以數字金融推動小微企業融資

劉慧靜

（威海市科技創新發展中心，山東 威海 264200）

小微企業是我國社會經濟中的重要組成部分，有助于促進我國社會經濟的穩定發展。雖然近年來我國小微企業的數量在不斷增加，但是小微企業受到諸多因素影響，導致本身經濟增長速度有所放緩，影響小微企業的蓬勃進步，例如出現資金匱乏和融資困難的問題，導致小微企業發展水平無法得到全面的提高。因此，在新時期下要全面發揮數字金融本身的優勢，加強對小微企業的風險的識別和控制，之后再配合大數據和云計算技術保證小微企業金融產品的時效性，提升資金管理的安全系數，為小微企業今后的發展奠定堅實的基礎。

一、小微企業融資的特點

1.融資成本較高

小微企業由于本身經營發展規模的限制性業務能力處于不成熟階段，在不同時期對資金的需求量較高，但是由于小微企業本身業務能力不強，本身財務信息并不完善，可以抵押擔保的資源較少，很難滿足銀行當前的放貸標準，導致小微企業在融資方面的困難不斷增加。如果小微企業在現階段發展中資金需求無法得以充分滿足，那么一些小微企業會逐漸開始向非正規的金融機構尋求貸款幫助，這些機構往往貸款利率較高，增加了小微企業在運營中關于融資方面的成本，影響小微企業這一階段利潤的提高。并且隨著時間的不斷推移，這一問題在不斷深化，會使小微企業發展進入到惡性循環中，無法從根本上解決當前融資困難的問題，限制了我國小微企業的穩定發展。

2.融資渠道較為單一

在新時期下關于小微企業的融資政策較為缺乏，小微企業在市場經濟中仍然處于被動發展的狀態，和大型企業相比無法更加主動地進行融資，再加上企業本身存在信息不對稱或者是信用程度較低的問題，導致債券發放效果無法得以充分凸顯[1]。另外，小微企業的融資方式大多數為間接融資，存在融資渠道較為缺乏的問題，影響小微企業的穩定發展。同時，一部分小微企業業務量較少，整個業務發展周期短，對于資金的流動使用要高于大多數企業。從中可以看出，小微企業在融資時的資金流動性較強、規模較小，大多數小微企業對短期借貸需求較高，再加上融資渠道的單一，使得小微企業很難在新時期下獲得蓬勃的發展和進步，影響小微企業的健康發展。

二、數字金融發展的重要性

1.有助于應對小微企業金融模式中的風險

大多數小微企業在向相關金融機構進行貸款時，往往會出現信貸業務不平衡的問題，這也是金融市場中常見的重要矛盾。在現代市場中，由于融資需求占據了一定的比重，如果超出這一比重，那么獲得再高的價格也很難使借款人獲得相對應的資金。大多數小微企業在實際發展時受到傳統金融的思想影響，并沒有加強對發展過程中成本和風險的充分性分析，導致小微企業整個借貸過程太過被動，影響小微企業的穩定發展。一些小微企業發展時間較短，大多數為3年～5年，再加上經營中缺乏向商業銀行進行抵押貸款的固定物，并且一部分小微企業還款意愿較低，被迫放貸的風險較為突出，導致一部分商業銀行和金融機構向小微企業放貸的意愿不強，影響小微企業的穩定發展。另外，在長期發展的進程中，商業銀行形成了本身特色化的信貸體系，主要針對的是大型企業，并沒有根據小微企業的發展現狀來提出相對應的融資方法，再加上小微企業對融資需求存在著短期的問題，這就導致一些小微企業在申請貸款時，需要投入大量的人力以及物力，對小微企業今后的發展存在較大的影響，嚴重時會增加小微企業資金的流通矛盾，限制了小微企業的穩定發展。因此在新時期下，要加強對數字金融發展的重視程度，適當應對小微企業金融模式中的風險，不斷擴大小微企業當前的融資渠道，從而為小微企業后續發展奠定堅實的基礎。

2.為小微企業發展創造更多有利條件

數字金融的發展能夠為小微企業的進步提供更多的有利條件，以此來提高小微企業當前的發展水平。我國數字金融是在數字化發展背景下，根據經濟理論的相關知識而提出的新型發展模塊，數字金融本身的優勢為數字惠普金融，并且擺脫了以往金融實體網點等依賴，通過基礎設施和手機通信能夠向欠發達地區逐步推進，并且金融業務也擴展到鄉村偏遠地區，為小微企業的發展提供多樣性的服務。數字金融發展有助于驅動小微企業金融逐漸朝著線上化和平臺化的方向而不斷發展，同時也可以和金融科技公司進行無接觸的貸款審批，有效降低在融資中所產生的風險，在小微企業貸款定價方面更加合理，以智能化的方向來降低貸款成本，滿足監管層在減費讓利方面的政策要求[2]。數字金融的迅速發展在我國金融改革中的作用較為突出，例如可以為我國新型金融服務提供重要的條件實現以往金融結構的轉型和升級，另外還有助于促使更多企業開始積極創業，充分利用數字惠普金融的優勢來幫助自身的全面進步，以此來提高我國社會經濟的發展水平。近年來隨著我國數字惠普金融用戶的增加和相對應的政府保險功能的不斷完善，信貸功能的實用性能夠得以全面的凸顯，為更多小微企業的發展創造了有力條件，尤其是在我國經濟發展水平較為落后的地區，這一優勢較為突出。從中可以看出，我國數字金融的不斷發展，在一定程度上帶動了實體經濟的進步，并且配合著工業互聯網等相關場景的理論，促進數字金融朝著更加優化的方向不斷發展。雖然在新時期下面臨的挑戰具有復雜性的特征，但是由于數字金融本身的優勢較為突出，相信在未來發展階段會更加有利于各個小微企業的全面進步，創造更好的條件，推動我國社會經濟的開展。

