農戶信貸困境及對策研究
——基于邵陽農商銀行的調查數據

羅 楊 蘭 勇 楊亦民

（1.湖南農業大學商學院，湖南 長沙 410125； 2.邵陽農村商業銀行，湖南 邵陽 422000）

一、引言

2021年“十四五”之年的中央一號文件再次強調“全面推進鄉村振興，加快農業農村現代化”，同時，持續深化農村金融改革，加大對新型農業經營主體的信貸支持，對脫貧攻堅成果與鄉村振興相銜接具有重要作用。事實上，中國“三農”問題長期難以得到根本性解決的一個關鍵原因就在于城鄉金融發展不平衡和金融支持“三農”不充分。“嫌貧愛富”的資本天性催生金融服務的排斥性和選擇性，致使優質金融資源集聚在大城市、大型企業和富裕精英階層之中，廣大農村地區、中小微企業和低收入人群則難以獲得金融支持。據農業農村部調研統計，2018年我國各類新型經營主體的資金缺口達到30%～40%，1242家國家級農業龍頭企業的信貸滿意度僅為70%左右。由此可見，中國農村地區長期處于金融抑制狀態和金融資源總量限制下，必須深化農村金融體制機制改革，加快農村金融體系的現代化發展，從而有力支撐鄉村振興建設。

金融發展促進經濟增長，已成為廣大學者的共同觀點（Gurley等，1955；，武志，2010），金融活動通過資源配置和改變資本結構的方式來刺激儲蓄和投資水平，其實質驅動了經濟增長（Patrick，1966）。對于我國的現階段來說，兩者關系是相互的，經濟的高速增長同時也促進了金融的發展（陳國斌，2010）。農戶作為農業生產經營的主體，是農村資金的主要需求方，不同生產經營方式和收入層次的農戶、小規模農戶都有較高信貸融資需求，因此，涉農貸款是金融支農的主要途徑。一方面，涉農貸款的增長很大程度上是源自政府的強力推動（王修華，2019）；另一方面，農業的高速發展也驅動了金融產品衍生。然而，金融機構自身的支農積極性并未被完全激發，非正規信貸仍然是農戶滿足信貸需求的主要渠道，農戶正規信貸可獲得性仍然較低，農戶金融服務的自我排斥程度仍然較高，抵押和擔保是農戶獲得正規信貸的主要方式（何廣文等，2018）。雖然我國社會資本對農業投資積極性高于二三產業，農商銀行等金融機構對接農村金融需求的前端，經過多年的積極探索和參與，也在支持農村地區基礎設施建設、促進農業發展和脫貧攻堅等方面作出了巨大貢獻，但投入波動的起伏對農業資金需求影響嚴重（張紅宇，2020），涉農信貸業務不斷增長的同時，融資成本與風險也在增加（王小茵，2020）。本文基于2015年～2019年邵陽農商銀行對農戶開展的信貸業務的詳細數據，分析了農戶信貸現狀與困境，并提出了相關建議，為農戶融資難題提供參考。

二、邵陽農商銀行農戶信貸開展現狀分析

1.農戶信貸需求分析

自2014年精準扶貧工作實施以來，邵陽市依靠地緣優勢，突出區域特色，調整鎮村發展方向，以“龍頭企業+合作社+農戶”模式，政府牽頭搭建平臺，充分發揮自身優勢，逐漸成為湖南中西部經濟帶中農業發展的核心區域。同時，農村作為邵陽的發展先鋒隊，涉農資金需求量也逐年上升，如表1所示：在2015年邵陽農戶涉農資金需求量為2.85億元，占邵陽資金總需求量的38.55%；截至2019年年末，邵陽農戶對涉農資金的需求量達到了3.34億元，占邵陽資金總需求量的45.56%。與此同時，農戶涉農資金需求和農商行信貸額的差額在五年期間居高不下，資金供給缺口總體上呈現出逐步擴大的趨勢，缺口最少的年份是2016年，為1.05億元，最大年份是2019年，達1.68億元，是2016年的1.6倍。由此可見，農戶資金需求仍存在巨大缺口，農戶的資金需求意愿很難得到滿足，邵陽農商銀行在深耕農村金融市場上還有很大的空間可以挖掘、在服務鄉村振興的金融產品設計上還需要進一步創新思維。

表1 2015年～2019年邵陽農戶資金需求現狀

2.農戶信貸規模分析

表2是邵陽農商銀行近五年對農戶放貸總量與回收利息的相關數據。

表2 2015年～2019年邵陽農商銀行農戶信貸與利息規模

由表2可知，對農戶發放信貸的總體規模較小，總量增速緩慢，僅在2018年增量有所抬升。2015年～2019年期間，邵陽農商銀行對農戶貸款表現出如下特征。一是農戶平均規模較小，信貸分散，可獲得額度較低。從貸款規模上來看，年度戶均貸款保持2.4萬元至3.1萬元之間，并且沒有呈現出持續增長趨勢，戶均貸款規模偏小。另外，雖然年均有6210戶農戶獲得了邵陽農商銀行的貸款支持，但是占整個邵陽市農戶總數仍然不到10%。普通農戶貸款規模偏小，一方面，可能是由于農村農戶缺少健全的信用體系，難以對金融需求農戶進行相應的資信評價和評級，致使農商銀行對農戶惜貸；另一方面，可能是農戶受自身生產生活的金融需求較小所致。二是從貸款利息支出來看，平均每戶放款量為2.6345萬元，平均每戶利息為2823.56元，利息約占貸款量的10.8%，可見農戶貸款成本仍然較高，普通農戶并沒有從邵陽農商銀行獲得相應的貸款利息優惠。貸款利息偏高在加劇農戶信貸獲得難度的同時，一定程度驅動了農戶參與非正規金融渠道，從而加劇了融資的整體風險。

