互聯網金融對商業銀行體系的影響及對策研究

暨俊輝

摘要：近年來，互聯網迅猛發展，大數據技術逐漸完善，金融與互聯網的聯系日益密切，以往的商業銀行模式已經不再適合當今時代發展的潮流，在互聯網金融的沖擊下，商業銀行面臨著前所未有的挑戰。故此，商業銀行不得不以創新變革來迎接時代潮流，從而觸發我國金融業的變革。互聯網金融以其門檻低、收益高并且手續簡易等優勢興起，在短短的幾年間，互聯網金融已完全滲透于我們生活中。從官方統計數據中得知我國互聯網金融用戶數量已突破7億，從這龐大的用戶數量中可以得知大眾對于互聯網金融的發展都抱著積極的態度。與此同時，互聯網金融的出現也給一直以來處于金融核心地位的商業銀行帶來沖擊與機遇，本文主要闡述互聯網金融浪潮中商業銀行所面臨的機遇與挑戰，研究商業銀行該如何運用互聯網思維來調整其經營理念、營銷策略與運營模式，才可更好地與互聯網金融優劣勢相互補，起到協同發展的功效。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 金融

一 、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的定義

互聯網金融是將互聯網技術與金融進行有機結合，依托于云計算和大數據等技術在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，是互聯網與金融的一次跨界融合，其中涵蓋基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等與傳統金融不同的金融模式。

（二）互聯網金融的模式

如今互聯網金融包括五大板塊，分別為第三方支付、p2p網貸、大數據金融、眾籌和信息化金融機構。

1.第三方支付。第三方支付狹義上指的是一些具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，通過通信、計算機和信息安全等技術，與各大銀行進行簽約，建立起用戶與銀行支付結算系統相聯系的支付模式。中國人民銀行在2010年發布的《非金融機構支付服務管理辦法》，針對我國非金融機構支付服務做出了明確定義，第三方支付從廣義上來說是一個可以為收款人與付款人提供中介橋梁功能的非金融機構，為收付款人提供一種網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。隨著時代的進步，第三方支付經歷了多次創新，如今第三方支付已經不再局限于一開始的互聯網支付，更多的是一種既可線上也可線下的綜合性支付工具。

第三方支付公司盈利方式主要是收取交易中的手續費、沉淀資金利息和交易服務費用等。

2.P2P網貸。P2P網絡貸款是指點對點信用貸款，通過互聯網平臺實現人與人之間的資金流通，其原理是資金盈余方將其閑置資金轉移到資金短缺方，以實現資源的重新整合、價值和利潤的等效流通。

P2P平臺的盈利模式主要是收取借款人借款手續費以及向投資人收取其一定比例的投資收益。

3.大數據金融。大數據金融是指集廣大客戶數據，對其進行實時分析，從而為互聯網金融機構提供客戶日常金融活動的分析數據，通過大數據平臺來精準地觀察預測客戶日后的行為習慣，為客戶提供優質服務。

4.眾籌。眾籌指的是向眾人籌資，以滿足其自身發展的需要。在日常生活中，眾籌主要指項目資金缺乏方希望通過向網友籌資，為其項目贏得資金上的扶持。眾籌的運作模式是資金需求方將其項目交給眾籌平臺，平臺對其進行考察審核，若滿足要求，則在平臺上搭建起資金缺乏方眾籌的網站頁面，向公眾籌資。若公眾對此項目有興趣、有信心，并且也滿意此項目支付的籌息，便可進行資金支持，從而實現社會資金的合理配置。

5.信息化金融機構。信息化金融機構是指傳統商業銀行通過互聯網技術進行創新，使其更好地實現經營、管理電子化。眾所皆知，以往傳統的銀行貸款都是流程化、固定化。這都因銀行十分在意其風險性，從而認定將金融連接互聯網的這種新興模式將會極大地增加其自身風險。而如今的信息化金融機構，與以往截然不同，他們清晰地知道將互聯網技術融入到金融機構中，就可大大地方便了客戶日常的生活。

