試析大數(shù)據(jù)時(shí)代下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

◆俞小華

一、前言

商業(yè)銀行屬于金融機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)存貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，這也決定了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中不可忽略風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于商業(yè)銀行而言，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，就會(huì)影響到商業(yè)銀行的資本運(yùn)作，進(jìn)而影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)也開始走進(jìn)商業(yè)銀行，為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了一定影響。商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)的價(jià)值，善于利用大數(shù)據(jù)來(lái)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)的概述

大數(shù)據(jù)就是無(wú)法通過(guò)正常工具處理，需要借助更為先進(jìn)的方式處理的數(shù)據(jù)集合[1]。隨著信息時(shí)代的發(fā)展，大數(shù)據(jù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，大數(shù)據(jù)的價(jià)值也不斷被挖掘并被廣泛利用。大數(shù)據(jù)具有很大的戰(zhàn)略意義，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以處理規(guī)模大的數(shù)據(jù)信息，并從中提出有價(jià)值的信息，為各行各業(yè)的戰(zhàn)略決策提供科學(xué)的參考。現(xiàn)行社會(huì)形勢(shì)下，大數(shù)據(jù)開始走進(jìn)金融領(lǐng)域，在金融行業(yè)中的作用也越來(lái)越大。深入大數(shù)據(jù)技術(shù)研究，加大大數(shù)據(jù)開發(fā)利用，可以挖掘有價(jià)值的金融數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)的金融決策提供科學(xué)的參考，減少金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

商業(yè)銀行是負(fù)責(zé)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。企業(yè)貸款有賴于商業(yè)銀行、個(gè)人的存貸需求有賴于商業(yè)銀行，可以說(shuō)商業(yè)銀行每天都會(huì)流入、支出大量的資金。但是在商業(yè)銀行辦理存貸款業(yè)務(wù)時(shí)，也會(huì)面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。以貸款業(yè)務(wù)為例，當(dāng)商業(yè)銀行貸給企業(yè)大量資金時(shí)，如果貸出去的資金無(wú)法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)歸還，就會(huì)影響到商業(yè)銀行的資本正常運(yùn)作，使得商業(yè)銀行沒(méi)有多余的資金去辦理其他業(yè)務(wù)，影響到商業(yè)銀行相關(guān)職能的發(fā)揮，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)影響到社會(huì)的穩(wěn)定。因此，做好風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。商業(yè)銀行只有做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，才能很好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行資本的正常運(yùn)作，更好地服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展[2]。

四、大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)的影響

（一）大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)的有利影響

在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的利用，可以讓商業(yè)銀行了解自身經(jīng)營(yíng)狀況，方便商業(yè)銀行制定科學(xué)的經(jīng)營(yíng)決策，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了巨大便利。首先，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可以幫助商業(yè)銀行收集到各種結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以這些數(shù)據(jù)為參考，商業(yè)銀行可以了解客戶的真實(shí)情況，減少金融交易中的信息不對(duì)稱，進(jìn)而方便商業(yè)銀行建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。其次，在大數(shù)據(jù)的支持下，商業(yè)銀行可以構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程，不僅可以降低運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)還能減少操作風(fēng)險(xiǎn)[3]。再者，在大數(shù)據(jù)普及的時(shí)代，商業(yè)銀行開始深入風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)研究，并且開始應(yīng)用這一技術(shù)。在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行可以建立更加準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)管理決策模式，不僅可以為客戶提供便利，也能提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)量化能力。

（二）大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)的不利影響

大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行必然會(huì)走上大數(shù)據(jù)應(yīng)用道路。然而大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的，這也決定了商業(yè)銀行在享用大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來(lái)便利的同時(shí)，也需要面臨著一定的信息安全威脅。對(duì)于商業(yè)銀行而言，數(shù)據(jù)信息是根本，商業(yè)銀行的一切業(yè)務(wù)都必須以數(shù)據(jù)信息為依據(jù)，一旦數(shù)據(jù)信息失真，就會(huì)引發(fā)安全風(fēng)險(xiǎn)，給客戶以及銀行自身造成利益損失。另外，商業(yè)銀行在走上大數(shù)據(jù)發(fā)展道路后，需要匹配與之相應(yīng)的技術(shù)人才，而現(xiàn)階段商業(yè)銀行卻面臨著嚴(yán)重的專業(yè)人才困境，這也是商業(yè)銀行急需解決的一個(gè)問(wèn)題，如果商業(yè)銀行不配備專業(yè)的技術(shù)人才，則無(wú)法發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)有的作用，進(jìn)而無(wú)法有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作[4]。

五、大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理有效策略

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中永恒的主題，與商業(yè)銀行的生存發(fā)展、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展密切相關(guān)。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，大數(shù)據(jù)雖然便利了商業(yè)銀行的管理，但是也帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)也要求，商業(yè)銀行必須采取有效的應(yīng)對(duì)，積極做好風(fēng)險(xiǎn)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（一）加大大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

