如何解決縣域經濟和縣域金融的相關問題

王 晶

（浙江省武義縣人民政府金融發展中心，浙江 金華 321299）

從本質上來講，我國的縣域經濟是屬于一種帶有獨特特征的經濟單元。而且在我國悠久的歷史當中，有著極深的淵源，而目前我國國民經濟體系構架當中，縣域經濟仍然是占據其基礎地位。近年來，有關縣域經濟發展的問題不斷得到各界人士的關注和重點討論，尤其金融限于金融領域所發生的變化和產生的新問題一度成為人們所熱議的焦點話題。

一、發展縣域經濟的意義

縣是我國行政建制當中基礎行政單位，其有著極為強大的生命力。最早推行縣行政建制的始于戰國時期，但其定制于秦朝。從秦始皇統一六國建立秦朝開始就進行了郡縣制的推行，縣也就成為我國最基本的行政單元構成元素之一，而且經過2000多年歷朝歷代從未間斷，一直得以延續，是我國最為穩定的國家行政基礎單位。

中華人民共和國成立之后，持續了縣行政建制的施行，并使其成為國家政權體系當中重要的行政機構。其也是我國宏觀經濟系統當中的一個重要組成層次，有著不可撼動的地位和重要的作用。

縣域經濟在我國社會發展和國民經濟當中占有著十分重要的位置，從農村到中心城鎮，包括縣城，都是屬于縣域經濟的范圍。目前我國已有超過2200多個縣域單位，其總體面積占國土面積的90%以上，人口已經占據全國人口的70%。而縣域經濟占全國GDP總量的70%。縣在我國是屬于城鄉結合部的社會綜合體，是其所轄區域的政治經濟文化交流中心，其與上層是連接城市，而與下層則輻射鄉村。其對于區域經濟的增長和社會全面發展進步有著極大的綜合功能作用，同時也是實現城鄉二元經濟結構調整的紐帶。

縣域經濟是我國國民經濟體系當中的基礎構成單元，擁有著極為完整的結構和齊全的產業，以及調控方面也有著相對獨立的功能。當前，我國的縣域經濟發展未來必然會與城鎮化進程進行緊密的協調與聯合。縣域是管轄我國全部農村地區的主要行政單位，縣域經濟是農業基礎，是農業經濟的基礎，是我國農民社區的轄區和領地。

長期以來，我國極為關注農業經濟、農村建設以及農民發展的“三農”問題的重點研究。而“三農”問題主要集中在縣域。一方面，在三大產業當中，中小企業為主要主體，也正是依靠這樣眾多的中小企業的，共同承擔起了我國農村的工業化和發展進程，農業勞動力的轉移和農民收入也都是在縣域經濟的促進下才得以實現，可以說，促進農業和農村產業結構調整等方面有著不可推卸的歷史性重任。另一方面，我國全國各大小城鎮基本是屬于縣屬領域。縣本身就是國家小城鎮建設規劃當中的重點和主體。如何進行城鎮化建設進程的加快，有效提升我國城鎮化水平，全面實現現代化社會建設，都需要通過縣域為主要載體才能夠得以實現。通過以上內容的分析可以發現，我國縣域經濟的發展有著極大的提升空間，同時也有著巨大的潛力。這就需要在社會各界以及國家和政府的共同努力下，不斷進行潛力的發掘和動力的提升，如此才能夠切實提高我國縣域經濟發展的速度和整體水平。

二、縣域經濟與縣域金融面臨的問題

1.貸款大戶跡象嚴重

從目前我國縣域經濟的水平發展角度來講，為了確保對信貸風險的有效防范，國有和股份制商業銀行縣域準入項目重點限定在了鐵路、高速公路、民航、港口和電力等基礎設施以及重點企業身上，這也使得很多農村地區的中小企業因其經營范圍和產品的限制而被排除在了信貸支持范圍之外，這直接影響了我國宏觀調控政策在基層地區的實施效果，同時也在客觀上使得大量的商業銀行集中在了大戶堆壘方面，貸款集中度一致居高不下，貸款大戶跡象十分嚴重。

例如中國銀行在2009年公司企業類貸款余額為5.45億元，而僅僅一家鐵礦企業的貸款余額就高達了5億元。不得不說，信貸等金融業務在縣域經濟發展過程當中有著極大的支撐作用，但由于企業性質和行業范圍以及縣域經濟發展當中關注目標的限制，使得很多農村地區的企業沒有獲得金融方面的支持，這也影響了縣域經濟的發展。

