我國大數據征信發展現狀探析

顧乃景　馬曉麗

摘要：伴隨大數據、區塊鏈、人工智能等新興技術的迅猛發展，互聯網金融作為一種新型產業在國民經濟領域中得到了快速發展。我國征信業如何運用好大數據現代技術，實現傳統征信業務向大數據征信的深度融合發展，已成為所有金融機構亟需思考并加以解決的問題。文章將對我國大數據征信發展現狀進行研究，希望對我國大數據金融的發展起到一定的促進作用。

關鍵詞：征信;大數據;金融機構;發展現狀

如今，伴隨大數據、區塊鏈、人工智能等新興技術的迅猛發展，互聯網金融作為一種新型產業在國民經濟領域中得到了快速發展。我國征信業如何運用好大數據現代技術，實現傳統征信業務向大數據征信的深度融合發展，已成為所有金融機構亟需思考并加以解決的問題。

一、引言

（一）大數據概念

大數據順應時代潮流而發展產生，是指無法在一定時間范圍內通過常規方式進行采集、處理、運用的數據集合，是需要新處理模式才可具備更強的發現力、優化力的信息資產。大數據以數據為中心，具以下特點：Velocity（高效性）、Veracity（真實性）、 Volume（海量化）、Variety（多樣性）、Value（高價值）。大數據作為互聯網金融成功發展的理論基礎及技術支撐，有力推動了金融機構企業治理的主動化、高效化、合規化，同時使得大數據征信這一產業得到了越來越廣泛的關注。

（二）大數據征信的特征

1. 范圍更加廣泛、數據源豐富多樣

中國人民銀行征信系統覆蓋人群范圍較窄，僅包含與其發生過信貸關系的群體，相關征信數據極度匱乏。而大數據征信采用全新的評估體系，在包含傳統的個人信息及征信數據之外，還對用戶留存在互聯網中的信息進行深度挖掘、分析，如其稅務、醫療、消費、繳費記錄等創新數據，全方位了解用戶，從而充分有效地補充了征信體系。同時，相對于傳統信用數據，創新數據在大數據征信中占據較大比例，且處于發展初級階段，具備更加廣闊、更加光明的研究前景。

2. 處理能力強大、產品類型多樣化

傳統征信體系因用戶覆蓋面窄，數據量少，多采用抽樣分析等傳統方式，效率普遍不高。而大數據征信積極運用SPSS、Spark、hadoop、網絡爬蟲等先進技術，分析、處理海量數據，實現了實時計算和處理數據流，有力地勾畫了涉及用戶個人信息、興趣愛好、消費傾向、教育求職等信息的多維度形象，有利于預測用戶行為，避免風險異常情況，提升信用評估效率。憑借強大的數據處理能力，大數據征信用途已經從僅僅用于信貸發放擴大至購房、教育、消費、求職、交通、社交等日常生活的各個方面，催生了各種類型的服務產品。典型例子就是阿里巴巴公司的“芝麻信用分”，充分展現用戶信用狀況，打破數據界限，在各種需履約的生活場景如“哈嘍單車”等信用用車中有著良好的應用表現。

3. 數據時效性強、結果真實且量化

實時且高效分析存量數據，是大數據的典型特征。同時，大數據具備準確預測和快速迭代的優點，處理數據能力強，能夠充分收集、處理和分析使用海量數據。同時憑借實時風險監控模型，對涉及用戶稅務、醫療、消費、繳費等與授信者信用相關的各種動態數據進行實時交互分析，確保了征信數據的及時性和真實性，讓一切皆可數據化、可量化成為了可能。

二、我國大數據征信發展現狀

相較于發達國家，我國的征信行業起步較晚，但經過改革開放以來的發展，我國的征信體系建設進步明顯，已初具規模。當前，我國征信體系由中國人民銀行主導，以金融機構為主要對象，征信信息覆蓋面大，主體結構多元化，但同時存在很多不足。比如，征信系統缺少絕大多數的個人稅務、醫療、消費、繳費記錄等重要信息，一定程度上誤導了相關授信機構決策的制定。但伴隨大數據征信的出現以及發展，民間征信與央行征信系統之間相互協調，兩者間得到了多元化、可持續的均衡發展。如阿里巴巴公司憑借大數據技術，推出了國內首個個人信用評分-芝麻信用，以“芝麻信用分”直接反映用戶信用狀況，并充分應用在租賃、購物等具體生活場景之中，展現了大數據征信的獨特魅力。

三、我國大數據征信發展困境

（一）政策體系不完善、監管水平低

目前，大數據征信作為一種新興技術，監管對象多樣化，而我國現行監管制度體系不完善，雖然出臺了《征信管理條例》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》等法規，但相關信用風險評估數據及時性差且維度單一，具體體現在：大數據征信缺少涉及規范信息采集和使用范圍的專門法律法規;監管力度較弱;缺乏行業自律機構等?？傊殡S大數據征信技術的蓬勃發展，我國大數據征信的監管體系、行業規范及人員職業素養等亟需完善和提升。

（二）數據聯通對接難，信息共享難

目前，中國人民銀行征信系統尚未同互聯網征信系統進行數據聯通，無法共享海量征信信息。同時，絕大部分公共金融信用信息數據為中國人民銀行征信系統掌握，各獨立征信機構難以獲得。此外，互聯網金融企業由于企業實力和科研水平差距不一，各自為政，信息難以共享，導致用戶征信信息保護的安全規范性都難以達到央行征信系統的水平。信息孤島及數據壁壘，已成為阻礙我國大數據征信乃至整個征信行業健康快速發展的重大問題。

