基于互聯網金融的商業銀行經營模式研究

劉曉雯

（福建師范大學，福建 福州 350117）

互聯網金融時代，陸續涌現了一大批網商貸款平臺，第三方支付平臺發展迅猛，匯聚了多數商業銀行用戶，劇烈沖擊著商業銀行經營。該形勢下，商業銀行要將傳統經營思路摒棄，將互聯網金融模式引入自身轉型發展中，面向現代人需求構建相適應的金融服務產品。在把握互聯網金融機遇的基礎上，大力拓展業務范圍，提高市場競爭力，鞏固自己身為傳統銀行的優勢，維護自身在傳統金融業的主體地位。

一、互聯網金融概念和特點

互聯網金融是一種全新的金融業態與服務系統，指的是傳統金融機構與互聯網企業通過運用互聯網技術及信息通信手段，同時結合大數據、云計算、智能技術等，依托金融相關功能及移動互聯網催生的便捷工具，以互聯網金融平臺為基礎打造投資、資金融通、信息中介及支付等一系列服務。

就其特點而言，主要包含五個方面。其一，金融數據大且豐富。目前，互聯網已成為人們生活至關重要的一部分，且逐漸形成了更大的消費群體[1]。互聯網技術能面向使用互聯網的用戶收集個人記錄、消費愛好等信息，同時在配合計算機技術的前提下，對收集的客戶數據展開分析、評估用戶消費習慣，可設計與客戶相符合的金融產品，推進精準化管理的實現。其二，信息共享化。金融機構在獲取有效信息時通常需要支付一定費用，為其經營模式的調整及業務創新提供幫助。互聯網金融背景下，金融機構能有效獲取和傳遞信息數據，且信息更加透明，奠定其信息數據共享的基礎，能面向廣大用戶提供更便利的數據查詢服務，且大幅降低了成本費用。其三，以客戶為中心。使用人數的增加，進一步帶動了互聯網技術的普及。現有的金融服務中，多數都是以用戶體驗為設計核心，旨在滿足用戶個性化需求，由此推進傳統金融服務水平的提升。其四，操作步驟便捷。互聯網技術相關平臺，優化了用戶信息獲取的途徑。同時，第三方支付、網絡貸款等模式以更加用戶友好的展示頁面、簡化便捷的用戶操作、豐富多樣的業務功能，優化了用戶體驗感，促進了交易效率的提高，且能降低多方的交易成本。其五，溝通運營成本更低。互聯網金融平臺支持金融機構對用戶消費記錄查詢，以用戶操作行為記錄為根據判定有無違約行為出現。針對有違約行為的用戶，金融機構可借助信息數據庫展開跟蹤處理，將違約引起的風險降低甚至規避。

二、互聯網金融對傳統商業銀行的影響

1.對盈利模式的影響

自我國改革開放起，商業銀行維持了很長一段時間的安全、穩定發展，傳統粗放式增長是其主要的盈利模式，銀行盈利主要源自于存貸的利益差。但是，互聯網金融到來之后，依托互聯網平臺的篩選功能，能立足于類型、消費習慣及消費模式等方面對海量客戶群體展開分類，從而篩選出存在共同服務渠道或共同需求的客戶。互聯網金融運行中，存在虛擬的運作模式，即實際運作中的互聯網金融，基本上僅涉及了終端設備的運用，沒有過多關聯實體銀行網點，互聯網絡狀態下僅需簡單地按照網上流程便能迅速將資金轉賬、資金借貸等一系列操作完成[2]。從運作成本方面來看，互聯網金融遠遠低于傳統商業銀行。同時，因互聯網金融主要是通過網絡操作與實踐的緣故，能完成海量客戶信息的便捷收集，同時還能收集金融交易有關的信息，信息對稱性顯著提升，且資金融通交易成本大幅降低。此外，互聯網金融中，金融產品的提供密切圍繞客戶實際需求，這樣一來金融產品就具備更強的針對性，能將客戶金融方面的個性化需求有效滿足。此類方法明顯不同于傳統實體銀行，將傳統銀行分層服務理念打破。基于此，互聯網金融背景下，商業銀行需要將傳統思想觀念摒棄，打造全新的思維，加大投入與創收方式的創新改革力度，提供優質服務并控制自身成本，以此夯實自身健康穩定發展的基礎。

2.對負債業務的影響

負債業務即為商業銀行存款業務。商業銀行面向個人及企業等儲戶，采取放貸的形式收取利息，同時將存款利息支付給儲戶，而商業銀行利潤的主要來源便是這一過程中的此存貸利率差。互聯網金融到來之后，以第三方支付為代表的互聯網金融產品如雨后春筍般涌現出來，尤其是余額寶一類的理財產品最為突出，短時間內便占據了大部分市場。互聯網理財產品的優勢諸多，如門檻低、種類多、支持“T+0”贖回、購買便利等，這也導致用戶更傾向于放棄在銀行開戶存款而轉向互聯網理財領域，由此產生的儲蓄存款流失風險將導致銀行負債成本上升，影響其存貸款利率。