信息化金融機構的未來需要更快、更好地運用互聯網等信息化技術，依托其自身資金實力、品牌知名度、人才數量、風控等優勢，融合互聯網的技術，將會促使我國新興的金融業態不斷產生與發展，一個未來的金融新格局正逐步成型。

二、互聯網金融對銀行商業體系的影響

（一）積極影響

1.更新商業銀行的經營理念。互聯網金融是將互聯網融入到金融之中，彌補以往金融業中存在的弊端，借助互聯網其自身優勢來協同金融產業發展，并且通過這種跨學科的融合模式，不僅保留著金融以往固有的優勢，也包含了眾多互聯網的優秀精神。互聯網的優秀精神包括有開放、平等、聯系。當傳統金融擁有了開放這一優秀精神，則可以方便客戶更好地了解到其所投資的金融產品，從而降低了信息不對稱的風險與獲取信息的成本，讓投資者更好地活動于金融市場。也因互聯網金融具有開放的特點，吸引許多具有一定資歷的公司涌入，從而賦予客戶更多的選擇。然而互聯網的平等精神也是值得商業銀行金融體系學習的，互聯網金融提供了一個平等的平臺，即使是不同國家、不同民族、不同地位、個人財產不同的人都有一個被平等對待的權利，人們都可以自由地在這個平臺上進行金融活動，不會輕易地被某些原因而阻擾其享受平等金融服務的權利。最后便是互聯網具有聯系的精神，金融的核心本質就是將資源進行合理分配，即將資金盈余方的資金通過投資方式傳送到資金需求方，但是假如傳輸過程中缺乏相對應的橋梁，這些金融活動是無法完成的，所以恰恰也是互聯網的精神——聯系，通過互聯網自身優勢，可以讓多個金融產業間瞬間建立聯系、互聯互通。一直以來，我國的金融體制一直是壟斷式，商業銀行便是壟斷者，正因為商業銀行一枝獨秀，缺乏了一些可以動搖其地位的對手，所以近些年來，其金融產品、服務質量、用戶體驗等方面都紛紛出現了許多不足。自從互聯網金融的出現，極大地動搖了商業銀行的金融地位，商業銀行逐漸意識到以往落后的商業模式不再適合當今社會發展的需要，所以商業銀行開始學習互聯網金融的經營理念與其優秀精神，并且仿效互聯網金融站在客戶的角度思考，致力于為其提供更加便捷、更加多元化的優質產品，通過提高其自身的服務效率與服務態度，以獲取客戶的認可。

2.創新商業銀行的經營模式。互聯網金融具有許多自身的優勢，就如操作便利、流程簡單、效率高、成本低等特點，這都是商業銀行要學習的。或許我們有這樣的經歷，當我們去某家商業銀行辦理業務時，經常要排隊，并且要花大量的時間才可完成一些簡易的業務，如此高昂的時間成本使得很多顧客不喜歡去銀行辦理業務。無可否認商業銀行一直在改善其劣勢，但是難以滿足客戶日益增長的金融需求。其實最主要的原因并不是因為銀行職員工作效率低，而是商業銀行辦理業務時所需要的流程太過繁雜。故此，互聯網金融的出現則可大大地彌補這一不足，顧客可以通過互聯網平臺進行金融活動，便可大大地縮減了很多不必要的流程，從而提高了辦事效率，這都是商業銀行需要借鑒學習的。互聯網金融還有其它優勢也急需商業銀行進行借鑒學習的，例如商業銀行需學習如何更好地提升客戶服務體驗，借鑒互聯網平臺中的大數據技術來分析與滿足客戶所需，通過記錄客戶的消費習慣、投資相關，根據其日常金融行為給予投資者一個更為合理的推薦或開發出更加適合其產品。

