農村婦女創業小額擔保貸款現狀調查

吳易儒　歐悅夷　吳佳萍　周倩兒　徐榮富

[提要] 婦女創業小額貸款是創業貸款的一種，是指銀行等金融機構向符合條件的借款人發放的、用于支持城鄉婦女創業或就業的一項貸款業務。郁南縣婦女創業小額貸款模式已較為成熟。在實際調研基礎上，結合理論研究，分析云浮市郁南縣婦女創業小額擔保貸款現狀，從調查數據和具體創業者案例中剖析在貸前、貸中、貸后出現的問題，探究問題出現的深層次原因，并提出可行性建議。

關鍵詞：郁南;婦女創業;小額擔保貸款

基金項目：2019年度大學生創新創業項目：“鄉村振興發展下農村小額信貸的發展研究——以郁南縣為例”（S201911540011）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年8月13日

一、婦女創業小額擔保貸款發展狀況

十九大報告指出，農業、農村、農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，實施鄉村振興戰略。2018年2月全國婦聯下發《關于開展“鄉村振興巾幗行動”的實施意見》，全國各級婦聯開展了“鄉村振興巾幗行動”，把它作為落實鄉村振興戰略、做好新時代農村婦女工作的主載體和總抓手。為了滿足廣大農村婦女群體對于金融產品和金融服務的自身需求，幫助解決女性創業就業融資困難，全國婦聯于2009年出臺了婦女創業小額擔保貸款政策。

云浮市從2011年起實施廣東省婦女小額擔保財政貼息貸款項目。2014～2018年郁南縣婦聯爭取到省、市婦聯婦女創業貸款的貼息資金共99萬元，共幫助429名婦女獲得婦女創業小額擔保財政貼息貸款1，847萬元，直接或間接帶動約3，000名婦女創業發展。2018年10月，郁南縣在全市率先建立婦女創業金融服務中心，推出郁南縣巾幗創業貸款模式，創新農村金融服務形式。2018年，郁南縣婦聯共申請到上級婦聯貼息資金22萬元，縣婦聯收到108筆貸款申請，申請金額達509萬元。2019年有所增加，共爭取上級貼息資金24萬元，為該縣婦女創業提供約550萬元貸款數額。據悉2017～2019年郁南縣婦女創業小額貸款額度超1，000萬元，2020年爭取省貼息金額40萬元，預計發放婦女創業小額貸款約700萬元，將繼續推動廣大婦女創業就業，為新時代鄉村振興戰略實施貢獻巾幗力量。

二、婦女創業小額擔保貸款SWOT分析

針對于郁南縣婦女創業小額貸款的發展情況，我們從其優勢（strengths）、劣勢（weakness）、機遇（opportunity）和挑戰（threats）四個方面來進行展開分析。

（一）優勢（S）。（1）婦女創業小額擔保貸款貼息項目是在小額貸款的發展基礎上衍生出來的面向婦女的貸款項目。郁南縣作為小額貸款發展的模范地區，其相關部門對此類項目較為了解，對項目的推廣落實也有豐富的經驗。（2）婦女創業小額擔保貸款工作有嚴格的審核運作機制，郁南縣金融機構與縣各級婦聯對負責區域層層把關，各項工作分工明確，責任落實到位。（3）對于申貸人而言，由政府貼息的婦女創業小額貸款比市面其他貸款產品還款壓力小，由此申請者的申貸意愿更強。

（二）劣勢（W）。（1）婦女創業小額貸款的貼息金額有限使得申請名額一定，導致郁南縣貸款的受助群體覆蓋面不廣。（2）婦女創業小額貸款額度小，還款期限短，對女企業家、女大學生等群體的吸引力不夠，故而在吸引更多優秀女性群體回郁南縣創業的工作上效果不明顯。

