互聯網金融的模式與發展研究

◆衛佳欣

一、互聯網金融主要業務模式

（一）金融互聯網業務模式。金融互聯網業務模式，是基于傳統金融衍生而來，主要涵蓋銀行借貸、個人投資、證券管理等業務。從某種角度來說，金融互聯網業務模式是既定業務類型的互聯網化。主要體現在現代信息技術在金融領域的深度使用，比如網絡銀行、線上保險等。

（二）第三方支付金融業務。第三方支付金融業務的發展，主要依靠不斷升級的互聯網技術，以及支付清算系統。從目前人們的購物方式、生活習慣上就可看出，第三方支付已深度滲透到各個領域當中。無論是購買日常生活用品，還是在虛擬世界進行動態的消費，都屬于第三方支付金融業務范疇。

（三）基于網絡平臺的信用業務。網絡貸款、大眾捐款等，都可歸納到互聯網信用業務當中。人們熟知的阿里小貸，就是極具代表性的互聯網信用業務。平臺根據用戶的還款記錄、收入等因素，評價他們的征信等級，并以此為標準提供相應的借貸服務。同時，阿里小貸根據自身的數據優勢，深入的參與到信貸市場的競爭中，主要對中小型企業提供更多的資金籌集支持。

二、互聯網金融發展模式的創新關鍵點

（一）互聯網金融發展理念。互聯網金融的創新發展，必須以正確的理念為導向，制定模式、流程、程序、制度。互聯網金融企業必須根據我國的營商環境、市場經濟發展規律，形成與時俱進的發展理念。管理人員需對“互聯網+支付業務”進行創新應用，并能在募資、網貸業務上注入更多的法律因素。尤其，應對網絡金融詐騙給消費者帶來的沖擊與負面影響建立正確的認識，并通過構建安全的交易環境，改善人們對互聯網金融產品的不信任的問題。互聯網金融企業必須建立大局觀、風險意識，能夠秉承“創新、綠色、健康”發展理念，對互聯網金融模式進行優化。

（二）互聯網金融發展理論框架。互聯網企業須圍繞理論支撐、業務實踐、客戶需求三方面，構建相對完善的互聯網金融發展理論框架。能夠從現實業務操作流程中發現經營與管理問題，并能生成具體可行的新策略、新方法。根據長尾理論、網絡經濟文化，有針對性的對互聯網金融發展理論進行完善與豐富。且對線上互聯網金融業務進行科學的拓展與延伸，并科學的融入區塊鏈經濟。以客戶個性化需求為導向，不斷對互聯網金融發展模式進行優化與創新。同時、互聯網金融企業需精準定位管理目標、科學設計組織決策，應對內部控制進行不斷的優化與完善。基于更具有長遠指導性的互聯網金融發展理論框架，指導與督促各個部門有序、規范化的運作互聯網金融業務。

（三）互聯網金融發展實際操作方法。從現實背景來看，互聯網金融的發展給消費者帶來極大的痛點。部分互聯網金融企業為了獲取最大化的經濟效益，在營銷方面產生夸大其詞、虛假營銷的問題。當產品使用與客戶需求嚴重背離時，會打擊消費者購買互聯網金融產品的積極性與熱情。因此，在對互聯網金融業務進行完善與升級的過程中，必須結合實際營銷結果，對互聯網金融發展實際操作方法進行創新。秉承實事求是、開拓進取的原則，對互聯網金融發展模式、業務類型進行豐富。

三、互聯網金融創新發展的有效策略

（一）構建中國特色的金融管理體系。互聯網金融未來的發展，應該能夠結合我國國情、經濟發展戰略規劃，構建中國特色的金融管理體系。既要積極借鑒西方國家的互聯網金融發展經驗、商業運作手段，還需充分考慮我國的政治體制、經濟格局。且對互聯網金融的積極因素、消極因素進行全面了解，能夠利用現代信息技術不斷優化金融系統。在開發互聯網金融產品的過程中，必須對整個金融市場的營商環境、目前的征信系統的不足與缺陷等方面建立正確的認識。相關部門需制定科學的金融管理制度、完善的金融業務開展流程，強調金融市場化的同時，應對整個營商環境進行優化與完善。利用技術、法律等手段，規避金融體系壟斷問題，并逐漸形成公平、透明、科學的互聯網金融發展框架與模型。確保各個中小型互聯網企業，能夠規范化、專業化的運營與管理。

（二）各金融業務的深度融合與創新。互聯網金融的發展，依靠的是強大的技術支撐、智慧支持。基于互聯網技術、互聯網平臺、互聯網專業人才，使得互聯網金融獲得快速、高效的發展。在此背景下，業內人員必須對互聯網金融業務進行拓展與創新，對傳統業務、互聯網業務進行深度的融合。不應停留在表面化的簡單疊加上，應真正開發優質、高價值、安全性高的互聯網金融產品。且注重凸顯各金融業務的互聯網屬性，并根據金融業務特色，科學的對營銷模式進行創新與優化。既要營銷渠道的拓展，還需對線上平臺的服務客戶類型進行精準畫像。互聯網金融產品面向的是大眾，必須提供簡便的購買方式，并清晰注明可能存在的風險因素。指導大眾理性購買，并能夠提供安全的資金支付平臺。而互聯網金融模式創新的過程中，應對自身的特征譜系進行動態的了解與分析。且構建完善的第三方支付管理體系，結對P2P 網貸進行規范化、法治化運作與管理。盡可能的縮短這兩個互聯網金融模式的形態差異，進一步增強其安全性、健康性屬性。

（三）注重互聯網金融的風險控制。互聯網金融模式的建構與應用，更多情況下是參照既定的管理框架、組織決策。以管理為驅動，設計與開發相關的互聯網金融產品，并生成與之相匹配的互聯網營銷策略。互聯網金融企業過于看重產品營銷，在一定程度上忽略了風險控制。而互聯網金融模式的創新與發展，必須能夠做好安全控制、質量把關。利用大數據、互聯網技術，最大程度的降低風險聚集爆發的概率。應在日常管理與營銷中，做好風險管理與應對。制定科學的風險預防與解決方案，為用戶提供安全、高質量、高收益的互聯網金融產品。同時，應加強互聯網金融管理人才的培養與培育，幫助他們逐漸形成良好的風險意識，將互聯網金融管理與風險控制進行科學的對比。強調降本增效的同時，能做好風險防控，且逐漸弱化管理者的主觀能動性。并利用大數據對風險進行分析與預測，并將其作為重要的驅動互聯網金融發展的核心動力。以此，秉承“重營銷、重風控”的互聯網金融發展原則，助力我國互聯網經濟獲得可持續健康發展。

四、結語

總而言之，產業升級與轉型背景下，互聯網金融系統必須進行劃時代的升級與改革。在注重經濟效益快速增長的同時，需對客戶個性化需求、消費擔憂、風險防控、國家制度與經濟發展戰略等方面，進行綜合分析與研究。面對具有較大經營風險互聯網金融產品，企業管理人員需準確洞悉市場經濟發展規律，應對引發安全風險的關鍵要素進行了解與掌握。構建完善、科學的互聯網金融發展系統，制定嚴謹管理制度，推動我國互聯網金融領域健康、創新、穩健發展。