武陵山片區民間金融支持中小企業發展的路徑研究

李明洙

（吉首大學張家界學院，湖南 張家界 427000）

一、引言

武陵山片區是中國區域發展和扶貧攻堅規劃里的新概念，包括湖北、湖南、重慶、貴州四省市相交地帶的71個縣（市、區）。2019年，全年區域完成地區生產總值1258.6億元，比上年增長7.1%，其中第三產業增加值572.9億元，增長8.7%，對經濟增長的貢獻率為54.9%。2020年，中國百強區發布數據，武陵山片區全國排43，是中西部非省會第一區，但是，武陵山片區經濟整體發展相對落后，區域經濟發展不協調，產業發展后勁不足。發展空間與職能受限，科技創新能力不足，人才吸附能力不強，困境中的中小企業迫切需求金融支持。近年來，武陵山片區民間金融實現了長足進步，金融弱化現象得到改善，在支持中小企業發展方面具有十分重要的意義。

1.民間金融支持中小企業發展的優勢

（1）信息對稱優勢

金融機構放貸的基礎是企業具有良好的信用，商業銀行等金融機構會根據企業的經營現狀和現金流量優劣判斷其信用品質。但是，很多中小企業提供的財務數據并不真實，因此，商業銀行處于風險防范和收益等因素考慮，對中小企業存在明顯的“惜貸”現象。而民間金融機構借助自身獨有的渠道能夠更好地了解中小企業的各類信息，進而能夠建立長期的借貸關系。同時，中小企業能夠為民間金融機構帶來更多的客戶，使得雙方的信息更加透明，從而降低了信息不對稱帶來的風險。

（2）手續便捷優勢

中小企業的融資需求具有數額小、頻率高、期限短等特點，加之企業信用水平普遍較低，因此商業銀行對其貸款審批流程較復雜，所需要的手續也較多，因此，將超過80%的中小企業拒之門外。而民間金融對中小企業的貸款流程較為簡便，其客戶主要是中小企業，雙方熟悉度較高，對彼此的需求更加了解，進而縮短了貸款審批程序和時間，因此，能夠使得中小企業融資更具有時效性。

（3）零擔保優勢

商業銀行等金融機構在向中小企業提供貸款時需要其提供必要的抵押物，但是很多中小企業由于自身發展實力有限，所以難以提供符合要求的抵押物，進而獲取貸款的難度較大。而民間金融對中小企業貸款抵押物的要求相對較低，其擔保形式也具有靈活性，一些口碑和商業信譽良好的企業雖然沒有抵押物也可以從民間金融機構獲取資金支持，這在商業銀行中是不可能實現的。

2.武陵山片區民間金融支持中小企業發展存在的問題

（1）法律法規不健全

武陵山片區整體經濟社會發展相對落后，近年來，民間金融的發展穩步向前，但是尚缺乏針對片區民間金融發展的完善的法律法規政策，由于民間金融的隱秘性較強，且發展速度較快，現有法律法規已經難以適應民間金融的發展需要，現有政策基本都在2010年之前制定。在支持中小企業發展上，也缺乏針對民間金融的相關法律法規，使得武陵山片區民間金融的發展與中小企業存在脫節現象，甚至出現了很多違法違規問題。比如要求企業增加15%左右的擔保費，其規范化發展存在很多隱患，甚至擾亂了片區經濟的穩定發展，不利于中小企業的發展。

（2）政府政策支持不到位

現階段，武陵山片區關于民間金融支持中小企業發展的政策主要有：湘西州委政府為改善貧困地區的金融環境出臺了《關于切實改善金融生態環境加大金融支持力度促進經濟發展的若干意見》；湘西州委政府從本地實際情況出發，頒布并執行了《關于加強經濟社會發展軟環境建設的若干意見》以及《關于切實改善金融生態環境加大金融支持力度促進經濟發展的若干意見》等。這些政策雖然對強化民間金融支持中小企業發展起到了一定的推動作用，但是，由于政府政策支持不到位，使得武陵山片區民間金融存在的違規經營的現象，甚至出現很多非法集資的行為，很多中小企業難以獲取融資，且需要承擔較大的風險。

（3）監管機制不完善

完善的監管機制是強化武陵山片區民間金融機構支持中小企業發展能力的關鍵。武陵山片區民間金融的發展呈現出明顯的分散性、隱蔽性等特點，涉及的人群和金額不斷增多，其發展存在較大的風險性，一旦產生風險將會對整個金融市場和中小企業的發展造成致命性的打擊。但是當前武陵山片區還沒有針對民間金融的發展制定和實施完善的監管機制，因此使得民間金融的發展陷入無序狀態，其風險性發生的概率和影響具有不斷加大的趨勢，在很大程度上加大了中小企業的融資風險和成本。

