基于區塊鏈技術的數字金融高質量發展策略研究

安士杰

一、前言

數字金融指線下實體金融機構與網絡技術公司利用數字技術實現支付、融資、投資和其他金融業務的新型金融發展模式。隨著我國金融市場的不斷發展，在我國的市場支付領域數字金融所起到的作用也更加關鍵了，其幾乎不會受到時間和空間等因素的限制，也不會出現客戶群體排斥和信息溝通不順暢等問題，并為實體經濟提供更具針對性的服務?，F階段數字金融的高質量發展已成為該領域的戰略發展目標，而高質量發展就要滿足可持續能力強、覆蓋范圍廣、效率高和風險低等要求，并且其也技術創新能力也有著密切聯系，在人工智能、云計算、大數據和區塊鏈等現代信息技術不斷創新和發展的進程中，數字金融的高質量發展也具備了更加有力的技術支持和保障。

二、區塊鏈技術對實現數字金融高質量發展的重要作用

（一）區塊鏈技術的運用能夠有效降低數字金融風險帶來的各種危害

從實際情況來看，在我國互聯網技術快速發展的背景下，數字金融產業的發展速度也十分迅猛，各類網絡借貸平臺層出不窮，金融市場的運作過程中也可能出現系統性風險。數字金融的出現大大創新了傳統金融的業務模式和交易技術，但金融行業整體的本質風險屬性卻仍然存在，特別是在網絡支付技術、大數據技術和云計算技術等新型技術廣泛運用的過程中也出現了更多新的風險。而區塊鏈技術則能夠有效解決這一問題，“智能合約”模塊是該技術的重要組成部分，可以在所構建的環境中自主開展談判、責任履行、完善合約內容以及執行條款等業務，在區塊鏈技術中以數字化的形式存在，大大降低了惡意逃廢債等意外問題發生的概率，區塊鏈上的數據也更具準確性。

（二）區塊鏈技術的運用能夠更好地保證數字金融信息的安全性

數字金融要想實現高質量發展，信息的安全性和可靠性便是其重要基礎，隨著行業中各類新技術、新產品、新理念的出現，數字金融的安全邊界逐步被壓縮，金融信息安全問題的發生概率上升。而利用區塊鏈技術的可追溯性、不可更改性和去中心化等特性便能夠大大提升數字金融信息的安全性。傳統金融業務交易過程中并沒有構建和諧舒適的信用環境，雙方在交易過程中都可能產生欺詐對方的行為，要想保證業務的順利完成，交易雙方就必須足夠信任對方，同時通常還有第三方中介進行監督和證明，由于第三方中介在交易過程中能夠獲取到客戶的幾乎全部信息，慢慢的他們在交易中的輔助作用就得到了改善，甚至能夠成為交易活動的中心，在交易中也實現了自身利益的最大化。運用區塊鏈技術后在沒有第三方中介的情況下便能夠直接進行金融交易，這種去中心化的交易方式不但能夠更好地保護客戶隱私信息，也能夠為交易雙方構建更加互信和諧的交易環境，產生的各類數據都是可追溯且不可更改的，保證了區塊鏈上數據的真實性和準確性。

（三）區塊鏈技術的運用能夠大大提升數字金融的征信質量

數字金融領域要想實現自身的高質量發展，還需要具備高度的互信環境，系統、全面的征信系統可以為用戶提供信用查詢、信用咨詢、信用分析和信用評估等針對性服務，客戶便可以根據服務的具體內容控制和抵御信用風險，我國現階段的數字金融產業的發展還需要進一步完善利用區塊鏈技術，能夠在數字金融交易中構建更加互信的網絡環境，解決信息安全問題，數字金融的征信質量也大大提升。區塊鏈技術中的“共識機制”模塊能夠建立數據認證系統，只有在多個利益相關部門都認可后才會在征信系統中錄入信息，信用評價更為準確。另外，區塊鏈技術能夠將用戶的全部數據信息都存放到區塊上并在系統范圍內全網傳送，實現了征信信息的互通和共享。