商業(yè)銀行每時(shí)每刻都會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，如何有效處理、利用這些數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行搞好風(fēng)險(xiǎn)管理工作有著指導(dǎo)性意義。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用很好地解決了當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的困惑，加大大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，可以從海量的數(shù)據(jù)中提取有價(jià)值的信息，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供科學(xué)參考，從而提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，科學(xué)防范風(fēng)險(xiǎn)。一方面，商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，善于利用大數(shù)據(jù)來(lái)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作；另一方面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，將商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)納入到數(shù)據(jù)庫(kù)中，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，以便商業(yè)銀行指定科學(xué)的決策[5]。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度

應(yīng)用大數(shù)據(jù)后，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的變化，這種變化也決定了商業(yè)銀行必須構(gòu)建與之相匹配的管理制度。首先，結(jié)合大數(shù)據(jù)發(fā)展形勢(shì)，商業(yè)銀行要完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，從制度層面對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作、要求、目標(biāo)等作出明確規(guī)定，有針對(duì)性地約束和規(guī)范相關(guān)行為；其次，建立有效的監(jiān)督機(jī)制，商業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，在同一貸款申請(qǐng)后，要密切關(guān)注貸款的去向和用途，發(fā)現(xiàn)貸款與實(shí)際不符時(shí)，可追回貸款；再者，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理前，要對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)分析，確定其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)，以此降低風(fēng)險(xiǎn)損失[6]。另外，要落實(shí)責(zé)任制，將風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)職責(zé)落實(shí)下去，以此來(lái)約束和規(guī)范相關(guān)行為。

（四）健全信用體系

現(xiàn)行社會(huì)形勢(shì)下，信用逐漸成為一個(gè)人、一個(gè)企業(yè)的代名詞，沒(méi)有信譽(yù)的個(gè)人、企業(yè)是很難享受到相應(yīng)的金融服務(wù)的。因此，要想有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立起完善的信用體系。首先，商業(yè)銀行要與中央銀行信用體系掛鉤，以此來(lái)約束和規(guī)范客戶的行為，督促客戶按時(shí)還款，降低資金風(fēng)險(xiǎn)；其次，商業(yè)銀行要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建屬于自身的客戶信用體系，將客戶的信用情況記錄在案，以便更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)[7]。另外，有關(guān)部門要加快完善我國(guó)征信體系相關(guān)法律法規(guī)，以健全的法律法規(guī)來(lái)保證征信活動(dòng)的正常開展。

（五）加大專業(yè)人才的培養(yǎng)

風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)的工作，商業(yè)銀行要想做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，很大程度上依賴于壯大的人才。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變得更加復(fù)雜，這也要求商業(yè)銀行必須加大專業(yè)人才的培養(yǎng)。首先，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)人員強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)培育，提高他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使他們?cè)诠ぷ髦袝r(shí)刻保持高度警惕，主動(dòng)去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；其次，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的學(xué)習(xí)，提高他們的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，從而更好地應(yīng)用大數(shù)據(jù)來(lái)處理數(shù)據(jù)，提取有效的數(shù)據(jù)信息。作為工作人員，更要主動(dòng)去學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷完善自身知識(shí)結(jié)構(gòu)，提高自身業(yè)務(wù)能力，以一名合格的業(yè)務(wù)人員來(lái)應(yīng)對(duì)自己的工作，發(fā)揮工作主體應(yīng)有的作用，降低人為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[8]。

（六）加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息安全管理

在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的過(guò)程中，信息安全問(wèn)題是必須考慮的一個(gè)問(wèn)題。一旦數(shù)據(jù)信息安全得不到保障，銀行決策就會(huì)失誤，進(jìn)而容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，在風(fēng)險(xiǎn)管理中，商業(yè)銀行要積極做好數(shù)據(jù)信息安全管理。首選，要從軟、硬件入手，提高銀行信息系統(tǒng)的安全性，讓用戶安心使用；其次，要加大信息安全的宣傳，提高廣大客戶對(duì)數(shù)據(jù)信息安全的認(rèn)識(shí)，讓客戶避免陷入安全騙局；再次，加強(qiáng)客戶端的日常維護(hù)與升級(jí)，不斷優(yōu)化客戶端功能，刪除客戶端漏洞，防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。另外，深入安全技術(shù)研究，加大安全技術(shù)的應(yīng)用，以先進(jìn)的安全技術(shù)為金融風(fēng)險(xiǎn)管理保駕護(hù)航。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，大數(shù)據(jù)時(shí)代下，大數(shù)據(jù)開始得到應(yīng)用，其價(jià)值也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，數(shù)據(jù)信息是其各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的依據(jù)，一旦數(shù)據(jù)信息失真，商業(yè)銀行決策就會(huì)失準(zhǔn)、失效，進(jìn)而引發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)大數(shù)據(jù)崛起的時(shí)代，商業(yè)銀行也格外重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，不僅要善于利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)分析銀行風(fēng)險(xiǎn)，更要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加大專業(yè)人才的培養(yǎng)，切實(shí)做好信息安全管理，從而有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保證行業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。