不忘“普惠”初心 專注服務小微企業

劉林東

從海濱小漁村到國際化大都市，深圳特區四十年的發展離不開“敢闖敢干”的“拓荒牛”精神。微眾銀行秉承這一精神，一馬當先開辟新領域。作為國內首家互聯網銀行和民營銀行，微眾銀行以“讓金融普惠大眾”為使命，秉持“科技、普惠、連接”的戰略愿景，堅守依法合規經營、嚴控風險的底線，專注為小微企業和普羅大眾提供更為優質、便捷的金融服務，并針對他們“短、小、頻、急”的金融需求不斷拓展服務的廣度和深度，初步形成了商業可持續的數字普惠金融發展模式。

有鑒于此，我刊專訪了微眾銀行行長李南青，采訪中，從對微眾銀行與實體經濟關系的認識，到如何利用金融科技服務普羅大眾和小微企業，李南青行長知無不言，為我們帶來了豐富的思想盛宴。

不忘初心，踐行普惠金融

“發展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。”李南青行長對習近平總書記的這段指示銘記于心。

作為深化金融改革的產物，微眾銀行自成立伊始，即以踐行普惠金融為己任，確定了“讓金融普惠大眾”的使命和“科技、普惠、連接”的愿景，始終堅守、專注于服務小微企業和普羅大眾的發展定位。

2017年底，微眾銀行以金融科技作為驅動小微金融服務的引擎，融合在微粒貸、微車貸等產品領域實踐打磨成熟的能力基礎上，推出了國內第一個“全線上、純信用企業流動資金貸款”——微業貸，緩解廣泛而客觀存在的小微企業“融資難、融資貴”問題，提升小微企業綜合金融服務的可獲得性。

在2020年年初新冠疫情爆發后，微眾銀行推出一系列紓困舉措，助力小微企業復工復產，為全面建成小康社會貢獻力量。作為一家有著互聯網基因的銀行，微眾銀行利用金融科技為中小微企業提供高效、持續、穩健的金融服務方面取得了出色成績。

積極探索，解決小微企業融資問題

改革開放以來，小微企業蓬勃發展， 成為推動經濟社會發展的重要力量。隨著國家和地方政府一系列扶持政策的出臺， 小微企業資金需求明顯增加，“融資難、融資貴”問題也進一步凸顯。

微眾銀行對小微企業的融資問題有著獨特而深刻的理解。從企業自身來看， 小微企業的資金需求存在“短、小、頻、急”的特點，融資門檻高、手續繁、流程長、條件嚴苛，很難滿足小微企業特別是輕資產小微企業的臨時性、緊急性融資需求。從銀行服務來看，小微企業經營不穩定、財務管理不規范、財務信息不透明， 導致銀行與企業之間的信息不對稱，貸款風險大。此外，傳統信貸業務依賴地面拓展，受限于網點布局，難以大范圍觸達需求客戶群。“首貸難”問題是化解小微企業融資困境的重點和難點之一。據統計，小微企業一旦獲得“首貸”，隨后獲得第二次貸款的比例高達76%，獲得四次以上貸款的比例為51%，后續融資可得率較高。

李南青認為，解決“融資難”“融資貴”的問題，必須首先解決擴大普惠金融的可獲得性，其次在擴大客戶規模的同時持續讓利于客戶，不斷下調新發放貸平均利率，減輕小微企業的融資負擔，從而逐步緩解“融資貴”問題，提升金融服務的滿意度，增強小微企業金融獲得感。

銀稅互動推動微業貸模式誕生。2017 年，微眾銀行以“銀稅互動”為突破口， 打通銀稅之間數據鏈路，推出國內首個全線上、無抵押的企業流動資金貸款產品——微業貸，開啟了“政、企、銀”合作的全新模式。以“1分鐘，1部手機，服務200家企業”的互聯網效率，微業貸依托前沿金融科技來降低銀行端“三高”成本， 滿足小微企業“短、小、頻、急”的融資需求，化解供需兩側之間的結構性矛盾，為小微企業提供高效便捷的金融服務，切實滿足小微企業的融資需求、降低融資成本。

經過三年多的發展，目前“微業貸” 已初步探索出了一條服務小微企業的新路徑：一是初步實現了“廣覆蓋”。微業貸已輻射27個省和直轄市，超過200個縣級以上城市。在這些地區，每14家企業中就有1家有過微業貸的申請記錄;在其中的部分城市，譬如鄭州，每10家企業中就有1家申請過微業貸。二是初步實現了“可獲得”。微業貸已為超過50萬小微企業提供授信支持。尤其難能可貴的是，其中很多之前從未在銀行獲得過企業貸款的小微企業，通過微業貸獲得了首筆企業貸款， 這樣的企業在微眾銀行企業客戶中的占比超過60%。三是有效提升了“滿意度”。微業貸發放金額近4000億元。全國每14家小微企業貸款戶中，就有1家擁有微業貸; 微業貸的純信用、純線上、7×24小時、隨借隨還、分鐘級獲貸等特點，使得長期困擾小微企業融資難的問題得到有效解決。