3.拓展商業銀行銷售渠道。商業銀行主要是通過線下網點進行金融活動，這樣的模式不但會耗費巨大的人力、物力，而且也會面臨許多因素的干擾，從而無法滿足日益增加的客戶金融需求。但是互聯網金融的出現恰恰解決了這種問題，由于其通過網絡進行金融活動，不需要借助線下網點，因此降低了許多不必要的運營成本，并且服務體驗絲毫不減。就如我們常用的支付寶與理財通，可以簡易地通過手機、電腦進行理財投資、支付消費等活動，為生活帶來極大的便利。就因互聯網金融具有種種無可比擬的優勢，從而動搖了商業銀行的金融地位，導致商業銀行的大部分客戶流失，故此商業銀行不得不想方設法解決當前的危機。在互聯網金融的沖擊中，有些商業銀行意識到要將其金融產品與互聯網融合一起，故開始了電子銀行建設來拓寬銷售途徑，例如我們現在所熟悉的銀行key，就是電子銀行的產物。商業銀行電子銀行經過數年的發展，其規模日益壯大，產品種類日益豐富，在2016年，銀行業金融機構共處理的電子支付業務為1395.61 億筆，共計金額為2494.45萬億元。截至2017年末，共有248家商業銀行和65家支付機構接入網聯平臺，商業銀行的網絡營銷渠道日漸成熟①。

4.優化商業銀行服務。互聯網金融以方便、快捷、服務佳等優勢吸引了商業銀行的部分客戶，所以商業銀行要想達到進一步的發展，毋容置疑的是需提升客戶的金融服務體驗，并且通過自身創新與流程簡化來為客戶提供更佳的服務，學會借助計算機大數據等技術來挖掘客戶所需與分析客戶偏好，通過數據洞察客戶偏好后，為其提供更個性化的產品。近些年來，商業銀行開始從“獲利主導型”向“服務主導型”轉變，并且也逐步提升客戶體驗系數，使得當今的商業銀行比過去更加適合人們的個性化需求，從而更好地鞏固其在我國的金融地位。

（二）消極影響

1.互聯網金融分流商業銀行的儲蓄存款。當進行資金流轉融通等金融活動時，有多種途徑可供選擇，如可通過銀行卡進行資金流轉，也可通過支付寶、微信理財通等第三方平臺進行融通。這充分體現出了第三方支付平臺功能已經與商業銀行一樣，都具備了一定的吸款能力，并且在資金來源上已經可以完全擺脫以往的銀行體系。這種第三方支付平臺的模式是顧客將其資金存入第三方支付平臺中以實現日常金融活動所需，由于資金流入與資金流出有一定的時間差，從而使得其擁有了一個巨額的資金池。通過對資金池中資金的合理分配運用使第三方支付平臺具備著強大的“造血”功能，從而獲利，這種資金池功能正好與商業銀行的儲蓄存款有異曲同工之妙。但不同的是，互聯網金融坐擁著更多的自身優勢與其更懂得當今客戶所需，使得商業銀行在這場無硝煙的戰爭中略占下風，從而導致商業銀行固有的儲蓄存款陷入了一股取而代之的浪潮。

2.互聯網金融弱化了商業銀行的中間業務。互聯網金融的出現大大削弱了商業銀行的中間業務，根據其原因，筆者可以通過幾個常見的理論來闡述：一是金融中介理論，金融中介指在金融市場上資金融通過程中，在資金供求者之間起媒介或者橋梁的個人或者機構，過去一直以商業銀行為主導，其它非銀行金融機構為輔的局面。但如今互聯網金融的出現打破了這一局面，并且在某些程度上取代了部分商業銀行的金融中介功能，就如金融服務功能與支付中介功能，憑借互聯網金融中操作簡易、方便快捷等特點，將眾多金融服務功能如保險、股票與基金等金融服務產品引入，深受用戶愛戴。二是籃子理論，伴隨著國家經濟發展，人民財富的增加，人們對規避金融風險的欲望增強，如何實現資產合理配置成為大家所關心的問題。為了規避風險，人們都堅信不要將雞蛋放在同一個籃子里，并且通過購置不同功能性的金融產品以實現降低風險的功效。故互聯網金融的出現提高了人們購買金融產品的效率，拓寬了他們購買的渠道。在過去，購買不同類型的金融產品需到相對應的金融機構，但如今我們只需通過手機或者電腦就可輕松完成這些金融活動，這樣不但簡化了參與金融活動的流程，并且客戶體驗更佳。三是長尾理論，“長尾”實際上是對統計學中冪律和帕累托分布特征的一種口頭表達形式。在正態分布中的頭部往往是人們所要關注的事物，而曲線尾部的事物卻常常被忽略，這好比于一些高凈值企業，往往會受到商業銀行的重視與偏愛，銀行也會更容易地為其提供企業債擔保服務，而對于一些低凈值企業，他們則被輕視。但畢竟高凈值企業只是占據少數，低凈值企業才是市場大多數者，故把目光更多地投放到廣大中小微型企業所產生的效益并不遜于只把目光投放在那些少數的高凈值企業中。互聯網金融便是抓住這點，通過大數據與云計算等技術，以較低的成本解決信息不對稱的難題，成功搶占這部分客戶的市場，侵蝕了商業銀行部分業務市場，從而大大地沖擊了商業銀行的中間業務。

