挖掘農(nóng)村金融服務(wù)潛力助推打贏甘肅脫貧攻堅戰(zhàn)

丁國安 ，丁 博

1. 中共甘肅省委黨校（甘肅行政學(xué)院） 公共管理教研部，甘肅 蘭州 730071

2. 江蘇銀行深圳分行 普惠金融部，廣東 深圳 518000

農(nóng)村金融服務(wù)是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)不可缺少的支撐點(diǎn)。近年來，甘肅農(nóng)村金融服務(wù)體系更加完善，其具有的開發(fā)性、合作性、互助性、公益性、混合性金融服務(wù)運(yùn)作模式更加成熟，服務(wù)領(lǐng)域也更加廣闊。隨著金融服務(wù)方式持續(xù)創(chuàng)新，服務(wù)能力也在快速提升。從實(shí)際情況看，農(nóng)村金融服務(wù)突顯普惠性、多樣性和精細(xì)化的特點(diǎn)，恰如滲透在農(nóng)村各個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的“經(jīng)脈”，在激發(fā)扶貧主體內(nèi)生動力和活力、培育精準(zhǔn)扶貧新動能、加快金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧融合等層面上的作用顯著。但是，農(nóng)村金融規(guī)模偏小、金融服務(wù)空間有限、金融供需矛盾突出問題依然存在，金融服務(wù)潛力有待充分挖掘。挖掘農(nóng)村金融服務(wù)潛力，提質(zhì)創(chuàng)優(yōu)，就抓住了“經(jīng)脈”，則綱舉目張。

當(dāng)前，甘肅省脫貧攻堅進(jìn)入了最后關(guān)鍵時段，也是比較困難的非常時期。2020年初突如其來的疫情對經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展造成了較大影響，更是不可避免地對脫貧攻堅產(chǎn)生較大的沖擊。因此，貫徹習(xí)近平總書記重要講話和指示精神，全面落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，統(tǒng)籌抓好疫情防控和全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，在減少疫情對脫貧攻堅影響最后沖刺期，更需要持續(xù)挖掘金融服務(wù)潛力，最大限度地發(fā)揮金融服務(wù)的推動作用。

一、依托農(nóng)村基層組織，加快普惠金融向服務(wù)深度轉(zhuǎn)型

普惠金融服務(wù)對象特殊，重點(diǎn)面向小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、扶貧車間、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等機(jī)構(gòu)和特殊群體。普惠金融的實(shí)踐印證了其以獨(dú)特的方式在服務(wù)農(nóng)村基層和弱勢群體方面發(fā)揮著重要的作用，有效推動了脫貧攻堅的進(jìn)程。然而，在甘肅的許多區(qū)域，金融服務(wù)半徑十分有限，普惠型服務(wù)效應(yīng)不明顯，在普惠金融理念和實(shí)踐的認(rèn)知上，無論是法人金融機(jī)構(gòu)還是服務(wù)對象都存在著較大偏差。事實(shí)上，普惠金融包含的服務(wù)領(lǐng)域非常廣泛，比如弱勢群體金融知識培訓(xùn)、風(fēng)險防范、培育和引導(dǎo)金融需求等，并非僅僅提供存取款、小額信貸等。

為充分發(fā)揮金融服務(wù)在疫情防控和脫貧攻堅中的作用，推動普惠金融向服務(wù)深度轉(zhuǎn)型，需要依托農(nóng)村基層組織。農(nóng)村基層組織在組織管理、政策推廣落實(shí)等方面具有顯著優(yōu)勢。農(nóng)村基層組織是脫貧攻堅中最基礎(chǔ)的單元，經(jīng)驗豐富、管理能力強(qiáng)、工作方法靈活，接受新生事物快。當(dāng)前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村社等農(nóng)村基層組織力量沖鋒在第一線，大量的疫情防控、駐村幫扶干部組織管理、農(nóng)村居民基本信息排查、篩選分類貧困戶、“一戶一策”脫貧措施的制定等工作都是通過農(nóng)村基層組織實(shí)施的，對疫情防控和推進(jìn)脫貧攻堅發(fā)揮著重要的作用。

在疫情防控和脫貧攻堅最關(guān)鍵的時刻以及未來的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中，可考慮賦予農(nóng)村基層組織新的職能，借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村干部力量推廣落實(shí)相關(guān)普惠金融理念和政策，做實(shí)普惠金融服務(wù)空間拓展的民眾基礎(chǔ)，形成普惠金融向服務(wù)深度轉(zhuǎn)型的支撐點(diǎn)。應(yīng)該說，在廣泛提高普惠金融認(rèn)知度基礎(chǔ)上，推動金融服務(wù)向縱深發(fā)展不失為一條有效的路徑。同時也將豐富和完善未來農(nóng)村基層組織工作內(nèi)容。目前，可考慮建立金融干部掛職制度。根據(jù)省內(nèi)不同的縣域情況，可選派縣域法人金融機(jī)構(gòu)中層干部或中堅骨干力量赴鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村級組織掛職，督促普惠金融推廣落實(shí)工作，以普惠金融服務(wù)基層化推動脫貧攻堅與金融服務(wù)深度融合。另外，要創(chuàng)新業(yè)績考核辦法。在未來干部特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部考核晉級中，增加普惠金融對“三農(nóng)”的作用成效的考核內(nèi)容，靜態(tài)考核與動態(tài)考核有機(jī)結(jié)合，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部融入普惠金融的積極性。

