完善我國銀行互聯網金融法律體系的建議

朱有玉

（昆明理工大學，云南 昆明 650504）

互聯網金融是傳統金融與互聯網技術結合的新興產物，主要依托互聯網技術以及金融業的快速發展，其影響范圍日益廣泛，慢慢成為目前主要的一種金融模式。隨著互聯網金融行業的快速發展，社會各界對金融風險所引發的問題關注持續增加。現實中一些互聯網金融法律保障工作仍存在問題，例如：金融監管體系存在漏洞等。2015年7月，國家頒布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，有關部門可以以此作為依據來填補行業監管的缺失以及法律上的漏洞，對于互聯網金融領域內所涉及的違法事件，可以通過法律進行解決。

互聯網金融是“互聯網 +”與金融行業的不斷融合發展的產物。但是，互聯網金融的內涵有互聯網金融與金融互聯網的理解與爭議，但二者本質有不同。目前，互聯網金融是指“傳統金融機構與互聯網企業（以下統稱從業機構）利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。”這樣來說，我國互聯網金融應是互聯網化的金融業務。

一、目前我國互聯網金融法律監管現狀

（一）缺乏完備的金融監管法律體系

不斷發展的市場經濟和互聯網技術形成的互聯網金融行業對我國的法律監管提出了新的挑戰。互聯網金融對促進我國經濟有很大的作用，但是傳統配套的法律制度難以跟上互聯網金融的發展速度，金融監管無法可依、無章可循。一些金融詐騙分子運用法律漏洞進行詐騙活動，更有甚者，如P2P平臺負責人攜款逃路，給社會造成惡劣影響。

（二）現有技術難以滿足互聯網金融安全需要

就目前來看，互聯網金融受關注熱度比較高的一個原因就是其依托互聯網大數據，憑借自身的多元化金融業務模式，為投資人提供便捷的服務。在金融中運用互聯網技術，大數據會給消費者提供相關的信息，而消費者也可以在技術的支持下評估自己對金融風險的承擔能力和自己的消費水平，以此購買與自身情況相符的金融產品和服務。

但是，因為互聯網有虛擬化、開放化的特點，所以它的風險性也就更高，這樣就對互聯網技術要求更高。我國對傳統商業銀行系統和安全設備建設力度加大，也提出了要建立安全環境，但是依然存在密碼泄露以及被盜取等問題。相較傳統商業銀行，一些設立的互聯網金融機構缺乏先進互聯網技術，對用于業務操作的資金不充裕，這些客觀條件的限制就不能很好地保護客戶的資金安全，很容易導致用戶資金被盜、個人信息泄露等問題，如果這類問題不能很好解決就會極大地影響我國互聯網金融行業的發展。一些互聯網金融商家為了吸引客戶，會在進行交易之前向客戶作出承諾，保證交易的資金安全，但是如果面臨資金安全出現問題，由此又引發訴訟的情況，訴訟程序的繁雜和耗時就會給客戶造成巨大的損失。所以，解決互聯網金融行業風險的首要問題是要運用先進的互聯網技術解決客戶資金安全問題。

（三）信息不對稱導致客戶風險增加

格式合同電子化在一定程度上方便了互聯網金融交易，但同時也增加了互聯網金融信息不對稱的可能，加劇了客戶參與互聯網金融活動的風險。互聯網金融從業人員的能力、業務水平參差不齊，有的甚至對金融消費者進行惡意隱瞞、欺詐。由于互聯網金融較少能面對面溝通，對某些業務的內容可能會存在歧義。

二、完善我國互聯網金融法律體系的建議

（一）制定互聯網基礎法，保障公共信息的公開和互聯互通

互聯網金融業發展的首要前提就是信息數據的收集。互聯網給金融業帶來了便利與沖擊，但還是缺乏對于高質量的信息獲取，所以制定互聯網金融基礎法迫在眉睫。為了規范互聯網環境，促進互聯網金融行業的法治化進程，要建立完備的互聯網基本法，以現有的法律制度為依托，梳理整合法律法規和一些規范性文件，保證公共信息的公開和互聯互通，確保每一個投資者、消費者能夠實現信息對稱共享，信息資源公開透明，能夠快速及時地獲取信息。

