互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響分析

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是近年來較為火熱的行業(yè)之一，自問世以來，便以迅雷之勢，對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了強有力的沖擊，而在這種情況下，傳統(tǒng)銀行又應(yīng)如何應(yīng)對，才能推動自身的繼續(xù)前行呢？下文中，筆者將互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響進行分析，并提出幾點推動傳統(tǒng)銀行發(fā)展的建議，望所述對相關(guān)行業(yè)發(fā)展有所啟迪。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行;影響;建議

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機組合，對于金融發(fā)展及經(jīng)濟帶動作用明顯，但與此同時，這種新型的金融模式，也對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了不小的影響，而傳統(tǒng)銀行作為金融業(yè)發(fā)展的根基，在這種影響下，要何去何從呢？下文中筆者將對此進行探究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

1、支付服務(wù)

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要組成部分，就目前情況而言，在一些零售業(yè)、餐飲業(yè)及線上交易中，第三方支付成為了主要的支付方式，這主要是因為，這種支付方式更為便捷、快捷，且時間性、空間性約束力小，故而，備受大眾青睞，這也在無形之中，成為推動經(jīng)濟發(fā)展的動力源泉，而傳統(tǒng)銀行在這方面遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，傳統(tǒng)銀行的金融沒接作用被進一步弱化。

2、中間業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在發(fā)展的過程中，眼光不僅僅拘泥于第三方支付業(yè)務(wù)，在其他領(lǐng)域也有所涉及，且發(fā)展迅速，如保險、基金、理財?shù)鹊取Ｒ阅郴ヂ?lián)網(wǎng)平臺為例，其不僅可以進行線上購物，且可進行線上生活繳費、旅行預(yù)訂等，大大方便了人們的生活，另外，會不斷開放各項優(yōu)惠政策吸引用戶使用平臺進行業(yè)務(wù)辦理，與傳統(tǒng)銀行的人工模式方便、快捷，故而，漸漸在角逐中取代傳統(tǒng)銀行，對傳統(tǒng)銀行的金融業(yè)務(wù)形成強有力沖擊。

3、借貸服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)尚未崛起之前，借貸類服務(wù)的開設(shè)主體均為銀行，其依靠自身強大的資金儲備，向個人及企業(yè)發(fā)放貸款，但審核程序相對苛刻，導(dǎo)致部分需求者無法獲得貸款。而在大數(shù)據(jù)時代來臨的今天，各大金融平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，對貸款申請者的信息進行收集，在符合既定標(biāo)準(zhǔn)即可發(fā)放貸款，且申請、發(fā)放、還款等業(yè)務(wù)均可在線上完成，因此，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)吸引了大量客戶，這對于傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)又一次形成了沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的傳統(tǒng)銀行發(fā)展建議

1、開啟“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)新模式

傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)及內(nèi)容創(chuàng)新迭代頻繁的當(dāng)下，關(guān)注到銀行產(chǎn)品需求方的變化，進一步拓展互聯(lián)網(wǎng)思維，突破對互聯(lián)網(wǎng)交易的認(rèn)識局限。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程中，對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用仍然停留在交易的“觸網(wǎng)”，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識停留在表面。實質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于信息技術(shù)水平提升背景下的供需金融資源配置的創(chuàng)新。對于金融市場的供給方，通常是個體客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)信息，最大限度地吸收了個人閑置零散資金。對于金融市場的需求方，在我國“雙創(chuàng)”背景下，小微企業(yè)通常不符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款條件，尤其是技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)，符合傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)抵押條件較為困難，在公司成立初期更多的是虛擬資產(chǎn)。對此，互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征，為金融需求方提供了更為及時、靈活及個性化的資金服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，也強調(diào)了大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)在風(fēng)險防范中的積極作用。隨著我國金融領(lǐng)域的市場化改革的不斷深入，存款保險制度的提出也為我國傳統(tǒng)銀行進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了有力的制度保障。

2、豐富金融產(chǎn)品層次

在傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式下，銀行存款大部分來自于普通居民的定期理財，收益偏低，存量金融資源的價值并沒有得到合理的發(fā)揮;同時，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的基金、債券等理財產(chǎn)品通常設(shè)置了較高的進入門檻。隨著我國市場經(jīng)濟體制改革的不斷深入，金融產(chǎn)品基于市場配置資源作用下產(chǎn)生的“門檻效應(yīng)”，將會在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程中得到緩解。金融產(chǎn)品的普惠性及包容性發(fā)展，在我國金融精準(zhǔn)扶貧進程中已經(jīng)得到體現(xiàn)。隨著金融服務(wù)機構(gòu)的下沉，通過創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品內(nèi)容，也為我國金融行業(yè)的持續(xù)性發(fā)展提供了新的增長點。此外，從我國傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看，五家大型國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額占比超過三成，銀行業(yè)內(nèi)部發(fā)展不均衡，金融市場的市場活力有待被進一步激發(fā)。對此，我國傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)重視金融普惠性及包容性特征，主動創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容，提高產(chǎn)品質(zhì)量，為我國金融市場結(jié)構(gòu)的進一步優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。

3、協(xié)同互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，增強金融服務(wù)質(zhì)量

在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的競爭與合作關(guān)系中，雙方都是圍繞金融供需市場進行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，極大限度地建立起龐大的客戶基礎(chǔ)，并且在與客戶的互動過程中進一步增強了用戶黏性。隨著大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借存量數(shù)據(jù)信息，對金融用戶的資金需求規(guī)律、消費偏好和消費能力總結(jié)而形成了經(jīng)驗，在客戶需求提供內(nèi)容方面體現(xiàn)出了更高的精準(zhǔn)性。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)銀行，提供的資金周轉(zhuǎn)方式更為多樣化，依據(jù)客戶現(xiàn)金流的不同特征，為客戶制定個性化的還款方式和周期。同時圍繞電子商務(wù)和社交平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融通過建立生態(tài)金融圈，不斷挖掘生態(tài)鏈優(yōu)勢。對此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)推動與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，利用自身在風(fēng)險防控與產(chǎn)品設(shè)計方面的經(jīng)驗優(yōu)勢，不斷提升金融服務(wù)的質(zhì)量，改善客戶的體驗。

結(jié)束語

綜上，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行必須從理念上做出轉(zhuǎn)變，積極與新的互聯(lián)網(wǎng)模式相靠攏，在增加金融產(chǎn)品層次的同時，提高服務(wù)質(zhì)量，以吸引客戶在銀行辦理金融業(yè)務(wù)，進而使其與互聯(lián)網(wǎng)時代接軌，并促進自身發(fā)展。

參考文獻

[1]逯曉瑋，闞悅.商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機遇與挑戰(zhàn)[J].銀行家，2020（1）

[2]張夢.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析[J].新商務(wù)周刊，2020（5）

作者姓名：梁建林，出生日期：1999.7.31，性別：男，籍貫：山西省陽泉市，專業(yè)：金融學(xué)，院校：遼東學(xué)院