（三）機遇（O）。（1）在鄉村振興巾幗行動的大背景下，婦女力量受到重視。全國婦聯開展“創業創新巾幗行動”，引領廣大婦女順應“互聯網+”新趨勢，在經濟發展新常態下積極投身創業的新實踐。通過婦女小額擔保貸款的實施，扶持引領郁南縣婦女創造幸福生活。（2）新農村建設提出要把農村發展納入整個現代化進程，為郁南縣婦女創業帶來機遇。在此背景下，農業與旅游業需要進行轉型升級，才能使社會主義新農村建設與工業化、城鎮化同步推進。（3）郁南縣政府致力建設美麗郁南縣，為創業就業提供積極環境。郁南縣政府響應鄉村振興戰略號召，積極建設當地。2018年在各方的共同努力下收效顯著，地方生產總值達到109.99億元，三次產業比重調整為20.4∶32.0∶47.6，經濟結構得到持續優化。

（四）挑戰（T）。（1）婦女創業貼息項目資金供不應求的局面限制了婦女創業小額貸款的受助范圍，郁南縣婦女創業貼息項目資金增加速度無法及時跟上申請者增加的速度。（2）市場對婦女創業小額貸款科學的貸前和貸后服務跟蹤工作提出了更高要求。婦女創業小額擔保貸款的初衷是幫助農村婦女實現創業就業，為鄉村振興貢獻巾幗力量，但對于申貸者而言，申貸意愿并非只在于貸款產品是否合適，還在于產業的未來發展是否可期。申貸人期待的幫扶不僅有資金，還有知識技術幫助與后續的產品銷售路徑等。然而，郁南縣政府對婦女創業小額貸款的服務水平有限，無法提供如合理測評貸款產品、產業發展預期、知識技術幫助與后續產品銷售的路徑等一體化服務。（3）郁南縣大部分青年人口選擇外出務工，留在當地的婦女則大多要承擔照顧老人小孩的責任，當地的創業活力與后續動力不足。

三、婦女創業小額擔保貸款操作管理一般要求與申請流程

根據農信社等金融機構的相關規定，具有本地戶籍、年齡在55歲以下、身體健康、誠實守信、具備一定勞動技能和創業能力的婦女皆可申請貸款，其中將優先考慮高校畢業生、返鄉創業農民工、致富帶頭人、網絡商戶以及建檔立卡貧困人口中有創業意愿和能力及項目的婦女。婦女單戶貸款額度原則上最高為10萬元;期限一般為1～2年，具體貸款金額由經辦金融機構視借款人生產經營項目需要與還款能力等情況確定。此外，縣每年可向上級婦聯推薦1～2名具有示范帶動作用的農民合作社和巾幗示范基地（龍頭企業）的女負責人、家庭農場、女專業大戶等，給予最高30萬元的貸款。

申請時，符合條件的婦女以自愿為原則向鎮婦聯提出貸款申請。婦聯對申請人的基本條件、主體資格、經營項目等內容進行初步審查后，上報縣婦聯審核，再推薦到經辦金融機構，經辦金融機構核定創業貸款額度，并將信息反饋縣婦聯。經辦金融機構按照貸款管理相關要求自主審查、自主發放、自行回收。從鎮婦聯接收申請至縣婦聯審核推薦完畢，原則上在10個工作日內完成。經辦金融機構從接到貸款申請至完成貸款發放，原則上不超過10個工作日。

四、郁南縣典型貸款戶案例分析

（一）郁南某牧業有限公司。該公司由汪女士于2013年出資創辦，以養殖、出售肉牛為主要經營內容。中期時，該公司被當地政府評為“云浮市巾幗創業示范基地”，并得到免除一半利息的50萬元創業貸款。該公司依托“公司+基地+農戶”的產業化運作模式，開展產業助推脫貧工作，現已幫扶12戶貧困戶脫貧。此外，還積極推進公司現有技術的推廣應用與示范工作，帶領當地85戶養殖戶大力發展養牛業。

該公司作為當地的巾幗創業示范基地，盤活了農村家庭中的閑置婦女勞動力，一定程度上緩解了當地的婦女就業難問題。但汪女士提到，大部分當地婦女顧及貸款創業投資生產回報周期長、風險大，所以更傾向于打工賺取基本生活費用。她建議當地婦聯不定期下鄉宣傳，鼓勵指導婦女創業，積極走訪成功申請貸款金額創辦的基地，帶動就業的良性循環。

