關于互聯網金融的一些思考

摘要：互聯網行業的高速發展，為我國金融行業的創新注入了新的活力，帶動我國金融產業的再一次快速發展，但由于互聯網的虛擬、隱蔽、快捷等特征，使依托互聯網而產生的金融體系，出現了諸多亂象，這些問題若不及時解決，則對我國金融產業的健康發展，會產生極大的負面影響，故而，下文中，筆者將對互聯網金融中的亂象成因進行分析，并提出幾點針對性建議，望對推動我國互聯網金融業的健康發展，有一定的幫助。

關鍵詞：互聯網;金融;成因;建議

引言

互聯網與金融業的結合，使互聯網借助金融業實現了自身的價值，而依靠互聯網的金融產業，也因之而得到快速發展，但與此同時，在快速發展的背景下，也衍生出了諸多的網絡金融亂象，這些亂象的堆積，已經對我國的金融業健康發展產生了一定的負面影響，因此，必須鏟除亂象，還網絡金融一片凈土，進而助于互聯網金融業的繼續前行。

一、互聯網金融相關概述

所謂互聯網金融，即指傳統金融業與新興互聯網行業的跨領域合作，進而衍生了以互聯網技術和信息通信技術為技術支撐的新金融體系?；ヂ摼W技及其相關技術的加入，為金融業的創新提供了新的動力，如比特幣、股權眾籌等等，但與此同時，復雜的環境，也為互聯網金融發展帶來了一定的阻礙，造成了行業發展亂象橫生。

二、互聯網金融亂象的成因分析

1、監管體系較為滯后

近年來金融產品與金融工具創新不斷發展，逐漸突破了原有的監管體系，導致市場監管的約束力下降。在互聯網環境下，部分金融業的產品創新專注于監管盲區，導致監管體系出現了滯后性，而這一現象的持續出現，則為少數資本大鱷所利用，成為其收割市場的工具。

2、入場門檻較低

互聯網金融產業雖出現時間不長，但卻發展迅速，這與其入場門檻較低有一定的關系，但門檻的過低，也成為了互聯網金融亂象出現的主要成因。傳統的金融業門檻很高，不僅對企業資金有一定要求，且對管理人員任職資格、風控能力等也提出了要求，而互聯網金融中的企業要求相對較低，導致一些傳統的金融業務因未設置相關法律法規，而被一些互聯網金融機構所經營，但這些金融機構的資金、風險意識、防控能力均難以達到既定標準，因此，一旦出現問題，則會給金融投資者帶來巨大的經濟損失。

3、投資渠道不足，缺乏多樣性和吸引力

我國個人投資者能夠直接參與的投資產品相對較為缺乏，通常能投資的產品僅限于銀行存款、銀行理財、股票市場、公募基金和房地產市場等，其他產品或投資門檻高，或需要相當的專業知識背景，民眾難以參與。在經濟增長日趨放緩，股市、房市投資收益率下降，貨幣貶值預期上升的大背景下，尚缺少風險意識的個人投資者自然會將眼光投向投資門檻低、預期收益率高、產品結構簡單明了的互聯網金融產品中。

三、解決互聯網金融亂象的建議

1、明確提高行業準入門檻

提高入場門檻是催動互聯網金融業健康發展的關鍵。作為監管機構，可從注冊資金環節入手，明確規定資本底線，進而將一些想依靠互聯網金融獲取非法利益之人拒之門外，在這一過程中需要要求實繳資本金且相關賬戶資金按照保證金管理，不得隨意抽出，這種做法，不僅削減了投資者承擔的金融風險，同時，也讓想通過虛增資本金方式突破監管限制的企業，需思考自身的資金成本。

2、加強行業事中事后檢查監管

在行業相關機構運行過程中，監管部門也應加強事中事后的監督檢查，包括對企業自身的監管和對宣傳渠道的監管。對于企業自身，監管部門可以通過定期報告機制，掌握企業業務開展范圍、資金狀況、風險狀況等經營指標，并通過抽查的方式判斷企業報送數據是否造假。對于發現嚴重問題的企業，應第一時間限制經營、管控賬戶，并對實際控制人及管理團隊進行控制，以避免“抓住了問題，放跑了責任人”的情況發生。對于宣傳渠道，應對網絡和實體渠道統一監管，特別是加強網絡輿情的收集和研判。有的違法機構，超范圍經營的廣告鋪天蓋地，監管機構卻表示根本不知情，這顯然不合乎邏輯。監管部門能力存在不足，需要加強建設、多管齊下，增強對行業業務的有效監管。

3、拓寬投資渠道，加強投資者教育

目前我國在學校和社會渠道中均缺少成體系的金融知識教育，社會大眾的金融投資概念主要靠自身生活中的經驗建立，存在天然短板。應由監管部門和教育部門聯合開展公眾金融教育，通過切實有效的宣傳在民眾心中樹立起“天下沒有免費的午餐”“互聯網金融產品承諾的高回報不可持續”“高回報、低風險的產品只能是騙子”等理念。當前資管新規下要求銀行理財打破剛兌就是一個很好的投資者教育機會，可以借此機會向投資者明確風險控制的相關理念和知識。同時，應大力發展共同基金和私募基金，適當降低這類依法接受監管的集合理財產品的投資門檻，并開放基金投資產品方向，使得基金理財的投資標的可以覆蓋標準化證券和各類非標準化資產。引導民眾熟悉和了解共同基金和私募基金的運作模式，建立“專業人做專業事”的公眾投資理念和市場環境，通過基金渠道開拓普通民眾投資方向，并利用基金分散投資的特性，幫助民眾合理有效控制投資風險。

結束語

綜上所述，互聯網金融業作為新興產業，對于社會經濟發展，具有一定的帶動作用，然而，門檻過低、風控能力較弱等因素，也導致了互聯網金融產業發展的絮亂，因此，筆者認為，唯有從門檻、監管、教育等多方面入手，循序漸進，才成解決互聯網中的金融亂象，還其一片凈土，進而推動互聯網金融業的健康發展。

參考文獻

[1]許白玲.互聯網金融治理體系與優化策略[J].技術經濟與管理研究，2020（4）

[2]程靜，胡金林.互聯網金融化解中小企業融資難路徑探析[J].商業經濟研究，2019（1）

作者姓名：方勇，出生日期：1998年8月28，性別：男，籍貫：安徽省池州市，

專業：金融學，學校：遼東學院