2.郵政儲蓄改革問題

由于整體的體質改革并不徹底，在目前我國的郵政儲蓄銀行方面負責進行從業代理人員任職資格條件人員配置標準培訓要求和考核標準等諸多事宜的制定。但由于人員管理是屬于郵政局所有，使得郵政銀行無法針對其日常的行為實施做到高度的監督與管理。主要表現在人員與管理的剝離，這就導致了職能交叉和管理權限以及責任劃分方面存在一定的問題，一直保持到現在未能夠得到有效地解決，致使郵政銀行規章制度難以真正地貫徹和落實到基層。其內部管理的風險常年居高不下，特別是在一些較為偏遠的地區隸屬于郵政局管理的儲蓄網點，由于其管理人員和業務人員數量較少，且位置較為偏僻，對于庫存現金的管理，僅僅能夠在營業所修建的地下保險庫當中進行存儲，既沒有安排值班人員也沒有進行相應防護措施的設置，直接導致其風險隱患持續增高[1]。

3.貸款審批權限過大

根據相關數據顯示，我國目前縣域經濟當中，國有和股份制銀行除了限額內的小額質押貸款業務之外，其他相關貸款的款項審批權限已經全部回收。縣域支行僅僅能夠進行推薦和調查，但并不具備審批權限，對于一些優質客戶的貸款，需要逐層遞交上報進行審核，整體上其流程環節較為復雜，且流程時間較長，效果較低。在整體效率上受到了嚴重影響，這也導致縣域銀行的放貸積極性受到了嚴重影響。同時，也增大了縣域范圍內的中小企業融資的難度。例如，中國銀行對于縣域中小企業貸款的年銷售收入，其標準制定在必須達到3000萬元以上，這就將一大批處于發展起步初期階段的中小企業擋在了貸款業務的大門之外[2]。

4.缺少發展路徑平臺

目前，在我國經濟刺激政策的帶動下，各地縣域經濟不斷進行大項目的發展。同時也使得對信用貸款的需求量持續升高。甚至某些地區的項目建設過程當中，需要進行數十億元銀行貸款的業務辦理。而縣域支行的權限和整體貸款的支撐程度較為有限。雖然各銀行還將陸續進行貸款的投入，但為了提高大額貸款的風險防范管理水平，各縣域銀行迫切需要發展銀團貸款業務，但由于縣域地區并沒有進行監管機構的設立，而且銀行業協會等方面以及銀保監會監督管理力度無法觸及一些縣域地區，嚴重影響了縣域銀行銀團貸款業務的順利開展。由此也使得縣域經濟和縣域金融方面都受到了極大影響，也產生了一些矛盾和問題，尤其在發展路徑和現代化貸款平臺的缺失方面表現較為嚴重[3]。

5.經營指標存在問題

通常情況下，銀行等金融機構尤其是縣域金融機構會在年初制定和下達全年的經營指標計劃，這也是確保縣域銀行業務能夠順利發展、且發展水平得以持續提升的重要保障和前提基礎。但部分銀行進行考核指標的制定和下發過程當中，對于指標考核嚴重地脫離了實際，與各銀行工資費用等指標掛鉤過于緊密，而且部分銀行對于縣域商業銀行的管理和考核，除注重對存款業務的獎勵和處罰措施之外，對于其信貸業務開展卻嚴重的缺少相應的激勵機制和明確的獎罰規定。這也使得縣域銀行等金融機構主動性和積極性受到了嚴重影響，而且也缺乏進行貸款業務開展的能動性[4]。

此外，各縣域地區目前仍然缺少科學合理的社會征信體系和貸款損失利益風險補償機制。在評估機構和擔保機構體系方面也存在一定的不健全性問題，運作相對并不規范，而且相關部門的評估登記費用較高，信用環境不佳，銀行無法做到有效的清貸。同時，由于部分縣域地區的地方政府在進行產業推廣和招商引資過程當中，并沒有重視銀行金融業的作用和價值，導致銀行對這些項目推廣和招商引資方面介入不深，這在很大程度上影響了縣域金融機構發放貸款和對縣域經濟發展作用的助推力[5]。