廣泛合作，擴大普惠金融生態

我國小微企業群體分布廣泛，資金需求巨大，為了加速全國小微企業更充分地享受金融服務的進程，微眾銀行需要開放能力，連接眾力。除了金融需求外，小微企業也有非常多的非金融需求，這需要更大范圍的協作來實現。

微眾銀行在發揮數字化、線上化和智能化優勢的同時，與中國銀聯、眾安保險等行業內優秀的合作伙伴展開互助合作， 發揮雙方優勢，優化、豐富小微企業的產品及服務。比如微眾銀行和中國銀聯開發微眾“企業+”卡（這是國內首張小微企業專屬的數字銀行卡）;和眾安保險為企業主定制了企業無憂的財產保險，老板無憂的健康險產品。此外，微眾銀行還通過與供應鏈核心企業的深度合作，批量地觸達更多的小微企業客戶，助力小微企業穩健發展。有了核心企業的參與，微眾銀行能夠更好地評估小微企業經營的穩定性及增長趨勢。

目前，微眾銀行已和逾200家核心企業建立了合作關系，為逾5萬家的上下游小微企業提供了授信，提升了上下游小微企業的融資額度，降低了他們的融資成本，促進產業鏈的健康發展。三年內，微眾銀行將為新基建、生物醫藥、現代農業、智能制造、清潔能源、新材料、現代交通等30個重點領域產業鏈提供數字化金融支持，以支持鏈屬企業來帶動產業鏈提升穩定性與競爭力。

精準幫扶，做好“六穩”“六保”工作

2020年年初新冠疫情爆發以來，微眾銀行以高度的責任感和使命感投入到疫情防控之中，充分發揮科技和線上無接觸服務的優勢，以微業貸和供應鏈金融等產品為依托，積極支持小微企業和長尾客群復工復產，在“增量、擴面、提質、降本” 等方面相繼推出了一系列金融紓困舉措。

在疫情發生后，微眾銀行迅速通過線上方式開展工作，保障金融服務渠道暢通，于2020年2月13日率先推出了延期還款措施，為很多陷入困境的小微企業帶來了希望。同時，率先推出3個月還息不還本等措施，進一步緩解小微客戶因疫情帶來的壓力。還對湖北、廣東、河南、浙江四省提供了專項貼現降息政策。對于受疫情影響在微眾銀行進行貸款的新客戶， 也提供了超低的利率優惠;對于醫藥等防疫、抗疫相關行業客戶，及時提高授信額度，切實為他們解決資金困難。在疫情防控常態化后，微眾銀行堅持對小微企業的支持政策，運用央行再貸款再貼現，政策性銀行轉貸款等政策措施，助力小微企業復工復產。央行支小再貸款政策出臺后， 微眾銀行迅速制定了相應投放計劃，在原有小微企業貸款的基礎上加速投放，利率在低于“LPR+50BP”的政策要求基礎上進一步降低，年利率最低達到3.6%，真正讓利給小微企業。

據李南青介紹，截至2020年9月末， 微眾銀行運用支小再貸款投放貸款余額逾20億元，惠及4800余戶小微企業，平均每億元覆蓋小微企業達230家，支小再貸款的運用，也對微眾銀行擴大小微貸款“首貸戶”的覆蓋面起到了積極作用。此外， 微眾銀行與政策性銀行優勢疊加、能力互補，進一步擴大金融服務實體經濟的杠桿效應，與中國進出口銀行深圳分行及國家開發銀行深圳分行達成了共計50億元的“轉貸款”合作，用于微眾銀行向小微企業發放貸款。截至目前，發放貸款已經覆蓋超過1萬家小微企業。

技術支持，優化金融服務

“我們將主要技術成果在國內外全面開源，逐步從開源技術的受益者轉變為貢獻者，并積極為若干行業及其主管部門提供基礎設施，協助創造科技生態和建立行業標準。”李南青行長對記者說道。開業近六年來，微眾銀行持續運用金融科技，積極探索服務實體經濟的新模式和新方法，取得了良好成效。未來其技術成果若能在全行業推廣，對于整個銀行業利用金融科技優化對實體經濟的服務具有重要意義。

自主研發，構建服務實體新生態

微眾銀行始終堅持自主創新、科技驅動。作為國內首家獲得國家高新技術企業認證的商業銀行，微眾銀行自成立以來， 科技人員占比始終保持在50%以上，歷年科技研發費用占營業收入比重超過10%，累計申請發明專利近1100項，其中2019年公開的發明專利申請量為632件，居全球銀行業前列。