（二）郁南某苗圃場。梁女士的苗圃場項目創立于2015年，目前運營情況良好。2018年，因資金周轉困難，梁女士在村委處報名申請婦女創業小額貼息貸款，提交資料到拿到貸款共歷時20天左右，獲得金額5萬元、為期兩年的貸款。梁女士將貸款全數投入生產運營，預計2019年底可銷售成品，獲得首筆收入。2019年7月5日，縣婦聯領導巡視了解苗圃情況，對梁女士的資金使用情況和產業發展規模、種植方式與對婦女的創業帶動情況進行考察，充分肯定了貸款項目的成效。

在實地調研過程中，梁女士與丈夫和我們分享了貸款的經歷。她本人以農村承包土地經營權抵押擔保的方式申請貸款，是郁南縣婦女創業提供貸款抵押申請方式的新嘗試。婦女創業貸款給苗圃項目帶來周轉資金，貼息的方式也減輕了她的還款壓力。但梁女士表示，身邊許多人對婦女創業小額擔保貸款還處于迷茫或者觀望階段，希望政府能繼續加大宣傳力度，讓更多人了解婦女創業貸款。

五、當前婦女創業小額擔保貸款存在的問題及建議

為深入了解婦女創業小額擔保貸款在郁南縣的普及度，我們團隊來到郁南縣的平臺鎮和都城鎮，采用問卷調查法，對婦女創業小額貸款的群眾了解程度、了解渠道與貸款方式的偏好等內容進行調查。問卷共發放70份，有效回收70份。在對調查和訪談所得資料進行統計處理后，我們發現當前婦女創業小額擔保貸款存在的問題并相應提出建議，報告如下：

（一）貸前

1、問題一：宣傳力度不足。部分需要貸款幫助者對婦女創業小額擔保貸款的了解不多，問卷關于對“婦女創業小額貸款的了解”部分的數據顯示，平臺鎮的調查中有41.94%的知曉率;都城鎮的調查中有41.02%的知曉率。兩者知曉率均未過半，在一定程度上反映了當地婦女創業小額貸款的普及工作仍需努力。

對策：加大宣傳力度。相關負責主體利用多種方式積極宣傳，如召開村民會議等，爭取讓真正有需要的人了解政府的貸款資金幫助，盡量達到進村入戶，人人皆知的效果。如，繪制小額信貸的社區板報、通過村委發送短信有效對接。

2、問題二：申請者“不敢貸”。申請貸款屬于“花明天的錢，圓今天的夢”的高風險事項，不符合我國人民的消費方式。而且申請得來的資金大部分需投資到當地特色農副產品當中，農副產品往往是投資回報周期長，受不可抗力因素影響大，當沒有穩定的后續資金作為支撐時，很多人會望而卻步。所以，對于小額貸款持觀望態度者眾多，存在“不敢貸”、“貸不起”的現象，特別是對于婦女而言，勞動力較于男性存在一定不足，個人的還貸能力不確定，更是加劇了不敢貸的心理。

對策：縣鎮婦聯等部門在落實婦女創業就業相關政策的同時繼續推出新的幫扶政策，積極下鄉鼓勵指導婦女創業，與創業婦女進行直接溝通，必要情況下可以通過政策的力量聯系社科聯、農業大學等與創業基地進行對接，給予政策、資金、技術、人才等支持。通過雄厚的技術力量支撐，逐步破除貸款創業婦女的心理障礙，讓婦女們“敢創業”、“多就業”。

（二）貸中

1、問題一：貸款門檻過高。郁南縣小額貸款額度超過5萬元需擔保人，超過8萬元需財產抵押。部分前期啟動資金較高的申請人會面對沒有擔保人和可抵押的財產的問題。

對策：靈活設置貸款門檻。如銀行可在梯級貸款中推出新的擔保制度;在核準可抵押財產時根據當事人的實際財產情況活性調整可抵押財產的范圍，適當估算動產折算抵押不動產等。

2、問題二：技術指導提供不足。技術、人才、資金乃是地方發展起來的必要資源。而鄉鎮地區技術、人才尤其匱乏。郁南縣許多小村落地處偏僻，創業資源不足，創業中易因技術與人才等問題停滯。

