互聯網時代中小企業融資問題研究

張倫 陶天闊

摘要：近年來，互聯網技術不斷完善，使與其相融的各個行業，取得了快速發展，尤其是金融行業，更是獲益匪淺，逐漸形成新的金融體系——互聯網金融，并對我國的金融業發展起到了巨大的推動作用，解決了一些曾困擾多年的金融難題。下文中，筆者將以中小企業的融資問題為例，試析互聯網金融對其融資問題的影響，旨在兼顧互聯網金融業發展的同時，推動我國中小企業健康發展。

關鍵詞：互聯網金融;中小企業;建議

引言

中小企業是我國經濟體系中的重要組成部分，但由于規模、資金等因素限制，導致其在融資方面存在一定困難，而互聯網金融業的崛起，則為其提供了新的融資路徑，使其不再為融資問題而困擾，成為了推動企業成長的關鍵，故而，文章將對互聯網金融下的中小企業融資問題進行探究。

一、我國中小企業融資難現狀

1、有效融資渠道少

中小企業的融資渠道主要可以分為兩類，一種是內源融資，據相關調查顯示，目前我國大多數企業仍為內源融資，另一種是外源融資，其可細分為直接融資與間接融資，但無論哪一種，其融資作用都變得越來越重要，逐漸成為企業融資的重要途徑。

而造成我國中小企業融資渠道狹窄的主要原因在于，我國的資本市場依然不夠完善，且企業自身的規模小、資金少、信用記錄不完善，這些情況直接導致了企業直接融資的可行性降低，而間接融資，商業銀行則更加傾向于發展穩定、信用記錄完整且良好的大型企業，與中小企業之間的業務往來較少。

2、融資成本高

中小企業對資金的需求頻率較高，而銀行在提供貸款服務之前，會對企業的信用等級及財務情況展開深入調查，則會增加銀行的成本支持，因此，銀行會通過提高利率的形式挽回成本支出，但這也無形中提高了企業的財務風險。而民間借貸的形式，雖然要求比銀行低很多，且程序簡單，但是其借貸利率要比銀行高出很多，若與之合作，其成本更高，且財務風險更大。

二、互聯網金融下的中小企業融資方式

1、眾籌借貸模式

眾籌借貸模式是互聯網金融服務業務的主要組成部分，在對解決中小企業融資問題方面，起到了巨大的推動作用，這是一種依托互聯網平臺向不特定人群發起的籌資邀請，再進行股權或項目融資的行為。這種方式克服了借款人與投資人信息不對稱問題，同時，讓大眾參與金融投資更為便捷，且成本較低，有利于分散借貸風險，因此，這種模式成為了中小企業融資的新選擇之一。

2、P2P網絡借貸模式

P2P網絡借貸模式是隨著互聯網和移動互聯網發展而產生的金融創新結果，它有別于傳統的通過銀行等金融機構間接融資的模式，借款人和貸款人不通過金融機構而直接發生借貸關系。這種方式效率高，審批環節簡單，且借貸成本較低，因此，在互聯網高速發展的時代下，成為了中小企業融資的新途徑之一。

除此之外，還有電子商務平臺小額貸款融資等模式，由于篇幅問題，便不再一一敘述。

三、互聯網金融支持中小企業融資的建議

1、互聯網金融機構

（1）加強互聯網融資平臺建設

融資平臺是發展互聯網融資的基礎，要進一步發揮平臺服務于中小企業融資的作用。第一，擴大互聯網金融平臺的規模和影響力，增加資金供給，吸引更多的中小企業參與網絡融資。第二，對平臺進行準確定位，提高信息透明化程度，保證平臺的信息安全。第三，大力推進互聯網信息技術建設和金融創新，發展科技金融;加強移動端建設。

（2）降低融資成本

運用大數據、物聯網、云計算等金融科技手段，實現資金供求雙方的自動搜索和自動匹配，降低搜尋成本和信息成本;建立健全的中小企業征信系統，運用人工智能進行企業信用評級和授信額度評估，從而降低征信成本;用機器代替人工進行信貸審批、發放等業務操作，從而降低運營成本;利用大數據反欺詐技術做好風險管控，降低風控成本，從而降低融資成本。

（3）提升服務中小企業的能力

重視中小企業客戶群體，依據不同企業的行業特征，制定不同的融資方案，滿足個性化融資需求。運用大數據、物聯網、云計算等金融科技手段，提升服務效率和風控能力，增強金融的流動性和普惠金融的覆蓋面，提高融資服務的智能化和個性化水平。以信息技術為切入點，加強數據挖掘整合能力，提升專業的服務團隊效率;同時提高支付方式的便捷性來提升客戶黏性。

2、中小企業

中小企業作為借款方，要加強互聯網金融意識，注重誠信和安全建設，為實現融資做好準備。

（1）充分利用互聯網金融平臺進行融資

中小企業要根據自身企業特點、業務發展和資金需求等情況，選擇合適的互聯網金融平臺（P2P、眾籌、電商平臺等）進行融資。一般普通的中小企業適合選用P2P網絡借貸模式進行融資;科技型和創新型企業適合選用眾籌借貸模式進行融資;以電商銷售為主渠道的中小企業適合電子商務平臺小額貸款融資模式融資。

（2）加強企業誠信建設

中小企業的誠信度直接影響到互聯網金融機構對其的信用評價和放貸。中小企業應該加強自身的誠信建設，營造出一個良好的交易環境。其一，遵守法律法規，按照法律法規的規定開展融資活動。其二，誠實守信，規范線上和線下交易;積極和客戶溝通，認真對待客戶提出的建議，及時處理客戶投訴，提高客戶滿意度。其三，企業應制定誠信經營的準則并且嚴格執行，健全財務管理制度和流程。

結束語

綜上所述，中小企業的規模、資金、信用等問題成為了其融資渠道狹窄的重要因素，而互聯網金融的新型服務模式，則成為了拓寬其融資渠道，解決融資難題的重要方式，因此，在互聯網時代下，金融機構要做好網絡安全構建，提升服務質量，而中小企業也應把握機遇，充分利用互聯網金融的便捷，并加強自身的誠信建設，進而促成兩者合作，攜手并進。

參考文獻

[1]吳俊杰，徐倩倩.互聯網時代中小企業融資模式研究[J].中國管理信息化，2020（6）

[2]蔣學軍.互聯網金融對中小企業融資的影響[J].經濟與社會發展研究，2020（18）