二、發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)作用，注重提升服務(wù)效果

現(xiàn)階段，甘肅完成疫情防控和打贏脫貧攻堅戰(zhàn)兩大任務(wù)，離不開金融的強(qiáng)力支持，縣域內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)是履行疫情防控和脫貧攻堅金融服務(wù)職責(zé)的主要實(shí)施者。國有大型商業(yè)銀行、政策性銀行和城市商業(yè)銀行職能定位清晰，主要經(jīng)營大型信貸業(yè)務(wù)，以地方政府基礎(chǔ)設(shè)施項目和縣域內(nèi)數(shù)量較少的大型營利性組織為服務(wù)對象；村鎮(zhèn)銀行、信用聯(lián)社等法人金融機(jī)構(gòu)，在擁有網(wǎng)點(diǎn)、人員、天然貼近地方民情、了解地方經(jīng)濟(jì)方面具有顯著的基因優(yōu)勢，其經(jīng)營以向小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、扶貧車間和農(nóng)戶等提供服務(wù)為主，是提供普惠金融服務(wù)的重要平臺，在幫助貧困地區(qū)脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興中作用更直接、效果更持續(xù)，對甘肅最后打贏脫貧攻堅戰(zhàn)影響重大。滿足小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、扶貧車間、農(nóng)戶差異化及多樣化資金需求是村鎮(zhèn)銀行和信用聯(lián)社等法人金融機(jī)構(gòu)的重頭戲，也是普惠金融向服務(wù)深度轉(zhuǎn)型的內(nèi)驅(qū)力。

在甘肅，更好地發(fā)揮縣域內(nèi)各類法人金融機(jī)構(gòu)的作用，需要從多層面整體推動。一是強(qiáng)化激勵引導(dǎo)，構(gòu)建完善的金融扶貧政策傳導(dǎo)機(jī)制。充分釋放國家支持政策效應(yīng)，用好、用活金融監(jiān)管部門賦予的支持政策，如針對疫情防控和扶貧開發(fā)制定的相對優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率、相對寬容的壞賬損失率，以及特定使用范圍的支小、支微貸款和扶貧再貸款等。二是激發(fā)法人金融機(jī)構(gòu)活力。縣域內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)的立身之本是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善，要有強(qiáng)烈的一榮俱榮、一損俱損意識，不斷完善其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新經(jīng)營理念、變革經(jīng)營方式，優(yōu)化金融資源配置，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”搭建服務(wù)平臺，通過線上線下多種方式有效滿足農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，以最直接、最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)幫助農(nóng)村貧困戶增加財富，擺脫貧困。只有如此，縣域內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)才能在回歸本源、促使自身業(yè)務(wù)獲得長足發(fā)展，才能提質(zhì)增效，改善利潤水平，最終實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)共生雙贏。三是堅持風(fēng)險底線思維，有效防控和監(jiān)管風(fēng)險。疫情對甘肅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了嚴(yán)重影響，而農(nóng)業(yè)其自身抗壓能力又十分有限，另外，貧困戶風(fēng)險承受能力非常脆弱。為此，地方金融監(jiān)管部門要善于從疫情防控和脫貧攻堅大局中謀劃金融發(fā)展，防范縣域內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)脫離實(shí)際、盲目擴(kuò)展業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生，保障普惠金融作用的發(fā)揮。法人金融機(jī)構(gòu)既要擔(dān)當(dāng)主動作為，又要有風(fēng)險防控意識，不斷完善風(fēng)險管理機(jī)制，做細(xì)做實(shí)評估風(fēng)險，明確和落實(shí)內(nèi)部風(fēng)險防控責(zé)任，有效把控各類金融風(fēng)險。四是明確縣域法人金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持領(lǐng)域。以農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物、機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸管理機(jī)制、新技術(shù)應(yīng)用推廣、“三農(nóng)”綠色金融等為重點(diǎn)支持領(lǐng)域，強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，提升金融服務(wù)效能。

三、突出區(qū)位優(yōu)勢，助推夯實(shí)產(chǎn)業(yè)扶貧基礎(chǔ)

