互聯網金融的風險分析及應對策略探討

摘要：近年來，隨著經濟進入互聯網時代，互聯網金融逐步成為我們生活中不可缺少的一部分，互聯網金融是大數據時代下網絡間交易的新型產物，發展速度非常快。騰訊推出的微信支付、阿里巴巴推出的余額寶等典型的互聯網金融產品都無時無刻的伴隨著我們的生活;互聯網金融不但推進了我國傳統金融業的改革也對風險防控、監督管理等提出了新的挑戰。本文主要對互聯網金融模式存在的風險進行分析，并在此基礎上提出有效的應對策略。

關鍵詞：互聯網金融;風險;對策

一、互聯網金融的概念及特點

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融就是傳統的金融機構和現代互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術相互合作而產生的新型金融模式。依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，實現資金融通、支付、投資、貸款等網上交易平臺。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務，是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。

（二）互聯網金融的特點

1.投融資效率高。資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本;另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2.覆蓋范圍廣。互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，因此，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。

3.發展速度快。依托于大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。

4.政策面管理弱。一是風控弱;二是監管弱。

二、互聯網金融風險分析

（一）技術性風險

金融與互聯網技術結合后，一些帶有互聯網特色的技術風險也隨之而來，比如終端安全風險、平臺安全風險、網絡安全風險，由于在互聯網安全技術上存在缺陷，不僅會造成經濟損失，還會影響社會大眾對互聯網金融的認知，部分用戶為了規避風險和避免損失，可能放棄使用互聯網金融，不利于互聯網金融的發展。

（二）渠道性風險

隨著第三方支付的快速崛起，推動了網絡理財的出現及發展，人們可以通過網上平臺，和基金公司進行合作，讓基金公司管理“理財”資金，例如阿里巴巴旗下推出的余額寶、騰訊的零錢通等。錢存在這些理財軟件里面收益高，所以越來越多的人更愿意將錢直接放在支付寶和微信等軟件中，但部分基金公司不具有效管理龐大資金規模的能力，且具有不可發生規模性的投資風險，選擇和銀行簽訂協議，讓資金存入銀行。通過分析這一流程，網絡理財資金的投資途徑不夠廣闊，若出現銀行存款利率降低等情況時，可能導致客戶大量贖回的潛在風險。

（三）操作性風險

隨著互聯網金融的不斷發展和完善，賬戶密碼輸入錯誤等操作風險已逐漸解決。當前，絕大多數操作性風險主要表現在網絡信貸上，投資者可以利用P2P網絡信貸平臺，以第三方支付的形式把資金匯入平臺賬號，平臺開展信貸審查工作后，將資金匯入借款人賬戶。貸款人能夠從中獲取利息收入，借款人需要向平臺支付對應的借款利息，網貸平臺扮演者信用中介的角色從中抽取相應的抽成，然而，在具體信貸審查環節，互聯網金融難以和傳統銀行信貸一樣開展深入細致的調查工作，難以確保客戶資質的準確性及抵押擔保物是否有效，在一定程度上會阻礙互聯網金融的健康發展。

（四）流動性風險

為了吸引更多的投資者，互聯網金融機構紛紛推出高收益，高流動性的產品，看似誘人的回報，背后實際隱藏著時間錯配問題，從而導致流動性風。

（五）信用性風險

互聯網金融的交易都是通過網絡進行，交易雙方不需直接見面，虛擬性較高，所以投融資雙方了解度不夠，而大部分互聯網金融機構又對投資雙方的資質審查不嚴，準入的門檻要求低。

三、互聯網金融風險的應對策略

（一）加強技術團隊建設，開發新型可靠的安全技術

為了確保互聯網金融安全的發展，保證廣大人民群眾的利益不被侵犯。就必須要加強安全技術的應用，開發新型可靠的安全技術，不斷對漏洞進行修補，采取可信技術、防火墻、人臉識別、指紋認證、數據加密等技術保證數據安全，通過多重用戶名和密碼、校驗碼、短信驗證等方式實現身份驗證，保證在使用互聯網金融的時候安全得到一定的保障，對于個人而言在利用互聯網金融業務的時候也要有自我保護意識，不要隨便輸入密碼、不要隨便掃二維碼，要充分的認識到互聯網金融的風險性，做好風險防范工作，降低不必要的損失。

（二）發揮政府監管的職能，推動互聯網金融健康發展

政府監管部門要充分發揮自身職權，對互聯網金融在行業領域予以認可，對行業準入門檻，行業經營準則進行明確的規定，平臺對融資者的信用水平進行審核，并及時進行信息披露存在的不足，同時要完善個人征信體系，加快官方和民間兩種信用系統的發展，實現信息共享，要積極開展合規審慎經營，要樹立正確的發展理念和價值導向，結合實際情況，采取具有針對性的監管措施，拓寬信用數據收集渠道，并在此技術上建立黑名單制度，逐步完善有關互聯網金融的法律法規，促進互聯網金融行業的創新發展，增強互聯網金融行業的活力。

（三）建立流動性管理指標體系，優化網絡信貸審查程序

對貸款的流動性風險進行實時監測、評估，還可以利用大數據對流動性風險進行預測，建立一套應對大規模擠兌的應急預案，比如留存一定比例的備付金。網絡融資平臺要有效控制單筆信貸額度，讓信貸風險得到分散，并以此為基礎，構建網絡信貸客戶信用數據資料庫，完善個人征信體系，推進網絡信貸業務審查流程朝著規范化、體系化的方向發展，從而完善整個信貸審查流程科學評定客戶信用等級，來提升信貸審查的嚴謹性及準確性，分析和總結以往審查流程中存在的不足。

參考文獻

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作者簡介：唐繼碧，重慶工貿職業技術學院副教授。