3.改善小微企業信息不對稱的問題

數字金融的發展還有助于改善小微企業在融資方面的信息不對稱問題。例如，在小微企業發展進程中可以利用互聯網和大數據技術獲取更加真實的交易數據，減少商業銀行貸款前后的檢查成本和貸后的管理成本，有效提高了小微企業的發展水平。在傳統商業銀行發展進程中，龐大的客戶使其擁有更加豐富的客戶信息和穩定的信息來源，在融入數字化后，可以在以往發展模式優勢的基礎上進行擴大化的發展。例如，通過信息技術來篩選小微企業的相關信息，保留符合模型要求的小微企業，開展相對應的貸款業務。同時，通過大數據技術還可以隨時隨地記錄小微企業的日常經營信息，使銀行可以更加全面地了解小微企業當前運營數據，并且小微企業也可以利用這些先進技術向商業銀行提供多樣性的信息，更多地獲得商業銀行本身的扶持，以此來提高小微企業的發展水平。最后，在數字金融發展時要充分地發揮商業銀行在融資市場中的優勢地位和本身進行相互的融合，確定更加科學的授信管理模式，有效地解決在傳統銀行發展中和小微企業存在的信息不對稱問題，適當地改善小微企業當前融資難的現狀，為小微企業今后的發展奠定堅實的基礎，凸顯數字金融本身的應用優勢。

三、數字金融推動小微企業融資的策略

1.建立特色化的小微企業融資平臺

為了使數字技術能夠真正推動小微企業融資的順利進行，在實際工作中需要建立特色化的小微企業融資平臺，為小微企業提供多樣性的服務。在經濟發展的進程中，數字金融和傳統金融之間相互滲透，在創業金融服務中，數字化金融信息技術應用越來越廣泛，并且在大數據背景下數字金融根據我國小微企業的發展現狀在不斷創新。為了促進小微企業的穩定發展，要根據小微企業當前的發展現狀，建立融資數據服務平臺，定期記錄小微企業的相關交易數據，并根據小微企業的發展方向進行數據的更新，從而使相關銀行能夠對小微企業的經營情況進行全面的分析，評估小微企業當前的貸款償還能力。真正解決小微企業在以往融資中信息不對稱和很難拿出抵押品的問題，為小微企業的融資發展奠定堅實的基礎。小微企業還可以通過金融數據平臺和其他優質小微企業進行對比，及時發現自身在發展中所存在的問題，并且優化相對應的管理模式，從而使自身經營水平能夠得到全面提高，促進小微企業在新時期下的穩定發展[3-4]。同時，在建立特色化小微企業融資平臺時也要配合著小微企業的征信系統來評估小微企業當前的發展現狀，不斷地擴大小微企業當前的融資規模，為小微企業的穩定發展奠定堅實的基礎。我國當前的征信系統并不是那么的完善，尤其是小微企業的信貸信息存在缺乏的問題，因此相關部門可以建立統一的小微企業征信系統，在央行征信體系中將小微企業信貸信息納入其中，并且適當地擴大小微企業的融資規模，為小微企業的穩定發展奠定堅實的基礎。通過小微企業征信系統不僅可以降低小微企業的融資門檻，還有助于克服在以往金融機構中小微企業貸款成本較高的問題，從而使小微企業的融資難情況能夠得以充分的解決，提高小微企業的發展水平。因此在實際工作中需要加強對這些問題重視程度，以此，來促進小微企業的穩定發展。

2.完善數字小微金融生態系統

在完善數字小微金融生態系統時，要充分利用我國信息技術，使得小微金融生態系統能夠朝著更加完善的方向不斷發展。以往金融機構根據金融服務進行開拓和創新時存在著較大的局限之處，影響各項業務的順利進行，因此在實際工作中需要積極地引入數字小微金融系統，利用信息技術獲取資源，不斷擴展小微金融業務服務的領域。另外，還需要對小微企業的金融價值鏈進行全面擴展和延伸，開發相對實用的風險控制模式和創新行為，通過不同技術的預測來使金融機構能夠和數字技術進行相互的匹配，發揮各自的優勢，不斷提高小微金融的發展水平。與此同時，還要根據實際情況有針對性地提高相關業務，使得數字小微金融服務的體驗性能能夠得到充分提高，保證信息獲取的及時性，以此來適當擴大數字小微企業本身的服務范圍，為小微企業的發展提供重要的基礎。