根據《中國銀行業發展趨勢報告》（2017年）得知，中小銀行在存款方面承受的壓力相當大。截至2017年第三季度末，A股上市銀行及郵儲銀行共計25家，累計實現了6.27萬億元的新增存款，同比下降了約2萬億元。8家上市股份行僅有2%的平均存款增速年化比率，與2016年相比降低了5.8%[3]。2018年某月近一周時間，商業銀行活期利率為0.35%，而余額寶則實現了4.2%的收益率，兩者相差近12倍。此外，個別互聯網金融產品甚至實現幾十倍商業銀行活期利率的收益率，兩者之間收益差距的懸殊，導致互聯網金融平臺從商業銀行處吸引了更多的用戶，進一步加大了商業銀行的壓力，銀行存款業務也因此受到巨大影響。

3.對資產業務的影響

互聯網金融發展至今，已涌現了眾籌、P2P網貸等業務模式，傳統商業銀行在此沖擊下，面臨了較大影響。其中，以小額信貸業務為代表的互聯網融資模式，影響了商業銀行的借款業務。2004年，支付寶成立，其最早誕生于淘寶網，淘寶網于2003年10月8日首次推出支付寶服務，而支付寶于2004年從淘寶網中分拆。支付寶是以為用戶提供高效、安全、便捷的支付服務為發展原則，屬于第三方支付平臺，其內部提供了借唄貸款、秒貸、天天錢包、招聯生活·好期貸等多個貸款服務，借款人員通過支付寶內部功能能夠查詢平臺能提供的資金金額、利率及出借時長等一系列信息，同時支付寶中提供了多樣化的組合模式，能將不同借款人借款方面的個性化需求有效滿足，憑借全新的融資方式，迅速籠絡了一大批用戶，融資效率大幅提升[4]。根據支付寶平臺實際運行情況來看，其好借錢這款借貸服務年化利率約為10.98%。大部分互聯網科技公司及用戶個體目前在網絡平臺及技術優勢的運用下，也相繼踏上了互聯網金融涉獵的征程，如此一來我國商業銀行也必定會承擔遠超以往的沖擊與影響，銀行的生產與發展也會陷入困境。

4.對中間業務的影響

商業銀行的代理業務和支付結算業務等中間業務受到了互聯網金融發展的沖擊。互聯網金融提供的各項便捷的金融服務導致商業銀行與客戶的聯系在一定程度上被削弱。由于商業銀行面向社會大眾開展經營活動，服務的主體為客戶，且銀行在開展業務活動時也離不開客戶。縱觀銀行的發展歷程得知，面向客戶提供優質服務是重中之重。因此，商業銀行為了提高客戶服務質量，推行了諸多舉措，如打造舒適的業務辦理環節，培訓員工儀容儀表，加大實體網點覆蓋率等，匯聚了一大批用戶。而互聯網金融業務辦理十分簡單，單憑手機或電腦便能實現，相比傳統商業銀行而言更具優勢，營業網點及工作人員的作用也因此被逐漸弱化，傳統實體網點的局限性也因此被打破。近年來，逐漸形成了更高的電子渠道替代率，用戶對人工服務和實體網點的需求也不勝以往。截至2017年6月末，中國銀行業發展趨勢報告中指出，工、農、中、建四大行累計160.40萬人員工，與2016年年末相比人數減少了2.57萬。互聯網金融時代，用戶對業務辦理提出了差異化、高效性及便捷性等全新的要求，對商業銀行的中間業務也提出了全新的挑戰。

三、基于互聯網金融的商業銀行經營模式創新

1.促進產品創新，拓展業務范疇

商業銀行在互聯網金融背景下發展自身經營模式時，有必要向互聯網金融環境拓展，將互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神融入自身發展中，加大產品創新設計力度，通過業務流程的重塑，凸顯業務特色。具體來說，一是要汲取互聯網金融成功經驗。用以客戶為中心的理念取代以產品為導向的理念，在設計產品中要對客戶需求予以更充分、全面地考慮，面向客戶打造個性化服務，由此促進客戶黏性的增強，并確保產品能夠更加匹配客戶需求，獲取客戶更高的滿意度[5]。同時，面向普通大眾優化設計理財產品，在保障理財產品信息透明度的基礎上，促進客戶資源的有效拓展。二是要推進移動支付平臺的優化與完善，將其清算服務方面的優勢著重凸顯。同時， 將互聯網化融入傳統業務流程打造中，通過業務流程的簡化，促進工作效率的提高。各個商業銀行應當在自身品牌優勢的運用下，以自身發展特點為根據，加大特色業務創新發展力度，通過特色服務模式的打造，促進市場區分度的增強。三是關注直銷銀行的創建，推動自身競爭能力的提高。目前，國外發達國家已在直銷銀行建設方面取得了成功，在互聯網金融影響應對方面效果顯著。基于此，國內商業銀行也可從該方面入手，通過直銷銀行的建設，將傳功實體網點服務存在于時空方面的限制打破，構建高效、安全的服務平臺并供于用戶使用。

