淺談現代支付結算體系及銀行支付結算風險防范

湯青 中國工商銀行連云港分行

一、現代支付結算體系及銀行支付結算風險分析

（一）商業銀行支付結算技術風險增大

技術風險是指可能的由于銀行內部信息技術管理系統不完善、技術不過關導致的支付結算過程無法正常完成和由于技術漏洞讓不法分子有機可乘，通過病毒等非法手段入侵信息管理系統盜竊或篡改用戶信息和銀行運行數據等風險。所以銀行必須強化自身網絡信息技術來支撐第三方支付和銀行信息系統之間的聯結要求，在完成第三方支付行為時，更需要強大的網絡技術保障來保證第三方支付結算的穩定和通暢。另外，在現階段第三方支付并不需要通過銀行的認證，就能夠直接進行結算，只需要在這一過程當中，由用戶提供自己預設的支付密碼，或者是提供通過信息接收的驗證碼，就能夠直接對用戶儲存賬戶當中的資金進行交易，并完成轉移。這一情況的存在，就為不法分子提供了便利，可以直接通過病毒入侵信息數據平臺的方式，直接對客戶的相關信息進行修改，直接將客戶的資金進行轉移，對銀行的正常運行造成影響。就目前的網絡信息技術而言，銀行還難以有效應對此類風險。

（二）信用風險加劇

目前國家已經采取了一定措施，出臺了相關政策限制了客戶在第三方銀行賬戶的大額轉賬，在客戶進行轉賬時，第三方支付又有著交易程序便捷、支付成本低、結算速度快的特點，許多用戶在交易過程中忽視了保護交易信息安全和自身經濟安全，使得信用違約事件和詐騙事件越來越多，當客戶被違約或被欺詐受到財產損失時，常常將原因歸咎于銀行，這嚴重影響了銀行的信譽度，使得銀行信用風險增加。

（三）內部管理風險凸顯

第三方支付依托于互聯網的便捷讓支付結算交易可以在任何時間任何地點完成，不再局限于柜臺形式的辦理，所以支付結算的安全性是重中之重，需要有銀行健全的內部管理體系做支撐。目前互聯網時代環境更新速度快，銀行內部管理存在一定的滯后性，銀行內部控制工作無法滿足正常的銀行運作需求，如果銀行的內部控制出現失誤，無法適應來自行業內部和外界的監督管理，就無法形成互聯網第三方支付結算風險防控統一防線。

二、現代支付結算體系及銀行支付結算風險的防范建議

（一）加大技術投入，強化技術保障

銀行必須重視其對于支付結算過程的信息安全投入，通過吸收并運用一些較為先進的信息技術，來進一步保障進行第三方支付對接過程當中的安全性問題。除此之外，還可以通過應用具有防病毒功能的服務器等安全系數較高的先進設備，進一步對第三方支付系統進行優化完善，使得電子支付這一金融業務的安全性能得到進一步加強，并在深入研究第三方支付特點的基礎上，進一步設備的授權功能等進行限制，通過結合生物技術來加強身份驗證過程的安全性，例如就可以通過人臉識別、指紋驗證等，增強第三方支付交易過程的安全性，降低被不法分子盜取信息、轉移賬戶資金風險。建立專門的信息安全保障團隊，排查并解決可能存在的系統問題，避免由于系統漏洞沒有及時地進行優化改進而出現的安全風險，進一步加強進行第三方支付結算過程當中的安全性。最后，還可以建立一個完善的技術問題反饋體系，不斷地對支付系統進行優化改進，并且定期對系統進行全面的檢查以及維護，最大可能地減少支付系統當中存在的一些安全漏洞，進一步提高支付系統運行過程當中的安全質量。

（二）優化賬戶管理，加強內部管理

在進行與銀行賬戶相關聯的互聯網支付業務時，首先是通過互聯網平臺對相關業務進行信息的處理，將相關信息實時的傳遞給銀行賬戶所屬的銀行，在銀行將相應的款項扣除后，再將信息實施的反饋給互聯網平臺，再由互聯網平臺反饋給客戶，通過這樣的模式就可以實現銀行對這一交易過程信息實時的監控。當在交易的過程當中出現詐騙或者是違約的情況時，通過網聯模式能夠更加方便地對交易過程進行管理，通過對資金流向進行追蹤，或者是直接將資金進行凍結的方式，有效的控制交易過程當中存在的一些信用風險。

（三）完善相關監管體系，提高客戶風險意識

銀行應當以國家相關的法律法規為依據，制定適應自身發展要求的最嚴格監管制度，規范和優化第三方支付結算的流程步驟，加大大額資金流動的審查力度，優化對賬流程及規則。制定必須嚴格遵守的、更加具有規范性的操作流程，進一步提高工作人員對于自身應該承擔的職業責任的認識程度，提高其自身的職業道德意識以及對于法律的了解，最大限度地降低由銀行內部人員造成的違法事件發生的可能性。與此同時，銀行還應該及時、全面、準確地，向申請了第三方支付業務的客戶，程序全面地闡述存在的一些安全風險，并給予相關的安全提示預警，避免由于用戶自身泄露自己的相關信息以支付密碼等，造成交易過程可能出現的風險。

三、結束語

第三方支付在我國飛速發展，為人們帶來了更多的便利改變人們交易方式的同時也給銀行支付結算風險帶來了影響。支付結算活動是銀行完成客戶之間經濟流通主要業務形式，也是商業銀行經營管理的核心業務。業務完成的質量直接關系到商業銀行未來發展的穩定性和可持續性，也關系著社會金經濟體的健康穩定。