社區兒童理財教育問題研究

周晶晶

（安徽大學社會與政治學院 安徽合肥 230601）

現今社會中，出現了“啃老族”“月光族”等這些名詞，我們從中可以看出當代年輕人對于金錢規劃感較弱。盲目且沖動的消費導致其工資花費較快，而且有些家長一味地追求名牌效應，給孩子買名牌鞋子、衣服等，這會對孩子的錢財觀以及消費觀念產生惡劣的影響，讓其產生強烈的攀比心理。這一系列現象反映出了我國對于兒童理財教育不夠重視。相對于西方來說，中國兒童理財教育起步較晚，大多數中小學課程中很少有系統性的理財教育課程，家庭和社區都缺乏對兒童進行理財教育的意識。隨著生活水平的提高，大多數兒童都是獨生子女，備受寵溺，孩子習慣直接要錢，過年或過節時，長輩們給的紅包也是一筆不菲的財富，零花錢不斷增加，但其理財觀念并沒有隨之增長。劉裕權也曾說過“無論什么樣的家庭，要想讓孩子在未來生活、工作中具有較強的競爭力，以及具備基本的財富管理意識和能力，就應當對孩子較早進行理財教育。”[1]由此可以看出，理財教育對于兒童形成正確的錢財觀、消費觀以及財富管理能力和意識起著主導作用。兒童期，行為意識的培養會使其長大后獲益頗多，提升其創造性思維和跳出思維定式，不論是對其學習還是生活都有一定的益處。

一、兒童理財教育概述

本文中兒童是主要研究對象，所以需要對兒童的年齡進行界定。文中的兒童是指0～14歲的孩子，并將兒童分為兩類，即低齡兒童（0～6歲）和高齡兒童（7～14歲）。理財教育興起于國外，首次提出者是美國學者安德森，其堅持從孩童抓起。國外，其他國家對于理財教育都有自己的核心理念。比如說，法國是培養計劃用錢的本領；英國的理念為“能省的不省很愚蠢”；以色列重視責任。[2]現代社會中經濟與教育聯系廣泛，“理財教育”成為教育研究領域的熱點詞匯。然而，對理財教育概念的釋義，國內外學界至今尚未達成統一口徑。[3]在本文中，筆者認為兒童理財教育是指根據社會發展的需求及兒童身心發展的特點，給予0～14歲兒童，尤其是三、四歲以上的兒童傳授基本的理財知識，使兒童了解金錢的樣式、來源和功能，發展其理財意識，并培養其把理財知識應用到實踐中去的自信心和能力，讓兒童認識到自己作出經濟決策重要性的教育。我國理財教育興起較晚，在理財教育中，大部分學者提到了對于幼兒理財的重視以及大學生理財的培養，卻忽略了對7～14歲兒童理財意識的培養，這方面的研究成果還有較大的發展空間。

二、社區兒童理財教育中存在的問題

（一）社區內未形成系統的兒童理財教育體系

社區內對于兒童理財教育屬于“一鍋端”模式，未做到具體問題具體分析，缺乏個別化，對所有兒童實行同等教育模式且未追求反饋。除此之外，社區僅限于理論知識傳授，缺乏實踐活動。社區工作人員認為兒童并不具備理財能力，開展活動只是為了娛樂，混淆了理財教育真正的意義。理財的最終目的是使商品增值，而對于理財教育活動來說，更多是借助于理財中的許多方式進行教育，最終使人的身心素養發生變化。[4-5]只有當社區真正理解兒童理財教育后，才能開發出適合本社區的兒童理財教育體系并用心去實施，提升社區兒童理財教育經驗。

（二）家長忽略了對兒童理財意識的培養

大部分家長沒有相對專業的理財經驗，自身意識較為薄弱，更不用談對孩子進行適當的理財知識傳授。家庭是兒童所處時間最長的場所之一，家長會對兒童產生潛移默化的影響并成為其主要模仿對象，尤其對于3～4歲的低齡兒童來說，一旦家長的行為或者消費觀念與社會主流消費觀存在差異，兒童便會學習一些錯誤的理財知識，甚至會產生盲目消費的心理。社區中，對于兒童理財教育宣傳力度較低，這就使家長存在困惑。家長認為，其開展的兒童理財教育活動對于兒童毫無益處，還會浪費其學習時間，成績更重要。上述觀點會導致兒童無法感知金錢的來源、錢財對于家庭的重要性以及父母為了支撐家庭收支而付出的努力，造成其盲目消費的習慣。

（三）未充分鏈接社區外部資源

社區在開展兒童理財教育時未系統且充分地運用其外部資源，導致活動開展具有一定的局限性。社區的外部資源包括學校、社會理財機構等，若合作互助，可以打破傳統教育模式，給社區兒童理財教育注入新的活力。學校對于兒童觀念的樹立具有重要意義，與學校合作可以提升家長參與度，更容易獲得集中理財教育的時間與場地。社會理財機構專業性與權威性較強，更利于高齡兒童的理財意識培養且教授的專業知識更傾向于實踐操作，同時也能向居民們普及理財常識，使其規避風險。

