踐行普惠金融，賦能社會治理

徐力

普惠金融是具有公益性和商業性雙重性質的準公共產品，是金融治理現代化的屬性要求與發展指向，也是新時代打造社會治理新格局的金融動力。普惠金融與社會治理在統一的包容發展目標下有著緊密的邏輯同構性，通過普惠金融的發展，以可負擔的成本將金融服務擴展到更廣闊地區和更寬泛群體，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務，讓百姓充分享有金融發展權，使金融發展成果平等地、普遍地惠及各類社會群體，促進社會公平正義，助力國家治理體系和治理能力現代化。

普惠金融賦能社會治理的經驗總結

上海農商銀行作為一家扎根上海、服務長三角一體化戰略、踐行普惠金融的重要力量，近年來以“普惠金融助力百姓美好生活”為使命，堅持以人民為中心，依托自身的經營屬地化、客戶普惠化、服務專業化等優勢，沿著社會資源的金融化整合、社會問題的金融化解決和社會需求的綜合化服務方向，與各級政府、基層社會組織共創社會治理新模式，將我國社會治理的政治優勢、制度優勢轉化為普惠金融發展的源頭活水。自2020年年初以來，面對新冠疫情沖擊和全球經濟衰退風險，上海農商銀行緊緊圍繞普惠金融核心功能的發揮與能力建設，全力做好普惠金融賦能社會治理這篇大文章，支持“六穩”“六保”工作，努力實現“增量、降價、提質、擴面”。具體來說，可以提煉為六種普惠金融賦能社會治理的模式和做法。

自然賦能，助力實體經濟穩增長。2020年年初以來，上海農商銀行積極擔當作為，發揮金融機構逆周期的調節作用，全力支持穩增長、保就業。上海農商銀行單列300億元信貸額度，用于支持疫情防控及受疫情影響嚴重的企業早日復工復產復市，并根據整體用信情況及時追加。積極對接各級委辦、協會及園區名單，深入推進“百行進萬企”銀企對接活動，加大小微企業信貸支持力度。深化“一鑫二專三支持”科創金融服務體系，以“動態化管理”方案為高科技企業提供“全生命周期的產品匹配及全方位綜合化的服務”。截至2020年7月末，全行有貸款余額全口徑國標小微企業逾15000戶，支持60多萬員工復工復產。授信總額1000萬元（含）以下小微企業境內貸款余額347.14億元，較2019年末增加了65.57億元，增速達23.29%，高于同期全行各項貸款平均增速13.98個百分點。貸款戶數為13315戶，較2019年末上升了3064戶，比2019年同期多增了2380戶。全行1～7月“兩增、兩控”項下發放貸款加權平均利率為4.59%，較上年末下降49個基點，較2019年同期下降56個基點。

經營下沉，助力社會治理打通“最后一公里”。習近平總書記指出，基層是社會治理的深厚基礎和重要支撐，治國安邦重在基層。社會治理的“最后一公里”，恰恰是中小銀行普惠金融服務的“最先一公里”。普惠金融的服務重點恰恰是社會治理的短板和難點。上海農商銀行在上海地區保持了360個網點，實現了對上海郊區100多個鄉鎮1570余個行政村的金融服務全覆蓋，切實做到了“網點到鎮、服務進村”。同時，在山東、湖南、云南、上海、北京、深圳三省三市發起設立了35家村鎮銀行，其中7家布點在國定貧困縣或中西部省定貧困縣，組建微小專營團隊，實行劃片式管理，進一步深入縣域鄉鎮，力爭做到“村村走遍，戶戶走到”，填補鄉村金融服務空白。截至2020年3月底，35家村鎮銀行已為近2.1萬戶農戶提供了金融服務。同時，積極響應國家精準扶貧號召，16家村鎮銀行對18個貧困村、475名貧困戶、8家農業企業開展對口扶貧，組織開展社區網格化幫扶、學校支教活動、防汛防旱等項目，切實履行好幫困扶貧的責任。

服務嵌入，助力社會治理場景完善。圍繞鄉村振興戰略，推出了對接農村產權制度改革的“農村土地經營權抵押貸款”，匹配企業生產經營周期、可隨借隨還的“農業循環貸”，確保農業生產有序開展的“農機貸”等;通過智能信息交互、大數據分析及在線農業風控模型構建等創新探索，推出了“新農直報線上可循環貸款”，實現了線上申請、線上支用、隨借隨還、額度可循環。結合上?，F代都市農業的特征，針對目前農民相對集中居住的金融需求，首家推出了宅基地住宅更新改造貸款——“家園貸”。此外，兩張專為涉農人員設計開發的專屬信用卡“鄉村振興主題卡”與“鑫合農卡”的推出也旨在增強農民群眾的獲得感、幸福感、安全感。成功發放以生豬活體作為抵押擔保的涉農貸款，突破現有傳統抵質押物范圍，破解了涉農經營主體普遍存在的缺乏傳統抵押物的難題。針對城市停車難、收費慢的特點，通過推廣聚合支付等新興支付方式的普及應用，幫助停車場實現無人值守，提高收費效率，節約人工成本。

