鄉村振興戰略下區塊鏈支持“三農”金融發展對策研究

黎秋華

（廣西金融職業技術學院（廣西銀行學校），廣西 南寧 530007）

一、研究的背景及意義

2017年，在黨的十九大報告中，首次提出了鄉村振興戰略。把鄉村振興戰略列為新形勢下“農業、農村、農民”（以下簡稱“三農”）工作的總綱領，也是全黨全國工作之重心。“三農”問題，涉及國計民生之根本，要始終保證我國農業、農村的優先發展[1]。在推動“三農”全面升級和發展的進程中，“三農”金融起到了至關重要的作用。新時代下的“三農”金融具有金融、農業、農村的屬性，具體指農業金融、農村金融、農戶金融。在我國的金融體系中，“三農”金融一直都相對薄弱，經過近些年的發展，雖然建立了自己的服務體系，其作用也在逐步顯現，但是離實現鄉村振興戰略目標的要求，仍然存在一定差距。改革創新“三農”金融供給迫在眉睫。

區塊鏈作為第四次工業革命的一項重要新興技術在當下已受到廣泛關注，習近平總書記在中央政治局第十八次集體學習會上，就我國區塊鏈技術發展和應用作出重要指示，自此，區塊鏈作為今后重點發展技術被納入我國的信息化戰略中。在我國農業部等有關部門制定的《數字農業農村發展規劃（2019—2025年）》中提出，要促進區塊鏈在農業領域的標準化研究，大力支持農業區塊鏈在數據協同、大規模組網等技術的開發研究，努力推動區塊鏈技術在農村金融保險、透明供應鏈等方面的應用。在2020年中央一號文件中，也明確提出了要加快區塊鏈等現代科技在農業領域的應用，逐步展開國家數字鄉村試點工作[2]。金融領域是區塊鏈技術最主要的應用領域之一，但是在此之前對于其在農業經濟、鄉村振興等領域應用的關注卻極少。隨著區塊鏈技術的發展與成熟，以及國家政策的扶持，利用區塊鏈等科技手段來解決金融問題給 “三農”金融帶來了全新的發展機遇。

二、區塊鏈在“三農”金融發展中的應用前景

區塊鏈是一種基于密碼學技術，無法被篡改、偽造的分布式數據庫，它將數據區塊以鏈條形式組合而成。區塊鏈的主要優勢在于它的信息數據是高度透明且是集體維護的，同時還有去中心化、去信任、匿名等特點，這些特殊性使得區塊鏈技術能夠很好地解決共享經濟存在的交易費用、交易成本過高，買賣雙方信息不對稱，對陌生人缺少信任等問題[3]。區塊鏈與我國的農業產業結構有一個共同特征，即去中心化。因此，將區塊鏈技術與我國“三農”金融發展相結合，具備了很好的切入點和應用條件。區塊鏈在“三農”金融發展中可以應用在以下幾個方面。

1.提高信息透明度，解決農戶信貸難題

鄉村經濟的發展，離不開金融機構的信貸支持，但目前，農村的項目融資、農民的貸款長期以來難以盤活，金融機構貸款積極性不高。其主要原因在于涉農貸款業務一直存在信用數據不足、信息不對稱、管理成本太高、缺乏可靠的借方數據信息收集渠道等問題，只能依靠央行的征信系統，將用戶資料及還款情況上傳，需要時再從征信系統下載參考，耗時耗力。應用區塊鏈技術，就能輕松解決這些問題。首先，區塊鏈不用依賴第三方便可以事先建立交易雙方的信任關系，依靠共識機制及分布式節點的驗證，按照系統既定的規則運行，便可以解決信任建立的問題。其次，區塊鏈的節點間數據和運行規則是公開透明的，且無法篡改，可以為農民提供貸款所需的各類身份和資產證明，從而幫助集體經濟組織和農戶提高貸款效率。最后，基于區塊鏈可追溯、分布式記賬、不可篡改等技術特性，系統會對每一筆交易的內容和時間進行詳細記錄，貸款人以及投資人可實時查詢資金的流向，極大地提高了信息透明度，增加制造虛假信息和違約的成本，避免了農戶貸款惡意違約問題，提高金融機構的貸款積極性，解決農戶信貸難題。

2.引入“三農”金融保險，促進農村金融發展

由于農業受自然因素等不可控因素影響較大，農業保險可以適當減少農戶損失，維護農村社會穩定，在農業經濟發展過程中必不可少。但是由于在保險業務中存在信息不對稱、賠付率不高、農戶信息容易泄露等問題，農業保險的種類一直不多，且農戶參保意愿不高，這些問題在不同程度上限制了農業保險的發展。將區塊鏈技術引入農業保險中，基于其不可篡改、可追溯性等特點，一方面，降低了保險欺詐風險，保障了農戶的信息安全；另一方面，區塊鏈的智能合約保單，可以在農業保險的評估、賠付等方面簡化其流程，縮短賠付的時間，提高賠付率，從而吸引更多的農戶愿意參保。