微眾銀行在人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等關鍵核心技術的底層算法研究和應用方面已走在行業前列。人工智能方面，微眾銀行自主研發的全球首個聯邦學習底層技術平臺（FATE），已全面開源并捐贈給全球知名的Linux基金會， FATE開源社區在全球已有數百家知名機構、企業和高校用戶。在區塊鏈方面，微眾銀行主導研發的區塊鏈底層技術開源平臺FISCO BCOS匯聚了上萬名社區成員， 已成為最大最活躍的國產聯盟鏈開源生態圈和國家級區塊鏈服務網絡（BSN）中首個國產聯盟鏈底層平臺。金融云計算方面，微眾銀行在國內首家建成完全自主可控、支持億級海量用戶和高并發交易的分布式核心系統，支持日均交易超過3.6億筆、單日交易峰值近6億筆，且每賬戶運維成本降低至國內同業的1/10以下。

微眾銀行始終以科技研發和應用驅動業務發展。2019年微眾銀行科技人員的占比近六成，研發費用占營業收入比重近10%，遠高于全球銀行同業平均水平。李南青行長認為“銀行就是科技企業，面向未來的銀行不僅需要深度應用科技，更需要把科技能力轉化為核心產品和服務”。與此同時，微眾銀行將主要技術成果在國內外全面開源，逐步從開源技術的受益者轉變為貢獻者，并積極為若干行業及其主管部門提供基礎設施、協助創造科技生態和建立行業標準。

目前，微眾銀行服務個人客戶突破2.5億人，小微企業法人客戶超過170萬家，客戶增長速度在國內外商業銀行發展史上前所未有;已躋身中國銀行業百強，在民營銀行中首屈一指，并被國際知名獨立研究公司Forrester定義為“世界領先的數字銀行”;國際評級機構穆迪和標普分別給予微眾銀行“A3”和“BBB+”評級。

另辟蹊徑，開創大數據風控

“金融的核心在風控，普惠金融的風控更是重中之重、難上加難，傳統風控模式直接用于普惠金融，效果表現不佳。” 李南青行長對記者說道。微眾銀行另辟蹊徑，利用自身優勢，針對自身產品特點， 探索出一條大數據風控之路。而以大數據、人工智能為代表的新一輪科技革命和產業變革集中爆發，為普惠金融風控領域相關痛點的解決提供了很好的契機。

運用金融科技建立線上風控。面對復雜嚴峻的市場環境，微眾銀行持續運用金融科技手段完善大數據風控體系，運用大數據分析和挖掘技術，持續開發和完善各類風控規則、策略、評分卡和內部評級系統，累計建立超過400個互聯網大數據、征信和反欺詐等系列風控模型以及超過10 萬個風險參數，將AI技術運用于聯合建模、電核錄音質檢、風險管理名單等風控領域，發揮了對信用、欺詐等核心風險的識別和監控作用，有效提升了內控能力和效率。

除建立全線上風控體系外，微眾銀行通過與各類O2O平臺的廣泛合作，將風控觸角延伸到線下場景。基于線下場景和植入于內控流程的風控手段，從身份識別、欺詐排除到信用評估、貸中監測、貸后管理的各個環節，將線下資源有效地組織起來，形成與業務流程和客戶體驗有機結合的全流程風險管理。

在經濟下行壓力加大的背景下，微眾銀行堅持審慎的風險偏好政策，在行業內率先將資產質量的不良貸款標準由逾期90天改為60天。2019年，微眾銀行不良貸款率為1.24%，貸款撥備率為5.52%， 撥備覆蓋率為444.31%，流動性覆蓋率為585.20%，資本充足率為12.90%，微眾銀行貸款不良貸款率遠低于行業平均水平， 為微眾銀行持續擴展普惠客群的覆蓋面和優化定價創造了空間。

結語

2015年1月，李克強總理在考察微眾銀行時提出殷切期望：“微眾銀行一小步、金融改革一大步”，希望微眾銀行在互聯網金融方面殺出一條路來，為發展普惠金融和深化金融業改革方面提供新鮮經驗。

作為深化金融改革的產物，微眾銀行以踐行普惠金融為己任，確定了“讓金融普惠大眾”的使命和“科技、普惠、連接”的愿景，始終堅守、專注于服務小微企業和普羅大眾的發展定位，在數字普惠金融領域持續開展探索。

開業近六年來，微眾銀行不忘初心、牢記使命，始終堅持普惠金融的定位不變;始終堅持差異化競爭的特色不變;始終堅持依法合規經營、嚴控風險的底線不變;始終堅持人才、科技、創新驅動業務發展的方向不變;積極運用金融科技構建普惠金融新業態、新模式，初步走出了一條商業可持續的普惠金融發展模式，努力為發展普惠金融、深化金融供給側改革、解決金融服務供給不平衡不充分問題探索新的路徑，努力為提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度和增強人民群眾金融獲得感取得實質性成效。

展望未來，面向“十四五”中國經濟高質量發展和2035年基本實現社會主義現代化的遠景目標，發展數字普惠金融的意義將更加凸顯。一直將“讓金融普惠大眾”當作自身使命的微眾銀行，必將繼續堅持自主創新，大力研發和應用金融科技，探索可持續發展的普惠金融之路。