功能輸出，助力社會治理能力建設。在長期的經營服務過程中，上海農商銀行積累了對社會治理需求的深刻洞察和數據信息，實現金融功能模塊化、服務化輸出，為社會資源的優化配置、定價交易、社會物品和服務的供需匹配、小微企業經營管理等提供支持。在疫情防控背景下，發揮上海農商銀行三農服務特色和融資服務、信息服務等優勢，與上海市區兩級農業農村委、供銷社等合作，緊急建立農產品保供融資專屬服務機制，并幫助尋找便捷、多元的農產品銷售平臺和渠道，打通農產品產業鏈和供應鏈，增強農戶的內生發展能力。積極探索農村信用體系建設，打造“信用村”“信用戶”，以信用信息記錄為依據構建信貸激勵機制，進一步優化農村金融環境，提高普惠金融服務力度。以服務型銀行為目標，擴展銀行渠道的社會治理服務功能，加入“愛心接力站”的行列，開放上海所有網點，為環衛工人提供舒適的休息區域。加強金融消費者教育和能力提升，每年投入約6000人（次）開展消費者宣傳教育活動，幫助社會公眾不斷提升識別和抵御風險的能力。

平臺引領，助力社會治理資源整合。通過線上線下結合，行內行外聯動，有效整合相關社會治理資源，共同服務企業發展和百姓生活。上海農商銀行與上海市總工會獨家合作，面向全市工會會員發行工會會員服務卡，作為工會會員標識，并以工會卡為平臺不斷整合和豐富金融、生活服務功能與資源。工會會員卡自2014年推出以來已累計發行500萬張，服務企業近4.4萬家。2019年，上海農商銀行與上海市民政局簽署戰略合作協議，銀行的各營業網點成為公益基地，向志愿者發放“公益護照”實體卡，為志愿者提供保險保障、公益嘉許、公益激勵等專屬服務，成為建設公益誠信社會、激勵志愿者投身公益的平臺。此外，上海農商銀行積極參與敬老卡的發卡工作，目前已發卡逾100萬張，并依托敬老卡，努力打造集老年綜合津貼發放、用卡消費、養老保險、社區養老、看病、家政等于一體的綜合服務平臺。

生態共建，助力社會治理新格局打造。上海農商銀行與上海市公共信用信息服務中心、上海市中小微擔保中心等合作，整合擔保資源、園區管理資源和行業協會等多方資源，聯合推出靜·安易貸產品，圍繞區內大數據、人力資源、超高清視頻等重點產業，打造專項資金扶持的特色“白名單”，共同營造“信息共享+信用賦能+融資撮合+政策配套”的金融服務生態體系。上海農商銀行與安信農業保險合作，合作共建“保險+銀行”的生態圈，打造集營銷拓戶、消費者保護、金融知識教育等于一體的三農金融保險服務站，不斷將服務重心下沉到村一級。

賦能社會治理對中小銀行意義深遠

中小銀行踐行普惠金融賦能社會治理，在助推社會治理水平提升和治理現代化建設的過程中，也推動了自身的改革創新和轉型發展，提升客戶經營與風險管理水平，實現了普惠金融“可獲得性、可負擔性、可持續性”的有機統一。

通過賦能社會治理，中小銀行的運營模式將從以銷售產品和拓展客戶為出發點，到重視用戶體驗、場景建設和生態共生的整體運營，通過經營資源的下沉、金融科技的應用和金融產品的創新，便捷化、普惠化、多樣化的金融服務滲透到基層社會治理的各個角落，金融服務的群體覆蓋面也越來越廣泛，提高了普惠金融的“可獲得性”。

通過賦能社會治理，中小銀行可從相對獨立運作的業務條線，到零售、對公、普惠、網金等業務條線的緊密聯動，加強與政府、社會組織的合作，創造更多的接觸點、創新更多的連接方式，合力為客戶創造價值，合理減費讓利，為政府分憂，通過形成服務閉環批量擴大客戶群，降低單一客戶的服務和營運成本，不斷提升金融服務的“可負擔性”。2019年上海農商銀行為小微企業節約融資成本約4.5億元;累計通過支小再貸款投放信貸約70億元，利率水平低于同期上海地區法人銀行普惠小微貸款加權平均利率近0.8個百分點。

通過賦能社會治理，中小銀行從所有行業面面俱到，到尋求與社會治理密切相關的若干行業，做深做精、做出特色。銀行可以成為社會治理專家，并依靠豐富的治理場景、海量的用戶數據以及多元參與的社會信用體系建設，減少“信息不對稱”現象，從而實現更精準和個性化的綜合服務、風險評估和管理，以服務創造價值，以價值換取收益，以規模降低成本，以風控守住底線，確保普惠金融在“可負擔性”“可獲得性”的基礎上實現了“可持續性”。

普惠金融賦能社會治理，是一個系統性的工程。需要完善社會化協同的宏觀治理體系，創新普惠導向的微觀治理機制，尋找差異化的賦能之路，平衡好收益與成本、公平與效率、風險與發展之間的關系。上海農商銀行從百姓中來，到百姓中去，致力于樹立“親民、便民、惠民”的品牌形象，堅守服務“三農、小微、科創、社區居民”的經營定位，明確“賺辛苦錢、賺實在錢、賺專業錢”的經營方式，更深入、更充分地回應百姓的期盼和訴求，不與民爭利，擔當社會責任，增進民生福祉。用金融賦能社會治理，服務鄉村振興戰略，切實提升普惠金融的可獲得性、可負擔性、可持續性，在解決社會難點和痛點問題中尋找新機遇、拓展新市場，促進社會公平和進步，實現銀行商業價值和社會功能的有機統一，在國家治理體系和治理能力現代化建設中發揮更大的作用。

（此文根據作者在“2020中國銀行家論壇”發言整理）

（作者系上海農村商業銀行行長）