3.引入“三農”供應鏈金融，助力農業金融發展

金融為“三農”服務，難在信息不對稱，將區塊鏈與農業供應鏈金融相結合，為“三農”主體的融資難題提供了新的解決路徑。隨著現代農業和科技的發展，物聯網技術在農業中逐漸普及，但目前農業物聯網主要采用中心化的管理方式，供應鏈上的各個企業并未將自己的信息透明化，信用信息不對稱，鏈上的核心企業易出現道德風險、逐利行為，由此帶來了信息源頭難以追蹤、政府難以監管、鏈上企業公信力降低等問題，這也造成了涉農中小微企業融資難問題。將區塊鏈技術與“三農”供應鏈金融結合，可以破解這一難題。利用區塊鏈技術可實現農業物聯網數據的存證、溯源。將整個產業鏈中涉農中小微企業的交易數據及其生成過程進行抓取，并時時上鏈，對平臺上的數據交叉驗真，尤其鎖定該類企業款來的現金流，形成動態化的數字資產，并以此作為供應鏈中的企業獲得無擔保、無抵押、更無需核心企業確權的貸款支持的基礎。

三、區塊鏈支持“三農”金融發展面臨的制約因素

當前，雖然我國的農村地區已初步構建了一套“覆蓋廣、多層次、多元化”的金融服務體系，國家也在提倡加大區塊鏈等現代信息技術在農業領域的應用，但區塊鏈技術在“三農”金融中的應用推廣依然存在一些障礙，主要問題總結為以下四個方面。

1.農村金融服務機構的金融科技應用能力不足

首先，農村金融機構對區塊鏈等現代科技的重要性認識不夠，在人力、財力、物力等方面投入力度不足，面對金融科技所帶來的變化，相關經營管理制度、業務流程未能及時調整和完善。其次，農村金融機構所提供的金融產品和服務相對單一，且與金融科技的融合度較低，區塊鏈金融、供應鏈金融等相關金融科技在農村金融服務機構的應用目前仍處于初步階段，無法滿足鄉村振興戰略下的農村金融需求。

2.農村數據網絡渠道建設不足，信用體系不完善

現有的區塊鏈金融技術應用，比較依賴互聯網通信技術，由于農村大量勞動力人口外出務工，他們的金融行為、生產生活等信息不在本地，留守在農村生活的人群年齡偏大，文化水平相對較低，習慣于傳統的線下業務，對利用互聯網平臺辦理金融業務存在顧慮，因此，農村地區的互聯網基礎設施建設缺乏動力，移動手機終端和互聯網網絡終端普及率低，互聯網數據信息獲取比較有限。此外，由于數據網絡渠道建設不足，信息反饋機制不健全，從農戶、各種農業經營主體到消費終端，產生的數據信息是彼此分割的，還未在數據的產生、整合、應用等方面形成一個完整的信息鏈條。在農村金融改革中動態性、全面性的信息基礎相對薄弱，加上農村金融市場中存在的一些體制管理問題，對農民的信用評估很難，農戶和涉農企業的征信數據覆蓋面近幾年來雖有所提升但仍顯不足。央行金融消費權益保護局發布的《2019年中國普惠金融指標分析報告》顯示截至2019年年末，已累計為1.86億農戶建立信用檔案，按2019年末我國農村人口總數5.5億人測算，全國只有33.8% 的農戶擁有信用檔案，比2018年只提高約0.1個百分點，發展進度緩慢。

3.法律制度不完善，政策缺乏整體協同規劃

目前，我國的區塊鏈金融技術的應用還處于探索階段，相關的法律政策、規章制度等還不完善，無法全部滿足區塊鏈金融業務的發展要求。雖然各級政府一直都將“三農”問題列為重點關注對象，制訂了一系列的“三農”金融改革政策，但在改革過程中，相關部門出臺的政策大多局限于本部門的業務范圍。各部門的政策缺乏協同規劃，導致政府和有關金融機構即使投入大量資源，但政策實施效率仍然不足，難以形成整體協同“三農”金融發展局面。

4.農村地區群體缺乏數字技術技能，金融素養不高

局限于農村地區人群的學歷偏低、收入偏低、年齡偏大等因素，大多數人缺乏足夠的數字技術技能，對區塊鏈、人工智能、大數據等新概念、新模式的認知更是模糊，需要一個相對漫長的接受過程。由于文化水平相對較低，與城市居民相比，信用意識相對淡薄，認為信用記錄對自己的日常生活沒什么影響，對于貸款違約造成的不良記錄不太在意，使得金融機構在投放農村信貸資金過程中趨向審慎，甚至提高授信標準。這些現象的存在，導致即使利用區塊鏈技術完整保存了農戶的信用、交易投資記錄，仍然無法提高金融機構的貸款積極性。