3.提升數字化業務經營能力

以往商業銀行在面對各個企業融資貸款時積累了較為豐富的數據信息，但是由于銀行業務類型較多，產品系統較為復雜，長期地沉淀在不同的部門中，并沒有建立特色化的數據儲存倉庫，也沒有完善數據信息的科學共享，影響了商業銀行的穩定發展。雖然一部分商業銀行根據自身發展情況探索了與之匹配的數據庫構建模式，但是在數據信息共享系統建立方面存在諸多的不足，因此在新時期下需要迎合時代發展方向，充分發揮大數據技術本身的優勢，將數據和銀行內部數據進行重新整合，創建屬于銀行當前發展的數據倉庫，并且各個企業也要建立統一而完善的數據共享系統，利用大數據和數據資產的理念，滿足數字化經營的方式，從而使商業銀行的經營能力能夠得到全面的提高，推動小微企業的融資發展。同時，要以完善的數字化基礎設施來促進小微企業的融資發展，金融機構要根據時代發展的方向明確自身的工作職責，完善數字化基礎設施，構建與之匹配的信息共享模式。例如，可以利用電子通信技術應用渠道，不斷完善信息基礎數據庫，并且整合有關公安和稅務部門的相關信息，形成完善的信息數據庫，并且根據小微企業當前的征信特點，更新小微企業當前的電子信用檔案，形成更加科學的數字化金融管理機構，以此來提高小微企業的發展水平。各個金融機構和商業銀行要加強對無線網絡等技術的建設力度，簡化整體的業務審批流程，為數字化小微企業的發展提供良好的環境，解決小微企業融資困難的問題，提高小微企業的發展水平。

4.完善小微企業發展政策

由于小微企業在我國社會經濟中的地位較為突出，為了提高小微企業的發展水平，相關政府部門要根據小微企業的稅收和貸款利率進行適當調整，并且根據小微企業制定更加科學的減稅政策，以此來提高小微企業的發展水平。我國相關政府部門要根據實際情況為小微企業創造更加寬松而良好的發展環境，例如，降低小微企業在稅務方面的負擔，以此來推動小微企業融資的不斷創新。相關財政部門也要根據小微企業的發展現狀制定一系列的財政優惠政策，以此來促進小微企業的創新發展，全面激發小微企業在新時期下的發展動力。例如，可以對小微企業制定獨立的貸款利率審核流程，并制定專業性較強的貸款利率，從而降低小微企業的經營成本，為惠普金融政策體系的發展創造良好的生態環境，解決小微企業在以往發展中關于融資方面的困難。

5.創新風險監管模式

隨著新時代下信息開放共享程度的不斷提升，與之伴隨的信息安全問題在不斷增加。為了使數字金融能夠朝著更加規范的方向不斷發展，降低后續發展中的風險，保證小微企業的融資過程的順利進行，在實際工作中需要創新風險監管模式，減少對金融市場所產生的風險，根據數字金融的特點，在交易數據收集和共享過程中注重信息本身安全防護，避免出現信息泄露的問題，同時也要防范不法分子利用金融數據實施詐騙和非法洗錢等違法活動，為數字金融的發展創造良好的環境。在數字金融監管方面要把握創新和監管的協調度，從而使數字金融能夠朝著更加穩定的方向不斷發展，我國相關部門也要根據數字金融的發展現狀，完善相對應的法律法規，從法律層面不斷的擴大數字金融當前的業務范圍，并且還要加強安全性方面的監管力度，做好各個界限的清晰界定，明確數字金融在不同行業的業務范圍和發展底線等。同時，還要鼓勵數字金融本身的自律，在落實我國國家政策的同時，引導小微企業朝著更加高效率的方向而不斷發展，正確地使用數字金融本身的功能，有效地應對數字金融發展背后所蘊藏的應用風險。在風險管理時，要將信息技術融入到金融領域，為金融領域的數據清算和發展方案的確定提供重要的基礎，不斷拓寬相對業務的深度。另外，隨著我國支付手段朝著電子化的趨勢不斷的發展，線上支付交易模式在不斷擴大，在實際發展時需要做好全過程的監管，嚴格按照我國的相關法律法規及時發現在支付中所存在的風險問題，配合線上和線下的工作模式來促進實體經濟的穩定發展，規避小微企業融資中所產生的風險，以此來促進社會經濟的進步以及發展。我國相關部門要根據實際情況完善與之對應的法律法規，使之更加貼合實際情況，以風險管理為主要的基礎，落實相對應的管理政策，從而使數字金融能夠朝著更加規范和高效率的方向而不斷發展。

四、結語

數字金融對促進小微企業的融資優勢較為突出，因此在數字金融發展的進程中，要根據小微企業的發展現狀，依托我國的相關法律法規，不斷更新自身的業務模式和業務類型，根據小微企業提出針對性較強的業務模式，緩解小微企業在融資方面的矛盾，全面提高小微企業的發展水平。