（二）嚴格審核機制，建立審批責任制

互聯網金融行業存在的一個很明顯的問題就是信息不對稱，而項目評審環節就是信息不對稱的主要原因，所以必須狠抓項目的審核工作。評審專家的名單在項目評審前必須嚴格進行保密，落實制定的標準要嚴格，對于所提交的各項材料進行認真仔細的審核，在工作完成以后，公布審核的專家名單和結果，接受社會公眾的監督。此外，為了確保項目的質量與水平，要嚴格落實審核的實名制和責任制，將責任落實到每一個人的身上，壓實“權利”與“責任”對等的態勢，對一些劣質項目進行查處嚴懲，使審核專家不敢亂來，不能亂來，不愿亂來。還有，要盡量降低資產的外流率，以此來控制互聯網金融行業的風險。

（三）對消費者權益保護制度方面進行完善

建設消費者權益保護制度，首要就是把互聯網金融侵權行為納入消費者權益保護法之中，將互聯網金融侵權問題納入消法中，以消法為依托，加快建立互聯網金融糾紛解決機制，多元化處理互聯網金融案件，確保投訴的渠道是暢通無阻的。消費者協會和市場監督管理局雙方建立針對此類案件的維權部門，由專業的人員來處理解決，各個部門之間進行協商、溝通、學習和交流，提高自身的業務水平能力以及綜合素質，這樣就能更快更好地處理解決互聯網金融行業侵權問題。

（四）加強構建征信評價體系

目前，我國的信用征信體系制度還不夠全面，所以就給了一些不法分子可乘之機。現在的征信體系沒辦法全面反映一個人的誠信問題，也增加了互聯網金融的風險。因此，必須要深入了解互聯網金融相關人員的誠信問題，對于其有關的信息要嚴格納入征信評價體系中，降低互聯網金融的風險，對凈化互聯網投資環境提供一定的保障，這樣也能更好地促進我國互聯網金融行業的發展。

（五）強化對風險的防范宣傳

提升加強互聯網金融機構及其從業人員的法律意識。有關司法部門要做好法律宣傳，金融機構本身要做好行業規范，對從業人員進行培訓，提高其思想意識、法律認知，明確哪些事能做、哪些事不能做、哪些事必須做，以高壓態勢使其明白行業風險的高壓線。

對互聯網金融消費者（投資人、客戶），可以運用傳播媒介，如互聯網、報紙期刊、短視頻、直播、電子郵件、電視節目等平臺進行普法宣傳，對一些專業的金融業知識、互聯網金融知識進行宣傳，中間可以加上一些小的案例，以此來提高金融消費者的投資能力以及對投資風險的防范能力。對一些在校大學生進行套路貸、校園貸防范知識的普及，提高其鑒別能力，培養良好的金錢觀念和消費能力。

三、結語

經濟科技的發展就意味著一些從來不會出現的事物會逐漸出現在人們的眼前，互聯網金融機構及其產品的出現就是最好的證明。互聯網金融產品帶來的是對舊的傳統的商業銀行業的挑戰與革新，它更具發展的潛力，更能適應社會的發展趨勢。效率極高，方便中小企業融資等是它的優勢，但是同時對于消費者資金的安全也提出了更大的挑戰。挑戰還包括互聯網金融機構從業人員的征信評價體系以及法律的監管，信息的不對稱就極易導致消費者成為“待宰的羔羊”。因此，要制定適合我國國情的一系列互聯網金融產品配套法律，完善相關的法律漏洞，相關部門以及行業自律機構人員要提升自身專業能力以及法律意識、法治思維，切實解決我國中小企業融資難的問題，為大力發展我國經濟貢獻一份力量。商業銀行也可以此作為發展契機，開拓新的商業點，推出受眾較多的產品，為順應新形勢發展做好準備。