根據(jù)甘肅脫貧攻堅的實(shí)際和進(jìn)程，在2020年年底實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)和貧困人口全部脫貧是有把握的。然而，應(yīng)當(dāng)看到，這些年結(jié)合地方實(shí)際培育的特色富民產(chǎn)業(yè)有很大的起色，在脫貧攻堅方面發(fā)揮越來越重要的作用，但大多數(shù)貧困縣自然條件惡劣，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)差，總體上仍處于起步階段，規(guī)模化、組織化、市場化程度不高。在有些地方，為確保在預(yù)定時間內(nèi)完成脫貧目標(biāo)，背離當(dāng)?shù)貙?shí)際匆忙推進(jìn)的一些脫貧產(chǎn)業(yè)，或者是匆忙上馬的一些“短平快”項目，既沒有形成明顯的產(chǎn)業(yè)拉動優(yōu)勢，又存在著較大的市場不確定性風(fēng)險。另外，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、扶貧車間大多層次低、規(guī)模小，農(nóng)民專業(yè)合作社作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體雖然做到了貧困村全覆蓋，只是解決了有無問題，實(shí)現(xiàn)了歷史性突破，在規(guī)范化管理和發(fā)揮帶貧作用方面還需下大力氣。

甘肅大部分貧困區(qū)域，貧困的外部原因是自然環(huán)境制約，或者由于交通不便等；但也有不少區(qū)域山清水秀，風(fēng)景獨(dú)特。在一縣一域規(guī)劃產(chǎn)業(yè)，必須立足這一不可復(fù)制的自然資源優(yōu)勢，以“綠水青山就是金山銀山”的理念為引導(dǎo)，以滿足人民群眾對美好生活的向往需求為根本，規(guī)劃和發(fā)展具有地域特色的康養(yǎng)小鎮(zhèn)、觀光農(nóng)業(yè)、休閑避暑等產(chǎn)業(yè)。此外，甘肅自然遺產(chǎn)富集、民族風(fēng)情豐富多彩，脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興要與民族文化和歷史的保護(hù)、傳承和開發(fā)緊密結(jié)合起來。融合多元培育扶貧產(chǎn)業(yè)，通過市場化運(yùn)作，打造地方獨(dú)一無二的文化旅游品牌，夯實(shí)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，帶動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

縣域內(nèi)各類法人金融機(jī)構(gòu)，要從助力脫貧攻堅定位業(yè)務(wù)發(fā)展，在產(chǎn)業(yè)謀劃、農(nóng)民專業(yè)合作社、扶貧車間扶持等方面提供政策引導(dǎo)、咨詢服務(wù)、資金支持，在脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興中真正發(fā)揮“經(jīng)脈”的作用。加快創(chuàng)新金融服務(wù)，糾正“過度商業(yè)化”導(dǎo)致的農(nóng)貸業(yè)務(wù)下降傾向，改進(jìn)信貸管理辦法和業(yè)務(wù)營運(yùn)方式，細(xì)分農(nóng)村金融市場，根據(jù)不同客戶群的特點(diǎn)，設(shè)計開發(fā)金融產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)半徑，為“三農(nóng)”提供多樣化、差異化的金融服務(wù)，搭建具有甘肅農(nóng)村特色的金融服務(wù)平臺。

當(dāng)前，一方面應(yīng)要做好農(nóng)村金融支撐工作，主動深入農(nóng)村基層，對接涉農(nóng)客戶掌握金融需求情況，尤其針對果蔬種植、牛羊養(yǎng)殖等農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營主體建立快速授信審批通道，簡化授信流程，保障疫情影響較大的涉農(nóng)企業(yè)特別是一些農(nóng)戶的資金供應(yīng)，嚴(yán)格遵守不抽貸、不斷貸、不壓貸要求。對疫情影響嚴(yán)重貨款回籠困難而發(fā)生的涉農(nóng)經(jīng)營主體或農(nóng)戶無法按期歸還的貸款，做好申貸、延貸、展期服務(wù)，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金不斷鏈。對有新增融資需求的涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶，根據(jù)實(shí)際適時調(diào)整貸款投放量，全力支持涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶將疫情帶來的影響降到最低，多措并舉幫助涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶修復(fù)疫情造成的生產(chǎn)、銷售損失。另一方面，要按照脫貧攻堅時間表的要求，動態(tài)調(diào)整經(jīng)營策略，確立適合縣域法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用特點(diǎn)的“銀行+龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧模式，以商業(yè)化運(yùn)作方式，重點(diǎn)扶持市場潛力大、質(zhì)量和效益提升快的農(nóng)業(yè)項目和涉農(nóng)企業(yè)。加大普惠金融領(lǐng)域內(nèi)部資源傾斜，調(diào)整涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶“首貸率”和信用貸款占比，降低涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的綜合融資成本，減輕財務(wù)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)扶貧的“造血”功能。