四、區塊鏈支持“三農”金融發展的對策建議

自2017年提出鄉村振興戰略以來，各個地區在“三農”金融體系改革中取得了一些成績，但在金融供給側結構性改革方面，仍然存在一些問題。區塊鏈技術在業務流程優化、數據共享、運營成本的降低、提升協同效率、可信體系的建設等方面具有獨特的優勢，區塊鏈技術支持“三農”金融發展，助力鄉村振興可以從以下四個方面著手。

1.加快推進農村區塊鏈技術與金融創新的融合

繼續加大有關“三農”金融領域區塊鏈基礎設施建設力度，完善農村地區的互聯網基礎設施建，搭建農村地區的信息渠道和商品流通渠道；由政府引領金融機構、科技公司加快區塊鏈技術成果在農村地區的推廣和應用，充分利用區塊鏈、人工智能、大數據等新科技，創新金融產品的組合模式，加快對農村金融機構的業務流程和業務平臺的科技化改造進程，提升農村金融機構的科技應用能力；打破金融機構對物理網點和物理數據的限制，降低交易信息的成本；大力支持農村金融服務機構開發新型惠農金融產品，擴大金融網絡在農村地區的覆蓋率。

2.利用區塊鏈技術促進“三農”金融實現數字化轉型

基于區塊鏈技術，對現有“三農”金融服務體系進行調整和優化，創新金融產品，支持以智慧農業、精準農業等新農業的發展，構建起新的“三農”金融服務模式和金融生態。

第一，區塊鏈技術改造“三農”供應鏈金融生態。農村金融機構應借助實力強大的區塊鏈金融科技企業的技術優勢，將供應鏈中的上、中、下游企業與金融機構以及第三方服務運營商進行聯盟式鏈接，逐步整合農村地區的信息資源，例如農業物流、消費流、資金流等，提升信息的透明度，最大限度地消除信息不對稱問題，破解農戶及涉農中小微企業融資難題。

第二，區塊鏈技術嵌入“三農”征信平臺。基于區塊鏈的“三農”征信平臺具有多種優勢：例如信息真實可靠；鏈上數據可以按照用戶所授權限進行共享，能激勵更多“三農”主體愿將征信數據上鏈；征信數據上報與入鏈程序更簡便，數據管理能實現自動化。通過“三農”征信平臺，整合農村地區的基礎信用信息，加強農村地區的征信管理，提高“三農”經營主體的信用意識，降低銀行信貸風險。

第三，區塊鏈技術嵌入 “三農”信用貸款平臺。打造一個基于區塊鏈技術的面向“三農”的信用貸款平臺，該平臺的抵押方式可由原來的實物抵押轉換為可用價值信息抵押，不僅能讓更多的農戶和涉農企業獲得貸款的機會，而且還能實現金融機構服務成本的降低；通過區塊鏈智能合約按程序自動化執行，替代傳統的信用貸款合同，可實現區塊鏈上的各個主體協同審查與監督，減少合約參與主體的風險與爭議。

3.完善“區塊鏈+‘三農’金融”的運作機制和法律保障體系

政府有關部門應聯合金融機構，加快建立和完善區塊鏈在“三農”金融應用過程中的配套管理制度和運行機制，提高協高效率，加強在宏觀層面的頂層設計，在建立有關“三農”區塊鏈金融平臺時，應對區塊鏈底層技術的選型進行統一規劃，便于不同平臺間的跨鏈對接和數據共享。同時，要完善相關法規和政策保障體系，切實保障區塊鏈金融企業、“三農”金融經營主體、農村金融機構的合法利益；放寬區塊鏈金融科技進入農村地區的條件限制，適當提高對涉農金融業務的支持力度和相關企業的政策性補貼，為區塊鏈支持“三農”金融發展營造良好的政策和法律環境。

4.提高農村地區人群的金融素養，完善守信激勵機制

要加強農村地區金融知識宣傳與培訓力度，通過“信用戶、信用村”等評定政策并結合多種信貸優惠策略，提高農戶了解、學習金融知識的積極性，提升信用意識；與此同時積極倡導誠實守信、失信必嚴懲的方針政策，聯合司法、公安等部門打擊嚴重失信人員，多方面、多渠道的提升農村人群和三農經營主體的金融素養，不斷優化農村的金融生態，為區塊鏈等金融科技進入農村營造有利的環境基礎。

五、結語

我國目前正處在金融供給側結構性改革關鍵時期，要緊扣鄉村振興發展重點，依托新科技促進金融服務“三農”的能力。區塊鏈作為當今的前沿科技和社會熱點與“三農”金融的結合可謂恰逢其時。區塊鏈技術能在技術層面推動 “三農”金融的進一步升級與發展，創新金融服務鄉村振興戰略模式，最終促進鄉村振興戰略總體目標的實現。