（4）缺乏與正規金融機構的合作

一直以來我國民間金融的發展都游離在商業銀行等正規金融機構以外，武陵山片區民間金融的發展也不例外。商業銀行作為企業融資的主要渠道，具有不可比擬的優勢，而民間金融的發展相對弱勢，也一直被正規金融所抵觸。由于缺乏與正規金融的合作，導致武陵山片區民間金融在支持中小企業發展方面的經驗和方法不足，在風險防范和資本運營等方面明顯不足，也進一步深化了與正規金融之間的矛盾，不僅不利于支持中小企業的發展，也對民間金融自身的發展埋下了隱患。

（5）互聯網金融發展不足

互聯網+背景下使得互聯網金融成為一種新的金融業態，并以其不可比擬的優勢在金融市場大有可為，在支持中小企業發展方面的具有較大的優越性。而武陵山片區民間金融在發展過程中沒有充分借助互聯網平臺發展互聯網金融，進而導致片區民間金融發展相對分散，覆蓋面相對有限，也難以借助大數據等信息技術實現對中小企業金融需求的分析，難以抓住發展機遇，進而限制了武陵山片區民間金融支持中小企業發展的能力。

3.武陵山片區民間金融支持中小企業發展的對策建議

（1）建立完善相關的法律法規

在武陵山片區民間金融發展過程中，要建立完善相關的法律法規，建立民間金融的行業準入機制，實現行業的規范化發展。通過立法保護消費者、投資者和公眾的利益，使得中小企業通過民間金融機構獲取融資時具有完善的法律法規作為保障。同時，要明確進行立法的目的就是要引導民間金融的規范化發展，使其有法可依、有法必依，確保民間金融發展的合法性、創新性和靈活性，鼓勵民間金融機構為武陵山片區中小企業的發展提供更多的金融服務。

（2）強化政府政策的支持力度

民間金融在緩解武陵山片區中小企業融資難題方面具有重要優勢，但必須要強化政府政策對民間金融的支持力度，目前國家出臺了一些針對民間金融服務于中小企業發展的政策法規，但是，其落實還不到位。所以要將民間金融視為金融行業不可缺少的一種形式，政府要承認其法律地位和金融地位，建立民間金融的擔保征信、市場準入和行業發展制度體系等，提升民間金融服務于武陵山片區中小企業發展的效率，為其提供更廣闊的發展空間，適度放寬金融服務的門檻，使得武陵山片區的民間金融能夠成為促進地區經濟發展的重要力量。

（3）完善相應的監管機制

只有進行完善的監管才能確保武陵山片區民間金融的發展保持在正常軌道中，才能確保民間金融發展的健康持續性，以此更加有效地服務于中小企業發展。所以，要逐步加大對民間金融的監管力度，根據武陵山片區的實際情況和中小企業的融資需求，制定相應的監管體系，建立全覆蓋的擔保制度、征信制度、存貸款制度、破產清算制度等，嚴厲打擊非法吸儲和詐騙等違法行為，實現信用數據的共享，建立完善的信用評價體系和審核機制，建立完善的風險預警和防范機制，逐步強化風險防控能力，為民間金融的發展營造良好的環境，提升其支持中小企業發展的能力。

（4）強化與正規金融機構的合作

商業銀行等正規金融機構目前仍然是武陵山片區中小企業首選的融資渠道，但是，中小企業仍然面臨較大的融資缺口，民間金融就成為重要的補充。所以，要強化武陵山片區民間金融與商業銀行等正規金融機構的合作，以此提升民間金融服務能力和自身發展能力。要對對民間資本進入正規金融渠道的行為進行積極引導，鼓勵民間金融機構能夠合法吸收民間資本，對民間金融各項資金流動進行監管，使其學習和借鑒正規金融機構的先進經驗和模式，根據片區中小企業融資需求提供相應的服務，進而可以在現有的基礎上加快武陵山片區民間金融的創新步伐。

（5）發展互聯網+金融模式

在互聯網時代，其商業模式、市場特征和競爭格局都會對武陵山片區民間金融的發展產生重要影響，所以，全面發展互聯網+金融模式是提升武陵山片區民間金融支持中小企業發展的重要舉措。通過網絡平臺創新金融服務產品、業務流程和經營模式，全面推動武陵山片區民間金融發展的提質增效，不斷優化互聯網金融發展模式，強化風險管控，進而可以更加有效地服務于武陵山片區中小企業和實體經濟的發展。

二、總結

中小企業在武陵山片經濟社會發展中的作用不言而喻，獲取更多的金融支持是促進中小企業發展的關鍵舉措，隨著武陵山片區民間金融的不斷發展，其在支持中小企業發展方面的優勢逐漸顯現。但必須要充分重視當前武陵山片區民間金融支持中小企業發展存在的問題，通過建立完善相關法律法規、強化政策支持引導、完善監管機制、加強與正規金融的合作以及發展互聯網+金融模式等，全面提升民間金融支持中小企業發展的能力，促進武陵山片區經濟社會實現更高水平的發展。