對策：針對郁南縣地方特色及以上問題，提出兩點建議：一是因地制宜開發優質項目。政府、婦聯可組織成立多個技術小組下鄉視察。郁南縣自然資源豐富，農產品種類繁多，存在無限發展潛力。政府應利用各方力量深入實施“萬企幫扶萬村”行動，積極引導、支持每條村對接或引進一個以上龍頭企業，以龍頭企業帶動“一鎮一業、一村一品”特色產業發展，做好重點產業;鼓勵農民向“互聯網+農產品上行”的鄉村振興計劃切入點看齊，拓寬銷售渠道，增加農民收入。在所有工作的進程中，可制定實施優惠政策，加快引進相關人才。二是為創業者提供后續服務。在創業項目尾期，婦聯與其他相關部門可積極幫忙對接銷路，鼓勵向“互聯網+農產品上行”鄉村振興發展戰略的切入點看齊。拓寬農民銷售渠道，增加農民收入，實現農民敢貸、銀行敢放貸的良性循環。

3、問題：貸款周期短。郁南縣產業以農業為主，一般農作物從采買、播種、收成、銷售四個環節要2～3年，期間會面臨自然災害等不確定風險。婦女創業小額擔保貼息項目貸款期限多為1～2年，到期需一次性還款，增加了投資農產品的申請者的還款壓力。

對策：依實際情況適當延長和設計貸款期限，并依據貸款期限的延長減少貼息金額。如根據農產品不同生產周期分三年或四年，第三年與第四年減少貼息。

（三）貸后

問題：跟蹤不到位。在貸款戶分散的情況下，由于婦聯工作人員時間有限，無法做到步步緊跟，不能及時得知申貸者創業過程中遇到的問題，存在隱藏風險。

對策：靈活監督。婦聯可組織村委進行跟進并建立網絡平臺或書信等溝通渠道，鼓勵遇到問題的創業者積極詢問，對問題進行不定時查看并及時做出反饋。

六、總結

郁南縣婦女創業小額貼息貸款于2014～2018年間累計幫助429名婦女獲得婦女創業小額擔保財政貼息貸款1，847萬元，直接或間接帶動約3，000名婦女創業發展。值得一提的是，婦女創業小額擔保貸款還款率高達100%，從中也可看出貸款者對信貸工作的支持。

如今，鄉村振興發展戰略發展得如火如荼，郁南縣政府正全力加強鄉村建設，注重三農聯動發展，招商引資成效明顯，深化對口幫扶，同時增強基礎支撐建設，關注電商貿易與旅游業發展。2018年建設成效顯著：無核黃皮特色小鎮項目成功簽約，南江文化特色小鎮加快建設，西寧傳統文化特色小鎮旅游綜合體項目有序進行。在這種積極的就業創業環境下，許多婦女都燃起了創業的熱情。我們相信，婦女創業小額擔保貸款在未來會給予更多婦女創業者優秀的項目支持，帶動廣大城鄉婦女創業致富，幫助更多婦女實現創業夢，為實現鄉村全面振興貢獻巾幗力量。

主要參考文獻：

[1]王海磬.全國婦聯開展“創業創新巾幗行動”[N].光明日報，2015.6.17.

[2]郁南縣婦女聯合會.市婦聯副調研員一行到郁南縣桂圩鎮調研鄉村振興巾幗行動和婦女創業小額貸款工作[EB/OL].http：//www.gdyunan.gov.cn，2019.7.5.

[3]郁南縣十六屆人大五次會議秘書處.郁南縣人民政府縣長 [（廣東省）2019年郁南縣人民政府工作報告（全文）][EB/OL].https：//www.zqwdw.com，2020.4.27.