三、社會工作者介入社區兒童理財教育的建議

（一）建立系統的社區兒童理財教育體系

作為專業社會工作者，其在建立社區兒童理財教育體系中扮演著倡導者及協助者的角色，要通過系統的體系來幫助社區居民從整體性認知兒童理財教育。首先，需要從兒童父母及觀察兒童了解社區中兒童的概況，再根據所獲信息為不同年齡段兒童設計不同的活動，具有針對性。對于低齡兒童，其課程可以偏認知性，兒童這時處于認知發展階段，可以使其了解錢幣的來源、如何辨識錢幣及進行小額錢幣的使用等；而高齡兒童的課程偏向實踐性，但在實踐之前，其必須了解價值與價格的區別、能夠制定簡單的周或月收支預算等。大部分高齡兒童經過教育是完全具備該能力的，相信其有正確的錢財觀以及消費行為習慣。其次體系建立應貼近兒童生活，讓其在生活中體驗金錢的作用，不能脫離現實進行純理論教育。最后，該體系應符合我國消費觀，立足于理性消費文化，量入為出，教兒童如何理性地去看待一些消費行為，理性分析各種廣告，學會辨識。

（二）提升家長對兒童理財教育意識的培養

專業社會工作者在增加兒童社區理財教育宣傳力度及提升家長意識的過程中扮演著倡導者的角色。社會工作者及社區工作人員深入社區中，通過通俗易懂的話語使其了解兒童理財教育的益處，從而調動家長參與積極性；社區可以邀請兒童理財教育專家，以“兒童理財的意義”為主題，定期舉辦系列教育講座，教家長一些方法與專業知識，教育與引導家長提高對兒童理財意識的培養。例如，家庭是孩子養成良好習慣的重要場所，家長的消費行為對其有潛移默化的影響。因此，家長應以身作則，改變自己的消費行為，在日常生活中向兒童滲透理財意識；家長可以讓兒童參與家庭日常收支預算，讓其有參與感，更加了解家長對于財富慎重的態度。這會使其在消費時多思考，而不是毫無節制的索取。當兒童有自己的零花錢時，家長可以讓其學習為自己制定預算，以周或月為期限，這會增加兒童理性消費行為，并且學會如何做選擇。每次活動結束后，社會工作者應隨機抽取一些家長和兒童進行課程效果交流，聽取反饋意見，爭取下次給予大家更好的體驗感。

（三）充分鏈接社區外部資源

在社區鏈接外部資源時，專業社會工作者扮演社區鏈接資源的協助者。學校以教育理財知識為主，社會工作者協助社區配合學校開展實踐活動。學校的學習氛圍更濃厚，對于兒童來說更利于知識的吸收；而社區在兒童的潛意識里是娛樂場所，在社區內開展實踐活動更符合兒童的意愿，同時局限性小，讓兒童有充分發揮的空間。對于低齡兒童，社區與幼兒園可以開展一些情景模擬游戲、觀看有關理財知識的動畫片、進行手工做賬本等活動，需要家長與兒童一起參與，但家長是輔助者，具體操作權在兒童手中；每周家長與孩子一起閱讀一篇與理財知識有關的文章，讓兒童在課堂上分享自己學到的新知識。該階段主要是讓兒童打基礎，以習慣養成為主，讓其理財意識更加體系化。對于高齡兒童，社區與小學聯合開展理財大比拼、理財知識競賽、跳蚤市場、兒童義賣等實踐性活動，組成社區兒童理財小組，把知識運用到生活中，最后將所得錢財合理規劃、支配，使其對錢財認知更明確，而不是完全變成功利主義者。社區可以與固定的理財教育機構合作，請其來社區進行銀行、保險、證券講座，為想投資的家長和兒童提供學習的機會。低齡兒童可以與家長共建一個賬戶，將其壓歲錢與零花錢存儲進去，可以進行定期儲存；高齡兒童可以為其開設單獨的賬戶進行存儲，給予更多的自主權。

社區兒童理財教育對于兒童理財意識的提升具有重要的作用，其打破了傳統的教育模式，采用“教育+實踐”模式。社區社會工作者在其中扮演倡導者與協助者的角色，促進社區建立系統的兒童理財教育體系，這有利于兒童將理財知識運用到實際，與生活相結合，養成理性消費行為習慣以及樹立正確的錢財觀。社區兒童理財教育的作用無法忽視，但是不能為了教育而教育，主要是為了培養兒童的意識、技能和觀念，不是為了把兒童培養成精明的利己主義者。這是在進行兒童社區理財教育過程中不能混淆的界限！