金融科技發展對商業銀行盈利性影響的研究

王昕昀 上海大學經濟學院

一、引言

2013年開始，互聯網金融科技迅速發展，成為行業的熱門話題，我國也由此進入金融科技創新的時代。追根溯源，是花旗銀行首次提出了金融科技這一概念，至今美國已經發展了近30年。對比美國，我國的金融科技還處于發展前期。但隨著中國金融科技的進一步規劃和改革，相關產業支持政策逐步鋪開，中國的金融科技也慢慢進入了一個爆發的時期，這一趨勢對銀行和其他傳統金融機構造成了巨大的影響。

國內外眾多學者，對金融科技對宏觀市場以及銀行等傳統金融機構產生的影響作出了研究分析，提出了許多關于推進金融科技進步來增速國家整體經濟狀況的建議。大部分國內學者得出結論，金融科技的進步有利于我國未來經濟的持續健康發展，但同時也有部分學者認為，金融科技的進步會產生對經濟不利的金融創新，從而對商業銀行和其他傳統金融業造成負面的影響，使金融行業和整體經濟面臨新的挑戰和競爭。因此，本文在金融科技爆發式發展的背景下，對金融科技對銀行盈利性產生的影響進行研究分析。

二、國內外文獻綜述

大部分國內學者通過研究發現，金融科技的進步有利于我國未來經濟的持續健康發展，但是部分學者也意識到目前仍然不成熟的金融科技現狀可能會對我國的宏觀經濟和銀行等傳統金融機構造成暫時性的負面影響。

易憲容[1]認為，金融科技并不是單純的互聯網金融，也與科技金融并不同，而是eScience范式在金融業的延伸。巴曙松和白海峰[2]研究認為，金融科技是把新興的科學技術運用在金融業上，使金融服務大眾化，從而減少金融服務的成本同時提升效率的科技。皮天雷[3]等研究發現，金融科技是以新科技為基礎，并使傳統金融行業進行變革，產生新的業務模式的科技型金融創新。另外，金融科技并不等于互聯網金融。互聯網金融的實質內容還是金融，它只是把傳統金融服務的本質加上了互聯網技術的外殼。但金融科技的重點是科學技術而不是金融，強調將科技運用在金融業務產品和服務上，本質是服務于金融行業的科技產業。

在金融科技的具體形式上，主要存在四個領域，分別是物聯網、大數據、人工智能和區塊鏈。這四個領域的發展進步，特別是商業銀行的供應鏈金融的發展，能夠有效地促進商業銀行的未來長期發展。張曉娟、黃春銘、王彥博[4]在科技金融不斷發展的時代背景下，分析了商業銀行的供應鏈金融的發展趨勢，并提出了長期發展方向和未來展望。首先，商業銀行能夠使用大數據技術來分析不同企業之間的供應鏈。其次，銀行能夠使用物聯網技術來知曉融資、借貸等業務中企業的抵質押物品的具體狀況，并使用區塊鏈技術來追蹤企業信息。最后，商業銀行可以結合金融科技四大領域來建立完備的企業生態圈信息數據，來保證商業銀行投融資等業務的安全性。范大路、武安華[5]研究認為，上市城商行在利用金融科技進行改革發展后，能夠使用新技術來拓寬客戶范圍，增加零售水平。雖然城商行在零售業務上依舊較為弱勢，但是增加金融科技之后，城商行的零售業務模式能夠進行轉型發展，從而增加商業銀行的收益。

三、理論分析

大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等金融科技關鍵技術領域的發展能夠幫助商業銀行拓展新的客戶渠道，增加銀行風險預防能力，并且增加銀行發展與獲益能力。目前，金融科技已成為金融發展的驅動力和探索新的金融需求、創新金融業務、增加社會財富的來源和方向，它包括了從新技術的研究到創新的金融服務的銷售模式商業化等各種商業領域，是一種對基礎金融體系與金融設施關鍵創新，它已成為未來銀行業長期發展的明確趨勢和方向。至于金融科技與銀行之間的關系，兩者存在優秀的互補性，它能夠讓借貸業務的服務愈加便捷且不失安全性，同時讓金融機構可以更好地與目標客戶市場相聯系，結合了金融科技的業務也更好地同時結合靈活性與安全性。使用大數據、云計算、區塊鏈等新興科技，金融科技能夠增加銀行等傳統金融機構的資源配置效率與風險防控水平，從而減少風險集中的危險。另外，使用金融科技的新興手段能夠開拓商業銀行中間業務的“藍海”，同時提升商業銀行的非息收益，減少凈息差收窄的消極影響。因此，總體而言金融科技發展有助于提升商業銀行的盈利能力。

另一方面，金融科技創新發展給商業銀行造成了沖擊和挑戰。金融科技的使用增加會對商業銀行的資產、負債兩端數據造成擠壓效應，傳統的銀行盈利模式因此受到明顯的沖擊。銀行傳統業務產品便首當其沖：區塊鏈技術能夠減少交易成本的同時增加交易安全性，云計算技術能夠幫助銀行對其他金融機構的關鍵信息分類處理。另外，無論商業銀行是自主獨立研發新技術，還是使用多銀行聯合，或單獨設立金融科技子公司等各種手段，都會增加銀行新的成本。因此，金融科技發展給商業銀行帶來成本壓力，降低其盈利能力。

四、研究結論與建議

本文經過研究分析金融科技對我國商業銀行盈利能力的影響發現，在短期內，金融科技會對商業銀行的盈利造成一定的負面影響，但長期能有助于提升商業銀行的盈利性。商業銀行的三大業務即存款業務、貸款業務和中間業務都被迅速發展的金融科技所波及，其主要通過四個領域對商業銀行造成影響，分別是支付領域、居民消費信貸領域、產業鏈金融領域和投資理財領域。金融科技的發展給使用者帶來的新的便利性，加上商業銀行缺少足夠的創新，使得新興的第三方金融科技平臺能夠吸收到大量的客戶，從市場中分走銀行體系的份額。雖然科技金融的迅速進步展開是無法改變的趨勢，但其也為商業銀行帶來了新的機遇和挑戰。如果商業銀行能夠有利地在業務中結合金融科技，跟金融科技相結合，就能夠從中獲得更多的利益。

根據以上結論，本文提出三點建議。首先，大力加速信貸業務改革和創新，以信貸產品的市場和客戶的需求為基礎，打造一個網絡信貸業務平臺，并利用云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等新型科技來進行網絡平臺的運作和經營，將實體銀行網點服務和網絡平臺服務的結合起來，優勢互補，減少實體銀行的成本，提高銀行盈利能力。其次，可以加強與互聯網金融企業的商業合作，利用他們的規模經濟的優勢，拓寬銀行的網絡理財產品銷售、網絡支付結算等新興業務的渠道，擴大銀行在電子商務方面的渠道，整合資源，加強協同效應，努力建立專業的金融產業體系，豐富業務的多樣化，做到多元化盈利渠道，降低主營業務的統治性占比，最終實現利潤的進一步增加。第三，我國目前部分中小商業銀行缺乏人才儲備，因此應加速打造金融科技的高端人才團隊，加強金融科技的研究，發展差異化的核心技術，可以通過多銀行聯合，或單獨設立金融科技子公司等各種手段加入科技金融發展的時代大軍，降低成本的同時加強核心競爭力，提升經營管理和績效水平。