3.互聯網金融沖擊商業銀行的貸款業務。根據二八原則，商業銀行往往將其貸款業務重心放置于資金雄厚的高凈值企業，而稍低凈值企業則面臨著貸款難的難題。互聯網金融的出現恰恰解決該難題，通過互聯網金融中的p2p網貸、眾籌等模式可以為企業籌集到大量的社會閑置資金，實現市場資源的合理配置。并且互聯網金融也與銀行一樣具備著龐大的資金池，其可以通過大數據與云計算等技術分析企業的信用狀況，針對于有發展前景的中小微型企業提供資金上的扶持。互聯網金融也具備了靈活性強的特點，可以靈活地根據所需貸款公司的財務狀況、經營模式來研發個性化的產品，以達到一一配匹的功效。經過數年的發展，互聯網金融不斷壯大，對商業銀行的貸款業務起到一定的沖擊作用。

4.互聯網金融對個人信息安全產生威脅。互聯網金融優勢在于合理運用了大數據與云計算技術等前沿技術，從而更好地獲取到客戶的信息并且也在很大程度下降低獲取該信息的成本。通過對大數據分析，互聯網金融可以迅速捕抓到客戶的消費喜好、個人信用等信息，但是正因為互聯網金融公司獲取這些信息的難度較低， 從而導致其對這些信息的保護掉以輕心，沒有很好地保障客戶的信息。加上互聯網發展的時間不是很長，技術也存在一定的不足，技術漏洞也時有發生，部分不法人員會借機對其漏洞進行攻擊，以獲取客戶信息。由于客戶信息十分重要，一旦發生了客戶信息泄露，不僅會給互聯網金融企業帶來前所未有的危機，而且也會給商業銀行帶來威脅。

三、商業銀行體系應對互聯網金融沖擊的對策

（一）積極轉變經營理念

商業銀行需積極轉變其經營理念，要學會從“獲利主導型”向“服務主導型”轉型。在進行金融活動時，商業銀行要像互聯網金融一樣將更多的注意力放在服務上面，致力于為客戶提供更加優越的服務，更好地滿足其自身需求，而不應該以獲利多少作為其經營標準。與此同時，商業銀行須像互聯網金融公司一樣合理公正地對待中小微企業，對其保持公平開放的態度。其次商業銀行需降低其跨行轉賬、信用卡服務費等費用，仿效支付寶等這類型的第三方支付，以用戶服務為主、利益為輔的理念。最后商業銀行要盡可能地使用計算機大數據云計算等前沿的互聯網技術，通過分析數據分析客戶當今喜好和預測客戶的未來所需，根據其所需靈活制定與之對應的個性化服務。

