銀行發展需求的智能應用。

產品提供方面，商業銀行需融合金融科技公司的新成果，抓好核心產品和相關智能APP的運作，重點做好支付產品、融資產品、消費金融、產業金融和財富管理等線上產品的運營。同時注重借助金融科技的數據優勢以及技術優勢，建立更為完善的信用評級制度和風險控制制度，降低產品不良率。

經營管理方面，商業銀行可以通過金融科技將營業網點輕型化、智能化。一方面，通過利用智能化的設備，例如前述的智能機器人以及智能APP，可以使其提供的服務更加高效便捷，提升客戶體驗，打造智慧銀行;另一方面，商業銀行可以運用金融科技平臺開展“線上+線下”的經營模式，挖掘客戶的個性需求，量身指定與客戶需求相匹配的產品，以此提高獲客能力及經營效率，打破固有維度，從而提升商業銀行競爭力。

五、金融科技驅動下加速商業銀行轉型升級的策略

首先，實施金融科技策略，從根本上轉變經營理念，擁抱金融科技，構建開放型平臺。商業銀行與金融科技融合發展，才能獲得“雙贏”。商業銀行要實現轉型經營，需充分利用金融科技公司的數據優勢、技術優勢、渠道優勢和客戶群體優勢，結合自身專業的風險控制技術和精細的產品解決方案，將金融產品和服務融入到客戶的日常生產生活場景中，以此構建開放型平臺，為客戶提供更為全面、優質、高效的服務。

其次，強化科技人才策略，構建全面的綜合型人才培訓機制，吸引、培養、儲備高端復合型人才。商業銀行需創建健全人才培養機制，高度重視高科技人才的培養，密切與科研院校、金融科技企業的合作，借助外部金融科技領域的研究力量，共享人才資源和研究成果。

再次，改進經營創新策略，建立良好的創新機制，為員工大膽創新探索提供必要的正向激勵機制。在經營創新層面上，商業銀行需構建與其發展相適應的經營管理結構，將金融科技發展成果融合運用到研發、銷售、經營管理與服務等流程中去。在管理創新層面上，建立正向激勵機制、完善員工考評體系。商業銀行可以通過向在科技成果研發過程中有優良業績、重點突破的人員給予豐厚的獎勵，設立研究應用基金等措施來實現這一效益。

最后，謀劃流程再造策略，加強融合機制建設，打破以往的條線和部門、層級架構壁壘，通過敏捷型組織形式有效規避風險，探索行業發展方向。商業銀行需充分利用金融科技技術優勢，打造新的組織形式，融合內部組織機制，規劃新型運作流程。同時創建能夠高效發揮作用、無縫銜接的鏈條式服務，打破各部門之間的層層壁壘，提高科研部門與營銷部門之間的協同辦事效率，縮短研發周期，更加精準地應對市場變化與客戶個性化需要。

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*本文系江蘇省大學生實踐創新訓練計劃項目（編號：201910299335X）研究成果。

（作者單位：江蘇大學財經學院）