（三）隱私保護少制度、安全性不高

依靠公開化、在線化的途徑，通過分析海量關聯數據獲得有效價值，必須特別重視大數據價值尤其是個人隱私的安全保護。然而，當前我國缺乏專門的大數據征信隱私保護制度，主要涉及“大數據征信信息的歸屬權屬于誰”問題，即誰有權擁有大數據、誰有權收集大數據、誰有權處理大數據等，這些都嚴重影響了整個大數據征信信息的安全性。目前，主要通過利用線上平臺、社交網絡等個人數據來構建大數據征信模型，然而這些信息雖然來源廣、維度多，但與個人信用關聯度較弱，數據質量差，導致大數據征信模型的可靠性有待驗證，權威性不足。

四、我國大數據征信發展對策

（一）完善大數據征信法律體系，提升管理水平

無規矩不成方圓，面對大數據征信迅猛發展，監管對象日趨多樣化，而現行監管制度體系不完善的情況，必須從監管法律法規、社會信用體系兩方面加以解決：首先，制定專門的大數據征信監管法律法規，強化監管力度，落實好網絡信息管理保護的相關規定，保證大數據征信信息得到合法、合規、合理的利用。其次，穩步推進全社會信用體系建設，為大數據征信的健康、穩定、可持續發展營造良好的社會信用環境。如加大獎懲力度，對上傳準確、有效的數據信息，且信譽較高的企業和個人予以獎勵;并發布虛假、無用信息的企業和個人進行懲罰，從而確保信用數據的規范性、真實性和有效性。

（二）建立大數據征信共享機制，強化協調合作

當大數據處理體系共享體系建設程度較低，大數據處理效率難以提升，因此，需要不斷完善大數據信息共享機制，提高資源利用率。第一，健全政府大數據收集及信息安全保護制度，充分發揮政府對數據共享的引領與指導作用。如加強政府大數據治理，制定信息安全及數據管理的行業標準，提供統一的技術參考指導;第二，建立征信信息安全保護機制，平衡國家、社會公共利益與個人信息保護間的關系。同時，加快建設信用信息共享的渠道，打破信息壁壘，加強各方信息的聯系。如推動獨立征信機構與央行統一征信平臺對接，加快數據共享與融合，進一步擴大征信體系信用數據的覆蓋面;第三，強化對大數據征信監督管理，搭建多部門協調、合作的監管機制，從而達到推動整個大數據征信行業的健康、穩定、可持續發展的目的。

（三）加強大數據征信產品創新，滿足市場需要

面對社會發展帶來的海量征信需求，各征信機構需要積極了解市場動態，強化對用戶需求的調查力度，在充分分析的基礎上，建立相關的指數體系，制定符合市場需求的生產營銷計劃，從而在提供足夠的基礎性產品服務的基礎上，讓消費者各取所需，實現大數據征信產品創新。一是探索多領域創新應用。當前征信數據運用主要涉及政府、企業、個人三方面。從政府政務角度來看，大數據征信應強化稅務、質檢、環保、教育、就業等領域的整合運用力度，全方位、多領域、多角度地刻畫監管主體的信用畫像，以便政府科學決策、民主決策，從而提升政府服務效率;從企業商務角度來看，各個企業應當強化與政府、高?？蒲袡C構的合作，將大數據征信與當前先進科技結合，如人工智能、區塊鏈等，培育出更多、更優的信用產品，從而創造出更高的商業價值;從個人應用方面來看，居民可以通過大數據征信查詢自身信用狀況，增強自身信用的重視程度，以便更好地加以利用，實現個人價值。二是提升風險防控運用能力。伴隨大數據征信體系的逐步完善，風險日趨呈現多樣化、隱蔽化趨勢，監管及防控難度進一步加大。因此需要積極探索大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術在風險防控中的作用，構建有效的評分模型，提升信用風險防控能力。

（四）推動征信業務轉型及升級，促進差異競爭

伴隨大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術的發展，多樣化的智能產業迅速崛起，征信業務亟需緊隨時代潮流，利用大數據平臺，選擇合適的前進方向。一要積極開展征信業務戰略轉型升級。強化大數據征信硬件基礎設施建設工作，不斷促進征信業務線上化、信息化，形成健全完備的信息處理及風險防控系統，避免風險并處理潛在風險問題，提升征信業務的高效性及安全性。二要充分發揮自身特色，積極推出差異化產品及服務，避免業務同質化，不斷降低征信成本，提升征信效率。

（五）重視大數據征信人才培養，完善培訓機制

大數據征信建立在大數據及征信知識基礎之上，需要同時掌握大數據技術及征信業務知識的綜合型人才，目前這種人才比較緊缺。政府要大力支持高校充實大數據征信專業人才隊伍，積極開設相關專業，并開展相關課題研究，為社會提供懂技術、懂管理、懂業務的大數據征信綜合型人才。同時，加強與互聯網企業的技術合作，形成政府、高校、企業三方大數據人才培養管理互動機制。

五、結語

新形勢下，各金融機構要時刻關注大數據征信的發展方向，制定長遠的計劃，充分利用大數據資源優勢，深入挖掘信息價值，加快推進大數據征信體系建設步伐，如加快建設用戶需求服務數據管理庫，加大后續數據深層次挖掘力度，同時保障用戶的合法權益，做到聲譽、口碑雙贏，從而推動整個征信行業的有序、健康、穩定發展。

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（作者單位：江蘇建湖農村商業銀行股份有限公司）