三、解決縣域經濟和縣域金融的相關問題對策

要想有效解決縣域經濟和縣域金融發展的相關問題，就必須進行統籌規劃，制定科學有效的解決方案。

其一，要正確處理銀行貸款安全性和盈利性的之間的關系，重點進行貸款通則的研究和調整，改變其中針對縣域經濟當中中小企業貸款的限制，尤其要強調風險的防范和責任的明確，同時還要建立相應的貸款激勵機制，要做到權責明確和獎罰分明[6]。但必須注意不良貸款歷史成因，要作出客觀分析，對一些新增的貸款款項和業務項目，要做到實事求是地評價和評估，切實提高銀行貸款的安全性和盈利性。尤其要鼓勵商業銀行進行信貸結構的調整，并加大對縣域范圍內的中小企業的支持力度，合理地進行國有銀行地市分行的制定和縣支行的信貸權限要盡量進行審批流程的簡化，以此來確保工作效率的提升。而且中央銀行也必須能夠針對縣域金融機構信貸業務的開展提供相應的指導，并積極發揮出再貸款再貼現的作用，增強中小金融機構對縣域中小企業發展資金的有效支持，適當進行利率的彈性增強[7]。

其二，要主動借鑒發達城市等地區的縣域經濟和縣域金融開展的經驗，要盡快進行個人與企業信用征集評價體系的科學化合理化建設，不斷進行中小企業和個人信用制度的完善，真正解決國有獨資商業銀行缺乏中小企業信用信息、無法進行貸款業務的接洽等問題的有效解決，為商業銀行貸款提供可信的企業和個人信用信息[8]。

其三，要科學建立和改進中小企業信用擔保制度。我國進行中小企業擔保試點以來，在各級政府的支持下，發展速度極快，而目前擔保資金已經超過了100億元，但整體的發展還具有較大的空間，其重點需要進一步進行政策的完善和扶持力度的增強[9]。

其四，要不斷進行金融創新和的深化，要能夠使其發展滿足中小企業和農業發展所需要的金融機構。一方面，要不斷進行農村信用社創新改革的深化，要能夠發揮出支持農業和農村經濟發展的重要作用價值。針對信用社轉存，銀行款利率和貸款浮動利率等方面要做到有效提升，但要注意支農再貸款利率要保持降低水平，在稅收政策方面，需要進行信用社存款利息稅的免收，并由財政予以補貼，對農業貸款利息收入免收營業稅，降低所得稅，減輕農村信用社的負擔。另一方面，還要構建出能夠滿足縣域經濟發展需求的中小金融機構。出于國有各大商業銀行代理層次較多戰線較長且存在信息不暢等難以有效控制的問題，要不斷進行新中小金融機構建立的研究，并專門進行零售業務的科學合理化制定。此外，還要配備互助性的社區合作金融和保險體系，以此來提高縣域經濟和縣域金融之間得相互促進作用[10]。

其五，支持縣域重點企業與項目發展，重視推動工業化發展。首先，對接國家與省級的重點項目。可通過積極對話省發改委與省經信委，以此來承接國家與省級的重點建設項目，以此逐漸跟進同時落實貸款的支持。其次，對接工業園區建設。為促使園區聚集效應得到提升，逐漸吸引更多農村勞動力就業，需主動與本地工業園區和產業開發區完成主動對接工作，以此逐漸增加對于現今制造業與各種產業集群和物流園區的支持。再次，對接招商引資項目。為逐漸吸引更多外地企業的投資，積極承擔招商引資項目，同時利用存貨抵押以及母公司承擔等方式，有效解決企業固定資產抵押少與抵押手續過分繁瑣等方面的問題。

其六，支持縣域城市經濟圈發展，重視推動新型城鎮化發展。首先，支持城鄉一體化建設。為有效縮短城鄉經濟發展差距，積極發展休閑農業的同時創建都市居民與農村居民深入探討與交流的渠道，利用以城帶鄉的方式，在不斷推動農村人口城鎮化發展的同時，推動城市經濟圈發展。其次，增強小城鎮群產業集群建設。為積極鼓勵想富裕的農民、私營個體等在小城鎮建房落戶，可利用信貸扶持政策，使用市場機制，并積極支持集體、個體與私營等投資主體，利用多種形式的開發建設，不斷吸引更多農業產業化領頭企業與鄉鎮企業逐漸朝著集鎮匯集，推動主導產業發展，創建推動城鎮發展的產業群體。

四、結語

如何響應國家和黨的號召，實現全面繁榮農村經濟、加快城鎮化建設進程成為了我國經濟建設和改革的八項主要任務之一，同時也指出了必須進行城鄉經濟社會發展的統籌現代農業建設以及農村經濟發展，促進農民收入增長，這也是當前全面建成小康社會的重要目標之一。縣域金融其發展水平沒有滿足縣域經濟發展的標準要求，主要原因在于當地對金融重要作用嚴重缺乏較為深入的了解。本文針對縣域經濟的各個方面進行了縣域金融作用的探討，分析其中所存在的問題并尋找有效解決這些問題的方法，以解決縣域經濟和縣域金融的相關問題。