三、邵陽農商銀行農戶信貸困境

1.農戶信貸的量不足

（1）農戶的可貸款額度低。邵陽農商銀行為了規避過高的信貸風險，往往會對貸款對象設置較高的涉農貸款條件，未充分考慮農業的弱質性和自然屬性。因此，如表1所示，農戶資金需求仍存在巨大缺口，面向農戶需求的信貸難以得到滿足。

（2）農商銀行支農性呈弱化趨勢。農村金融機構在兼顧支農性與盈利性的雙重目標約束下，其選擇往往更偏向于盈利性，故將農戶的儲蓄資金流向房地產、工業等非農領域與城鎮地區，造成農業發展資金短缺、農村經濟發展被動。經實地調查發現，邵陽農商銀行的非農貸款數額呈現逐年遞增的趨勢，農業貸款比例未漲反降，邵陽農商銀行信貸資金流向的非農化傾向愈加嚴重，從而制約了邵陽鄉村經濟社會的發展。

2.農戶信貸的質不優

（1）信貸成本高。由表2所知，邵陽農商銀行農戶信貸利息占貸款量的10%以上，遠遠高出非農信貸的利息水平。一方面高利息水平進一步抑制了農戶對信貸資金的內在動力，另一方面也加劇了農戶信貸融資負擔，從而使農戶陷入信貸融資困境。

（2）信貸產品單一。邵陽地區農戶信貸的產品多以短期貸款、抵押貸款為主要業務模式，以新型農業經營主體為代表的農村新產業新業態表現出多元化的融資需求，農商銀行暫時還不能較好滿足，缺乏金融產品創新。

（3）農村地區征信基礎薄弱，采集、評估、查詢農村信用信息難度大，很難形成完整的農村征信系統，邵陽農商銀行需要繁瑣的程序對農戶的信用等級進行評估，導致貸款發放效率較低。同時，農商銀行對農戶的評級授信程序存在一定的弊端：往往是規模越大的農戶其信用等級越高，而規模較小的農戶存在信用歧視。這種兩極分化的不合理安排，違背了支農的金融公平性原則。

3.農戶信貸的風險大

（1）農業生產具有弱質性，一方面，邵陽經常受水旱災影響，平均5年3遇，嚴重影響農戶收入的穩定性，加劇農商行不良貸款率；另一方面，農戶的信用意識普遍不高并且缺乏信用貸款的有效抵押物資產，增加了農商行涉農貸款風險，在信貸擔保機制不完善的情況下，形成了農戶的信貸約束。信貸約束是農戶擴大經營規模的主要限制因素，農業弱質性將進一步加大信貸約束對經營規模的限制作用（蔡健等，2019），造成農商銀行“惜貸”與農戶“盲目貸”與“不貸”的雙向惡性循環。

（2）信貸監管體系不健全。一方面，農商銀行一定程度上存在信貸人員專業性欠缺、信貸管理制度不完善、激勵約束機制不健全等問題，對信貸風險的防范化解能力不太成熟。另一方面，農戶生活性貸款需求高于生產性貸款需求，在資金使用得不到適當監控的情況下，農戶可能將資金用于非農項目，會降低農業生產技術效率（范方志，2020）。

四、破解農戶信貸約束的對策

隨著扶貧攻堅的完美收官和鄉村振興戰略的不斷推進，新型農業經濟主體迅速發展，農戶的信貸需求愈發旺盛。本文基于邵陽農商銀行的調查數據，對農商銀行信貸支農服務存在的現狀與困境進行了分析，研究發現：農商銀行為農戶提供的信貸服務總體上存在著量不足、質不優和風險大等問題，農戶信貸仍然具有多重約束性。因此，農戶融資難題需要政策性資本和社會性資本的共同支持。

1.加大財政貼息力度，擴大農戶信貸規模

根據地區的農業發展狀況、農戶文化水平、金融市場環境適當降低貸款額度標準，延伸財政貼息所支持的農戶群體范圍。明確產權信息，建立產權制度，拓寬抵押貸款的條件，農商銀行農戶信貸規模與信貸需求同步增長，以持續滿足農業發展與新產業新業態的資金需要。

2.降低融資成本，優化涉農信貸產品

引導金融機構服從鄉村振興大局，鼓勵其不破壞市場原則的條件下，綜合調度信貸資源，以確定合理水平的利率。同時，農商銀行應優化農戶信貸服務，有效滿足農戶的信貸需求。在農村信用信息系統不健全的情況下，信貸人員需積極走訪客戶，密切聯系農戶，充分了解農戶的信貸需求，并做好相關的信息收集工作，積極挖掘農戶潛在的多元化融資需求，協同政府扶持農村新產業新業態，滿足農戶現有資金需求的同時也要適時推出有針對性、靈活便利和易于被農戶接受的貸款種類。

3.完善信貸擔保體系，健全信貸風險分擔機制

一是農商銀行應完善農戶信貸風險分擔補償機制，與相關政府機構協同合作，獲取政務數據信息，健全農村信用信息系統和農村征信系統，有力防范控制信貸風險。二是增加對農商銀行的財政保障力度，提供稅收減免優惠，加強央行對農村金融風險的分擔與補償作用，適度降低農商銀行服務“三農”的再貸款利率和存款準備金率，提高呆壞賬準備金率，同時適度開放免息專項借款。