（二）推進戰略合作達到共贏

眾所皆知，任何行業要想長遠地發展，單憑自身的發展創新遠遠不足。同業或者跨業合作才是時代所需，善于取其精華、去其糟粕。商業銀行也是如此，與其一味地想通過自身創新來尋求發展，還不如在競爭中尋求合作，達到共贏。 商業銀行的發展不僅要加強同業合作，更要加強跨界合作，以實現金融與非金融的融合發展。就如互聯網金融一樣，將金融與互聯網相融合，讓客戶不僅享受到互聯網帶來的諸多便利，也可享受到金融市場帶給的服務，這樣子的跨界合作才是未來所需。

（三）以顧客為中心創新金融服務

一是提高客戶體驗。客戶每完成一次的金融活動，商業銀行需將客戶的信息、需求與體驗反饋錄入到客戶分析系統，建立每個客戶的私人檔案，分析出不同客戶的需求并且將之細分，以需求為導向，為客戶制定提供專業化、精細化、個性化的金融服務，從而大大提高客戶的體驗感。二是簡化業務流程提供全天候的服務。降低客戶在進行金融活動中所產生的時間成本，提升客戶體驗;提供一種可以24小時不間斷的網絡金融服務平臺，讓那些在經營營業時間之外的客戶可以享受到良好的金融服務。三是增加交流途徑以緊密聯系客戶。商業銀行需要充分運用線上線下的資源，以實現與客戶緊密聯系，因而可以更加高效地滿足客戶所需。線上可以建設意見反饋網站，通過專業客服或AI給客戶答疑解惑。線下，商業銀行可以在各銀行網點設立交流臺，讓客戶可以方便地將其所遇和所想咨詢的問題與銀行工作人員交流，讓商業銀行可以更好地提升服務質量和客戶滿意度。

（四）建立完善的人才引進與培養機制

在互聯網金融高速發展的大環境下，商業銀行要想鞏固其金融核心地位，須重視對互聯網人才的引進與制定人才培養機制。一是人才引進。商業銀行需制訂完善的互聯網人才引入機制并且給予其良好的發展空間。首先商業銀行需以物質激勵為基礎，堅決采用多勞多得，少勞少得，不勞不得的分配原則，賦予員工一視同仁、不偏不倚的工作環境。其次商業銀行需以精神激勵為重點，加強商業銀行的文化建設，讓員工可以更好地將其個人價值與銀行的發展理念相融合。最后商業銀行需以員工的職業發展為核心，與員工共同擬訂定其未來發展路線，通過日常工作客觀分析出員工長短板，為其制定專屬提升方案，并且定期組織員工進行總結與修正。二是人才的培養。商業銀行需倡導“人人皆人才，人人可成才”的人才觀，開創人人成才、人盡其才、才盡其用的人才工作新局面，搭建人才培養機制，從多個方面多個維度對人才進行培養，讓其成為一專多能型的可塑性人才，讓高質量的人才隊伍成為商業銀行坐擁金融核心地位的重要支撐。

四、結束語

互聯網金融正以迅猛的態勢，以更快捷、更實惠、更省心的服務模式向商業銀行發起強有力的沖擊，讓一直以來占據我國金融核心地位的商業銀行面臨了前所未有的挑戰，但不可否認的是互聯網金融的出現也為商業銀行帶來了無限發展的可能。在互聯網高速發展的今天，商業銀行不能只沉醉于以往固有優勢，要學習借鑒互聯網金融的優勢，通過當今前沿技術促使其自身的變革創新從而實現跨步式飛躍，成為新時代下金融業務的領頭羊。

總體而言，筆者對互聯網金融與商業銀行未來的發展前景充滿信心，即使互聯網金融如今有眾多不足、風險，但堅信這些不足與風險都會慢慢地被制度所完善，互聯網金融終究會是推動我國金融業的一股中堅力量。創新的金融模式，將是互聯網金融與商業銀行相互共融，并將共同引領我國金融發展的潮流。

注釋：

①鳳凰財經.【央行數據】央行發布2016年支付體系運行總體情況.http：//www.sohu.com/a/129024070_116173，2017-03-16

參考文獻：

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[5]姜兆輝.互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究[J].當代經濟，2017（14）.

作者單位：悉尼大學研究生在讀