互聯網金融背景下農商銀行轉型發展策略研究

顧祥 姚高亞

摘要：本文首先整體闡述了現階段農村商業銀行運作現狀以及存在問題，并且進一步解析了互聯網金融背景下農村商業銀行的轉型與革新舉措。以期為農村商業銀行的長期平穩化發展帶來可參考的建議。

關鍵詞：互聯網金融;農商銀行;轉型發展

隨著信息化與網絡技術的全面發展與運用，也讓基于線上平臺的金融行業應運而生且展現出了較為強勁的運作態勢。其更是對傳統金融模式與機制造成了不小的沖擊，但與此同時也帶來了諸多的發展問題。現階段線上監管的力度與相關機制都存在著顯著的缺陷問題，相對比發展周期較長的傳統金融行業而言，前者更為容易被某些不法人員所運用進行不公平競爭活動。而面對著互聯網金融行業的沖擊，傳統金融機構的弊端也進一步凸顯而出。因此，探究立足于互聯網金融背景下農村商業銀行的轉型發展有著極為重要的意義。

1 現階段農村商業銀行運作現狀以及存在問題

1.1農村商業銀行整體運作現狀介紹

現階段伴隨著互聯網金融時代的全面到來，其組織架構與革新能力也成為了如今網絡金融相比于傳統金融的核心競爭優勢。農村商業銀行在內部競爭日益白熱化的環境下，因為自身機制等環節的因素，在傳統金融領域之中始終處于相對劣勢的運作局面。不過農村商業銀行深入我國廣大的農村地區，全面服務三農，也為其帶來了優異的競爭力。農村商業銀行的營業網點布控的范圍涉及各個城鄉地區，這也讓其得到了諸多農民客戶的信任農村商業銀行作為服務三農的核心金融機構，我國的相關金融政策也有意向其傾斜，這也讓農村商業銀行在利率定價環節有著非常優異的主動權，同時在信貸審批與決策環節中也有著非常顯著的靈活性。農村商業銀行與農村客戶之間的聯動也較為密切，其在農村區域的發展潛力非常之大。

1.2農村商業銀行目前存在的問題解析

不過現階段農村商業銀行的發展也存在著一些相對普遍性的問題。首先，網絡金融發展趨勢下的銀行機構業務開展階段，需要全面運用線上開展，不過目前國內農村商業銀行整體的網絡硬件配置相對有限，網上與移動端銀行客戶的整體運用體驗性相對一般，系統的大數據解析能力也無法真正達到預期的標準。特別是沒有切實形成相對完善的信息化系統，這無疑對農村商業銀行的跨區域客戶發展運作而言，起到了一定的阻礙作用。同時，在互聯網背景之下，諸多業務都將借助線上的方式來開展，不過農村商業銀行的客戶基本都為農民群體，其整體的文化素質與學習能力都普遍偏低，對于相關的網絡軟件與平臺的運用度相對有限，這也很大程度上影響著農村商業銀行朝著網絡金融的發展腳步。

2 互聯網金融背景下農村商業銀行的轉型與革新

2.1 增進互聯網金融運作的意識

因為如今農村商業銀行絕大部分的網點都分布在農村區域，這也導致客戶對網絡金融認知度與接納度相對較低的情況普遍存在，農村商業銀行的工作人員也沒有充分認知到開展網絡金融的關鍵價值。所以，倘若想要進一步實現網絡金融的全面發展，首先需要提升農村商業銀行內部員工的充分認知，然后再借助其個人的力量不斷向廣大客戶進行網絡金融的宣傳與推廣，從而讓農村客戶也可以有效接受此種全新的金融業務模式。

2.2 農村商業銀行互聯網運作平臺的打造

在網絡金融整體發展背景之下，農村商業銀行也需要積極運用大數據與云端運輸的技術，創建具有自身特色的線上業務平臺，切實提升其業務的運作效率。農村商業銀行的客戶通常對線下服務的認可度相對較高，所以，在打造線上平臺的階段，也需要全面秉持線上與線下一體化的開展準則。線上平臺的銀行服務也需要全面做到全面性與高效性。在營造與線下服務有效匹配的線上平臺的同時，也需要進一步創建銀行系統的專屬信息平臺，農村商業銀行可以有效借助對多樣化數據的解析，探究其客戶的行為特征以及市場整體發展的趨勢，為全面擴張農村商業銀行的金融業務給予基礎的數據支持，并且也可以起到進一步增進與客戶聯動的作用。

2.3 產品服務革新，有效吸引客戶

農村商業銀行的客戶普遍對網絡金融的接受度較低，這也就需要相關的農村商業銀行工作人員在創建優異服務平臺的基礎上，不斷調控產品與服務來更好地吸引客戶。線上銀行不可以只是簡單將傳統銀行產品服務進行結合運用，而是需要有效為客戶給予更為多元化的產品與服務。農村商業銀行需要積極開展基于微信等諸多線上終端平臺的網上銀行，為客戶提供交易提醒、投資理財等多項優質服務。與此同時，農村商業銀行也需要全面打造適合自身運作模式的電商服務平臺，特別是需要全面融合相關農村區域的特征，有效實現資源的全面整合，輔助本地企業進行銷售渠道的打通，切實將銀行、企業與客戶之間進行全面融合，從而為廣大的農民生活給予更為便利的保障。

2.4 專項人才的有效引入與培養

農村商業銀行因為薪酬與工作環境的因素影響，往往無法有效吸引到高素質的金融人才。不過在網絡金融的發展趨勢之下，也需要農村商業銀行的廣大員工具備優異的網絡技術、金融數據量化解析、風險管控等多環節的基礎專業能力。所以，農村商業銀行也需要在人才引入方面加大力度，對于兼具線上與金融知識的綜合性人才進行主動引入，并且給予其較為優化的薪酬待遇。與此同時，也需要切實增強農村商業銀行內部在職員工的培訓，讓其可以有效適應網絡金融背景 之下農村商業銀行的運作模式。

結束語：

綜上所述，現階段網絡金融也成為了金融領域的全新發展趨勢，農村商業銀行因為其客戶群體的關系，其互聯網模式發展速率存在著相對較慢的情況。因此在未來的發展之中，農村商業銀行也需要進一步克服其自身所存在的弊端，實現與網絡金融的深入融合，從而真正意義上達到全面契合時代發展需求的作用。

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