三、基于區塊鏈技術的數字金融發展進程中存在的主要問題

（一）數字金融領域中運用區塊鏈技術的能力急需提升

從我國數字金融領域發展的實際情況來看，區塊鏈技術在該領域中的運用仍處于起步階段，現階段還無法將其大規模應用并大面積地實施相關技術內容。對銀行等過去線下主流的金融機構來說，需要設置專業部門和人員研究區塊鏈技術，深層次地理解該技術的具體內容和要求，實現整體運用能力與區塊鏈金融發展的實際需求相適應。區塊鏈技術在我國證券行業的結算工作中已取得了一定的應用效果，并基本實現了去中心化，但在這一過程中還需要第三方機構的參與和支持。保險行業目前也在大力運用區塊鏈技術，企業需要安排專人收集、記錄、復制和儲存客戶的數據信息，如果在區塊鏈上存在著過多的參與者，那么節點的運算壓力就會不斷提高，龐大的數據運算量不但會導致數據傳輸過程中出現錯誤，甚至還可能導致網絡出現癱瘓的問題，保險企業的網絡運行和維護成本大大提升。而區塊鏈技術本就具有較強的分布式特征，保險理賠業務所花費的時間也就更多，整個行業的工作效率都會受到一定影響。

（二）基于區塊鏈技術數字金融領域需要繼續完善監督管理體系

對于我國的數字金融領域來說，只有具備了完善的監督管理體系才能保證其穩定運行。現階段的實際情況是區塊鏈技術在數字金融領域的監督管理工作中還存在著一些問題，首先，為了保證整個系統運行的穩定性和安全性，區塊鏈技術往往都會對系統內的成員資格進行嚴格把控，但有些成員是有權限私自更改基礎協議的，而區塊鏈技術還不有效監管這些問題，那么系統中其他參與者的可得利益就會受到損害；其次，數字金融監督管理工作中區塊鏈還存在著一定技術缺陷?；趨^塊鏈技術的數字金融交易業務要想順利完成，系統就會為其匹配相應的秘鑰，但當交易過程中出現突然情況導致秘鑰丟失時，監督管理部門往往也不能迅速查找到與該交易鏈條相對應的秘鑰，監督管理難度較大，并且還會給用戶帶來較大的經濟損失。由于區塊鏈技術具備不可更改的特性，其秘鑰丟失后用戶無法自行恢復身份并追回資產，也不能操作各類數據信息，自己的財產也無法在系統中表明所有權，可見，區塊鏈確實給數字金融監督管理工作在技術上提供了可行性，但其還必須重點完善監督管理體系。

（三）基于區塊鏈技術的數字金融領域的法律法規還需要進一步完善

隨著我國數字金融領域正式進入到了“區塊鏈+”時代，區塊鏈技術在我國的保險、證券和銀行等行業中都得到了廣泛運用，數字金融領域迎來了巨大的發展機遇，同時還應構建與之相匹配的法律法規體系，現階段仍有若干法律法規問題是急需解決的。第一，由于區塊鏈技術自身所具備的去中心化特性，其沒有明確的物理地址，而目前所實行法律制度中司法管轄權又要求其具備物理地址，兩者存在一定矛盾；第二，區塊鏈技術還具備一定的去信任化特征，系統的運作模式以及所產生的各類信息數據都是透明公開的，不同節點在交換和共享數據信息時并不需要高度的信任關系，即使針對區塊鏈系統的運用已有明確規定，應對個人數據進行最大程度的保護。