2.關注用戶需求，優化服務平臺

互聯網時代下，商業銀行應對自身面臨的挑戰深入探索、分析，在互聯網優勢的積極利用下促進自身的發展。銀行需要注重理念的轉變，將以往的經營模式創新，在轉型發展中融入互聯網大眾化、實用性及快捷性等特點。同時，積極建設金融服務平臺，商業銀行應以自身特點為根據，通過互聯網金融成功經驗的運用，不斷實踐、完善和優化，促進金融社交生態圈的形成[6]。將以客戶為中心作為金融服務平臺首要宗旨，密切關注服務，當用戶滿意銀行金融服務之后，必定會主動參與金融服務網絡業務，這樣一來就能為商業銀行帶來更多的用戶，在擴大金融服務平臺業務的同時，帶給銀行更多的盈利。此外，商業銀行要打造服務多樣化的金融平臺，通過交流互動平臺的構建，使用戶能在平臺上直接與銀行各部門員工展開交流，便于銀行根據用戶需求提供個性化的產品與私人化的服務，不僅能實現便捷的交流和良好的互動，而且能顯著增強客戶的活躍度和黏性，最終提高商業銀行各項服務和產品的回報。值得一提的是，商業銀行需與微信等社交媒體開展更密切的合作，憑借微信形成的圈子面向用戶進行金融產品的定向推送。

3.加強與互聯網金融的合作

互聯網金融背景下，商業銀行面對一系列的影響和挑戰，要注重自身經營管理水平及能力的提升，在現代信息和網絡技術的運用下，積極對接互聯網金融，面向電子商務平臺建立合作關系，加大客戶信息管理系統優化力度，憑借互聯網金融平臺對海量潛在客戶進行挖掘。商業銀行應以客戶類型、金融習慣等信息為根據合理展開分類，將適當的及金融業務推送給用戶，提供優質高效服務，使用戶享受各種金融消費體驗[7]。具體而言，一是要注重服務方式與方法的優化提升。如在用戶金融消費時，提前將相應的消費體驗機會提供給他們。同時，要著重關注銀行工作人員綜合能力、服務意識及整體素質的提升，將更多的電子商務服務內容帶給用戶，由此將他們個性化需求滿足。二是要關注資源配置率的提高。在電子信息資源與技術的運用下，持續推進金融服務模式的創新，面向客戶打造金融消費個性化體驗服務，促進金融業務完成率的提高。三是以自身發展情況為根據，以網絡數據平臺為對象積極建立合作關系，在綜合分析用戶的基礎上，打造個性化金融產品，促進用戶忠誠度、信任度的提升。四是要注重業務的深化改革，簡化業務流程，將不必要、繁瑣的流程省去，打造簡單便捷的服務，使用戶能盡快完成業務辦理。

4.打造人才隊伍，提高員工素質

商業銀行在調整自身盈利模式時，也應當擴大技術開發、引入及升級方面的人才需求。打造專業化人才隊伍，促進專屬服務體系的構建，為自身運營發展奠定基礎。具體而言，要擬定多樣化措施，加大專業人才吸納力度，同時予以匹配其能力的待遇，引領他們投入商業銀行建設發展中。個別人才具備的價值極為重要，因此商業銀行需將傳統用人制度打破，積極招攬，將其委派至關鍵技術崗位上發揮自身價值作用，同時邀請能力到位的人才參與銀行建設。依托專業化隊伍管理運營，能夠及時解決關鍵的專業化問題，有利于銀行業務運營效率、質量及水平的大幅提升[8]。同時，商業銀行也需要在遵循以客戶為中心理念的基礎上，建立專業化人才隊伍，作為參與市場競爭的優勢。該隊伍建設中，一是必須具備豐富的專業知識和經驗，且要提供優質服務，保持良好的態度，從而彰顯以客戶為中心理念。二是要注重專業人才的培養。商業銀行需面向崗位人員展開培訓考核，依托此類形式篩選優秀業務人員，并向專業人才隊伍中并入。三是要創造優質條件與環境，通過教育資源的合理配備，組織專業化的培訓活動，為經營管理人才的培養與健康發展提供充足的人力源泉。

四、結語

綜上所述，互聯網金融的到來，帶給傳統商業銀行一系列挑戰，但也使商業銀行面臨全新的發展機遇。商業銀行需要將已無法滿足自身發展需求的傳統經營模式摒棄，圍繞經營模式深入探索創新路徑，通過互聯網資源的充分利用，促進產品創新、拓展業務范疇，關注用戶需求、優化服務平臺，加強與互聯網金融的合作，打造人才隊伍、提高員工素質，面向用戶打造優質服務，貫徹以客戶為中心的理念。同時，商業銀行在自身經營管理中，也需要注重信息化技術的應用，依托云計算等技術分析處理海量數據，優化業務辦理效率，為客戶提供更優質的服務，贏取客戶一致好評，由此夯實自身健康穩定發展的基礎。