四、基于區塊鏈技術的數字金融高質量發展創新策略

（一）進一步提高數字金融領域中運用區塊鏈的技術水平

區塊鏈技術的集成運用不但能夠進一步刺激技術創新，同時還能夠加快我國產業優化和改革的發展進程。在核心技術自主創新的進程中應順應時代發展以區塊鏈作為主要突破口，明確技術創新的主要方向，并加大人力、物力和財力的投入力度，從而攻克更多關鍵核心技術，為區塊鏈技術在我國多領域的運用以及產業的創新發展奠定重要基礎。雖然現階段在我國很多行業和領域中區塊鏈技術的運用仍處于起步階段，但各個行業和領域卻也因應用區塊鏈技術獲得了一定的經濟效益，同時也出現了一些問題。數字金融產業要想依托區塊鏈技術實現自身的高質量發展，其就必須深刻理解區塊鏈數字金融發展過程中的新形勢和新問題，大力進行技術創新與優化，保證交易效率和交易驗證時間的穩步提升，并不斷提高從業人員運用區塊鏈的技術能力，預防各類安全隱患的出現，豐富區塊鏈的技術性能，實現我國數字金融領域與區塊鏈技術的深度融合，為數字金融的高質量發展提供技術支持。

（二）構建更加完善的區塊鏈數字金融風險監督管理體系

區塊鏈技術在數字金融發展進程中具有良好的應用價值，但在其應用過程中的規范性較差，并且還存在一些不可預知的風險，那么區塊鏈企業就應不斷完善和創新系統，強化自身的服務意識，有效降低數字金融高質量發展過程中可能產生的各類風險隱患。應不斷優化和更新監督管理理念和方式方法，在運用區塊鏈技術的同時實現以區塊鏈治理區塊鏈。以往所實施的法律法規文件和金融行業監督管理體系顯然已經無法滿足運用區塊鏈技術的數字金融創新要求，應將監督管理工作的重點內容放在以平臺和運營商為基礎的鏈下，不會過多涉及鏈上的監督管理內容，那么基于區塊鏈技術的數字金融發展就會面對更多的風險隱患。所以，應大力進行科技優化和創新，全程追求區塊鏈系統上的各個節點并實現其可視化，重點研發并運用聯盟鏈穿透式監督管理技術和公鏈自主搜索及探測處理技術，在數字金融監督管理工作中運用行業內更多的先進技術，形成健全的“以區塊鏈治理區塊鏈”的運行體系，實現監督管理系統的自動化運行，監管工作更加精準且高效，區塊鏈數字金融發展也更具安全性和可靠性，從而有效解決數字金融領域發展進程中易出現的各類風險和隱患問題。

（三）構建更為健全的區塊鏈數字金融法律法規和制度規范

目前，在區塊鏈技術的法律法規方面我國已經在理論和實踐方面已經進行了初步嘗試，但由于區塊鏈技術在數字金融領域的應用仍處于起步階段，因此，應從以下兩方面完善區塊鏈數字金融的法律制度。首先，在與區塊鏈技術運用相關的網絡信息技術領域制定更加完善的法律文件，現階段已相繼出臺了《互聯網信息服務管理辦法》、《計算機信息系統安全保護條例》、《電子商務法》、《網絡信息安全法》等法律法規，法律法規的制定和執行與技術的應用相比有著一定滯后性，在區塊鏈技術廣泛應用的進程中應加大力度構建與之相匹配的法律法規，從而規范其應用流程；其次，應及時制定區塊鏈技術運用相關的制度規范。國家互聯網辦公室和央行已相繼出臺了《區塊鏈信息服務管理規定》和《金融消費者權益保護實施管理辦法》等文件，這些制度文件的實施不但能夠規范區塊鏈技術的使用，也大大提升了數字金融信息的安全性，在數字金融領域與區塊鏈技術深度融合的進程中，為保證整個行業的持續穩定發展，還應制定更加精細化的制度規范和流程內容。

五、結語

金融科技創新對于實現我國數字金融領域的高質量發展具有重要意義，各類先進技術的出現和運用也正在重塑行業形態。區塊鏈技術便是金融科技創新的重要產物，將區塊鏈運用到數字金融領域中可有效避免其發展進程中存在的各類風險問題，提升金融服務的整體質量，實現數字金融的高質量發展。